實(shí)質(zhì)上，金融的產(chǎn)生，是因?yàn)樽陨淼臋?quán)益發(fā)生了轉(zhuǎn)移，而權(quán)益的轉(zhuǎn)移，往往是因?yàn)榘殡S著交易行為的發(fā)生，而交易行為的發(fā)生，又是源自于用戶對某種產(chǎn)品的需求而引出的交易。

因此，對消費(fèi)場景的分類，可以分為如下幾類：

1. 即時(shí)消費(fèi)場景

簡單來說，就是當(dāng)下需要立即消費(fèi)的場景。通常這類方式，通常會(huì)以支付方式的形式存在。

例子：用戶A去蘋果店里面買個(gè)iphone13，現(xiàn)金需要支付13000，這13000就是用戶的資產(chǎn)權(quán)益，他需要通過將13000轉(zhuǎn)讓給蘋果專賣店，從而獲得iphone13。但是A沒錢，可通過提供消費(fèi)信貸的方式，將A未來的收入權(quán)益轉(zhuǎn)讓給金融平臺，從而獲得13000元進(jìn)行支付。

除了這個(gè)服務(wù)之外，常見的還有融資租賃（有名的彈個(gè)車等）。

2. 遠(yuǎn)期消費(fèi)場景

這個(gè)模式，就是將用戶對于未來某項(xiàng)服務(wù)的需求，需要轉(zhuǎn)讓權(quán)益的服務(wù)，轉(zhuǎn)化為了信貸產(chǎn)品。

例子：蘋果公司玩大促銷，現(xiàn)在買iphone13，在此基礎(chǔ)上，增加1000，就可以在第二年享受apple care 服務(wù)，但是可以在第一年的11月之前取消。這個(gè)場景是將用戶當(dāng)下的1000現(xiàn)金權(quán)益發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而獲得未來第二年的增值服務(wù)。

上產(chǎn)品。現(xiàn)在用戶不用現(xiàn)在付這個(gè)錢，而是將這個(gè)權(quán)益轉(zhuǎn)化為信貸產(chǎn)品，如果真的需要，只需要在11月的時(shí)候付這1000 + 利息，就可以繼續(xù)享受。如果不需要，只需要支付利息就可以取消。

但增值服務(wù)的鎖定，實(shí)際上在你轉(zhuǎn)化為信貸產(chǎn)品的那一刻，就開始了。

3. 權(quán)益轉(zhuǎn)讓場景

平常接觸比較多的是質(zhì)押、抵押、保證金等場景，但實(shí)際上還有很多魔幻的場景。

例子：公司A是某市最大的人力外包公司，掌控者某市80%的廠工廠妹，通過將這些人力外包給到生產(chǎn)廠商B進(jìn)行人力外派，從而獲得公司收入。B與A之間約定每個(gè)月的10號進(jìn)行上個(gè)月的工資結(jié)算，而A與廠工廠妹約定每個(gè)月的20號進(jìn)行上個(gè)月的工資結(jié)算。

各位看官，應(yīng)該明白了，中間有10天的賬期了，這個(gè)賬期實(shí)際上就是廠工廠妹們的權(quán)益，他們可以通過將這個(gè)權(quán)益質(zhì)押給金融平臺來獲得實(shí)際的現(xiàn)金，即11號進(jìn)行質(zhì)押，11號拿到現(xiàn)金，公司A在20號把錢給金融平臺。

這種就是典型的時(shí)間換利差。

其實(shí)這類case，還有很多，比如供應(yīng)鏈場景里面的商家賬款融資、遠(yuǎn)期承兌匯票貼現(xiàn)等等。

三、風(fēng)控應(yīng)該怎么做

有了產(chǎn)品和場景，那么就要開始考慮怎么給額度了。

傳統(tǒng)銀行的授信模式，會(huì)基于三表進(jìn)行判定，分別是資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、口碑調(diào)查表。

資產(chǎn)負(fù)債表：看的是用戶現(xiàn)在的錢。當(dāng)下用戶有多少可支配現(xiàn)金、多少可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)（房子、車子）、多少負(fù)債（欠了多少錢），以此來推算用戶現(xiàn)在屬于自己的還有多少錢。

