探索高增長秘訣,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融APP貸前流程拆解(六):京東金融
背靠著京東商城這個(gè)國民級(jí)APP,京東金融成為入局互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)最早的產(chǎn)品之一。本文將對京東金融進(jìn)行拆解,一起來看看當(dāng)前產(chǎn)品功能情況吧。
背靠京東商城這個(gè)國民級(jí)APP,京東金融也是最早入局互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品之一,擁有著非常龐大的用戶體量。貸前環(huán)節(jié)尤其是授信環(huán)節(jié)一直是信貸業(yè)務(wù)流程中用戶漏損最嚴(yán)重的一環(huán),京東金融在其中的做法對其他同業(yè)產(chǎn)品來說一定程度上也有著參考借鑒意義。
這期我們依然會(huì)延續(xù)評分機(jī)制,所有評分僅代表我們團(tuán)隊(duì)對當(dāng)前環(huán)境下,當(dāng)前最新版本產(chǎn)品的主觀意見,不作為任何第三方的評判依據(jù)。
今天要拆解的產(chǎn)品是:京東金融。
一 、產(chǎn)品情況
京東金融于2013年開始獨(dú)立運(yùn)營,在業(yè)內(nèi)最為出名的是其風(fēng)控技術(shù)能力,是最早在信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用AI技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)建模的公司,至今已對超過7億用戶進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評估,欺詐損失率常年保持在百萬分之一以下。雖然今天主要介紹的是貸前的產(chǎn)品流程,但是關(guān)于京東金融的整個(gè)風(fēng)控體系,也是值得風(fēng)控的小伙伴去深入研究并學(xué)習(xí)借鑒的。
1. 產(chǎn)品定位
京東金融是京東科技旗下的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品牌,業(yè)務(wù)范圍涵蓋信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、分期等多個(gè)板塊,推出白條、金條、小金庫等多個(gè)令人耳熟能詳?shù)漠a(chǎn)品。其牌照涵蓋支付、銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等多個(gè)金融領(lǐng)域,確實(shí)可以說是為用戶提供一站式的金融服務(wù)。
2. 集團(tuán)估值
據(jù)傳京東科技近年來一直在計(jì)劃重啟IPO,根據(jù)Unicorn500的數(shù)據(jù)顯示,京東科技的估值為2000億元,在金融科技賽道排名第5,國內(nèi)僅次于螞蟻集團(tuán)以及微眾銀行。
3. 產(chǎn)品數(shù)據(jù)
京東金融近一個(gè)月在蘋果APP store的日均下載量為26242。
安卓端渠道(不含華為)總體日均下載量為660642,其中oppo應(yīng)用市場最高。
京東金融在APP下載量上遠(yuǎn)高于此前文章中拆解過的其他同業(yè)產(chǎn)品,并且相信仍有部分用戶僅在京東商城中就已經(jīng)使用了金融服務(wù),還并未下載金融APP。
影響力指數(shù):5.0分
二、流程體驗(yàn)
1. 注冊流程
京東金融APP開屏廣告的slogan是“越用越省”,與消費(fèi)場景深度結(jié)合強(qiáng)化用戶心智,為后續(xù)的積分活動(dòng)埋下伏筆,并與整個(gè)京東的賬戶體系相結(jié)合。比如積分可以兌換金豆,而金豆在京東商城內(nèi)消費(fèi)時(shí)是可以直接抵扣折現(xiàn)的。
首次下載并進(jìn)入APP,會(huì)彈出隱私政策的彈窗,用戶可以滑動(dòng)翻閱并點(diǎn)擊鏈接跳轉(zhuǎn)至全文,查看與哪些第三方共享了個(gè)人信息或集成了哪些SDK,是一個(gè)比較常規(guī)的操作。
