在日常支付中，我們在物業(yè)水電繳費、采購批發(fā)中，都會涉及到代付業(yè)務。在代付中，會涉及到哪些流程與步驟？作者分享了聚合支付的代付業(yè)務詳解，一起來看看。

在商品零食、采購批發(fā)、授信放款、保險理賠、供應商打款、商戶返傭、會員福利、內(nèi)部調(diào)撥、物業(yè)水電繳費等交易場景中都會使用代付業(yè)務。

那么什么是代付？

代付是指交易發(fā)起人委托支付機構(gòu)代為支付本次交易金額的行為。

就代付主體而言，可以分為銀行代付和第三方支付代付。

銀行代付：委托商業(yè)銀行利用其結(jié)算能力為客戶辦理指定金額的代付業(yè)務。

第三方支付代付：委托第三方支付利用其聚合的支付結(jié)算產(chǎn)品為客戶解決代付需求。

就代付對象而言，可以實現(xiàn)B2B代付、B2C代付、C2B代付、C2C代付等資金交易。

B2B代付：通過銀行或第三方支付將商戶指定金額匯到指定企業(yè)銀行賬戶。

比如知識星球?qū)⒅旄缰v金融會員費轉(zhuǎn)到華創(chuàng)微課企業(yè)賬戶。

B2C代付：通過銀行或第三方支付將商戶指定金額匯到指定個人銀行賬戶。

比如華創(chuàng)微課將支付公開課培訓費轉(zhuǎn)到特邀講師個人賬戶。

C2B代付：通過銀行或第三方支付將個人指定金額匯到指定企業(yè)銀行賬戶。

比如金融學員將項目模擬費轉(zhuǎn)到華創(chuàng)微課企業(yè)賬戶。

C2C代付：通過銀行或第三方支付將個人指定金額匯到指定個人銀行賬戶。

比如讀者朋友將“金融產(chǎn)品方法論”簽名版書的費用轉(zhuǎn)到游善朱哥的個人賬戶。

就代付業(yè)務而言，主要包括充值代付、提現(xiàn)代付、轉(zhuǎn)賬代付等。

充值代付：將充值金額代付到商戶指定的銀行卡。如加油卡充值，電話卡充值等。

提現(xiàn)代付：將錢包余額提現(xiàn)至商戶關聯(lián)的銀行卡。如手續(xù)費提現(xiàn)，營業(yè)款提現(xiàn)等。

轉(zhuǎn)賬代付：將賬戶資金轉(zhuǎn)至其他商戶賬戶，如消費返傭、供應商結(jié)款等。

在代付業(yè)務中，主要將商戶賬戶資金按T1或D1單筆或批量付款至指定銀行卡。在支付鏈路中，代付主要涉及以下業(yè)務。

01 申請代付限額

出于資金安全和交易風控等隱私，支付機構(gòu)會對商戶進行代付限額，但在合理的閾值范圍內(nèi)是可以申請臨時調(diào)增的。

商戶申請代付限額后，從申請代付業(yè)務的企業(yè)賬戶中扣劃款項，根據(jù)扣款款項給予商戶相應的代付限額。

簡單而言，代付限額就是發(fā)卡行對可支付金額的一種限制。

02 代付交易申請

在充值代付、賬戶提現(xiàn)、資金轉(zhuǎn)賬、商品代購、行政罰沒款等代付業(yè)務中，可以調(diào)用聚合支付的代付接口完成交易。

商戶上送：流水號、商戶號、業(yè)務類型、代付金額、代付模式、收款方賬號、收款方戶名、收款方行號、交易類型、收款方行名、代付筆數(shù)、附言等請求信息。

支付機構(gòu)處理代付請求后，返回收款方名稱、收款方賬號、收款方開戶行、金額、狀態(tài)、手續(xù)費金額等響應結(jié)果。

商戶基于響應結(jié)果更新本地代付記錄。

比如親朋好友在京東、唯品會、淘寶網(wǎng)購商品，下單時把付款鏈接發(fā)給游善朱哥進行付款，這就是代付的一種交易場景。

03 付訂單查詢

代付訂單請求成功后，調(diào)用接口查詢交易情況，可以系統(tǒng)做成定時任務，按次數(shù)間隔時間內(nèi)按次數(shù)查詢對應的代付狀態(tài)。

商戶上送：請求批次號、請求號、業(yè)務類型、頁碼、數(shù)目等請求信息。

支付機構(gòu)返回：訂單號、批次號、賬戶名、賬戶號、出款金額、銀行支行名稱、銀行編碼、銀行名稱、銀行狀態(tài)碼、城市編碼、手續(xù)費、手續(xù)費類型、留言、省編碼、打款狀態(tài)碼、是否加急、加急類型、成功金額、失敗金額、退款金額、完成時間、銀行沖退狀態(tài)、銀行錯誤信息、批次總金額、批次筆數(shù)、退款金額、退款筆數(shù)、總筆數(shù)、總交易金額、付款方手續(xù)費、用戶承擔手續(xù)費、總金額等響應結(jié)果。

基于支付機構(gòu)返回的響應信息更新代付記錄的代付狀態(tài)和手續(xù)費。

比如個人充值代付成功后，支付機構(gòu)收取代付手續(xù)費 0.5 元/筆，代付記錄要記錄該通道費，以便后續(xù)進行日終對賬。

04 代付電子回單下載

基于誰收款誰開票的原則，完成訂單交易后，需根據(jù)交易回單主體進行開票，那么就需要支付機構(gòu)提供回單下載功能，以便驗證稅票一致的問題。

商戶可以根據(jù)實際業(yè)務場景進行電子回單下載，調(diào)用接口上送：商戶編號、交易批次號、訂單號等請求信息。

支付機構(gòu)處理回單申請后，接口返回一個base64字符串回單數(shù)據(jù)，商戶通過Base64解碼后轉(zhuǎn)化為字節(jié)數(shù)組，并在本地新建以.pdf格式的文件，直接寫入該pdf文件即可。

比如客戶在光大銀行申請了融資后，在融資到期后，向銀行指定賬戶歸還代付的本息，代付成功后可以下載電子回單文件。

電子回單是發(fā)生支付業(yè)務的憑證，用來證明公司賬戶的代收代付憑證、反應公司賬戶余額的憑證，用來做賬的原始憑證。

05 代付對賬文件下載

每日結(jié)算的對賬文件，商戶可調(diào)用接口進行下載。

商戶上送：流水號、商戶號、附言、對賬日期、對賬文件類型等請求信息。

支付機構(gòu)受理后返回：狀態(tài)、對賬文件開始時間、對賬文件結(jié)束時間、對賬文件名稱、對賬文件路徑、對賬文件內(nèi)容等響應結(jié)果。

受理失敗，返回錯誤碼和失敗原因；受理成功，返回對賬文件。

一般T日的業(yè)務交易，銀行或第三方支付會在T+1自然日的凌晨生成對賬文件，文件格式為txt、xls、csv等。

比如用戶獲取到中國銀行對賬單后，根據(jù)會計試算平衡進行對賬。

第三方支付代付和銀行代付解決了絕大部分日常消費、電商交易、政企經(jīng)營的代付需求。基于交易場景做代付業(yè)務，是聚合支付的一個利好趨勢。