賬戶體系是支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)，它的設(shè)計(jì)直接影響整個(gè)系統(tǒng)的特性。這里探討如何針對(duì)電子商務(wù)系統(tǒng)的支付賬戶體系設(shè)計(jì)。我們從一些基本概念開(kāi)始入手，了解怎么建模。

支付賬戶和登錄賬號(hào)

賬戶體系設(shè)計(jì)首先要區(qū)分兩個(gè)概念，支付賬戶和登錄賬號(hào)。 這是兩個(gè)不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的概念：支付賬戶指用戶在支付系統(tǒng)中用于交易的資金所有者權(quán)益的憑證；登錄賬號(hào) 指用戶在系統(tǒng)中的登錄的憑證和個(gè)人信息。 一個(gè)用戶可以有多個(gè)登錄賬戶，一個(gè)登錄賬戶可以有多個(gè)支付賬戶，比如零錢賬戶，儲(chǔ)值卡賬戶等。 一般來(lái)說(shuō)，支付賬戶不會(huì)在多個(gè)登錄賬戶之間共用。如果沒(méi)有特殊說(shuō)明，下文中的賬戶，都默認(rèn)指支付賬戶。

賬戶的設(shè)計(jì)需求

在支付系統(tǒng)中，賬戶的設(shè)置，主要是從如下幾個(gè)方面來(lái)考慮：

1. 交易的需求，比如檢查賬戶是否被鎖定、余額是否足夠、是否有效等。
2. 記賬的需求，按照公司會(huì)計(jì)需求記錄賬戶上的所有行為，包括支出、充值、轉(zhuǎn)賬等。
3. 對(duì)賬的需求，包括和支付渠道、商戶、個(gè)人的對(duì)賬需求，核對(duì)交易和賬戶余額是否正確。
4. 風(fēng)控的需求，如反洗錢、反欺詐等，都需要依賴于賬戶體系來(lái)提供核心數(shù)據(jù)。本文暫不分析這個(gè)內(nèi)容，將在《支付風(fēng)控》、《支付反洗錢》這兩篇文章中詳細(xì)分析
5. 信用的需求，對(duì)用戶、資產(chǎn)、商戶等主體進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，也需要依賴賬戶體系來(lái)提供的核心數(shù)據(jù)。本文也暫不分析這內(nèi)容，將在《信用與支付》一文中分析。

這五個(gè)需求，按照其設(shè)計(jì)的優(yōu)先級(jí)，也是從支付、記賬、對(duì)賬、風(fēng)控來(lái)進(jìn)行。 支付系統(tǒng)根據(jù)其發(fā)展所處的階段，逐步將新增需求納入設(shè)計(jì)中。

交易與賬戶

賬戶設(shè)置，一般是從交易開(kāi)始的。 交易的實(shí)現(xiàn)必須有賬戶的支持，賬戶是交易的基本構(gòu)成元素。 從支付系統(tǒng)的角度，交易中涉及到的資金流是資金從一個(gè)賬戶流向另一個(gè)賬戶。 發(fā)起交易的一方，被稱之為交易主體，他可以是個(gè)人，也可以是一個(gè)機(jī)構(gòu)。

資金從該主體所擁有的賬戶中流出。 而接收交易的一方，被稱為交易對(duì)手，他也可以是個(gè)人，或者機(jī)構(gòu)。 和第三方支付或者金融機(jī)構(gòu)的交易不同，電商系統(tǒng)中，交易還會(huì)涉及到渠道。

由于電商系統(tǒng)本身并無(wú)清結(jié)算的資質(zhì)，所有資金從交易主體到交易對(duì)手的賬戶的流動(dòng)，在大部分情況下，并沒(méi)有經(jīng)過(guò)電商系統(tǒng)，而是由電商系統(tǒng)調(diào)用支付渠道提供的接口，由它來(lái)完成真正的支付過(guò)程。 當(dāng)然，渠道也不是活雷鋒，在這過(guò)程中，渠道要收取費(fèi)用。

所以，在電商系統(tǒng)中，一次交易會(huì)涉及到三個(gè)賬戶： 交易主體賬戶、交易對(duì)手賬戶以及支付渠道賬戶。 如何在這三個(gè)賬戶中完成一次交易，我們將在后續(xù)的《交易和記賬》一文中詳細(xì)分析。

