編輯導(dǎo)語：貸前授信環(huán)節(jié)在互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)中十分重要，肩負著客戶轉(zhuǎn)化的重擔。本文作者對“馬上金融”產(chǎn)品進行拆解，分析產(chǎn)品的每一個設(shè)計細節(jié)，最終形成方法論，分別從數(shù)據(jù)表現(xiàn)、業(yè)務(wù)場景、產(chǎn)品流程進行拆解，感興趣的一起來學(xué)習一下吧。

貸前授信環(huán)節(jié)在互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)龐大的系統(tǒng)中，承載著客戶轉(zhuǎn)化的重擔，從用戶注冊登錄到完成身份認證，整個產(chǎn)品流程都在影響業(yè)務(wù)的實際轉(zhuǎn)化。

我們打算對市面上主流的互聯(lián)網(wǎng)消費金融APP逐一拆解，分析每一個細節(jié)，最終形成方法論，今天拆解的產(chǎn)品是“馬上金融”。

一、第一部分：數(shù)據(jù)表現(xiàn)

馬上消費金融是由銀保監(jiān)會批準持有消費金融牌照的金融機構(gòu)，目前已建立起包括馬上金融、安逸花、小馬花花在內(nèi)的三大APP平臺，功能涵蓋線上借款、線上商城和會員權(quán)益。其中馬上金融APP近一個月在蘋果 APP store的日均下載量約為 3979。

安卓渠道總體日均下載量為26660，其中VIVO應(yīng)用市場下載量最高。

馬上消費金融背靠重慶百貨、中關(guān)村科金和物美控股，零售系、金融系和科技系三類股東共同為公司提供場景、風控和技術(shù)方面綜合支持，形成“消費-分期付-還款”業(yè)務(wù)場景閉環(huán)。

二、第二部分：業(yè)務(wù)場景

馬上金融的業(yè)務(wù)場景包括電商業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)兩大類。其中：

1. 電商業(yè)務(wù)+消費分期

用戶在APP中購買商品，選擇消費分期貸款服務(wù)，最終分期還款的過程。除了在APP中植入商城頁面外，馬上金融還會通過與其他平臺的消費場景商務(wù)結(jié)合，將APP二維碼置入商戶，配合相關(guān)營銷與宣傳，根據(jù)客戶消費行為進行獲客和轉(zhuǎn)化。

2. 信貸業(yè)務(wù)

用戶在APP中提交個人信息，馬上金融對該用戶授信一定的貸款額度，用戶根據(jù)自身需要提現(xiàn)并還款的過程。

馬上金融的信貸場景主要獲客渠道為公眾號、H5頁面以及APP自身，并與多家銀行以及20多個線上消費場景合作為自身導(dǎo)流。

不論是電商分期還是信貸業(yè)務(wù)，對用戶進行授信都是最關(guān)鍵且流失最為嚴重的環(huán)節(jié)，馬上金融是如何處理的呢？

三、第三部分：產(chǎn)品流程

1. 注冊流程

首次打開APP，進入注冊流程之前，照例彈出隱私政策頁面。為了提高通過率，視覺上強化了同意按鈕，采用圖文的方式說明“僅使用瀏覽功能”會申請網(wǎng)絡(luò)和存儲權(quán)限，但在勾選隱私政策處做了弱化處理，降低用戶的心里戒備。對于點擊“暫不使用”的用戶，還會彈窗進行二次挽留。

同意隱私政策之后，會默認以游客身份進入產(chǎn)品首頁，并沒有急于讓用戶馬上注冊。當然，首頁最醒目的banner位置，采用業(yè)內(nèi)常用的“最高申請額度”加上“最低年化利率”展示，刺激用戶進入下一步流程。

