銅板街移動(dòng)端2013年初上線，至今已完成了50余個(gè)版本的更新迭代。成立以來靠著一步步穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷的打磨，深耕理財(cái)產(chǎn)品。如今，銅板街已經(jīng)為一個(gè)用戶規(guī)模1100萬(wàn)，交易總額1600億元的互聯(lián)網(wǎng)綜合理財(cái)交易平臺(tái)。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，銅板街是如何進(jìn)行產(chǎn)品功能迭代的？它的實(shí)際體驗(yàn)如何？未來還有哪些可拓展空間？

一、銅板街移動(dòng)端迭代歷史回顧

產(chǎn)品的迭代需圍繞目標(biāo)用戶，根據(jù)產(chǎn)品的定位，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行功能新增、功能刪除、原有功能優(yōu)化、解決之前的問題（Bug）以及界面上的調(diào)整。

本文基于銅板街iOS 6.2.0版。通過梳理銅板街公司發(fā)展與產(chǎn)品迭代歷史，整理出如圖所示時(shí)間軸。實(shí)線為銅板街移動(dòng)端的迭代歷史以及主要功能的變化；虛線為銅板街融資情況與用戶量、交易額的變化情況。（現(xiàn)在都喜歡玩雙時(shí)間線的梗兒……）銅板街移動(dòng)端自2013年初上線，到2016年11月共經(jīng)歷了近50個(gè)版本的迭代，平均跌代周期1個(gè)月，整體穩(wěn)步推進(jìn)。

銅板街產(chǎn)品迭代與公司發(fā)展時(shí)間線

迭代有以下特點(diǎn)：

1. 理財(cái)產(chǎn)品功能邊界清晰。銅板街移動(dòng)端提供活期、定期理財(cái)與基金保險(xiǎn)產(chǎn)品，而同類同層次的理財(cái)平臺(tái)還涉足到了股票甚至消費(fèi)金融領(lǐng)域。銅板街發(fā)展至今一直為用戶提供中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。銅板街也始終未建立理財(cái)社區(qū)。
2. 自2015年以來，銅板街針對(duì)基礎(chǔ)（核心）功能的調(diào)整/新增越來越少，大部分的迭代圍繞原有功能的優(yōu)化、運(yùn)營(yíng)策略的優(yōu)化調(diào)整與完善。
3. 圍繞產(chǎn)品核心功能不斷打磨。以基金產(chǎn)品為例，基金購(gòu)買用戶需求比較明確，在產(chǎn)品功能上改動(dòng)并不大。在迭代過程中，移動(dòng)端多次針對(duì)基金詳情頁(yè)面樣式，優(yōu)化頁(yè)面交互進(jìn)行優(yōu)化，增加更多銀行卡綁定等。以及下文要提到的風(fēng)險(xiǎn)控制。

二、銅板街移動(dòng)端核心功能體驗(yàn)

1. 登錄/注冊(cè)功能

由于理財(cái)產(chǎn)品涉及資金，必須建立自己的賬戶體系?；谝苿?dòng)端的快捷性，絕大部分理財(cái)應(yīng)用選擇手機(jī)號(hào)進(jìn)行登錄/注冊(cè)。登錄/注冊(cè)功能是一款理財(cái)產(chǎn)品最基礎(chǔ)的功能，卻又直接關(guān)系到用戶進(jìn)入平臺(tái)投資門檻的高低。

當(dāng)用戶進(jìn)入銅板街后，點(diǎn)擊登錄后直接讓其輸入手機(jī)號(hào)。輸入手機(jī)號(hào)，后端判斷用戶是否已注冊(cè)。如登錄則輸入密碼完成登錄。如手機(jī)號(hào)未注冊(cè)，則直接發(fā)送短信驗(yàn)證碼進(jìn)而完成注冊(cè)。此流程顯著特點(diǎn)在于，對(duì)于一個(gè)不知道過去是否已經(jīng)注冊(cè)過的用戶，通過系統(tǒng)自動(dòng)判斷進(jìn)入到不同的流程中，滿足“讓用戶少思考”的設(shè)計(jì)特性。同時(shí)，還有個(gè)支線流程，用戶可以通過語(yǔ)音驗(yàn)證碼替代。該功能于2014年11月上線至今依然保留——不能讓每一個(gè)想注冊(cè)的人因收不到短信驗(yàn)證碼而流失。

