大宗商品供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺如何更好的抓住鏈條上關(guān)鍵節(jié)點，更好為客戶提供信息流、資金流、物流服務(wù)的同時，把控業(yè)務(wù)風(fēng)險，使鏈條各方利益最大化？在這以反向明保理業(yè)務(wù)為例進(jìn)行簡單分析。

供應(yīng)鏈金融（Supply Chain Finance）是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個專業(yè)領(lǐng)域（銀行層面），也是企業(yè)尤其是中小企業(yè)的一種融資渠道（企業(yè)層面）。指銀行向客戶（核心企業(yè)）提供融資和其他結(jié)算、理財服務(wù)，同時向這些客戶的供應(yīng)商提供貸款及時收達(dá)的便利，或者向其分銷商提供預(yù)付款代付及存貨融資服務(wù)。

一、傳統(tǒng)模式之痛

傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融：1+1+N模式= 1家銀行+1個核心企業(yè)+N個配套企業(yè)組成的服務(wù)模式。

誰痛，痛在哪里？

一家銀行需要對合作的每個核心企業(yè)的信用資質(zhì)進(jìn)行把控，一旦核心企業(yè)所屬不同行業(yè)，或者所屬的行業(yè)是銀行所不熟悉的領(lǐng)域，對銀行都是極具挑戰(zhàn)性的。

最終的結(jié)果是：銀行為了控制風(fēng)險，會放棄不熟悉或難以把控的領(lǐng)域，客戶由于銀行的嚴(yán)苛無法獲得融資。

二、新模式切入點

模式定義為N+N+N=第1個N為多家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)（包括銀行），第2個N為多家核心企業(yè)，第3個N為多個配套企業(yè)。平臺則作為服務(wù)模式的重要支撐點，為3N提供物流、資金、倉儲、信息一體化的在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

平臺需具備的優(yōu)勢：不僅要為3N各角色企業(yè)的提供無縫鏈接的供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)平臺，更重要的一點是要有非常豐富的垂直細(xì)分行業(yè)經(jīng)驗，這樣才能更好的把控風(fēng)險。

解決了誰的哪些痛點？

• 銀行——依托于平臺的豐富行業(yè)經(jīng)驗，資金機(jī)構(gòu)可以把平臺作為“核心企業(yè)”統(tǒng)一授信。不必對眾多核心企業(yè)一一審核，解決了金融機(jī)構(gòu)對不熟悉領(lǐng)域的畏懼。
• 企業(yè)——平臺引入多家資金機(jī)構(gòu)，以匹配撮合的方式服務(wù)于企業(yè)，解決掉企業(yè)“受制于人”的尷尬境地。
• 多方位一體化的配套服務(wù)，平臺不僅解決貿(mào)易本身的資金問題，同時提供供應(yīng)鏈上的物流、監(jiān)管、保險服務(wù)，實現(xiàn)供應(yīng)鏈生態(tài)圈服務(wù)。

三、服務(wù)模式之一?：反向明保理融資

根據(jù)不同的行業(yè)及不同的融資對象制定不同保理融資策略，本文示例反向明保理融資業(yè)務(wù)。

除了具備保理融資的基本屬性外，還要具備以下屬性：

• 反向：融資客戶在上游，對上游的征信是必不可少的，但是之所以業(yè)務(wù)成立是因為核心企業(yè)在下游，平臺是基于下游核心企業(yè)的規(guī)模、資質(zhì)、信譽開展此項業(yè)務(wù)；
• 明：要求上下游之間是存量業(yè)務(wù)，融資客戶要出具過往貿(mào)易往來的合同及款項信息來證明這是存量業(yè)務(wù)，另外需要下游核心企業(yè)知曉并積極配合上游的融資過程；
• 執(zhí)行公司：執(zhí)行公司借用了SPV的概念誕生的一種公司形式，資金機(jī)構(gòu)或平臺指定的穿插在貿(mào)易中鏈條中，以控制資金流動方向，借此控制資金風(fēng)險。

