Apple Pay進入中國開始扭轉(zhuǎn)中國手機移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的格局。運營商雖然醒得比較早，但是內(nèi)斗基因加上生不逢時，退居產(chǎn)業(yè)鏈的底層。Apple Pay的入華將一度沉寂的NFC支付技術(shù)重新激活，手機廠商成為支付市場的重要參與者。

普羅大眾用手機乘坐公交和地鐵，用手機在商超購物結(jié)賬，去健身房用手機刷會員卡……總之，有了智能手機，就能享受便捷的生活，這一切都來源于已經(jīng)是人體最新器官的手機，而這個功能的實現(xiàn)靠的就是手機支付。這個功能看起來很簡單，但是由于重新整合銀行、終端、運營商、互聯(lián)網(wǎng)公司等各方面的力量，尤其是都想通過小額支付覬覦金融這塊更大的蛋糕，跨界是趨勢的意思就是跨界蠶食。

手機支付就是一個跨界競爭舞臺，技術(shù)專家只是簡單分為什么近場支付和遠程支付，但是移動互聯(lián)的普及使得近場和遠程也開始跨界之爭。引發(fā)這個話題的自然是Apple Pay進入中國，其實Apple Pay根本就不神秘，說白了就是NFC支付（支付寶和微信是掃碼支付），早在07年諾基亞提出了電子錢包的概念，并上市了6131i型號手機，利用NFC技術(shù)實現(xiàn)近距離支付和購票等功能，當時有些城市便利店、公交車和地鐵已經(jīng)支持這個技術(shù)。

不過，Apple Pay進入中國確實開始扭轉(zhuǎn)中國手機移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的格局：之前是群魔亂舞，現(xiàn)在基本上形成了三方優(yōu)勢力量——支付服務(wù)商的銀聯(lián)，第三方支付商的支付寶、微信，設(shè)備供應(yīng)商Apple Pay、HUAWEI Pay、Samsung?Pay等各種Android Pay和電信運營商。我們來分析下這三方的關(guān)系，就能知道手機支付這兩年走過的發(fā)展歷程，也能管窺未來的趨勢。

運營商醒得比較早，但是內(nèi)斗基因加上生不逢時，退居產(chǎn)業(yè)鏈的底層。

最早的時候，銀行是鐵桶一個，滴水不進，當時中國移動和銀聯(lián)就手機支付標準的問題（即射頻卡采用2.45GHz還是13.56MHz）纏斗多年，表面看是區(qū)區(qū)一個標準之爭，實際上是首次試圖重新劃分產(chǎn)業(yè)鏈上下利益關(guān)系，斗了幾年都沒做起來。后來，運營商意識到，商圈資源、支付場景、POS機布置，都離不開銀聯(lián)和銀行的支持，銀聯(lián)也意識到，運營商擁有龐大的客戶群，可以獲得運營商補貼的手機廠家、卡商也都是寶貴的資源，得，還是相互支持吧，隨即向運營商示好，很快誘惑運營商對搭載NFC（近場通訊）支付的手機廠商進行過巨額補貼。

然并卵，根據(jù)中國移動的4G終端規(guī)劃數(shù)據(jù)，2016年帶有NFC功能的智能手機總量才1000萬部，如果考慮到NFC的閹割問題，實際能夠通過NFC方式進行支付的量還更少，與13億手機用戶相比，簡直就是九牛一毛。最大的問題還在于，不便捷：手機支付產(chǎn)業(yè)鏈各方均表現(xiàn)得急功近利，都沒耐心培育市場，非接觸式產(chǎn)品不成熟，手機支付的標簽就是靠“快捷”二字，打造出來的產(chǎn)品卻不快捷，自然也就導(dǎo)致顆粒無收。

受制國內(nèi)近場支付生態(tài)環(huán)境不成熟而發(fā)展緩慢，加上運營商三家互斗老死不相往來且只是將手機支付當做針對友商打造的殺手锏的不純潔、短視眼光、封閉不開放的基因，當時整個行業(yè)也缺乏統(tǒng)一的手機支付標準，再加上當時尚處于山寨機轉(zhuǎn)型關(guān)口的大大小小手機廠商的各種閹割，當年對NFC支付的布局全部“半途而廢”。

燒錢加快捷成就第三方支付成為第一力量。

接下來的天下就是移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的天下了，運營商被OTT風(fēng)光不再，支付寶、微信支付等風(fēng)起云涌，從支付寶獨立成第三方支付到微信紅包盛行，再到2016年春節(jié)的“五?！钡纫幌盗蠦AT紅包搶了春晚的風(fēng)頭，肯德基必勝客等全面支持支付寶支付等事件就預(yù)示著在手機支付業(yè)務(wù)上，原先謀求遠程支付的第三方支付已然完成了近場支付的跨界銜接，從而變成手機支付產(chǎn)業(yè)鏈的第一力量。

