“寶寶們”動了誰的奶酪？聊聊互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的那些事

2014年初談的比較多的詞莫過于“互聯(lián)網(wǎng)思維”“傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合”?；ヂ?lián)網(wǎng)所要重構(gòu)的產(chǎn)業(yè)一定是“產(chǎn)業(yè)帝國”：規(guī)模大、服務(wù)面廣、利潤厚、具有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，對經(jīng)濟(jì)活動具有廣泛的影響力，金融業(yè)就恰好具備所有這些要素。

從2003年支付寶的出現(xiàn)截止至今十余年里，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品先后出現(xiàn)過騰訊財付通與微信支付、銀聯(lián)在線與拉卡拉、余額寶與支付寶錢包、百度理財與百發(fā)等等類似巨頭產(chǎn)品，產(chǎn)品功能也擴(kuò)大為網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付費卡支付、移動支付、數(shù)字電視支付、網(wǎng)上信貸與理財?shù)?，我們的生活也被這些產(chǎn)品所改變。

那到底互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？它的商業(yè)模式是怎樣的？它對傳統(tǒng)金融業(yè)到底有什么樣的沖擊？傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)該如何應(yīng)對？相較于支付類產(chǎn)品，余額寶們的創(chuàng)新點在哪里？用戶為何增長如何之快？熱議中的眾籌P2P會是下一個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“黑馬”嗎？

4月13日下午14：00-17：30，由人人都是產(chǎn)品經(jīng)理社區(qū)舉辦的“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如何影響我們的生活”杭州線下沙龍活動在西湖區(qū)浙大網(wǎng)新大廈2F云咖啡如期舉行；主持人師妹就這些問題現(xiàn)場和阿里巴巴B2B跨境支付金融產(chǎn)品負(fù)責(zé)人率意（花名）以及上海市信息安全行業(yè)協(xié)會特聘專家董永樂（下文簡稱董大）進(jìn)行了零距離溝通，還原互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)。本次沙龍共分為三個環(huán)節(jié)，筆者將分為二篇稿件進(jìn)行匯總；本篇為訪談內(nèi)容問答實錄（因篇幅有限部分內(nèi)容有刪減，原先準(zhǔn)備的主題均有調(diào)整，敬請諒解）。

放眼國外，大方向看互聯(lián)網(wǎng)金融市場

師妹：剛剛聽了董大和率意的演講，相信在座的各位和我一樣，對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場都有新的認(rèn)識以及某種程度的信心，在沒有聊金融本身的問題之前，我們先跳出當(dāng)前國內(nèi)的市場環(huán)境，想問下國外有沒有比較知名的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品？

董大：在座的各位有沒有人玩過“第二人生”這個產(chǎn)品，里面有一個林登幣（Linden Dollar虛擬貨幣），跟我們的Q幣有些類似，游戲是互聯(lián)的，那個算當(dāng)時比較早的一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。國外支付產(chǎn)品paypal是有的，不過沒有像我們的百發(fā)、余額寶這種類型的。這是因為他們的線下金融產(chǎn)品本身互聯(lián)網(wǎng)水平以及信息化水平已經(jīng)很高了，具備了國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特質(zhì)。大家最近聊的比較火的比特幣，我認(rèn)為它本身只是一種互聯(lián)網(wǎng)世界里的虛擬比價貨幣，算不上是金融產(chǎn)品。

率意：我大致贊成董大的意見。從金融體系本身改造上來說，像美國這些國家，他們的金融業(yè)信息化程度很高了，是看不到像百發(fā)、余額寶這種產(chǎn)品出來之后大家蜂擁而至搶購的現(xiàn)象。他們更多的是做投資管理與建議，也就是把國內(nèi)投資顧問所做的事情通過機(jī)器的學(xué)習(xí)和運算給出投資的風(fēng)險和策略建議。這跟國內(nèi)一款理財及貨幣管理的產(chǎn)品挖財相似，在資金管理的基礎(chǔ)上提供一些產(chǎn)品的配套服務(wù)，這款產(chǎn)品的特性就是低操作成本、信息化程度比較高、提供增值服務(wù)。