（銅板街移動(dòng)端登錄/注冊(cè)流程）

2. 綁定銀行卡、充值與購(gòu)買流程

（1）綁定銀行卡

理財(cái)平臺(tái)支付方式一般采用關(guān)聯(lián)用戶個(gè)人銀行卡進(jìn)行資金的進(jìn)出，而不采用第三方支付。無(wú)論是直接從銀行卡扣款還是先充值到個(gè)人中心再扣款的方式，綁定銀行始終為用戶投資的前置條件。銀行卡綁定事關(guān)用戶對(duì)平臺(tái)的信任并關(guān)系到用戶的注冊(cè)轉(zhuǎn)化率，強(qiáng)調(diào)安全與快捷。

綁定銀行卡首先要支持更多銀行卡種類，覆蓋更多的持卡用戶。銅板街在迭代記錄中兩次提到了新增銀行卡種類。迭代過程中也在優(yōu)化綁定銀行卡的流程與體驗(yàn)。在v5.4(2016年3月)提到了優(yōu)化綁定銀行卡的體驗(yàn)。在當(dāng)前綁定流程中，用戶需輸入5次信息（包括銀行卡號(hào)、持卡人姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)和驗(yàn)證碼），點(diǎn)擊2個(gè)按鈕完成綁定，涉及3個(gè)頁(yè)面。銅板街的銀行卡綁定流程直觀簡(jiǎn)單。

銅板街銀行卡綁定流程

（綁定銀行卡頁(yè)面原型圖）

（2）充值與提現(xiàn)

銅板街于2015年4月上線個(gè)人充值功能。充值后的資金可以直接用于購(gòu)買活期產(chǎn)品銅寶以及定期理財(cái)產(chǎn)品，大大提高了資金的靈活性。充值與提現(xiàn)流程一致，非?？旖莺?jiǎn)單。輸入充值/轉(zhuǎn)出金額-點(diǎn)擊提交-輸入交易密碼-點(diǎn)擊確認(rèn)即可完成充值/轉(zhuǎn)出。當(dāng)然此處可進(jìn)一步優(yōu)化，最后輸入6位交易密碼后，直接提交密碼并由系統(tǒng)判斷密碼是否正確，而不是再讓用戶點(diǎn)擊一次“確認(rèn)”按鈕。這樣用戶可減少一次操作步驟。

充值/提現(xiàn)流程

充值相關(guān)頁(yè)面原型圖

（3）投資

購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品是用戶使用理財(cái)客戶端的最后“一公里”，是非常關(guān)鍵的一步。購(gòu)買流程與充值/提現(xiàn)流程基本一致。

（投資流程）

通過以上分析我們可以看出，在經(jīng)歷了多個(gè)版本的改進(jìn)后，銅板街在綁定銀行卡、充值/提現(xiàn)以及購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的流程非常簡(jiǎn)單明了。通過極簡(jiǎn)用戶操作步驟，提供默認(rèn)選項(xiàng)，實(shí)現(xiàn)了投資的便捷性。

3. 理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買相關(guān)功能

當(dāng)前銅板街理財(cái)移動(dòng)端，可以查看產(chǎn)品預(yù)告、預(yù)約理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)讓、享受VIP會(huì)員專屬產(chǎn)品。在2014年8月銅板街上線產(chǎn)品發(fā)售預(yù)告。2015年11月新增轉(zhuǎn)讓功能，12月推出預(yù)約專區(qū)。2016年4月新增用戶等級(jí)制度（會(huì)員體系）。除了滿足用戶直接購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的基本需求外，還額外滿足了用戶的期望需求或魅力型需求。

