編輯導(dǎo)語：不同國度可能因其地理環(huán)境、人文環(huán)境的不同，而衍生出不一樣的支付方式，那么在印度這片土地上，其支付方式存在著哪些特點(diǎn)？哪些支付方式在當(dāng)?shù)馗贾髁?？本文作者就對印度?dāng)?shù)氐闹髁髦Ц斗绞阶隽嗽敿?xì)介紹，一起來看一下。

一、前言

印度作為世界第五大經(jīng)濟(jì)體，南亞地區(qū)國土面積第二，擁有著非常龐大的人口基數(shù)，也意味著其國內(nèi)的基礎(chǔ)支付形態(tài)也是多種多樣。

自2010年開始，印度政府推行Aadhaar identity（類似于公民身份證認(rèn)證系統(tǒng)），極大地方便了本國公民接入銀行以及金融機(jī)構(gòu)，快速開設(shè)個人的基礎(chǔ)金融賬戶。

2011年，接近1億人開設(shè)了基礎(chǔ)的支付交易賬戶。并隨著接下來幾年，印度當(dāng)權(quán)政府大力推行“數(shù)字交易”、“大額現(xiàn)金禁令”、“降低支付網(wǎng)關(guān)費(fèi)用”等政策，印度電子支付在2015年開始蓬勃發(fā)展，衍生了許多種數(shù)字化交易方式。

國際慣例，接下來為大家介紹一下，印度當(dāng)前主流的支付方式、相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施知識。

二、基礎(chǔ)知識介紹

PSP：（Payment service provider）支付服務(wù)提供商。

BHIM：由NPCI提供的聚合了多個統(tǒng)一支付產(chǎn)品的電子錢包，支持用戶離線交易（即國內(nèi)傳統(tǒng)的電話訂票代扣資金服務(wù)）。

BharatQR：基于二維碼進(jìn)行資金收單支付方式；UPI：（Unified Payments Interface )，統(tǒng)一支付方式，基于aadhaar的KYC能力而提供的統(tǒng)一賬戶的支付入口。

Rupay：（Rupee pay），銀行卡清算組織，類似于visa跟master等卡清算組織。

NEFT：（National Electronic Funds Transfer System），全國電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，又被稱之為零售支付清算系統(tǒng)，提供小額資金的結(jié)算服務(wù)。

NFS：（National Financial Swift），國家金融交換系統(tǒng)，提供跨銀行網(wǎng)絡(luò)之間的資金結(jié)算服務(wù)。

RTGS:（Real Time Gross Settlement)，實(shí)時資金結(jié)算系統(tǒng)，提供工作日內(nèi)大額資金結(jié)算服務(wù)。

IMPS:（Immediate Payments Serives)，即時支付服務(wù)，需要提供IFSC參數(shù)進(jìn)行銀行卡賬戶之間的轉(zhuǎn)賬。

NPCI：National Payments Corporation of India，印尼國家支付機(jī)構(gòu)，主要提供統(tǒng)一的支付解決方案以促進(jìn)印度數(shù)字支付的發(fā)展。UPI、IMPS以及BharatQR都是其提供的產(chǎn)品。

Aadhaar：印度身份 識別機(jī)構(gòu)，對標(biāo)中國公安部的”身份認(rèn)證服務(wù)平臺”，與印度政務(wù)機(jī)構(gòu)、生活繳費(fèi)、金融交易等平臺密切掛鉤。

三、數(shù)字支付方式（主流線上支付方式介紹）

Ewallet：電子錢包賬支付，支持用戶通過UPI碼進(jìn)行資金收付。

Netbanking：網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付操作，支持用戶資金跨行互轉(zhuǎn)。

BBPS（The Bharat Bill Payment System）支付：國家綜合賬單繳費(fèi)系統(tǒng)，通過國家清算組織網(wǎng)絡(luò)向國民提供便捷的生活賬單支付。

UPI支付：由國家支付機(jī)構(gòu)提供的統(tǒng)一支付賬戶體系，聚合了印度國內(nèi)大部分銀行通道以及三方支付平臺通道。以提供VPA（virtual payment account）的模式，綁定用戶在銀行的卡基賬戶以及三方的虛擬賬戶，且支持多銀行、三方賬戶的綁定。支持資金收付操作。

BharatQR：固定二維碼收單模式，由NPCI提供的聚合收款碼。該碼同樣聚合了大多數(shù)銀行以及UPI收單通道，支持消費(fèi)者用各銀行以及UPI應(yīng)用進(jìn)行掃碼付款至收款人的銀行賬戶或UPI賬戶，僅支持資金轉(zhuǎn)入的Person to Merchant（cardholder and UPI holder）的模式。

四、支付機(jī)構(gòu)（Payment Service Providers）

印度主要的支付機(jī)構(gòu)分為以下三種：

1. 非銀支付機(jī)構(gòu)：即擁有支付牌照的三方支付平臺，主要有以下：Paytm（阿里技術(shù)跟股權(quán)背景）、PhonePe、Mobikwik、freecharge、Flipkart等；
2. 國家支付機(jī)構(gòu)：即national payments corporation of india，推出了bharatQR、UPI、IMPS等多個統(tǒng)一支付服務(wù)平臺，以及聚合以上產(chǎn)品的國家電子錢包BHIM；
3. 銀行支付機(jī)構(gòu)：即包含RBI（Reserve Bank of India/印度國家儲備銀行）在內(nèi)的許多國有以及國內(nèi)外合資的銀行。

