導(dǎo)讀：我是一個(gè)勵(lì)志從產(chǎn)品狗做到CEO的00后產(chǎn)品人，在國(guó)內(nèi)一家增速很快的中外合資互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)做產(chǎn)品經(jīng)理實(shí)習(xí)生，實(shí)習(xí)了半年的時(shí)間通過自己接觸的項(xiàng)目及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的整個(gè)上線過程做一個(gè)簡(jiǎn)單概述的和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品未來發(fā)展的趨勢(shì)淺析，希望對(duì)即將加入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的小伙伴有所幫助。

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)？

近些年來“保險(xiǎn)”一詞已經(jīng)逐漸的在人們的熱搜次匯中逐漸的淡出了，沒有了剛剛作為金融舶來品一樣的熱度了，這正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)+的科技賦能，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了下沉很多新老險(xiǎn)企和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也紛紛加快了轉(zhuǎn)型的腳步從以前的保險(xiǎn)代理人模式過渡到了互聯(lián)網(wǎng)+模式，從中也催生了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一板塊也逐漸成為了金融科技企業(yè)必不可少的業(yè)務(wù)之一。

雖然是“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”，但是主要的商業(yè)化模式還是要靠銷售各種各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)保司的保費(fèi)收入。

二、用戶畫像及人群分布

在這其中因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)+的科技賦能使保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的渠道銷售能力從而加速推動(dòng)保司的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

金融科技的巨頭們也抓住了這一機(jī)會(huì)紛紛研發(fā)充滿了互聯(lián)網(wǎng)味兒的APP/小程序，這里以眾安保險(xiǎn)，泰康在線，平安保險(xiǎn)，水滴保，360保等APP/小程序?yàn)槔@些充滿互聯(lián)網(wǎng)味兒的保險(xiǎn)銷售軟件給企業(yè)降本增效的同時(shí)簡(jiǎn)化了用戶投保流程也加速下沉了購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的用戶群體，從70后80后過渡到了90后00后使得國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)群體不斷擴(kuò)大，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)。

圖片來源：艾瑞咨詢

三、具體的運(yùn)營(yíng)模式

1. 業(yè)務(wù)側(cè)

上面說到在互聯(lián)網(wǎng)+的科技賦能下科技保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)通過開發(fā)自家的APP/小程序來搶占市場(chǎng)用戶群體與流量，但是這畢竟屬于售賣金融產(chǎn)品，其中的邏輯不能向純互聯(lián)企業(yè)一樣通過打造自家APP獨(dú)特的功能和視覺體驗(yàn)來獲得更多的流量，還是要回歸保司自己的業(yè)務(wù)本身。

要實(shí)現(xiàn)更多的保費(fèi)收入還是要回歸到保司對(duì)整個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，售賣的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否是熱門爆款？售賣的保險(xiǎn)產(chǎn)品具體算是那個(gè)領(lǐng)域的保險(xiǎn)？這了領(lǐng)域的盤子到底有多大？等諸多因素都會(huì)影響用戶的體驗(yàn)已經(jīng)整個(gè)產(chǎn)品的生命周期。當(dāng)然這里的用戶體驗(yàn)是指整個(gè)產(chǎn)品的保費(fèi)結(jié)算方式，保費(fèi)拆分比例，對(duì)應(yīng)的保額具體的條款與險(xiǎn)種責(zé)任層級(jí)的產(chǎn)品配置是否合理合規(guī)。

這些都要?dú)w于業(yè)務(wù)側(cè)的產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)，從產(chǎn)品形態(tài)到最后的需求文檔也是要緊扣保司的業(yè)務(wù)線從商務(wù)會(huì)談—核保風(fēng)控—精算費(fèi)率—產(chǎn)品配置—開發(fā)聯(lián)調(diào)—投放上線—出險(xiǎn)理賠。這一系列的業(yè)務(wù)流程走過之后才可以最終到達(dá)產(chǎn)品層級(jí)的需求評(píng)審階段，但是這是一個(gè)新的產(chǎn)品上線的流程，根據(jù)項(xiàng)目的區(qū)分有很多共保的項(xiàng)目上線就要顯得快很多了。

保險(xiǎn)產(chǎn)品方案案例：

圖片來源：中再壽險(xiǎn)2020-2021健康險(xiǎn)產(chǎn)品研究報(bào)告

2. 產(chǎn)品側(cè)