記賬與賬戶

公司的會(huì)計(jì)需要對(duì)每一筆交易都要做詳細(xì)的記錄，即記賬。 公司每天都產(chǎn)生大量的交易行為，為了便于管理和統(tǒng)計(jì)，一個(gè)簡(jiǎn)單的方法是對(duì)交易進(jìn)行分類，比如食品、帶寬、辦公用品等等。 這個(gè)分類，按照公司的規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜度，可以有一級(jí)，二級(jí)，三級(jí)或者更多級(jí)的結(jié)構(gòu)，這被稱之為會(huì)計(jì)科目。 記賬時(shí)，除了交易明細(xì)，還需要在每個(gè)級(jí)別上對(duì)交易額進(jìn)行匯總。

一般來(lái)說(shuō)，一級(jí)科目上匯總稱為總帳科目，而詳細(xì)記錄稱為明細(xì)科目。 在電商系統(tǒng)中，由于涉及到的參與方較多，記賬也相對(duì)復(fù)雜，但基本方法也是類似的。 電商的參與者可以分為商戶、買家和渠道，對(duì)這三類參與者，都需要分別建立總帳賬戶和明細(xì)賬戶。

內(nèi)部賬戶和外部賬戶

當(dāng)用戶使用銀行卡來(lái)支付時(shí)，電商支付系統(tǒng)需要和銀行對(duì)接，從用戶銀行卡所代表的賬戶上扣除資金。對(duì)接了銀行，第三方支付等機(jī)構(gòu)的電商支付系統(tǒng)，它需要連接到用戶在這些機(jī)構(gòu)的賬戶來(lái)執(zhí)行扣款或者充值操作，這些賬戶或稱為外部賬戶。對(duì)外部賬戶，支付系統(tǒng)只能記錄賬戶在本系統(tǒng)的明細(xì)以及累計(jì)消費(fèi)額，無(wú)法得知賬戶真正余額。 不少電商在玩零錢的概念，也就是讓用戶充值到零錢，使用的時(shí)候就直接從零錢中扣除。這就需要零錢賬號(hào)。這是電商系統(tǒng)中自己設(shè)立的賬號(hào)，所以也叫內(nèi)部賬號(hào)，可以知道賬號(hào)的全部消費(fèi)明細(xì)和余額。 當(dāng)然，除了零錢賬號(hào)，也可以有儲(chǔ)值卡賬號(hào)，信用賬號(hào)等。

那問(wèn)題來(lái)了，什么時(shí)候需要建立賬戶，比如優(yōu)惠券，需要賬戶嗎？ 一次消費(fèi)的儲(chǔ)值卡和可以充值的儲(chǔ)值卡，需要建立賬戶嗎？這里先埋個(gè)雷，后續(xù)介紹支付和記賬時(shí)，給出答案。

收款賬戶和收單賬戶

當(dāng)電商要對(duì)接銀行時(shí)，往往都會(huì)被要求開(kāi)設(shè)一個(gè)收款賬戶。用戶通過(guò)這個(gè)銀行來(lái)支付時(shí)，錢就被轉(zhuǎn)到這個(gè)賬戶上。 對(duì)第三方支付也是一樣。收款賬戶是開(kāi)設(shè)在銀行或者第三方支付這邊的， 即渠道側(cè)。 一般來(lái)說(shuō)，渠道每天都可以提供這個(gè)賬戶的交易流水供電商對(duì)賬用。 這樣在電商這邊，渠道就成為一個(gè)收單機(jī)構(gòu)。 所以在電商這邊，建立這個(gè)收款賬戶對(duì)應(yīng)的對(duì)賬用的收單賬號(hào)，用來(lái)記錄通過(guò)這個(gè)渠道進(jìn)行的各項(xiàng)交易流水。

賬戶建模

說(shuō)了這么多，目的是為了對(duì)賬戶建模。 賬戶模型是和公司業(yè)務(wù)密切相關(guān)的，公司不同規(guī)模，發(fā)展的不同階段需要不同的模型。 賬戶建模本身包括三大核心模型：實(shí)體模型、賬戶模型和交易模型。 從交易模型中可以衍生出針對(duì)各個(gè)角色的賬戶流水，即明細(xì)模型，用于支持對(duì)賬。

