保險是一種保障機制，能夠在遭遇意外時起到緩沖保底作用的財務工具。而經(jīng)歷了同事患病無法投保的事例后，筆者也開始思考什么樣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品才是真正雪中送炭的？

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最近開發(fā)項目組里有個同事得了急性肝衰竭，非常突然，本來70年國慶全家要出去玩，結果感冒了，在治療感冒的過程中，病情急轉直下最后進了ICU，這樣我想起之前的一個帖子，“從感冒到死亡只需要短短XXX天”。

發(fā)生這樣的事情是很不幸的——我的同事家庭不富裕，之前好像還治療過癌癥，癌癥治好了但花了不少錢，現(xiàn)在又因為肝衰竭治療又需要50萬，所以無力支付，現(xiàn)在發(fā)起了水滴籌。

可能有人問都治療過癌癥了還不趕緊買保險，這個問題我當時也有，但是這個保險不是你想買，想買就能買的，商業(yè)保險絕大部分是不會承保的（我不確定是否100%，沒有全部看過）——因為保險是要賺錢的，這個道理大家應該都懂。

現(xiàn)在就算很多新興的互聯(lián)網(wǎng)保險也是有門檻的——就是老人不保、有病的不保、出過保的不保，比如阿里的“相互寶”，屬于門檻低、保費低、保障低，主要靠大流量來分攤出險費用，滿足低收入人群的需求，但依然有上面的門檻，所以我同事的案例應該是很難找到合適保險來承保的，只能靠水滴籌這樣的公益平臺來解決。

2019年1月，國家癌癥中心發(fā)布了最新一期的全國癌癥統(tǒng)計數(shù)據(jù)。報告顯示，2015年全國惡性腫瘤發(fā)病約392.9萬人（其中男性約為215.1萬例，女性約為177.8萬例，惡性腫瘤死亡占居民全部死因的23.91％），癌癥發(fā)病率隨年齡增加而上升，40歲以下（占比）青年人群中，癌癥發(fā)病率處于較低水平；從40歲開始快速升高，發(fā)病人數(shù)分布主要集中在60歲以上，到80歲達到高峰，下表是2014年中國不同年齡段腫瘤發(fā)病率（2015年也可以參考）：

從上表可以得出，腫瘤發(fā)病率60歲以下人口占比：(12.9+153+523.5)/2114=32.61%，60歲之后是67.39%。

2015年國家統(tǒng)計局公布的全國人口為13.75億人（60歲以下人口占比83.85%，其中20-60歲占比61.86%，60歲以上人口占比16.15%），所以2015年60歲以下惡性腫瘤發(fā)病率占總體人口的比例為392.9萬*32.61%/13.75億=0.093%/年。

與相互寶預測30歲中位群體的重疾發(fā)病率男性為0.095%，女性為0.099%差不多（性別比男性：女性=105:100）。

60歲以上惡性腫瘤發(fā)病率為0.193%/年，而60歲以下惡性腫瘤發(fā)病率占同齡段人口的比例為392.9萬*32.61%/(13.75億*83.85)=0.111%/年，60歲以上惡性腫瘤發(fā)病率占同齡段人口為1.195%/年，可見差不多每年每100個60歲以上的老人中就有1.2人得惡性腫瘤，比例非常高。

惡性腫瘤是保險最重要的保障領域，因為惡性腫瘤治療費用高、治療時間長，一般家庭難以承受，所以傳統(tǒng)商業(yè)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險都需要篩選人群來降低發(fā)病賠付率，這樣投保費用和保障額度就可以達到一個比較好的平衡，而且投保年齡越輕，投保費用越低，這樣也符合癌癥發(fā)病年齡的統(tǒng)計規(guī)律。

保險公司主要賺的就是賭發(fā)病概率低的錢和投保費用抽成的錢，如果是投連險或萬能險還有投資收益分成的錢，互聯(lián)網(wǎng)保險也不例外，也是要賺錢，只不過銷售渠道成本低，加上大流量的邊際成本低，所以投保費用比商業(yè)保險要低，但本質是一樣的，也需要設定參保門檻，降低發(fā)病賠付率，否則是運營不下去的，分分鐘破產(chǎn)。

