本文結(jié)合自身的項目經(jīng)歷以及所讀所思寫就，包含了前端設(shè)計，貸前、貸中、貸后風(fēng)控方法論以及業(yè)務(wù)后臺的設(shè)計。當(dāng)然設(shè)計一個龐大的風(fēng)控系統(tǒng)涉及到方方面面，因系統(tǒng)龐雜不可能通過一篇文章就說清楚，不足之處歡迎大家指點。

我國擁有超4億多人群尚未被銀行征信系統(tǒng)覆蓋。根據(jù)相關(guān)報告，這個人群年齡是在18-45歲之間。在日常生活中，大多數(shù)人都有融資的需求，或臨時周轉(zhuǎn)或用于消費旅游等。加之隨著手機(jī)的普及，這部分人手機(jī)使用頻率非常高。因此非銀機(jī)構(gòu)針對該類用戶的純線上信用貸款則應(yīng)運而生。

信用貸包含了現(xiàn)金貸與消費貸?，F(xiàn)金貸是指借款人直接向平臺進(jìn)行申請現(xiàn)金類貸款，沒有抵押/質(zhì)押，沒有具體的消費場景，典型案例是美國的Payday Loan。消費貸是指借款人在消費時提出借款需求，由貸款機(jī)構(gòu)出借資金用于該借款人的消費行為，沒有抵押/質(zhì)押但有具體的消費場景。當(dāng)前體系中，最大的信用貸就是銀行的信用卡。本文所指的小額貸款針對的是非銀機(jī)構(gòu)（互聯(lián)網(wǎng)公司、消費金融公司、P2P公司、小貸公司）的小額貸款項目，針對大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式（兼具信貸工廠模式）。

本文結(jié)合自身的項目經(jīng)歷以及所讀所思寫就，包含了前端設(shè)計，貸前、貸中、貸后風(fēng)控方法論以及業(yè)務(wù)后臺的設(shè)計。當(dāng)然設(shè)計一個龐大的風(fēng)控系統(tǒng)涉及到方方面面，因系統(tǒng)龐雜不可能通過一篇文章就說清楚，不足之處歡迎大家指點。

1. 業(yè)務(wù)整體流程設(shè)計

小額貸款整體流程如下：

經(jīng)過一定方式營銷觸達(dá)有借款需求的用戶，用戶進(jìn)行注冊成為借款用戶。借款用戶填寫資料并進(jìn)行相關(guān)授權(quán)。借款用戶信息進(jìn)入系統(tǒng)進(jìn)行授信，或人工審核參與其中。審核通過后進(jìn)行放款，放款后進(jìn)入貸中管理階段。還款日到期則進(jìn)行還款，如果未還款則進(jìn)入貸后催收管理階段。借款用戶還可以進(jìn)行復(fù)貸。

一個系統(tǒng)的建設(shè)是從簡單到復(fù)雜逐漸升級的。一方面是風(fēng)控流程的復(fù)雜度上升，另一方面是風(fēng)控規(guī)則的復(fù)雜。從系統(tǒng)設(shè)計層面來看，從上線之初，小額貸款就要從授信政策、產(chǎn)品設(shè)計、運營營銷、流程審批、催收處置、IT系統(tǒng)建設(shè)等等多方面考慮。

2. 營銷獲客

營銷目的在于觸達(dá)具有借款需求的用戶。營銷方式多種多樣，選擇哪一種基于流量、成本、用戶質(zhì)量等方面的考慮。

常見的小額貸款營銷獲客包括應(yīng)用市場上架后推廣。當(dāng)用戶搜索時或者在榜單排名上，排名靠前的下載量當(dāng)然大。

另外就是通過貸款超市。貸款超市就像一個大的貸款用戶集散中心，借款人、借款平臺都在此匯集、見面并進(jìn)行各種“交易”。有的超市是按照CPA(注冊)，有的是按照CPS（放款）進(jìn)行計費。

在一切都是流量為王的時代，一些大流量平臺同樣可以進(jìn)行推廣。包括社交、視頻網(wǎng)站、資訊、工具類應(yīng)用都可以進(jìn)行推廣。甚至一些大的互聯(lián)網(wǎng)平臺，其本身業(yè)務(wù)與金融無關(guān)，也都在做小額貸款。