現(xiàn)金流量表：看的是用戶未來的錢。基于他的創(chuàng)業(yè)收入、工資收入、副業(yè)收入等等，以及穩(wěn)定性，來推算未來一段較長時(shí)間還能賺多少錢。

用戶口碑表：看的是用戶的品質(zhì)。說白了，就是用戶還不還錢。畢竟這世界上，還是有很多有錢的老賴。這里普遍會(huì)看用戶的征信記錄（里面有24期的還款記錄），以及用戶在其他非金融機(jī)構(gòu)的借款記錄（能給這類服務(wù)的，有同盾、百融、數(shù)美等等數(shù)據(jù)公司）。

而當(dāng)前互金機(jī)構(gòu)下的消費(fèi)信貸，追求的是小額、分散、秒批等目標(biāo)，會(huì)更多從三金來看：

公積金：收入的穩(wěn)定性，以此來推送用戶未來的收入狀況。

信用卡金：消費(fèi)的穩(wěn)定性，一般來講，有的花必然是有的賺。因此可以推算用戶每個(gè)月的消費(fèi)支出情況和支出穩(wěn)定性，來反推用戶每個(gè)月的收入穩(wěn)定性和收入狀況。

資產(chǎn)金：就是車子、房子，這些東西往往是以抵押物的形式在信貸業(yè)務(wù)中出行，并且是在額度的測算公式中占據(jù)大頭，因?yàn)榻杩钊瞬贿€錢，可以變賣、拍賣固定資產(chǎn)來還錢。

上述更多還是通用消費(fèi)信貸的授信評估方式，但在場景消費(fèi)貸中，還需要考慮用戶的消費(fèi)行為習(xí)慣，因?yàn)闀?huì)出現(xiàn)，給了太高的額度，用不完，就會(huì)變成無效額度。

舉個(gè)例子：A每個(gè)月就花200，平臺給了1w 的額度。這種情況，會(huì)出現(xiàn)兩種情況：

（1）A過度消費(fèi)，把1W花光，然后還不起，變成失信人員。典型的場景，就是校園貸，對社會(huì)造成巨大的損壞。

（2）A不過度消費(fèi)，每個(gè)月還是200，無效額度9800。金融機(jī)構(gòu)不干了，額度浪費(fèi)、庫存資金不能放貸產(chǎn)生收益，不跟你玩了。

所以具體給多少額度，需要從多個(gè)角度來評估和平衡。

四、總結(jié)

注意：以上例子中的定價(jià)和品牌商，純屬虛構(gòu)，如有雷同，純屬巧合。

其實(shí)無論是哪種場景的消費(fèi)信貸，其最初的出發(fā)點(diǎn)，都是在于更好的服務(wù)于客戶，在實(shí)際的交易場景中，獲得更佳的用戶體驗(yàn)和更爽的交易流程。

拋開交易場景，從整個(gè)社會(huì)體系來看，消費(fèi)信貸的構(gòu)建，更多的是在于更多角色的加入和參與，讓商品和資金能夠快速轉(zhuǎn)起來，從而提高社會(huì)生產(chǎn)總值的提高。同時(shí)在信貸的基礎(chǔ)上，構(gòu)建社會(huì)信用體系，加強(qiáng)社會(huì)信用教育。

而對于金融機(jī)構(gòu)而言，加強(qiáng)自身的客戶分層服務(wù)能力，加強(qiáng)客戶對于信貸產(chǎn)品的粘性，將是一個(gè)更大的挑戰(zhàn)。尤其是在當(dāng)下消費(fèi)降級、市場下沉的背景下，更加要求提供個(gè)性化的產(chǎn)品進(jìn)行覆蓋。

可以說，無論哪種類型的機(jī)構(gòu)，未來消費(fèi)金融的核心競爭力，即在于金融服務(wù)場景的相互競爭。

本文由 @話多的熊仔 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自 Unsplash，基于CC0協(xié)議