理財(cái)頁(yè)面

4. 安全策略

互金產(chǎn)品作為一個(gè)離錢最近的產(chǎn)品，始終首先要向用戶傳遞的信息是“我這里很安全，錢放到我這里沒問題！”風(fēng)險(xiǎn)、收益與流動(dòng)性三個(gè)，風(fēng)險(xiǎn)首當(dāng)其沖。在理財(cái)產(chǎn)品迭代過程中，必須不斷強(qiáng)化安全的理念，增加更多的功能以保障賬戶安全。風(fēng)險(xiǎn)保障包含多個(gè)層次——賬戶資金安全、平臺(tái)系統(tǒng)安全、平臺(tái)資金安全，在此重點(diǎn)闡述賬戶資金安全。

（風(fēng)險(xiǎn)、收益與流動(dòng)性三者關(guān)系）

銅板街移動(dòng)端不斷的增加安全策略，包括：2013年12月推出安全掃描功能。2014年3月提出銅板街賬戶資金安全由平安保險(xiǎn)全額承保。2014年12月推出安全交易密碼。2015年4月披露安全保障金計(jì)劃。2015年12月推出安全中心功能，包括Touch ID、手勢(shì)等手段。2016年5月新增可信任設(shè)備功能。隨著安全策略不斷的增多，用戶賬戶越來越安全。

除了安全防范功能上的完善之外，銅板街還在首頁(yè)的頂部和底部展示【了解我們】模塊以及展示平臺(tái)交易數(shù)據(jù)。首頁(yè)底部、理財(cái)產(chǎn)品詳情頁(yè)與充值提現(xiàn)等頁(yè)面展示出了資金保障方。可見，互金平臺(tái)針對(duì)安全的完善優(yōu)化永遠(yuǎn)沒有終點(diǎn)。

安全保障提示相關(guān)頁(yè)面

5. 運(yùn)營(yíng)策略

理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)顯著特點(diǎn)是單個(gè)用戶啟動(dòng)次數(shù)少，日活數(shù)不高。用戶投資完后打開頻率較低。在完備的安全策略、較好的投資標(biāo)的以及良好用戶體驗(yàn)基礎(chǔ)上，運(yùn)營(yíng)策略則顯得非常重要。在產(chǎn)品早期版本，銅板街采用的是一種粗暴直接的方式—邀請(qǐng)好友送話費(fèi)送理財(cái)金，越往后運(yùn)營(yíng)手段不斷豐富。目前銅板街的運(yùn)用策略包含了邀請(qǐng)送禮、積分商城、日常簽到、周年慶等形式，進(jìn)而形成了頻次不同、手段多樣的運(yùn)營(yíng)網(wǎng)。其運(yùn)營(yíng)策略呈如下金字塔形：

銅板街運(yùn)營(yíng)策略金字塔

（1）理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)運(yùn)營(yíng)

理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)運(yùn)營(yíng)策略將給用戶帶來直接的收益，是一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品最基礎(chǔ)也是最核心的運(yùn)營(yíng)策略，直接關(guān)系到用戶的留存率、投資轉(zhuǎn)化率等關(guān)鍵指標(biāo)。花再大的功夫也不為過。當(dāng)前銅板街移動(dòng)端包含首次注冊(cè)送話費(fèi)理財(cái)金、發(fā)送代金券、邀請(qǐng)好友送禮等形式。2013年12月上線“邀請(qǐng)好友首次理財(cái)送50元話費(fèi)”。2014年推出“首次理財(cái)送10元話費(fèi)”，每天準(zhǔn)時(shí)限量發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品。2015年6月新增代金劵、紅包功能。這些實(shí)打?qū)嵉氖侄螌?duì)于吸引新用戶，推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售都起到了一定作用。