進(jìn)入APP后,未登錄的用戶可以以游客身份瀏覽大部分內(nèi)容,包括社區(qū),甚至還能在社區(qū)中瀏覽短視頻。不過如果想要互動(dòng)的話,比如發(fā)帖、留言、點(diǎn)贊,就需要登錄賬號(hào)了。
憑借自身在的資源積累,運(yùn)營以投資教育為核心的社區(qū),不得不說確實(shí)是一項(xiàng)難而正確的事,內(nèi)容一定程度上可以體現(xiàn)自身的專業(yè)度,提高品牌價(jià)值,從而降低用戶的心里戒備,提升轉(zhuǎn)化。
有余力的產(chǎn)品,可以參考,不過千萬不要盲目的為了做而做,否則不但不會(huì)起到正面作用,反而會(huì)使APP顯得臃腫,或是充斥各類廣告,讓用戶心生反感。
2. 進(jìn)件流程
信貸業(yè)務(wù)主要分為白條的消費(fèi)分期以及金條的信用貸款,在頁面上主要通過較為明顯的放款額度展示以及權(quán)益引導(dǎo)用戶完成開通。值得一提的是在京東商城購物時(shí),此前未激活過白條的用戶也會(huì)獲得較高的首次開通現(xiàn)金抵扣補(bǔ)貼。
通過消費(fèi)場景為金融業(yè)務(wù)進(jìn)行導(dǎo)流,會(huì)最大限度提高轉(zhuǎn)化,提升用戶留存。成功引導(dǎo)至金融業(yè)務(wù)后,還可以繼續(xù)孵化用戶進(jìn)一步使用理財(cái)、保險(xiǎn)等服務(wù),最大程度提高單個(gè)用戶的價(jià)值。
進(jìn)入身份認(rèn)證頁面后,可以看到京東金融為用戶提供了三種認(rèn)證方式,其中NFC識(shí)讀作為首選項(xiàng)并強(qiáng)化了視覺效果,引導(dǎo)用戶使用NFC進(jìn)行認(rèn)證,從而提高轉(zhuǎn)化,并在頁面中進(jìn)行動(dòng)作引導(dǎo)。
從風(fēng)險(xiǎn)角度來看,京東金融也是最為注重貸后風(fēng)險(xiǎn)把控的產(chǎn)品,使用NFC作為首選項(xiàng)的原因之一,也是為了能夠通過讀取證件芯片來核驗(yàn)真?zhèn)?,增加風(fēng)控因子。
其他兩種認(rèn)證方式較為常規(guī),其中在相機(jī)掃描的退出或失敗場景中使用了用戶挽留彈窗,引導(dǎo)用戶回到選擇頁面使用其他認(rèn)證方式繼續(xù)認(rèn)證,也是目前業(yè)內(nèi)比較常見的提升轉(zhuǎn)化手段。
在相冊上傳頁面,不知道出于怎樣的考慮沒有直接讀取用戶手機(jī)相冊,而是讀取了圖片文件夾,體驗(yàn)度有所降低。
京東金融的社區(qū)板塊在行業(yè)內(nèi)非常值得借鑒,在認(rèn)證流程中,同樣引入了NFC并作為首選項(xiàng),在流程引導(dǎo)上做的也很不錯(cuò),但是相冊上傳方式確實(shí)有一些小瑕疵,不過瑕不掩瑜。
體驗(yàn)度指數(shù):4.9
三、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
1. 利率
京東金融對外披露的年化利率,在6.9%-14.6%之間,根據(jù)不同業(yè)務(wù)模塊以及合作機(jī)構(gòu)會(huì)有所區(qū)別。
2. 輿情
輿情方面,結(jié)合京東金融的體量來開,整體投訴量不算太高,并且滿意度處于一個(gè)較高值,說明針對用戶投訴都能給與一個(gè)滿意的答復(fù)。整體投訴主要圍繞貸后催收方面。
值得一提的是,京東金融在公益層面也做了非常多的努力,根據(jù)其官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)顯示,目前參加公益的用戶參與人數(shù)為1930萬,累積捐出訂單筆數(shù)4159萬,在京東APP消費(fèi)并使用京東金融服務(wù)完成的訂單,都可以選擇將訂單數(shù)兌換為公益物資,將消費(fèi)場景、金融服務(wù)與公益活動(dòng)相結(jié)合。
3. 其他負(fù)面事件
2019年社交平臺(tái)有用戶投訴質(zhì)疑京東金融APP侵犯用戶隱私保存截屏圖片,京東金融第一時(shí)間展開排查進(jìn)行了修復(fù),并邀請工信部下屬中國信息通信研究院中國泰爾實(shí)驗(yàn)室完成對京東金融APP的安全性定向檢測,解決了該問題。
平穩(wěn)性指數(shù):4.8分
綜上,京東金融的綜合評分為4.9分(滿分5分)。
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