上面講到了保司的整個(gè)業(yè)務(wù)流程接下來就是產(chǎn)品層和核心系統(tǒng)層的運(yùn)營(yíng)能力問題，在整個(gè)產(chǎn)品層來看最重要的就是產(chǎn)品配置和后續(xù)的核心系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)（撤單，退保，理賠）及CTI坐席客服支持等問題為了實(shí)現(xiàn)保司為出險(xiǎn)用戶實(shí)現(xiàn)高效率的理賠大型險(xiǎn)企和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司必須具備自己的核心系統(tǒng)作為產(chǎn)品投放后的運(yùn)營(yíng)支持。當(dāng)然核心系統(tǒng)的最終使用人員是公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)人員不會(huì)是在APP上投保的用戶所以說產(chǎn)品側(cè)還是TOB的，核心系統(tǒng)的具體的功能來說的話，這個(gè)還是要區(qū)別對(duì)待的。

因?yàn)椴煌静煌臉I(yè)務(wù)線就會(huì)有不同的系統(tǒng)比如：個(gè)人健康險(xiǎn)，團(tuán)險(xiǎn)，車險(xiǎn)就會(huì)是三套完全不一樣的系統(tǒng)，但是一些基礎(chǔ)的功能例如：保單查詢，投保單查詢，批改錄入等功能都應(yīng)該具備。

以眾安科技的保險(xiǎn)中介核心2.0為例”5+3“的套件模式形成的”健康險(xiǎn)數(shù)字化一站式解決方案“進(jìn)一步鞏固技術(shù)基建、提升線上化水平、優(yōu)化保險(xiǎn)供給側(cè)，為中介機(jī)構(gòu)信息化升級(jí)適配“快捷通道”。

圖片來源：眾安科技官網(wǎng)

以上說到的是作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品經(jīng)理不僅要足夠了解公司的后臺(tái)系統(tǒng)在面對(duì)TOC的投保用戶的時(shí)候還要足夠了解用戶的需求和用戶分布，具體選擇在哪個(gè)渠道投放研發(fā)的新產(chǎn)品可以帶來更多的保費(fèi)收入，用戶為什么會(huì)在這個(gè)渠道購(gòu)買你的產(chǎn)品這些問題都是要去深入思考的。

3. 渠道側(cè)

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的數(shù)字化升級(jí)服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模不斷上升現(xiàn)今保險(xiǎn)數(shù)字化服務(wù)商業(yè)主要包括：核心系統(tǒng)業(yè)務(wù)和渠道類業(yè)務(wù)大體都遵循倆個(gè)特征一是面向互聯(lián)網(wǎng)渠道以及應(yīng)對(duì)移動(dòng)化趨勢(shì)而建設(shè)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)及服務(wù)架構(gòu)；二是基于新一代信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行升級(jí)改造。其中信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程單改造咱們?cè)谏衔囊呀?jīng)說的差不多了，差不多都是科技類的服務(wù)商為傳統(tǒng)保司點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，一對(duì)一的開發(fā)定制后臺(tái)核心系統(tǒng)，從而解放保險(xiǎn)代理人賦能保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

但是為什么渠道的選擇那么的重要，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品來說最重要的商業(yè)化沒事還是靠銷售和保費(fèi)的收入，互聯(lián)網(wǎng)流量的介入使得快速對(duì)接分銷渠道從而達(dá)到精準(zhǔn)的營(yíng)銷和交叉式的銷售。

其次在保險(xiǎn)營(yíng)銷環(huán)節(jié)由于其痛點(diǎn)較多而且在理賠環(huán)節(jié)選擇一個(gè)優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)科技渠道使用戶實(shí)現(xiàn)線上理賠無需保司線下客服對(duì)接也會(huì)緩解保司很大的客服話務(wù)量。

圖片來源：艾瑞數(shù)據(jù)

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來發(fā)展趨勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來的發(fā)展中，監(jiān)管方，保險(xiǎn)企業(yè)，保險(xiǎn)科技服務(wù)商之間的聯(lián)系也會(huì)更加的緊密，對(duì)于監(jiān)管方來說需要迭代自己的技術(shù)能力來及時(shí)掌握行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀從而避免一些“黑箱”問題的出現(xiàn)，對(duì)于傳統(tǒng)保司來說要加快自身的IT核心系統(tǒng)的建設(shè)和產(chǎn)品研發(fā)的速度另一方面也要整合保險(xiǎn)科技公司的數(shù)據(jù)資源才能得到進(jìn)一步的發(fā)展。

圖片來源：艾瑞咨詢

最后對(duì)于保險(xiǎn)科技服務(wù)商來說未來有很多的新技術(shù)融入到保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)比如SaaS云服務(wù)，TPA（Third Party Administration)，即第三方管理機(jī)構(gòu)通過各項(xiàng)服務(wù)來輔助健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，持續(xù)提升技術(shù)創(chuàng)新能力，不斷挖掘市場(chǎng)需求，提供先進(jìn)的市場(chǎng)解決方案，一應(yīng)對(duì)科技發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

作者：小于愛學(xué)習(xí)

本文由 @小于愛學(xué)習(xí) 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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