（提問中）

　Q5：今天聊的比較多的理財(cái)和投資類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，我想問請(qǐng)兩位嘉賓對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資類的產(chǎn)品也就是對(duì)P2P產(chǎn)品有什么看法？它跟理財(cái)類金融產(chǎn)品（余額寶）以及投資類的理財(cái)產(chǎn)品（挖財(cái)）有什么區(qū)別？它的前景在哪里？

董大：其實(shí)從產(chǎn)品的基本形式來講，網(wǎng)絡(luò)融資跟之前沒有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之前的民間集資差不多。只不過民間集資更多的是熟人跟熟人之間的交易，或者熟人介紹。跟傳銷一樣形成一個(gè)鏈條。而網(wǎng)絡(luò)融資更多情況下只有一個(gè)環(huán)節(jié)，直接是一對(duì)一，這個(gè)跟民間集資（非法集資）最大的區(qū)別。這里有兩個(gè)要點(diǎn)：第一、所有的p2p或者眾籌參與方都是從項(xiàng)目公開發(fā)布的信息來判斷這個(gè)產(chǎn)品是否值得去投資。第二、國(guó)家為什么在政策上有些抑制，并且涉及到股權(quán)交換的直接定義為非法集資，原因是大多數(shù)人（非專業(yè)投資經(jīng)理人）對(duì)眾籌/p2p項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)缺乏必要的把控能力。當(dāng)用戶被高收益吸引過去以后，并不了解它對(duì)應(yīng)的高風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)就可能會(huì)產(chǎn)生一些社會(huì)問題，所以國(guó)家打擊民間集資。用戶對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)高收益認(rèn)識(shí)不足這個(gè)是p2p產(chǎn)品發(fā)展面臨的問題。不過另一個(gè)方面它同樣也有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一些優(yōu)點(diǎn)，比如一對(duì)一、沒有中間環(huán)節(jié)、信息披露快捷、資金籌集快等。

至于趨勢(shì)和走向，我覺得需要有合理的監(jiān)控。可以像比特幣，它不一定是依靠政府的監(jiān)管，而是可以按照一定的算法來評(píng)定集資者或者單位的信譽(yù)和信用，向用戶提供集資者的信用報(bào)告，通過第三方來公告的。如果央行個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)可以對(duì)融資項(xiàng)目的投資者開放，合理的監(jiān)管加上靠譜第三方平臺(tái)的評(píng)定有助于P2P平臺(tái)的健康發(fā)展。

率意：我非常贊成董大的觀點(diǎn)。在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上，確實(shí)是一個(gè)核心問題，上個(gè)月人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)對(duì)公眾開放，所以這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別也是一個(gè)幫助。目前p2p平臺(tái)最大的問題是風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及資金監(jiān)管的動(dòng)態(tài)能力。

（正在提問）

　互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品行業(yè)的從業(yè)素質(zhì)要求? 更接地氣pm是誰

Q6參與者：互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品一般把用戶體驗(yàn)看的比較重，我想了解一下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品這塊對(duì)用戶體驗(yàn)這塊做了哪些工作？

董大：我自告奮勇來回答這個(gè)問題（O(∩_∩)O）。其實(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來說，最好的用戶體驗(yàn)就是收益與風(fēng)險(xiǎn)。不管是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品還是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對(duì)用戶來說只要風(fēng)險(xiǎn)足夠低收益足夠高，哪怕流程復(fù)雜一些，他也愿意使用這個(gè)產(chǎn)品。其實(shí)本質(zhì)就是要抓住用戶的主要需求點(diǎn)，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品其實(shí)都是滿足客戶投資收益的需求而不是其他。當(dāng)然在同等收益的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比之下，那么比較的就是支付的便捷性、安全性。

（偷拍）

　　Q7最后一個(gè)問題，回歸主辦方，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品行業(yè)對(duì)pm的要求有哪些？對(duì)于傳統(tǒng)的懂金融不懂互聯(lián)網(wǎng)pm與互聯(lián)網(wǎng)不懂金融的pm（epm），二者進(jìn)入行業(yè)誰更有優(yōu)勢(shì)？

率意：在我看來，互聯(lián)網(wǎng)公司不會(huì)自己做金融產(chǎn)品，而對(duì)于一個(gè)pm來講，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用工具的能力算是一個(gè)軟能力。對(duì)于不懂金融的互聯(lián)網(wǎng)pm首先要學(xué)習(xí)相關(guān)的金融知識(shí)以及金融交易過程中的一些場(chǎng)景進(jìn)行評(píng)估。而對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)pm而言學(xué)的更多的則是互聯(lián)網(wǎng)思維方面的東西，這個(gè)不能靠一時(shí)突破。以5年為限，短期看的話，我覺得epm更有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槟壳敖鹑谛庞皿w系已經(jīng)相對(duì)完善了，互聯(lián)網(wǎng)pm學(xué)習(xí)這個(gè)只是時(shí)間長(zhǎng)短的問題，而傳統(tǒng)金融pm需要提高的則是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維的認(rèn)識(shí)。

董大：我打個(gè)比喻吧（申明：比喻只是為了便于理解，比喻本身不是真相），如果把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)比作舊體詩(shī)的話，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可看作新體詩(shī)。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品經(jīng)理必須懂金融，就象舊體詩(shī)人必須懂舊體詩(shī)（如：七律、絕句）；而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理必須既懂互聯(lián)網(wǎng)金融，也必須懂傳統(tǒng)金融，正如新體詩(shī)詩(shī)人必須懂新體詩(shī)也必須懂舊體詩(shī)。要做互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的話，傳統(tǒng)金融pm更需要的是思維上的轉(zhuǎn)變（這個(gè)需要幾年的鍛煉），而互聯(lián)網(wǎng)pm則是要學(xué)習(xí)一些金融相關(guān)的常識(shí)，這個(gè)已經(jīng)建立了相對(duì)完善的金融體系，只需要花費(fèi)一些時(shí)日和精力。我的理解就是epm轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融pm會(huì)先快后慢，而金融pm轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融pm的話會(huì)是先慢后快。

感謝董大與率意的支持，感謝各位來參加活動(dòng)的小伙伴們以及幫助校稿的親們，本文由人人都是產(chǎn)品經(jīng)理(@米拉)整理，轉(zhuǎn)載請(qǐng)標(biāo)明出處。