實(shí)體模型

實(shí)體模型和用戶、商戶模型有重疊的地方，這里專門針對(duì)支付而設(shè)置的各個(gè)實(shí)體屬性。 一般來(lái)說(shuō)，支付相關(guān)的實(shí)體模型需要包括如下的屬性：

• 用戶ID，一般直接映射到登錄賬戶的ID；
• 是否允許執(zhí)行支付；
• 支付密碼；
• 用于設(shè)置或者重置支付密碼的手機(jī)號(hào)；
• 用戶設(shè)置或者重置支付密碼的郵箱；
• 用戶的安全等級(jí)，根據(jù)業(yè)務(wù)需要來(lái)設(shè)置。

賬戶模型

根據(jù)業(yè)務(wù)需要，可以設(shè)置多種賬戶，如支付賬戶、預(yù)付卡賬戶、代扣賬戶、零錢賬戶、結(jié)算賬戶等。 從類別上來(lái)說(shuō)，這里的賬戶，一般指總賬賬戶。一般來(lái)說(shuō)電商系統(tǒng)中涉及的賬戶類型有：

• 虛擬幣賬號(hào)：用戶和使用奇點(diǎn)奇豆的商戶都需要建立虛擬幣賬戶。
• 代扣賬號(hào)： 用來(lái)支持訂閱類型的定期代扣；
• 零錢賬號(hào)：即電商的內(nèi)部賬號(hào)，用戶、商戶、清算單位需要建立零錢賬戶
• 第三方支付賬號(hào)：用戶在第三方支付機(jī)構(gòu)建立的賬戶。
• 銀行卡賬號(hào)：用戶的銀行卡信息，每個(gè)卡對(duì)應(yīng)一個(gè)賬戶。
• 結(jié)算賬號(hào)：用來(lái)支持和第三方支付公司、銀行進(jìn)行結(jié)算用。 第三方支付需要為每個(gè)商戶號(hào)建立結(jié)算賬號(hào)；銀行需要為借記卡、貸記卡分別建立結(jié)算賬號(hào)（有必要嗎？銀行卡直連時(shí)使用）。
• 代扣代繳賬戶：用來(lái)支持代扣稅款業(yè)務(wù)。

對(duì)這些賬戶，需要設(shè)置如下屬性： 基本屬性，包括：

• 賬戶號(hào)，或稱為賬戶ID，一般是系統(tǒng)自動(dòng)生成。特別注意的是，要事先約定好賬戶ID的規(guī)則。比如頭三位用來(lái)表示賬戶類型，后幾位用來(lái)表示賬戶編號(hào)等。務(wù)必保證根據(jù)賬號(hào)號(hào)能夠快速確定賬戶類型，并且保證賬戶號(hào)是不重復(fù)的。
• 賬戶名稱，一般是由用戶自己設(shè)置的，顯示用。
• 賬戶使用的貨幣類型，注意雖然一張銀行卡可以支持多個(gè)幣種，實(shí)際在內(nèi)部，還是針對(duì)每個(gè)幣種建立獨(dú)立的子賬戶。 涉及到多幣種的賬戶，也可以采用類似的建模方案。
• 會(huì)計(jì)科目代碼，一般是一級(jí)會(huì)計(jì)科目的代碼。

賬戶控制相關(guān)：

• 是否允許充值；
• 是否允許提現(xiàn)；
• 是否允許透支；
• 是否允許支付；
• 是否允許轉(zhuǎn)賬進(jìn)入；
• 是否允許轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出；
• 是否有安全保障；
• 是否激活；
• 是否凍結(jié)。

資金相關(guān)：

• 當(dāng)前賬戶余額：等于可用余額+凍結(jié)余額；
• 當(dāng)前賬戶可用余額；
• 當(dāng)前賬戶凍結(jié)的余額。凍結(jié)余額指在賬戶上暫不能使用的額度。在支付的時(shí)候，往往是先凍結(jié)，商品出庫(kù)后， 再實(shí)際執(zhí)行扣款。

銀行卡、第三方支付信息：

• 第三方實(shí)體的ID；
• 第三方賬號(hào)，如銀行卡號(hào)或者在第三方支付的open_id等；
• 第三方的app_id；
• 賬號(hào)的失效日期，該賬號(hào)什么時(shí)候失效。