福利板塊中，除了常規(guī)的免息券之外，額外展示了“會員”字眼，從而強化用戶對于“會員”的消費心理，承接后續(xù)流程。

注冊登錄環(huán)節(jié)除了常規(guī)的短信驗證碼之外，還接入了支付寶與微信的登錄方式，降低用戶登錄難度。

2. 人臉識別

用戶登錄完成后會自動跳轉(zhuǎn)到授信流程中，第一個環(huán)節(jié)是人臉識別，用于檢測當前用戶是否為活體，以及留存實拍圖片用于后續(xù)比對。

人臉識別一直都是通過率較低的環(huán)節(jié)，馬上金融選擇將流程前置，緊跟登錄動作之后，有些“趁熱打鐵”的意味在里面：剛剛完成登錄的用戶對體驗產(chǎn)品的興趣是比較大的，這時把一些主要的卡點流程前置，可以適當提高用戶的通過率，這也是為什么在完成登錄之后會讓用戶自動跳轉(zhuǎn)到授信頁面的原因。

人臉識別完成后穿插了一個加入會員的頁面，與首頁中的會員字眼相對應(yīng)。

逸驪會員是馬上金融業(yè)務(wù)體系中的重要環(huán)節(jié)，用戶加入會員可獲取優(yōu)先審批放款、提額、延期還款、利息折扣權(quán)限，并打通了騰訊視頻等第三方平臺聯(lián)合發(fā)放權(quán)益。會員的收費方式是按月付費，也是一個穩(wěn)定的營收來源。

3. 身份認證

身份認證流程中，采用OCR的方式提取證件二要素，為了提高用戶的可信度，不允許通過相冊上傳的方式，只允許拿出證件實時拍照OCR提取信息，結(jié)合之前人臉流程采集的照片，進行三要素核驗。為了簡化用戶操作流程，OCR僅完成人像面的信息提取就可以繼續(xù)下一步。

相當于把核驗+留存影印件兩步做了拆分，在前置環(huán)節(jié)中盡可能小的干擾用戶繼續(xù)流程。

由于監(jiān)管要求，開展金融業(yè)務(wù)必須留存用戶的正反面影印件，僅提取人像面是不足以開展業(yè)務(wù)的，也就是說，在用戶正式動賬前，依然要把國徽面補齊，只不過是把這一步藏在了后面。

對比360借條的身份認證環(huán)節(jié)，采用NFC方式，同樣只需對身份證進行一次操作，但卻能完成身份核驗+影印件兩步，馬上金融在這個流程有一定的優(yōu)化空間，具體可參考我上一篇文章。

在OCR識別過程中，用手指輕輕遮擋，會出現(xiàn)文字識別錯亂的情況（比如把地址識別成姓名）從而無法繼續(xù)下一步流程。

20秒以內(nèi)沒有感應(yīng)到身份證或者受到光線、角度影響沒有成功，就會退回到上級界面，用戶可選在再次識別或者手動錄入。無論失敗多少次，始終會存在OCR識別的入口?？梢娫摥h(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)化率，會非常受OCR技術(shù)本身的優(yōu)劣程度影響。

識別完成后，進行二要素核驗時，系統(tǒng)會做一個基于身份證規(guī)則的基本校驗，比如所填身份證號碼不符合規(guī)則，會提示“輸入正確的身份證號”，身份證日期年齡小于18歲，會提示“年齡暫不符合要求，無法繼續(xù)申請”。這樣做的目的自然是為了減少核驗次數(shù)節(jié)省成本，值得所有具備二要素實名場景的產(chǎn)品效仿。

完成核驗后，接下來就是信息補全、征信授權(quán)等常規(guī)流程，不在此過多贅述。

馬上金融在消費金融領(lǐng)域中屬于第一梯隊，其產(chǎn)品流程確有值得學(xué)習借鑒之處，但也有可以優(yōu)化提升的地方。

可以預(yù)見的是，隨著監(jiān)管趨嚴，斷直連等政策相繼落地，消費金融牌照本身的稀缺性，也將給馬上金融帶來一定優(yōu)勢。下一期我們將為大家拆解的產(chǎn)品是“分期樂”，敬請期待。

本文由 @子午 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。