但是，從上面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告看出，60歲以上惡性腫瘤發(fā)病的高峰，是真正需要保險的時候，但很多保險對年齡有限制，我們看下幾家主流保險的對比：

從上表來看互聯(lián)網(wǎng)保險非常有競爭力，保費低、保障高、保障期限長。

但也有人說返還型保險也不錯，保費可以返還，最高可以返還保費的150%，就是不僅賺錢還有保障。

其實這是因為投保金額可能會參與投資，如果有投資收益也會返還給你，所以返還金額可能比較高，但投資收益是不保證的，也可能虧損，只是參考而已。而且保費里是要扣除保障成本的，這個成本就是用來支付保險公司的各種成本和花費的，可能比消費型保費還高，剩余的現(xiàn)金價值才是投保金額。

另外返還型保險的保費很高，對上班族的資金壓力可能比較大，投保10年后到期才返還，或者中間會分幾期返還，但這個資金占用是有時間成本的，如果你拿著這筆錢去投資或理財都是有收益的，時間越長收益越大。

所以“安享一生防癌險”這種互聯(lián)網(wǎng)保險是一個值得推薦的保險，但互聯(lián)網(wǎng)保險依然有門檻——需要投保人身體健康，沒有遺傳疾病，不從事危險工作（其中危險行為還是需要杜絕的），主要通過人群篩選降低賠償率，并與社保綁定只賠付實際金額。而且它只針對癌癥，而重疾不只是癌癥，這就是該互聯(lián)網(wǎng)保險賺錢的模式；除了互聯(lián)網(wǎng)保險外，相互寶、水滴籌、輕松籌也是使用非常廣泛的救助產(chǎn)品，他們不屬于保險，但可以提供保險不具備的功能：

從上表可以看到互聯(lián)網(wǎng)救助計劃和互聯(lián)網(wǎng)保險各有優(yōu)劣勢，可以互相補充，但回到本文最初的案例，像我同事這種情況“安享一生”和“相互寶”這兩個產(chǎn)品都無法參加，因為他是帶病體，只能通過“水滴籌”來進行救助，但從實際救助效果來看，籌款金額離期望比較大，在有醫(yī)保的情況下，重疾的治療費用大概都需要幾十萬，而水滴籌或輕松籌中的救助項目完全依賴它的傳播范圍以及項目當事人的貧困程度或悲慘程度，就是說籌款人越悲慘，傳播范圍越廣，籌款的金額越高，可能遠超你的實際救助金額。

但這種情況是鳳毛麟角，每天得惡性腫瘤的有1萬人以上，實際上被我們知道的又有多少？

所以綜合以上產(chǎn)品的優(yōu)勢，我們是否能設計一款產(chǎn)品能夠解決那些身體不健康、有遺傳疾病、從事危險工作的人群、沒有任何門檻、沒有任何限制、保障額度還比較高的保險問題呢？

我認為是有的，下文將詳細介紹這個產(chǎn)品的設計思路。

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產(chǎn)品的設計思路如下：

1. 保障額度設計原則如下

• 5萬以下不救助，因為5萬這個費用不高，通過自籌等方式是可以解決的，如果確實有困難，還有相互寶和水滴籌這樣的平臺可以提供，相互寶有針對5萬以下的輕疾保障，申請輕疾保障后還不影響重疾保障的申請，所以我們這個產(chǎn)品設計和相互寶區(qū)別開來，互相補充。
• 對于最高保障額度可以設為50-100萬，介于“安享一生”和“相互寶”最高保障額度之間，另外這個額度和其他救助渠道不沖突，就算你已經(jīng)申請過其他渠道的救助，再這里依然可以繼續(xù)申請。

2. 投保費用與用戶結構有關系

以相互寶為例，2019年10月份共救助人數(shù)3449人，年分攤人數(shù)平均8879萬人，年分攤金額平均72元左右（可以算出年人均申請救助金72*8879萬/(3449*12)=15.45萬，說明40-59歲的救助比例較高），年救助比例3449*12/8879萬=0.0466%/年，這個比例我國整體60歲以下惡性腫瘤發(fā)病率093%/年大概要低一半。這個數(shù)據(jù)說明兩個問題：

