淺談大宗B2B在線支付的幾點(diǎn)心得，與大家分享。

在線支付的方式

目前主流的在線支付方式大概分為：網(wǎng)銀支付、銀聯(lián)支付、第三方支付。

網(wǎng)銀支付

網(wǎng)銀支付，即網(wǎng)上銀行支付，是即時(shí)到帳交易。網(wǎng)銀支付是銀聯(lián)最為成熟的在線支付功能之一，也是網(wǎng)民在線支付的首選方式，是國內(nèi)電子商務(wù)企業(yè)提供在線交易服務(wù)不可或缺的功能之一。

其特點(diǎn)是銀行卡需事先開通網(wǎng)銀支付功能，且在支付時(shí)完全是在銀行網(wǎng)銀頁面輸入銀行卡信息并驗(yàn)證支付密碼，具有穩(wěn)定易用，安全可靠的特點(diǎn)。目前可以支持國內(nèi)20多家銀行的借記卡和信用卡。

銀聯(lián)支付

銀聯(lián)在線支付，是中國銀聯(lián)為滿足各方網(wǎng)上支付需求而打造的銀行卡網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)。 付款時(shí)無需登錄網(wǎng)上銀行，只需關(guān)聯(lián)信用卡或者借記卡，每次付款時(shí)只需輸提供卡號(hào)+密碼，就是取款時(shí)的密碼即可完成付款。

第三方支付

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

第三方支付方式又可以分為兩類：支付網(wǎng)關(guān)模式、賬戶支付模式。

支付網(wǎng)關(guān)模式下第三方平臺(tái)扮演者“通道”的角色，理解為銀行的網(wǎng)關(guān)，支持網(wǎng)銀支付、快捷支付、銀聯(lián)支付。賬戶支付模式是需要通過向虛擬賬戶充值的方式實(shí)現(xiàn)，如：支付寶&財(cái)付通的余額、微信的零錢。

To C和To B支付的差異

要說ToC和ToB的支付差異之前，必須說一下這種差異是由什么導(dǎo)致的？

字面的理解就是針對(duì)的“群體”是不同的，ToC是針對(duì)個(gè)人（Customer），ToB是企業(yè)（Business）。

To C可用的支付方式只要是所在的平臺(tái)（如淘寶、京東）支持，就沒有其他的限制，也就是說網(wǎng)銀支付、銀聯(lián)支付、第三方支付都可以使用。

ToB是針對(duì)企業(yè)用戶，會(huì)涉及到很多其他發(fā)面，比如：對(duì)公賬號(hào)付款要求收付的銀行回單、發(fā)票等，另外央行的監(jiān)管政策對(duì)待個(gè)人和企業(yè)的差異非常大。

1. 嚴(yán)令禁止支付通道查詢企業(yè)對(duì)公賬戶余額；
2. 嚴(yán)令禁止第三方支付公司開展大額對(duì)公賬戶代收代付業(yè)務(wù)，稅務(wù)機(jī)關(guān)對(duì)第三方支付公司出具的付款憑證不予認(rèn)可，不予開具增值稅發(fā)票，企業(yè)無發(fā)票則無法正常入賬；
3. 嚴(yán)令禁止企業(yè)間大額往來資金脫離央行金融清結(jié)算系統(tǒng)開展清結(jié)算業(yè)務(wù)，以電子支付形式進(jìn)行支付的，必須使用對(duì)公賬戶的銀行支付網(wǎng)關(guān)（網(wǎng)銀），委托第三方支付公司進(jìn)行支付的，第三方支付公司必須調(diào)用相應(yīng)銀行支付網(wǎng)關(guān)（使用第三方支付時(shí)依然會(huì)提示你跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀操作），確保資金流轉(zhuǎn)納入央行金融清結(jié)算系統(tǒng)。

基于以上三點(diǎn)對(duì)ToB端的支付的限制，已經(jīng)基本可以摒棄對(duì)ToC端來說非常好用的第三方支付方式了，同時(shí)銀聯(lián)支付當(dāng)然也不會(huì)對(duì)企業(yè)支付開放。

B2B電商平臺(tái)如何選擇支付渠道

可以說ToB電商平臺(tái)的在線支付之路要比ToC泥濘的多，沿著之前做過的項(xiàng)目一路走下來，感覺很難。

以下就以對(duì)接過支付舉例說明下，希望能給大家?guī)硪稽c(diǎn)思考。

自建支付網(wǎng)關(guān)，直連銀行

自建支付網(wǎng)關(guān)，B2B平臺(tái)跟各家銀行簽訂合作協(xié)議，讓銀行允許電商平臺(tái)的客戶在線進(jìn)行電子支付時(shí)，跳轉(zhuǎn)至相應(yīng)銀行的網(wǎng)銀進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作。這種方式需要B2B平臺(tái)與合作銀行進(jìn)行洽談，即便是在完全合規(guī)的情況下，銀行也要考慮對(duì)接的回報(bào)率。

因?yàn)閷?duì)接過程中銀行也要付出人力成本，不過當(dāng)前政策對(duì)大宗商品交易中心進(jìn)行清理整頓，各家銀行也在逐步清退與大宗商品交易市場的合作，自建網(wǎng)關(guān)也是舉步維艱。