師妹總結(jié)：由于國內(nèi)外金融市場以及中國國情的一些原因，我們國內(nèi)比較紅火的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在國外并沒有類似產(chǎn)品出現(xiàn)，而國內(nèi)紅火的原因在于國內(nèi)金融市場的相對壟斷性以及個人理財管理沒有國外那么普及。

（參與者與嘉賓率意互動）

聊聊互聯(lián)網(wǎng)金融熱門產(chǎn)品支付寶、余額寶、微信、微信支付、支付寶錢包

師妹：最近由于打車軟件支付問題引發(fā)的支付寶與微信支付大戰(zhàn)，火花也比較嚴(yán)重，笑談之余讓我們回歸到今天的主題。先聊下阿里旗下的余額寶和支付寶的區(qū)別是什么？

率意：這個問題很簡單，支付寶是一個支付工具，區(qū)別在于支付寶是怎樣快捷的讓用戶把錢付出去，拋開支付擔(dān)保交易和實現(xiàn)過程來講，余額寶是理財類額產(chǎn)品，它更偏向于金融，通過有效額投資渠道投資理財并在過程中產(chǎn)生收益，二者定位不一樣。

師妹：對于我個人來說，這兩個產(chǎn)品目前都在用，特別是余額寶，隨用隨取還可以產(chǎn)生收益，那它和支付寶的群體有什么不同？

率意：是的，這就是支付寶錢包功能上跟其他支付產(chǎn)品不一樣的地方，它有一個自動轉(zhuǎn)進(jìn)轉(zhuǎn)出功能，也就是兩個產(chǎn)品綁在一起。目前開通余額寶日活用戶占支付寶用戶的80%以上，而且余額寶5塊錢起隨存隨取，也是跟它的客戶群體個性相符合的。

師妹：謝謝率意，董大這方面有什么補(bǔ)充的嗎？

董大：這方面率意是專家，我就不做補(bǔ)充了。

師妹：那我們進(jìn)行下一個問題，最近由滴滴打車和快的打車引起的app叫車返利事件是鬧的沸沸揚揚，本質(zhì)是還是用誰家支付工具的問題，先問下率意您認(rèn)為微信支付和支付寶的區(qū)別有哪些，優(yōu)劣勢有什么不同？

率意：我個人認(rèn)為，如果兩者做到將來的話，從它的支付便捷性和接入足夠多的支付渠道上講，應(yīng)該是沒有什么區(qū)別。只是目前而言，支付寶是接入了比較多的第三方平臺平臺和支付渠道，并且伴隨著阿里的天貓、淘寶平臺的對接，購物整體體驗會很好，渠道更多。微信支付是更直接的，騰訊是一個有工匠情結(jié)的公司，善于做體驗，不過后面他們同樣需要做多渠道的支付接入。

董大：率意比較大氣，并不畏言微信支付體驗比較好。不過我覺得大家拿支付寶和微信支付來對比稍微有些不太合適、位置不怎么對等，其實支付寶要比較的是騰訊的財付通，而支付寶錢包才是微信支付的比較對象。我跟率意的看法大致一致，未來二者更多的拼的還是內(nèi)力。支付寶錢包還是內(nèi)力比較深厚的，畢竟還是有阿里的b\c平臺，幾萬商戶和買家。騰訊也一樣，擁有qq幾億用戶，場外決定勝負(fù)的還是內(nèi)力。

師妹：剛提到微信支付環(huán)節(jié)少，那是不是更傾向于快捷支付？如果是的話，那么與支付寶錢包比較的話安全上哪個更高？

董大：是快捷支付，這個有點難回答，從支付的環(huán)節(jié)上講，快捷支付上比較單一，環(huán)節(jié)少，體驗好。但是從安全上講壞人轉(zhuǎn)賬也方便，刀的兩面，利弊皆有。