還有一種具有鮮明特色的就是平臺間導(dǎo)流。用戶進(jìn)入平臺后，平臺可以對其放款對其拒絕。平臺還可以將這個用戶“賣”給另一家平臺。更加直接的營銷方式是短信、人工智能語音等觸達(dá)有借款需求人群。

3. 前端設(shè)計

進(jìn)件是用戶進(jìn)行貸款的第一步，多采用H5或APP來實現(xiàn)目的。此時風(fēng)控目標(biāo)與用戶體驗往往會出現(xiàn)矛盾。風(fēng)控當(dāng)然希望能獲取到更多的用戶信息，但獲取信息越多伴隨著用戶花費時間上升和借款意愿的下降?；诓煌娘L(fēng)控模型，不同的借款產(chǎn)品在此處的流程設(shè)計與所需信息有所不同。一般來說，借款周期越短，額度越小所填寫的信息越少。反之則需要填寫越多信息。

3.1 前端流程設(shè)計

借款端流程一般是：注冊—實名（—活體驗證）—用戶信息授權(quán)—基本信息填寫—提交借款申請。

為什么要將授權(quán)放在用戶基本信息填寫之前呢？因為用戶授權(quán)完成后，需要系統(tǒng)去爬取并處理用戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，該階段通常需要幾分鐘的時間。因此用戶授權(quán)后系統(tǒng)去處理相關(guān)數(shù)據(jù)，此時用戶再填寫相關(guān)信息，則可為用戶節(jié)省時間。

在實名認(rèn)證的過程中與第三方黑名單數(shù)據(jù)庫直接對接，如發(fā)現(xiàn)該用戶為黑名單用戶，則可以直接將該用戶拒絕，避免用戶進(jìn)入授權(quán)階段，同時節(jié)約了后續(xù)成本。

3.2 前端信息提交

用于風(fēng)控的信息包括身份數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)及各類行為數(shù)據(jù)。在用戶填寫的內(nèi)容中，主要包括身份數(shù)據(jù)（姓名、身份證號、手機(jī)號、銀行卡、單位、職位等），信用數(shù)據(jù)與行為數(shù)據(jù)需要授權(quán)爬取。

注冊：借款端的產(chǎn)品注冊門款都比較低，一般為手機(jī)號+短信驗證碼的模式。用戶注冊后可視情況是否設(shè)置登錄密碼。

實名認(rèn)證：實名認(rèn)證通常設(shè)定為注冊后的第一步。用戶通過填寫身份證信息或者上傳身份證照片的形式，系統(tǒng)對接第三方進(jìn)行實名認(rèn)證。若為提高反欺詐能力，需加入活體驗證。

運營商授權(quán)：運營商數(shù)據(jù)用于分析用戶的通話行為、入網(wǎng)時長（是否是小號）、是否有涉催收、賭博相關(guān)通話等，是評估用戶行為非常重要的手段。運營商數(shù)據(jù)分析越深越全面越能反映借款申請人的行為。不同運營商加上省份的區(qū)別，有的只需一次短信驗證，有的需要兩次。在對接過程中，我們起初采用的是API接口的形式，但在實際中存在二次短信驗證碼授權(quán)、狀態(tài)返回等問題，最終還是采用了H5頁面授權(quán)。

基本信息填寫：基本信息填寫一般為必填項，包括用戶家庭住址、工作單位、公司名稱等等。填寫多少取決與風(fēng)控體系的要求。如果是超短期的小額貸，則信息填寫則盡可能少。如果是P2P的借款項目，按照合規(guī)要求需要較多的個人信息。

聯(lián)系人信息：一般分為直系親屬信息與緊急聯(lián)系人信息。用戶填寫的聯(lián)系人信息可與通訊錄信息、運營商報告聯(lián)動分析。

央行征信信息：獲取用戶央行征信信息，查看用戶是否有信用卡逾期記錄或者被查詢記錄。銀行的優(yōu)勢在于接入了央行征信中心，申請銀行信用卡通常會在央行征信報告中留下查詢記錄和發(fā)卡記錄。但一般的公司無法直接接入，需要用戶授權(quán)爬取。2018年上半年，央行明令禁止獲取個人征信。

社保、公積金信息：公積金、社保在于評估用戶的職業(yè)信息、職業(yè)穩(wěn)定度與收入水平。用戶一般需選擇對應(yīng)的行政區(qū)，填寫對應(yīng)的賬號與密碼。