他們與運營商基于SIM卡考慮的手機支付不同，是通過客戶端來實現(xiàn)的，一樣快捷：微信支付最少3步；支付寶支付：最少2步。這就與之前銀聯(lián)與運營商合作支付快捷多了！

他們的成功與移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在移動互聯(lián)時代很強的生產(chǎn)能力和實力有關(guān)，本質(zhì)上這些企業(yè)最終看重的是用戶消費數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有很強的大數(shù)據(jù)經(jīng)營能力和變現(xiàn)能力，因此也舍得在線下燒錢，通過手機支付推廣補貼，消費優(yōu)惠大范圍燒錢，快速實現(xiàn)了線下的支付端設(shè)備的鋪設(shè)。也正是支付寶、微信使得中國的在線支付份額大幅上升，才開始真正深刻地改變了中國人的支付習(xí)慣。

Apple Pay的入華重燃NFC支付第二春。

Apple Pay的入華將一度沉寂的NFC支付技術(shù)重新激活，手機廠商成為支付市場的重要參與者?？梢钥吹玫降奈磥硎牵S著手機終端廠商的崛起，轉(zhuǎn)型和實力增強后設(shè)備供應(yīng)商的Apple Pay、HUAWEI Pay、Samsung?Pay等各種Android Pay也會成為新興的瓜分手機支付產(chǎn)業(yè)的重要力量。目前，華為、小米等手機廠商釋放出了積極推動NFC支付技術(shù)的信號。銀聯(lián)內(nèi)部人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，出貨量排位前十的多數(shù)手機廠商已經(jīng)和銀聯(lián)簽署合作協(xié)議，目前有多款機型在做適配。

手機廠商參與手機支付未來力量越來越強。手機機型越來越少，國產(chǎn)手機正在加速提檔升級，基于手機端整合的手機支付開發(fā)能力也會增強。設(shè)備供應(yīng)商的Apple Pay、各種Android Pay與微信、支付寶等第三方支付工具相比也有更為便捷的優(yōu)勢：以已經(jīng)完美支持的安全支付功能華為Mate S為例能讓你用指紋錄入替代手工輸入數(shù)字密碼，兩步輕松搞定支付。而全新的Apple Pay更是快捷，你只需要把處于鎖屏狀態(tài)的手機靠近pos機（有閃付功能），手機會自動變亮，你只需要驗證一下指紋就成功了！

并且整個支付過程無需連接移動數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，避免了諸如在地下超市支付時由于信號不好無法聯(lián)網(wǎng)造成支付失敗的尷尬，進一步降低了對支付環(huán)境的限制。

國內(nèi)的銀聯(lián)甚至進一步讓步，建設(shè)銀行、光大銀行和招商銀行對部分機器已經(jīng)進行改造支持NFC，這樣Apple Pay就可在銀行ATM上取款了。根據(jù)曝光的圖片來看，光大銀行ATM上顯示“請將IC卡或移動支付手機放在讀卡器上直至讀卡結(jié)束”，即可完成取款步驟！

便捷還體現(xiàn)在它與銀聯(lián)遍布全國和世界的眾多的商戶，也就是說有POS機的地方基本能刷銀聯(lián)卡，能刷銀聯(lián)卡的地方都能使用Apple Pay。而且從實際使用來看，基本都是在3秒內(nèi)完成支付，有的需要指紋解鎖刷完再輸入密碼，有的小額的根本就不需要密碼直接指紋解鎖就完成支付。

反思：運營商手機支付會不會窮途末路？

同是NFC技術(shù)范疇，蘋果支付以終端（手機）為載體，與運營商原來一直苦苦追求的以SIM卡為載體的方法還是有區(qū)別的。這次蘋果支付的火熱與運營商之前推廣NFC的冷清有天壤之別。加上此前在線支付依賴流量的迅速崛起，終端和應(yīng)用兩頭的火爆與運營商可控的SIM卡的冷遇，清楚說明了NFC本身的生命力不容小覷，更清楚說明了運營商在移動互聯(lián)網(wǎng)時代地位的下降和產(chǎn)業(yè)鏈中影響力的缺失。從一個側(cè)面也可以看出，三家運營商如果不能協(xié)調(diào)一致，既斗不過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也斗不過終端生產(chǎn)明星。