注意，有些第三方信息是不能保存的，如用戶的賬號(hào)密碼、信用卡的CV號(hào)等。 為了避免賬戶信息被爬庫(kù)或者數(shù)據(jù)庫(kù)信息意外泄露，一般還需要對(duì)敏感字段，如密碼等，進(jìn)行加密保存，甚至保存到另外的表中。 更進(jìn)一步，為了避免賬戶信息被意外修改，還可以增加一個(gè)校驗(yàn)字段，在寫入數(shù)據(jù)時(shí)設(shè)置該字段，在讀取數(shù)據(jù)時(shí)做校驗(yàn)，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)有問(wèn)題，則關(guān)閉該賬號(hào)。

交易模型

交易記錄，交易流水，賬戶流水，交易臺(tái)賬，這三個(gè)容易混淆的概念，從數(shù)據(jù)上來(lái)說(shuō)，卻并不復(fù)雜，它們的核心是交易流水，賬戶流水是從賬戶視角的交易流水。那對(duì)一筆交易，涉及到的方方面面內(nèi)容很多，有哪些需要記錄的呢？考慮到交易記錄將被用于風(fēng)控和信用分析，能收集到的信息是越全面越好。

• 流水號(hào)：每一筆交易的流水號(hào)都不一樣。需要根據(jù)業(yè)務(wù)情況詳細(xì)設(shè)計(jì)流水號(hào)。這個(gè)號(hào)往往也是對(duì)交易表做分表分庫(kù)的依據(jù)。
• 交易記錄創(chuàng)建時(shí)間；
• 交易記錄最后修改時(shí)間；
• 會(huì)計(jì)科目代碼
• 關(guān)聯(lián)的訂單號(hào)，由商戶提供；
• 訂單名稱、描述、關(guān)聯(lián)的地址等信息；
• 費(fèi)用信息，包括： 結(jié)算貨幣類型、原始費(fèi)用、實(shí)際費(fèi)用等；
• 交易主體信息，記錄主體ID、類型、名字、賬號(hào)、賬號(hào)類型、使用的IP地址、手機(jī)號(hào)、平臺(tái)、通知郵箱、當(dāng)前位置等。 這些信息雖然可以從主體表中獲取，但考慮主體表信息隨時(shí)會(huì)被修改，所以這里需要記錄詳細(xì)的各原始信息。
• 交易對(duì)手信息，記錄對(duì)手主體的ID，類型，名字，賬號(hào)，賬號(hào)類型，手機(jī)號(hào)，平臺(tái)，通知郵箱等。
• 交易渠道信息，記錄所使用的交易渠道的實(shí)體id，渠道賬戶，渠道執(zhí)行支付的時(shí)間、渠道側(cè)返回的訂單號(hào)等。如果有錯(cuò)誤發(fā)生，還需要記錄從渠道接收到的錯(cuò)誤信息和錯(cuò)誤碼。

總結(jié)

如上內(nèi)容，不管是賬戶還是交易，模型都很復(fù)雜。是否有必要記錄這么多信息，如何在交易中使用這些模型，請(qǐng)關(guān)注后續(xù)文章。

作者：鳳凰牌老熊，程序員 & 架構(gòu)師，來(lái)自中科大的本科，研究生在軟件所學(xué)習(xí)。先后在中科輔龍、三星（中國(guó)）研究院和國(guó)內(nèi)一些大型的互聯(lián)網(wǎng)公司呆過(guò)。在中科輔龍公司負(fù)責(zé)電子政務(wù)內(nèi)容管理系統(tǒng)建設(shè)，負(fù)責(zé)研發(fā)龍馭系列產(chǎn)品的研發(fā)，這款產(chǎn)品最終實(shí)施到2000多個(gè)電子政務(wù)網(wǎng)站上，期間也參與了一些支付反洗錢以及支付系統(tǒng)的建設(shè)。之后在三星中國(guó)研究院，負(fù)責(zé)自然語(yǔ)言處理（NLP）以及智能家居相關(guān)項(xiàng)目。智能家居項(xiàng)目在2014CES消費(fèi)電子展上作為三星重點(diǎn)項(xiàng)目推介。2014年開(kāi)始加入愛(ài)奇藝公司，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和支付系統(tǒng)的建設(shè)。

本文由@鳳凰牌老熊（微信公眾號(hào)：shamphone） 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理 。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。