網(wǎng)銀/信用卡賬單導(dǎo)入：網(wǎng)銀/信用卡賬單賬單能真實反映用戶的收入與支出、消費水平消費習(xí)慣。同時，導(dǎo)入成功則說明用戶的四要素驗證通過。但這里存在的較大的問題是，隨著當(dāng)下第三方支付的廣泛普及，用戶在支付寶、微信上消費的記錄無法在網(wǎng)銀/信用卡賬單中體現(xiàn)。

電商數(shù)據(jù)：電商數(shù)據(jù)在于分析用戶近期的購物記錄，評估該用戶的消費習(xí)慣與消費能力。同時收獲地址與用戶填寫的家庭住址、定位信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析。

本地通訊錄訪問授權(quán)：獲取用戶本地通訊錄信息在于評估該用戶的借款意愿，是否在用小號借款。通訊錄低于一定數(shù)量則該用戶存在問題。同時，結(jié)合用戶運營商數(shù)據(jù)，通訊錄對于后期的催收具有重要作用。Android客戶端可以強(qiáng)制要求用戶進(jìn)行授權(quán)，如不授權(quán)則無法進(jìn)入APP，也可以設(shè)定在借款申請前完成授權(quán)。但iOS卻不能在啟動時強(qiáng)制用戶通訊錄授權(quán)。

地理位置：我們在實際過程中發(fā)現(xiàn)，某用戶常住地址、通話地址在廣東，戶籍在廣西，而定位信息卻在江西某地。該用戶當(dāng)前位置與活躍地區(qū)不符合，有疑似欺詐風(fēng)險。與本地通訊錄一樣，也需用戶授權(quán)。

銀行卡信息：針對超短額借款，如放款量非常大筆數(shù)多，用戶需要填寫銀行卡信息，進(jìn)行四要素驗證。在審核通過可快速放款到用戶的銀行卡，同時可在還款日發(fā)起批量扣款操作。

存管系統(tǒng)：如果該借款項目資金端接入的是P2P平臺，則用戶在借款前需要開通存管系統(tǒng)。具體開通流程視平臺不同而不同。（此處可參考本人寫的《P2P理財平臺銀行資金存管系統(tǒng)設(shè)計》）

融360APP端信息提交、授權(quán)頁

4. 貸前風(fēng)控

貸前風(fēng)控是貸款風(fēng)控體系的起點，是整個風(fēng)控體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是決定風(fēng)控效果的核心所在。貸前風(fēng)控流程一般為用戶申請進(jìn)件-預(yù)審批-審批。預(yù)審批階段由系統(tǒng)完成。審批階段可以通過評分卡、風(fēng)控模型以及人工審批來完成或者綜合判斷。

貸前風(fēng)控的目的在于反欺詐（排除欺詐用戶）與用戶授信（判定用戶的還款能力與還款意愿）。根據(jù)系統(tǒng)建設(shè)可將貸前風(fēng)控劃分為4個層次：數(shù)據(jù)層、規(guī)則層、配置層與策略層。

（貸前風(fēng)控層次，參考稷釗）

4.1 數(shù)據(jù)

底層為數(shù)據(jù)層，即數(shù)據(jù)來源。風(fēng)控系統(tǒng)需要多維度數(shù)據(jù)，其中部分?jǐn)?shù)據(jù)已經(jīng)由用戶授權(quán)或提交給了平臺，包括個人信息、銀行卡數(shù)據(jù)、通訊錄等。平臺有存量的黑名單數(shù)據(jù)和用戶的借款還款數(shù)據(jù)，其中黑名單數(shù)據(jù)要經(jīng)歷一個從0到1，從少到多不斷積累的過程。第三方數(shù)據(jù)包括黑名單、多頭信息、風(fēng)控報告等，這些數(shù)據(jù)需要與數(shù)據(jù)服務(wù)公司合作并對接相應(yīng)的接口進(jìn)行獲取。

以上數(shù)據(jù)共同構(gòu)成了貸前風(fēng)控的數(shù)據(jù)來源。數(shù)據(jù)的質(zhì)量以及覆蓋度，特別是第三方公司的數(shù)據(jù)質(zhì)量，將很大程度上影響風(fēng)控系統(tǒng)的優(yōu)劣。當(dāng)然，不是第三方的數(shù)據(jù)越多越好，這里需要考慮成本的問題。