（2）日常運(yùn)營(yíng)策略

日常運(yùn)營(yíng)關(guān)系到產(chǎn)品的啟動(dòng)率以及使用的黏性。一般包含積分商城、用戶等級(jí)、日常簽到等手段。銅板街約在2014年上線積分商城。2015年8月上線T碼、每日簽到功能。2016年4月新增用戶等級(jí)制度（會(huì)員體系），不同等級(jí)會(huì)員有專屬的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買特權(quán)。顯然，用戶等級(jí)制度功能來的有點(diǎn)晚！

（3）大型活動(dòng)運(yùn)營(yíng)

這類運(yùn)營(yíng)對(duì)短期拉升產(chǎn)品活躍度，提高投資轉(zhuǎn)化率，增加品牌認(rèn)知很有幫助，但頻率較低。主要是針對(duì)一些特別的節(jié)日開展的大型運(yùn)營(yíng)活動(dòng)。2014年4月理財(cái)日，2015年6月推出了銅粉節(jié)，2015、2016年9月銅板街周年慶活動(dòng)。2016年銅板街四周年總交易額近30億元。

需要指出的是，用戶完成一定的任務(wù)（簽到、投資等），獲取成長(zhǎng)值，可成為不同等級(jí)用戶（分普通、銀卡、金卡、鉑金卡和鉆石卡會(huì)員5個(gè)等級(jí)）。積分商城中也有一種衡量單位-銅板。銅板可用于兌換不同的商品。同時(shí)存在成長(zhǎng)值與銅板兩套“貨幣”，很容易讓人搞混淆。

三、銅板街移動(dòng)端未來發(fā)展探討

當(dāng)我們研究銅板街的更新歷史時(shí)，發(fā)現(xiàn)從2015年后其功能邊界拓展越來越少，多是針對(duì)原有的功能與策略不斷優(yōu)化改進(jìn)。當(dāng)我們將銅板街提供的理財(cái)產(chǎn)品與金融服務(wù)與支付寶、京東金融、宜信等相比時(shí)，銅板街顯得如此的“小家碧玉”。當(dāng)前越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司轉(zhuǎn)向綜合金融服務(wù)平臺(tái)，銅板街應(yīng)該采取什么樣的策略呢？我們?cè)囍接懴拢?/p>

1. 智能投資/理財(cái)

隨著科技的不斷進(jìn)步以及社會(huì)財(cái)富的積累，普通人理財(cái)意識(shí)的不斷提高，越來越多的人會(huì)更加關(guān)注自己的投資標(biāo)的、收益率以及資產(chǎn)配置。而不同年齡段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的喜好程度不一?；诓煌L(fēng)險(xiǎn)和收益的考量，單一用戶不會(huì)僅限于購(gòu)買單一的理財(cái)產(chǎn)品。

在銅板街官網(wǎng)上，對(duì)其有個(gè)自身定位描述——國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的智能財(cái)富管理平臺(tái)。用戶通過選擇吃大餐、旅游或短時(shí)間高收益不同場(chǎng)景，填入想在什么時(shí)間段內(nèi)獲得多少的收益。最后給用戶推薦相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。但最后推薦的產(chǎn)品都是那些收益差不多的理財(cái)產(chǎn)品，與智能財(cái)富管理平臺(tái)的說法并不一致。最近的iOS 6.0版更新中提到— “首頁(yè)個(gè)性化推薦，更適合你的理財(cái)產(chǎn)品都在這里”，實(shí)際也并未達(dá)到個(gè)性化推薦。