通過對(duì)比建設(shè)銀行（E商貿(mào)通）VS??平安銀行（平安易寶）進(jìn)行說明。

其實(shí)在對(duì)接之前我們要弄清楚很多細(xì)節(jié)，但是往往這些細(xì)節(jié)在沒有真正實(shí)現(xiàn)的情況下很難提前弄清楚。比如說：銀行回單這件事，在與銀行談之前一定都是“回單一定能打出來”，但是在真正實(shí)施過程中問題就會(huì)暴漏出來。

由于平臺(tái)賬戶的存在，在買方的回單是可能出現(xiàn)“賣方：平臺(tái)，買方：B公司”，但實(shí)際交易的是“賣方：A公司，買方：B公司”，這個(gè)對(duì)于企業(yè)入賬，稅務(wù)局查稅，就會(huì)造成不必要的困擾。

另外，在流程設(shè)計(jì)之前就要想清楚一件事情：平臺(tái)是否只對(duì)接一家銀行？

答案當(dāng)然是“否”，只對(duì)接一家就直接死掉了。既然不是對(duì)接一家，就要考慮到每家銀行的流程和要求都是不同的，那么如何把支付這個(gè)節(jié)點(diǎn)設(shè)計(jì)的“低耦合”，也就是在各個(gè)環(huán)節(jié)都支持一家新的銀行進(jìn)來，而不影響系統(tǒng)的整體流程。

說實(shí)話，建設(shè)銀行靈活性比較低，要求客戶必須在建行開戶，只這一點(diǎn)估計(jì)撂倒一批客戶了，即便是客戶同意開戶了，那也是逼不得已，何談什么用戶體驗(yàn)了。

E商貿(mào)通開通流程：

平安銀行的開戶與此類似，不再冗述。

以下是訂單及支付環(huán)節(jié)，該流程只是以一次正向付款流程為例。在設(shè)計(jì)之初就將訂單與支付進(jìn)行了分離，也是參考了淘寶&支付寶的關(guān)系進(jìn)行設(shè)計(jì)的。這樣做的好處是可以無限擴(kuò)展對(duì)接銀行，與前臺(tái)的業(yè)務(wù)訂單盡量割裂。

在支付前選擇銀行的節(jié)點(diǎn)上判斷開通情況，也就是如果只開通的E商貿(mào)通，是看不到也無法選擇平安銀行。

平臺(tái)設(shè)置了一層支付密碼，對(duì)于平安易寶來說不做網(wǎng)銀的跳轉(zhuǎn)，直接完成支付。但是對(duì)建設(shè)銀行來說，這一步的操作只是在平臺(tái)生成了一條記錄，并非真正付款，是需要客戶跳轉(zhuǎn)至建行網(wǎng)銀進(jìn)行支付的，客戶支付完成后會(huì)給平臺(tái)一條反饋，更新記錄的支付狀態(tài)。

支付流程設(shè)計(jì)：

這種對(duì)接方式實(shí)施起來可以說是勞民傷財(cái)，如果不是有大的資金量或者誘人的手續(xù)費(fèi)，估計(jì)建設(shè)銀行是不會(huì)陪你玩的。而對(duì)于平臺(tái)來說會(huì)隨著接入的銀行增多，不僅成本增加，風(fēng)險(xiǎn)也逐步放大。

對(duì)接一家已開發(fā)了支付系統(tǒng)的銀行

這家銀行開發(fā)了支付系統(tǒng)，也就說明它本身除了作為一個(gè)支付渠道，也可以作為支付網(wǎng)關(guān)。

以浙商銀行的購銷通為例，在訂單支付頁面就需要填寫收款方的賬戶信息，提交訂單后進(jìn)入支付網(wǎng)關(guān)，在此選擇付款行進(jìn)行支付。

這種對(duì)接方式的好處平臺(tái)只需要談一家銀行，這也算是小型商業(yè)銀行的產(chǎn)品，是產(chǎn)品當(dāng)然會(huì)存在不足。在對(duì)接過程中主要的矛盾點(diǎn)當(dāng)然還是銀行回單的問題，買賣雙方可以在各自的收付款行打印回單，也可以在浙商銀行打印回單。

但是資金的傳遞可能通過其他第三方支付平臺(tái)（如：中金），也經(jīng)過B2B平臺(tái)本身的賬戶，所以回單中顯示的收付方與實(shí)際交易雙方存在不匹配的情況，對(duì)于財(cái)務(wù)入賬仍然是一個(gè)挑戰(zhàn)。

對(duì)接一家第三方平臺(tái)

對(duì)接第三方平臺(tái)算是最優(yōu)選擇，盡量找合作銀行數(shù)多的第三方支付，租用其支付網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)調(diào)用銀行支付網(wǎng)關(guān)的功能。這樣銀行就不需要平臺(tái)自己開發(fā)，如果第三方支付增加新的銀行可能會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用，這就看平臺(tái)的需求。

以上不管哪種方式如果不是資金托管且存在入金的形式，都是要跳轉(zhuǎn)至企業(yè)網(wǎng)銀進(jìn)行支付的。雖然企業(yè)網(wǎng)銀直接轉(zhuǎn)賬可能沒有金額限制，但是通過網(wǎng)關(guān)對(duì)接，有的銀行是會(huì)限制上線的，具體的額度也是要結(jié)合B2B平臺(tái)從事的產(chǎn)品與銀行洽談的。

寫在文后

B2B的在線支付，尤其是大宗商品的在線支付很難，難并非是在技術(shù)上，而是各方面的限制。這里也是根據(jù)自己從事的項(xiàng)目淺淺的談下感受，如果有說的不妥之處，還煩請(qǐng)各位指點(diǎn)。

本文由 @檸檬茶? 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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