4.2 規(guī)則

可以說風(fēng)控規(guī)則的好壞將直接決定一個貸前風(fēng)控系統(tǒng)的成敗。規(guī)則層包含了直拒規(guī)則、反欺詐規(guī)則與信用評分規(guī)則。

（1）直拒規(guī)則

直拒規(guī)則也叫預(yù)審批規(guī)則，是通過制定一些規(guī)則，將不符合規(guī)則的用戶排除在申請之外，讓這類用戶無法申請。比如該用戶身份信息在法院執(zhí)行名單中，電話號碼入網(wǎng)時間小于半年（疑似詐騙），在第三方數(shù)據(jù)公司的黑名單，工作地址在某些特定地區(qū)，這些都可以成為直拒規(guī)則。直拒規(guī)則的嚴(yán)厲程度視發(fā)展階段而定并且需要不斷迭代，且可配置。

（2）反欺詐規(guī)則

在小額貸款中，存在大量的單獨個體或者團(tuán)體進(jìn)行詐騙，當(dāng)他們獲得放款后便消失得無影無蹤。反欺詐規(guī)則建立的目的就在于區(qū)分出騙貸的用戶與真正想借款的用戶，以及騙貸的風(fēng)險有多大。反欺詐規(guī)則往往蘊含在直拒規(guī)則中。比如上面提到的電話號碼入網(wǎng)時間小于半年、通訊錄低于一定數(shù)量、在其他借款平臺有多筆未結(jié)清的借款記錄。如遇團(tuán)體詐騙，其手法高明，信息完整且干凈，這時就需要引入指紋設(shè)備等方法進(jìn)行反欺詐識別。

一般來說自有規(guī)則優(yōu)先于外部規(guī)則運行，例如，在長期運行過程中建立了內(nèi)部黑名單，則規(guī)則先運行內(nèi)部黑名單在運行第三方數(shù)據(jù)公司的黑名單；先運行低成本的規(guī)則，再運行高成本的規(guī)則；先運行低性能消耗的規(guī)，再運行高性能消耗的規(guī)則。

（3）信用評分規(guī)則

信用評分在于評估用戶的還款能力以及還款意愿（小額短期貸款甚至只需評估借款人的還款意愿）。常用的方式是采用信用評分卡（Application scorecard，俗稱A卡）對用戶的還款能力、還款意愿進(jìn)行評估。

信用評分卡是一系列評分規(guī)則的集合，是以分?jǐn)?shù)的形式衡量風(fēng)險發(fā)生的幾率，是對未來一段時期內(nèi)違約/逾期/失聯(lián)概率的預(yù)測。評分規(guī)則通常需要10-16個左右的一級維度。經(jīng)過信用評分規(guī)則后最后得到用戶總的信用分。

4.3 配置

這塊內(nèi)容屬于風(fēng)控體系中的貸前風(fēng)控，哪些地方需要配置需要明確。配置管理詳細(xì)見本文第8節(jié)對業(yè)務(wù)后臺設(shè)計的闡述。

4.4 策略

（1）用戶分層策略

基于信用評分規(guī)則，采用評分卡的形式得出用戶的得分。不同的得分歸屬于不同的層級。例如常用策略是將用戶劃分為AAA、AA、A、B、C、D、E共計7個層次。

（2）用戶授信策略

針對不同層級的用戶，不同借款次數(shù)的用戶采用不同的授信策略。這里涉及到借款產(chǎn)品的設(shè)計。不同的用戶群體則以下要素存在差異：

• 借款金額：針對優(yōu)質(zhì)人群的借款產(chǎn)品其借款金額在1000-1萬元；針對工薪階層的借款產(chǎn)品借款金額一般在500-5000元。
• 借款周期：是7天、一周、1個月還是12個月。
• 還款方式：還款方式包括等額本息、一次性還本付息等。現(xiàn)金貸一般為一次性還本付息。消費貸一般為等額本息分期還款。
• 利率：通常來說越優(yōu)質(zhì)的用戶其利率越低。利率的設(shè)定基于風(fēng)險如何定價。
• 費率設(shè)定：比如提前還款如何收取費率、罰息比例設(shè)定等。