率意：我來補(bǔ)充一下，其實支付寶錢包從支付安全角度上講可能會好一些，我們來深度了解下，從阿里的歷史來講，為什么當(dāng)年支付寶不做直接管道式接入，就是因為網(wǎng)上購物當(dāng)時并沒有完整的信用體系，之前在淘寶上購物，賣家擔(dān)心發(fā)貨收不到錢，買家也擔(dān)心打出去的錢收不到貨，所以才會有支付寶這種第三方監(jiān)管的工具方式的出現(xiàn)。最近風(fēng)險支付被央行叫停，但是為什么滴滴打車和快的打車現(xiàn)在大家都在用，其實支付寶在支付的環(huán)節(jié)中候款引入了保險，這就引入了責(zé)任風(fēng)險機(jī)制。并不是說支付寶風(fēng)險更低，而是支付寶公司在支付過程中要承擔(dān)一定的擔(dān)保責(zé)任，它要承受一定的風(fēng)險，所以體驗環(huán)節(jié)稍長。

師妹：我的理解就是，之前我們國內(nèi)沒有大型的信用擔(dān)保體系類產(chǎn)品，支付寶建立起良好的信用體系后，培養(yǎng)了一定的用戶基礎(chǔ)才會有微信支付等快捷支付工具的出現(xiàn)。

率意：其實國內(nèi)不是沒有信用擔(dān)保類產(chǎn)品，只是成本略高，比如跨境貿(mào)易需要信用證。這些都不是作為一個普通消費者可以享受的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)開放了流程的便捷性。

董大：我補(bǔ)充一下率意剛說的一句話，為什么銀行不對B2C類交易做信用擔(dān)保，因為驗證成本比較高，而支付寶類產(chǎn)品正是做了這塊的市場，它實實在在的降低了交易過程中可能存在的極大風(fēng)險，算是一個非常了不起的創(chuàng)新。如果沒有這些產(chǎn)品，市場B2C發(fā)展不起來。

（坐在后面的參與者）

師妹：好的，董大率意這個問題已經(jīng)說的很透徹了，我們進(jìn)行下一個問題，去年過年的時候，微信紅包可以說火了半片天，而阿里也推出了支付寶紅包，不過支付寶錢包效果要比微信紅包差很多，同作為紅包產(chǎn)品他們的差異性在哪里呢？

董大：我的理解是兩個產(chǎn)品定位太不一樣了。微信紅包具有社交工具附加的特性，所以在基于活躍率上億的用戶量上發(fā)出去幾百萬的紅包，火起來很正常，相對來講取得的成果并不足為奇。支付寶錢包活躍率不高蠻正常，它畢竟還只是一個支付工具。打個比方我們走親訪友給小孩發(fā)壓歲紅包很正常，但是如果跟商家交易見面中發(fā)紅包會不會很詭異。

率意：微信可以看成一個半熟人或熟人社交關(guān)系的產(chǎn)品，基于這個定位做發(fā)紅包的產(chǎn)品很順理成章。剛董大說的很客氣，其實支付寶紅包本身動作是一個防御性動作，從場景邏輯上講，支付寶發(fā)紅包需要知道對方的通訊錄，發(fā)過去還不能交流，收到短信后才能打開微信說謝謝你支付寶紅包收到了（O(∩_∩)O哈哈~）。那為什么支付寶還要做紅包這個產(chǎn)品呢，二者當(dāng)時其實是差不多一起出來的，從體驗上支付寶紅包肯定是比不上微信紅包，但是對支付寶而言，提高了用戶活躍率，而且任何一款產(chǎn)品，多樣化的產(chǎn)品接入是趨勢。