銅板街經(jīng)過多年的發(fā)展，積累了大量用戶理財(cái)數(shù)據(jù)以及用戶行為偏好數(shù)據(jù)。通過“理財(cái)大數(shù)據(jù)”+“機(jī)器學(xué)習(xí)”+“形式多樣的投資產(chǎn)品”的模式，對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性測(cè)試，深層次行為挖掘，建立用戶行為畫像，智能化為用戶推薦不同的理財(cái)產(chǎn)品，打造個(gè)人的全套資產(chǎn)配置方案。銅板街則可為一個(gè)智能投顧專家，幫助用戶理財(cái)投資。基于以上，用戶在單一平臺(tái)上就能投入更多的資金購(gòu)買多樣化的產(chǎn)品，成為平臺(tái)的忠實(shí)用戶。雖然從現(xiàn)有產(chǎn)品中看出了端倪，但未來仍需從產(chǎn)品層面和技術(shù)層面重點(diǎn)考慮智能推薦。

2. 更多形式的理財(cái)產(chǎn)品/場(chǎng)景

在上一個(gè)問題，要打造智投顧問，需要平臺(tái)提供形式多樣的理財(cái)產(chǎn)品。如果平臺(tái)沒有多樣化的投資產(chǎn)品，當(dāng)用戶使用了你的智投顧問后，立馬跑到別人的平臺(tái)上進(jìn)行資產(chǎn)配置了。銅板街理財(cái)產(chǎn)品主要有活期、短期和定期理財(cái)產(chǎn)品，還包括基金保險(xiǎn)。相比支付寶、京東金融提供的產(chǎn)品線來說，銅板街理財(cái)產(chǎn)品單一、低風(fēng)險(xiǎn)性。

在做好現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售基礎(chǔ)上，可以嘗試從以上3個(gè)角度考慮：

1. 豐富保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，側(cè)重的是保，而不是一種投資產(chǎn)品。
2. 擴(kuò)大產(chǎn)品邊界。逐漸新增股票類、股權(quán)類產(chǎn)品。
3. 平臺(tái)本書提供組合投資產(chǎn)品。組合產(chǎn)品形式多樣，兼顧不同的收益與風(fēng)險(xiǎn)，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者投資。用戶可在銅板街平臺(tái)上實(shí)行“一鍵一站式購(gòu)買”。

四、總結(jié)

以上從銅板街移動(dòng)端的更新迭代歷史入手，分析了其迭代的3個(gè)特點(diǎn)。然后基于迭代歷史重點(diǎn)闡述了銅板街的核心功能以及體驗(yàn)，其核心功能/流程簡(jiǎn)捷明了。最后結(jié)合未來趨勢(shì)作了展望，提出未來應(yīng)加強(qiáng)智能投顧，提供更多樣的理財(cái)產(chǎn)品。

縱觀銅板街發(fā)展歷史，其給人最大的特點(diǎn)是低調(diào)、穩(wěn)健，移動(dòng)端保持穩(wěn)定的迭代步伐，核心功能和衍生功能主要圍繞定活期理財(cái)產(chǎn)品和基金展開。經(jīng)過多年發(fā)展，銅板街的用戶量和交易額都處于了行業(yè)前列。這也是為什么我選擇了銅板街作為分析的“標(biāo)的”。當(dāng)然我們也可以說銅板街反應(yīng)速度略慢，比如類余額寶產(chǎn)品“銅寶”到2015年才推出。相比同類理財(cái)產(chǎn)品，銅板街提供的理財(cái)產(chǎn)品收益率處于中等水平。最后，作為一個(gè)產(chǎn)品，希望銅板街的產(chǎn)品越做越好。作為一個(gè)投資用戶，希望其能為普通用戶提供更好的理財(cái)服務(wù)?。ㄒ陨鲜潜救说囊恍┛捶?，歡迎大家討論。）

注：文中銅板街版本迭代歷史記錄來源于soft.shouji.com.cn/down/26339.html

作者：游俠兒（公眾號(hào)：游俠兒），現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)教育產(chǎn)品經(jīng)理，同時(shí)關(guān)注大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融，愛閱讀愛健身。歡迎一起交流。

本文由 @游俠兒 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。