以針對工薪階層的小額貸款為例，一般借款金額為1000元，借款期限為7天，利息提前收取，到期歸還本金。如超過1天，則按本金的5%收取罰息。

5. 貸中風(fēng)控

貸中風(fēng)控主要用于監(jiān)控用戶還款能力、還款意愿的演變，是對貸前風(fēng)控的補(bǔ)充。不要以為截止目前，某個用戶借款后按期還款就萬事大吉，針對存量用戶的風(fēng)控也尤為重要。

在貸中環(huán)節(jié)，常用行為評分卡（Behavior score Card，俗稱B卡）對借款人進(jìn)行評價。B卡是在申請人有貸款記錄之后，在貸款過程中有了一定行為后，分析其消費習(xí)慣，還款情況等一些信用特征，側(cè)重點以監(jiān)控、跟蹤、預(yù)警或者分析等為主。通過第三方平臺發(fā)現(xiàn)該用戶在其他平臺存在逾期行為，則應(yīng)調(diào)整該用戶在當(dāng)前平臺的授信。

當(dāng)然，貸中監(jiān)控需要一定的成本。小額貸款根本沒有這個環(huán)節(jié)。而針對長期的等額本息還款則需要持續(xù)的進(jìn)行貸中風(fēng)控。尤其是等額本息還款，越到后期用戶逾期的風(fēng)險上升，貸中風(fēng)控愈加重要。

6. 貸后風(fēng)控

針對按期還款用戶，可進(jìn)行復(fù)貸。復(fù)貸的審核條件門檻降低，針對信用良好的用戶可提高其評分等級與授信額度。

針對未按期還款的借款用戶則需要進(jìn)行催收。用戶借貸后逾期后，平臺肯定不能坐以待斃，白白浪費借出的資金。這個環(huán)節(jié)需要重新評估用戶的還款意愿與還款能力，進(jìn)而采取對應(yīng)的催收措施。常用催收評分卡（Collection score Card，俗稱C卡）進(jìn)行評估。對不同狀況的逾期貸款采取不同的有效措施進(jìn)行處理。

催收手段包括電話催收、外放催收、委外催收以及訴訟催收。一般來說，若借貸用戶出現(xiàn)逾期，開始是比較溫和的手段，若用戶繼續(xù)逾期，則考慮采用第三方催收團(tuán)隊。

7. 業(yè)務(wù)后臺設(shè)計

一個良好的風(fēng)控系統(tǒng)當(dāng)然需要配備一個專業(yè)、功能全面的風(fēng)控后臺管理系統(tǒng)。這個系統(tǒng)除了具有一般業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)記錄表查看、統(tǒng)計報表、權(quán)限功能外，還具有其特殊，包括審核業(yè)務(wù)流程的配置、多元產(chǎn)品的配置、表單配置、風(fēng)控規(guī)則引擎的配置等。

7.1 審核流程配置

在前文提到，經(jīng)過預(yù)審批（直拒規(guī)則）的借款用戶需進(jìn)行審批。如何審批的就需要根據(jù)自身平臺特點進(jìn)行設(shè)置。部分平臺全部由風(fēng)控模型進(jìn)行審批評估，有的平臺則需要有人工干預(yù)。可能遇到在產(chǎn)品前期需要人工審核、中期人工干預(yù)、后期完全系統(tǒng)審核。因此，審核流程的配置化將大大降低開發(fā)成本。

7.2 規(guī)則配置

在實際工作中，發(fā)現(xiàn)來自與第三方數(shù)據(jù)公司的某個數(shù)據(jù)可能存在有誤或者無用等情況，該接口需要在運行的情況下進(jìn)行關(guān)閉。此處同樣需要進(jìn)行配置。

不同的借款產(chǎn)品類型、借款產(chǎn)品在不同的時期，其對應(yīng)的直拒規(guī)則、反欺詐規(guī)則都可能調(diào)整。這里的調(diào)整可能是某條規(guī)則對應(yīng)的值的表達(dá)，有可能是禁用某條規(guī)則。因此在后臺需要對這些規(guī)則進(jìn)行配置化，達(dá)到靈活管理的目的。

（風(fēng)控規(guī)則配置管理界面）

#專欄作家#

游俠兒，微信公眾號：游俠兒，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。業(yè)務(wù)專長于理財與風(fēng)控，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)，熱愛閱讀健身航拍。

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