師妹：我再提一個比較尖銳的問題，有用戶提支付寶客戶端很多功能設(shè)置和微信客戶端很像，率意是怎樣看的？

率意：這個我覺的要看哪幾部分，作為一個移動客戶端產(chǎn)品的共性而言，這些不是支付寶跟微信越來越像，而是同類產(chǎn)品都有這些功能。其次微信并沒有入口提供訂單、余額之類的，而支付寶場景會更多，作為一個錢包它的特點很明顯，所以我并不認(rèn)為支付寶客戶端與微信更像。

師妹：關(guān)于阿里和騰訊的爭議，除了剛剛我們聊到的紅包產(chǎn)品，還有微信支付威脅阿里系產(chǎn)品線的一些傳言，比如基于微信平臺上微店和微商城的開設(shè)，很多所謂的“電商專家”說這個是對電商市場的一次顛覆，阿里電商王國將面臨著全面的威脅，但是實際上對于微店用戶以及旁觀者對前景還是比較迷惘，兩位嘉賓如何看待這個市場？

董大：這個問題沒有做太大的準(zhǔn)備。我自己有體驗過微信微店購物的經(jīng)歷，簡單說下體驗吧，我發(fā)現(xiàn)微店購物支付寶環(huán)節(jié)也是支付寶來付款的（支付寶目前已經(jīng)暫停），我有點擔(dān)心的是支付寶不是跟訂單綁定的擔(dān)保交易，而是直接到賬交易，那么為什么不直接用微信支付呢，然后才發(fā)現(xiàn)微信訂單跟微店賬號并沒有綁定，微信賬號更多的是用來做客服，沒有像淘寶那樣把旺旺、店鋪、買家、支付寶鏈接起來有擔(dān)保、訂單查詢環(huán)節(jié)，微信微店從購物查詢、填寫體驗上并沒有支付寶便捷。整體而言就是微信購物客戶信息沒有很好管理。

率意：對，董大說的這些體驗過程確實都存在，我自己的判斷是，可能在很久遠(yuǎn)的未來，微信這種做跟電商相關(guān)的模式，有可能有未來的樣子。為什么呢？從本質(zhì)上說，隨著市場能力的提升，社會化信息的過程會使整個中間過程的不對稱以及信息蔽塞的情況消失，整個工業(yè)的基礎(chǔ)會隨著互聯(lián)網(wǎng)的升級而升級。阿里巴巴本來一個夢想，希望將來能做到個性化定制和個性化生產(chǎn)，也就是說每個人都能買個人定制的東西，但是這種定制模式是向下的。你會發(fā)現(xiàn)，店家和用戶是直接對接的，人和人之間的關(guān)系是最直接的，能足夠了解用戶的需求。然而對于今天的階段而言，這種人與人之間的關(guān)系是無法建立的，我反而覺得微信微店是無法替代支付寶的，淘寶也好支付寶也好大家不要把它理解能一個簡單的電商平臺，我自己覺得所有的電商平臺里面，相較于天貓京東模式，淘寶這種模式才是最接近互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)的，完全符合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的特征，它沉淀了整個電商平臺的信用體系，淘寶購物是一個臨時關(guān)系的體系，最社會化的關(guān)系，所以我認(rèn)為未來幾年之內(nèi)是看不到微信購物把淘寶干掉的事情，那么微信更適合做什么樣的模式呢，更適合做熟人和半熟人這種關(guān)系的購物體驗（這個是阿里看到的卻沒有做的部分，阿里之所以關(guān)掉淘寶對接微信的入口，是因為淘寶店主如果通過微信來進(jìn)行買賣交易，那么阿里的平臺性作用就沒有了，這個才是阿里慌張的本質(zhì)原因），我覺的更適合做餐飲。

以上文字為嘉賓訪談部分內(nèi)容，自由訪談部分詳見（二），本文由人人都是產(chǎn)品經(jīng)理（@米拉）整理，轉(zhuǎn)載請注明出處。