五、支付場景

• 居民生活繳費(fèi)：UPI；
• 商戶線下收款：BharatQR、UPI、Ewallet；
• 個人、對公類轉(zhuǎn)賬交易：Netbanking、UPI；
• 電商、互娛類線上消費(fèi)：Ewallet、UPI、Netbanking。

六、主流支付（UPI介紹）

下來主要圍繞印度NPCI下的UPI支付講解BharatQR以及UPI支付方式的業(yè)務(wù)邏輯、賬戶綁定關(guān)系以及資金清算邏輯。

1. UPI底層架構(gòu)

UPI其實(shí)是作為Switch的角色做收單資金的流量聚合。前端授權(quán)PSP，讓其作為UPI的收單入口，后端通過NPCI體系內(nèi)的清算產(chǎn)品或組織進(jìn)行資金清算。

其業(yè)務(wù)模式很類似于現(xiàn)在國內(nèi)銀聯(lián)云閃付過去以及未來將要做的事情，將UPI產(chǎn)品收單服務(wù)商的角色下放給各PSP，其本身只做訂單的信息交互與資金清算處理，形成一種規(guī)范且統(tǒng)一的資金處理模式，很大程度上能夠規(guī)避很多Risk交易的發(fā)生。

注：AEPS：（Aadhar Enabled Payment System ）基于Aadhar（生物識別鑒權(quán)系統(tǒng)）綁定的個人銀行賬戶進(jìn)行支付清算系統(tǒng)，適用于99#類的支付交易以及資金清算。

2. UPI賬戶模式

1. 用戶生成1個UPI賬戶可以聚合其名下大多數(shù)銀行賬戶（卡基賬戶）以及三方支付賬戶（賬基賬戶）；
2. 以VPA為唯一賬戶標(biāo)識，支持P2P轉(zhuǎn)賬，點(diǎn)對點(diǎn)的單一轉(zhuǎn)賬或付款操作；
3. App提供全國統(tǒng)一的二維碼收款或掃碼標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)；
4. 提供API接口，一般以H5頁面的形式嵌入PSP的App內(nèi)；
5. 資金實(shí)時結(jié)算，提供支持7 * 24hrs *365天資金轉(zhuǎn)移支撐。

3. UPI交易流程

Payer to Payee，付款人主動付款至收款人

1. Payer獲取到Payee的VPQA地址，發(fā)起轉(zhuǎn)賬請求；
2. UPI收到請求，校驗(yàn)Payee賬戶是否正確，獲取payee當(dāng)前選擇的收款銀行賬戶；
3. 通知Payer默認(rèn)的銀行賬戶（即Issuer Bank）進(jìn)行扣款記賬，Issuer Bank返回記賬結(jié)果，并通知Payer&UPI；
4. 通知Payee的默認(rèn)銀行賬戶（即Acquirer Bank）進(jìn)行收款記賬，Acquirer Bank返回記賬結(jié)果，并通知Payee&UPI。

Payee through PSP recieve Money，收款人通過服務(wù)商生成UPI收款訂單

1. Payee通過PSP生成一筆收款訂單，以H5鏈接的形式推送給Payer，鏈接內(nèi)包含Payee的VPA信息，即PSP調(diào)用UPI的收單接口，生成包含Payee的VPA信息UPI收款訂單；
2. Payer通過PSP打開收單鏈接，進(jìn)行身份鑒權(quán)，密碼鑒權(quán)操作；
3. Payer‘s PSP推送鑒權(quán)信息給UPI；
4. 通知Payer的默認(rèn)銀行賬戶（即Issuer Bank）進(jìn)行扣款記賬，Issuer Bank返回記賬結(jié)果，并通知Payer&UPI；
5. 通知Payee的默認(rèn)銀行賬戶（即Acquirer Bank）進(jìn)行收款記賬，Acquirer Bank返回記賬結(jié)果，并通知Payee&UPI。

4. UPI資金清算

資金清算流

1. PSP用UPI完成的交易，支付服務(wù)商之間的資金不是實(shí)時結(jié)算的，當(dāng)下發(fā)生的交易會由UPI先進(jìn)行記賬操作；
2. UPI一天會有四次的資金結(jié)算，到了結(jié)算時間節(jié)點(diǎn)，會觸發(fā)結(jié)算交易，由UPI向付款方進(jìn)行資金匯集、清結(jié)，再統(tǒng)一匯給收款方；
3. 在結(jié)算時間點(diǎn)之前，發(fā)生交易的PSP雙方的結(jié)算資金是在實(shí)時變化的，具體會根據(jù)雙方產(chǎn)生的交易記賬結(jié)果進(jìn)行最終的資金清算操作，這就很類似中國的PSP轉(zhuǎn)接雙聯(lián)后的資金清結(jié)算模式。

七、結(jié)語

自2016年推出以來，UPI已經(jīng)成為印度走向開放銀行的第一個不可或缺的組成部分。

這是一個里程碑式的轉(zhuǎn)變，通過提供對PSP等進(jìn)行統(tǒng)一的交易聚合以及資金清算方式，使用戶的支付體驗(yàn)得到了極大提升，特別是經(jīng)過漫長的新冠疫情，印度國民也更加能夠接受online transfer的交易模式，極大地提升了印度資金流通，商業(yè)貿(mào)易的繁榮發(fā)展，為其銀行金融服務(wù)通過open bank的模式鏈接海外金融市場提供了極大的基石。

最后，祝大家新春快樂~壬寅年虎虎生威，升職加薪~

本文由@張懿丞 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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