• 一個是相互寶通過健康篩查等條件降低了用戶群體的發(fā)病率。
• 另一個是相互寶的用戶群體比較年輕，導致發(fā)病率較低，投保費用與重疾發(fā)病率有很大關系，投保費用=重疾發(fā)病率*保障額度，所以我們要降低重疾發(fā)病率，但為了免去參保門檻限制，采用大健康的角度來降低重疾發(fā)病率。

《美國醫(yī)學會雜志》研究人員針對144萬名參與者進行了平均超過11年的調查，研究表明經(jīng)常運動的人會降低患某些癌癥的風險，各類癌癥降低概率從13%-42%。

除了保持適量運動外，還要從飲食、作息、習慣等多方面規(guī)范和約束，避免增加患癌風險的因素。比如吸煙者患肺癌的風險高80-90%，患白血病的可能性高40%，患結腸癌的風險高30%，陽光照射會導致86%的黑素瘤皮膚癌和90%的非黑素瘤皮膚癌，所以參保人員需要運動并閱讀健康知識并監(jiān)控參保人員的生活習慣，通過這些手段將重疾發(fā)病率降到和相互寶同等級別。

所以綜上投保費用設計修改為：

年投保費用=健康系數(shù)（根據(jù)你的健康行為進行打分，最后換算成比例）*每年重疾發(fā)病率（針對不同年齡分別計算）*保障額度（固定值），具體金額可參考“相互寶”和“安享一生”；

3. 運作模式設計原則如下

（1）投保和賠付流程與水滴籌類似，采用捐款方式來分攤每筆籌款項目，籌款項目做成標的，讓大家來競標，每個籌款項目都是自愿捐款，可多可少（但有上下限），每筆捐款將作為你的投保費用進行記錄，捐款后將享有一年的保障，可以申請保額賠付，捐款越多保額賠付比例越高。這樣鼓勵大家捐款或投保，可隨時加入捐款也可以隨時退出，沒有等待期，但保障的有效期就是捐款后的一年，超過1年沒有捐款就沒有保障，無法申請保額賠付，之前的捐款記錄也將清0。

（2）保額賠付原則：

保障金額度=最高保障額度*健康系數(shù)*實際累計投保金額（捐款）/（每年平均應該投保費用*年限）

就是投保人生活越健康、運動越多、捐款越多，捐款時間越長，保障額度越高，最高可達約定的50-100萬，申請保障金需要評估真實有效，它的原則是補償性質，并不是用來賺錢的，就是說如果你在其他渠道已經(jīng)賠付100%了，就不能在這里補償了，但如果還有缺口是可以申請的。

這個模式有2個前提：

• 一個是大流量，用戶結構相對年輕，和相互寶一樣，靠大家來分攤費用，年輕的給年老的多分攤一些（類似我國的養(yǎng)老模式）。
• 另一個就是公益的認同和持續(xù)。

只要有兩類人群存在這個模式就可以持續(xù)下去，一個是愿意做公益的、愿意獻愛心的人群，另一個就是擔心自己未來得重大疾病的人群，這兩個人群我覺得會長期存在，原因如下：

1. 現(xiàn)在做公益的人越來越多，看下螞蟻森林成就，中國現(xiàn)在是全球植被增長最快的地方，大家都有看過相關報道，螞蟻森林有很大貢獻，我原來用微信支付較多，后來知道支付寶有螞蟻森林計劃，就改成了支付寶支付，在螞蟻森林上種樹后感到很有成就感，這個我相信大家會感同身受，公益也將會越來越成為大家的共識，因為這個共識在歐美發(fā)達國家已經(jīng)被證實，很多企業(yè)招聘或學校招生是非?？粗心愕纳鐣顒樱绕涫枪婊顒?；
2. 擔心自己將來生病的人群也會很多，因為社會競爭越來越多，壓力也越來越大，再加上污染等因素，大家慢慢都會有些焦慮，久而久之就會有健康等問題，所以這兩類人群會長期存在。