平臺做什么來達(dá)到盈利的目標(biāo)？

引入資金機(jī)構(gòu)、開發(fā)客戶、客戶征信調(diào)研、物流監(jiān)管、提供結(jié)算服務(wù)、風(fēng)險控制。

• 引入資金機(jī)構(gòu)：資金機(jī)構(gòu)可以是銀行也可以是非銀機(jī)構(gòu)。那么資金方憑什么信任平臺？那就需要平臺在這個垂直領(lǐng)域的優(yōu)勢——多年的行業(yè)經(jīng)驗、有效的控錢控貨能力；
• 客戶的開發(fā)：由業(yè)務(wù)人員完成，開發(fā)過程不詳述；
• 征信調(diào)研：對上游（融資方）征信調(diào)研，通過個征信平臺（如：天眼查、啟信寶、法律文書網(wǎng)等）查詢企業(yè)征信情況；
• 存量業(yè)務(wù)取證：融資客戶需出具與下游客戶的業(yè)務(wù)往來合同及付款憑證，證明之前存在存量業(yè)務(wù)；
• 監(jiān)管：平臺會負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)員各環(huán)節(jié)的監(jiān)管，以防造假；
• 結(jié)算服務(wù)：平臺為上下游及資金機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)算、費用結(jié)算；
• 風(fēng)險控制：簡單來說——要么控錢VS要么控貨。

四、如何將業(yè)務(wù)模式平臺化

供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺是由多維系統(tǒng)協(xié)調(diào)構(gòu)建而成，核心是業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)、企業(yè)內(nèi)部OA、財務(wù)結(jié)算SAP、風(fēng)控系統(tǒng)以及與第三方合作對接的系統(tǒng)（物流倉儲、銀行、數(shù)字簽章）。

上節(jié)只是舉例供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺的一種產(chǎn)品模式，那為了業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新，避免系統(tǒng)資源浪費，將平臺架構(gòu)設(shè)計成如下形式，前臺、中臺、后臺。

• 前臺：客戶融資服務(wù)入口；
• 中臺：也是支撐層，將各個模塊松耦合，可根據(jù)前端業(yè)務(wù)模式以積木搭建的形式進(jìn)行快速組合；
• 后臺：IT基礎(chǔ)架構(gòu)，為中臺和前臺做基礎(chǔ)支撐。

五、平臺化的難點

眾所周知，大宗商品的特點是體量大，比如：煤炭，動力煤價格在500-800元/噸之前，一般以萬噸計，那么貨款為600*10000=600萬元。這種體量如果實現(xiàn)在線支付其實就非常困難。

• 第三方支付對接方便，但是都有支付限額的要求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足大額支付需求；
• 如果直接對接銀行，那么問題更多，每家銀行對開戶、支付、結(jié)算的要求都不一致，所以對接幾家銀行雖然是平臺可以承受的成本，但是會給客戶帶來開戶及支付上的諸多不便；
• 既然支付不能平臺化，其實是給平臺化進(jìn)展帶來了斷點，資金流水只能通過回補及多方確認(rèn)的方式保證數(shù)據(jù)完整性。

六、標(biāo)準(zhǔn)化

大宗商品供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺化的推進(jìn)較toC端產(chǎn)品要復(fù)雜和笨重的多，不過新秩序都要經(jīng)過野蠻成長，不斷的標(biāo)準(zhǔn)化之后才能誕生。

供應(yīng)鏈金融原有的形態(tài)如保理業(yè)務(wù)、倉單質(zhì)押、訂單融資等仍然是核心業(yè)務(wù)，新產(chǎn)品是在原有產(chǎn)品基礎(chǔ)上添加了更多服務(wù)因素，為客戶提供一種嶄新的產(chǎn)品體驗，那么如果讓客戶更好的“玩?！边@個產(chǎn)品呢？

這就需要供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺不斷對產(chǎn)品進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，這個過程也就是供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺的建設(shè)過程。

筆者是這走在這條大路上的小螞蟻一只，小螞蟻同樣有著大夢想，如果您讀到，也歡迎您指點。

本文由 @檸檬茶? 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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