銀聯(lián)從開始熱衷于與運營商合作推廣手機支付無功而返，而現(xiàn)在步當年運營商用很高的終端補貼和分成換取蘋果進入中國的后塵一樣，據(jù)說銀聯(lián)通過以Apple Pay綁定用戶銀行卡數(shù)量付費和作為消費支付通道給與分成兩種手段將Apple Pay引入中國，代價也不可謂不大。銀聯(lián)坐擁中國所有銀行，從之前依靠運營商補貼產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)為主動支付終端廠家，背后看重的是蘋果在海外擁有有一定應(yīng)用場景和強大的品牌影響力，反過來也就是銀聯(lián)基本舍棄了與運營商合作推廣手機支付了。

反思銀聯(lián)與運營商合作后，銀聯(lián)放棄其主推的SD卡方案，轉(zhuǎn)向推廣“NFC+SWP-SIM”方案，但是存在的問題依然嚴峻：

一是手機支付門檻高。用戶需要更換手機和SWP-SIM卡，雖然NFC手機普及率逐年攀升，但支持運營商手機錢包客戶端的手機少之又少。

二是支付場景的構(gòu)建異常艱難。最常見的就是公交、門禁一卡通等民生應(yīng)用，公交的門檻高不可攀，改造費、車載POS投入費、單卡服務(wù)費、話費分成……運營商基本上被當作“冤大頭”。嫌貴？移動你干不？還有聯(lián)通、電信在門口排隊！不只是運營商，銀行同樣是俎上之肉。初步合作意向達成后，后續(xù)還需要談判、安裝、調(diào)測、路測，沒有兩年時間，根本不可能向社會推廣。

三是由于存在門檻高、費用高等困難，手機支付產(chǎn)業(yè)鏈各方均表現(xiàn)得急功近利，都沒耐心培育市場，導(dǎo)致大家都顆粒無收。

四是商戶環(huán)境缺失。非接觸式POS機普及率低，營業(yè)員普遍對其操作不熟悉。

五是非接觸式產(chǎn)品不成熟。手機支付的標簽是“快捷”二字，打造出來的產(chǎn)品卻不快捷。比如，銀行的電子借記卡，空中下載后要激活，激活操作必須在銀行柜面完成，比電子信用卡還麻煩。

在此背景下，三大運營商各自為戰(zhàn)都在推NFC移動手機支付業(yè)務(wù)：中國移動改名叫和包，中國電信叫翼支付手機錢包，中國聯(lián)通叫沃支付手機錢包。三家各自為戰(zhàn)，都想依托各自的用戶群去拉攏銀行，想達到差異化優(yōu)勢，逼死另外運營商的目的。結(jié)果卻是難以形成統(tǒng)一的標準，用戶群有了但是商戶確是分散的，根本形成不了整體優(yōu)勢，當面對具有非常強的移動互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)能力的互聯(lián)網(wǎng)公司拋棄硬件投入另辟奇徑將客戶端支付撬動市場的動作下，運營商手機支付就變得不堪一擊。除了在有巨大資源投入置換的高校，很難有成規(guī)模的運營商支付支持商戶。

即便個別運營商或者在個別省個別行業(yè)有些終端商戶應(yīng)用，也是不得不也按照互聯(lián)網(wǎng)公司的燒錢模式再次二次燒錢，據(jù)說小一點的運營商燒錢的年度預(yù)算都在2億以上，但是結(jié)果也并未形成統(tǒng)一優(yōu)勢。干不過支付寶和微信支付，Apple Pay一來更是風(fēng)頭不再。

前移動董事長王建宙曾經(jīng)反思說：未來運營商不會消失，但會轉(zhuǎn)型。堅持用了多年的飛信最終改為微信，也遺憾拜年短信和音樂彩鈴的輝煌時代過去了，大家都在搖一搖。移動支付的市場沒有拿在自己手里。至于原因他分析說：運營商當時太考慮技術(shù)模式，沒有考慮應(yīng)用。其實，運營商習(xí)慣內(nèi)斗+封閉的傳統(tǒng)不改（表面看內(nèi)斗，再深入看是封閉。是眼光問題，是思路問題。），運營商的移動支付在產(chǎn)業(yè)鏈上的話語權(quán)注定消失。

只不過，現(xiàn)在還很難判斷，運營商手機支付接到的是病危通知還是死亡通知書？

作者：@中國好4G，通信類分析師、艾瑞核心專家，專注通信業(yè)務(wù)研究，有態(tài)度的原創(chuàng)。微信公號：“中國3G”（china_3g)。

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本文來源于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理合作媒體@雷鋒網(wǎng)，作者@中國好4G