這個模式如果可行的話，那平臺方怎么掙錢呢？畢竟不賺錢是不可持續(xù)的。

除了可以像相互寶那樣收取管理費，還可以從流量賺錢，有流量就可以做配套的健康生意，比如可以賣藥品、醫(yī)療器械、理療服務、商業(yè)保險等，還可以提供各種公益認證等收費服務。

阿里的相互寶上線3個月就達到1400萬用戶，所以只要模式好，能解決問題，又有大咖背書，流量肯定會不請自來。

這款保險我們可以稱為互聯(lián)網(wǎng)公益保險，公益就是捐款，也是保費，只有參加公益的人才能得到保險的救助。

鼓勵大家做公益捐錢，這個模式和水滴籌的區(qū)別就是：做了公益后有回報，公益越多回報越大，提供持續(xù)做公益的動力，而不只是純獻愛心。

做公益可以有很多形式，不一定自己捐款，也可以你做公益讓別人來捐款，就像現(xiàn)在的微信運動或支付寶運動捐款以及螞蟻莊園捐愛心等，也可以參加公益活動來累積公益貢獻。

有人說這個模式還是有門檻啊，需要做公益、需要鍛煉啊。

沒錯，因為這個模式就是靠公益捐款運作的，運動是為了降低大家的投保成本，而且也杜絕那些不勞而獲，坐享其成的人。如果他們能隨便接受捐贈，那和乞丐有什么區(qū)別，這是對其他捐贈的人的不公平，而且接受捐贈后要回饋，不讓幫助他的人寒心。

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最后說下和商業(yè)保險的關系，互聯(lián)網(wǎng)保險和商業(yè)保險應該是互補的，針對是不同用戶群或不同需求，其實我對保險不是特別懂，但很早就對保險有意識——買過招商信諾、平安、友邦、安心、相互寶、安盛（香港）等，最高峰的時候同時買過3、4份保險。這些都是人壽險，不是財險，但最后商業(yè)險都割肉退了。后來出了眾托幫這種互聯(lián)網(wǎng)保險，覺得模式很好，沒多久又出了安心和相互寶這種保險，所以就買了作為一個保障，因為我都買過所以分別說下對商業(yè)險和互聯(lián)網(wǎng)保險的感受：

• 國內(nèi)商業(yè)險感覺還是有點坑，首先返還型的保費中扣除成本很高，比純消費型的保險成本可能還高，保費成本是用來支付保險公司的房租、工資、渠道代銷等費用，剩余價值才是用來投保的。
• 其次國內(nèi)保險最喜歡搞投連險和萬能險，把人搞的云里霧里的，其實都忽略了保險的本質，保險就是用來保障的，用小錢博大錢，投資應該找專門的投資產(chǎn)品去理財，不要和保險混淆。
• 最后再說下國外保險，確實更成熟、成本更低，但也有服務問題，有的也比較坑人，需要仔細辨別。
• 互聯(lián)網(wǎng)保險模式不錯，比商業(yè)險的銷售成本和運營成本要低，但也還是有的，并沒有像互聯(lián)網(wǎng)宣稱的那樣，“沒有中間商賺差價”，其實互聯(lián)網(wǎng)平臺本身就是中間商，比如淘寶網(wǎng)上賣貨，要交各種費用，什么直通費、促銷費、上架費，不比線下低，互聯(lián)網(wǎng)還是靠長尾效應平攤了這些成本，再通過一些目標用戶人群篩選設計，導致它可能會保費比較低，但互聯(lián)網(wǎng)模式的主要問題就是前面說的有門檻；
• 其實綜上所述，所有保險都是互補的，包括相互寶、水滴籌這種模式，我覺得在能力允許的情況下都應該買，尤其是本文提到的公益保險、互聯(lián)網(wǎng)保險、相互寶這種投保成本很低的產(chǎn)品，全部投保每年也就幾百元，但保一生無憂，所以都是值得推薦的。

本文由 @一橫 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉載

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