作為想入行支付行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理或其他相關從業(yè)人員，或許在入行之前，屏幕前的你可以先了解線上支付機構和線下支付機構的區(qū)別。在這篇文章里，作者就從支付牌照性質(zhì)、業(yè)務模式等方面做了分析解讀，一起來看看吧。

看完本文，你會了解以下內(nèi)容：

1. 支付牌照性質(zhì)
2. 業(yè)務模式
3. 業(yè)務規(guī)模
4. 工作內(nèi)容

因為自己在線上與線下支付機構都待過，本次簡單分享下線下與線上支付機構的區(qū)別，包括牌照類別、業(yè)務模式、工作感受等等，為各位有意從事支付行業(yè)的同學提供一些參考與思路，以下內(nèi)容僅為本人接觸的范圍。

線上支付機構與線下支付機構的區(qū)別，主要可以分為以下幾個方面：支付牌照性質(zhì)不同、業(yè)務模式/規(guī)模不同，工作內(nèi)容不同等等，我盡可能用大白話描述，這樣更容易理解。

一、支付牌照性質(zhì)不同

標題中的線上支付其實是一個狹義的概念，在這特指互聯(lián)網(wǎng)支付，互聯(lián)網(wǎng)支付對應的牌照叫網(wǎng)絡支付，其中還包括：貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付，除了互聯(lián)網(wǎng)支付，其他的支付形式現(xiàn)在基本沒了，所以我們本期說的線上支付特指互聯(lián)網(wǎng)支付，最為大眾所知的支付公司是微信支付與支付寶，其他的支付公司如果非行業(yè)內(nèi)從業(yè)人員，可能知道的比較少。

線下支付用更專業(yè)的詞來說叫銀行卡收單，最常見的形式是線下門店付款時POS刷卡支付或者線下掃碼/被掃支付，線下支付因為比較傳統(tǒng)且付款的操作感知較弱，不像互聯(lián)網(wǎng)支付那樣為大眾所知悉。

具體不同支付牌照的官方定義及說明可查看鏈接：https://www.gov.cn/flfg/2010-06/21/content_1632796.htm

二、業(yè)務模式

業(yè)務模式的不同簡單來說就是賺錢的方式不同，雖然兩者核心模式都是售賣自己的支付產(chǎn)品，但通過誰賣，怎么賣、賣給誰等等方面兩者還有比較大的區(qū)別，下文線上支付與線下支付分開說明。

1）線上支付機構

線上支付機構根據(jù)自身有無支付的使用場景，又可以大概分為：類微信支付/支付寶的支付機構與其他支付機構（自身無業(yè)務場景），這個我們可以簡單展開說下。

① 類微信支付寶機構

這種支付機構簡單來說就是就是有支付使用的業(yè)務場景。例如我們經(jīng)常使用微信/支付寶支付轉賬、發(fā)紅包、充話費等等，這種業(yè)務場景在支付底層都是使用了支付機構的支付產(chǎn)品、賬戶等底層能力。

除了微信支付寶這種常見的，還有一種支付機構也有自身業(yè)務場景，只不過不為普通用戶所直接感知，例如美團下單購買時會有美團月付、拼多多付款時的多多支付等等，都是互聯(lián)網(wǎng)公司收購的支付機構提供的底層能力。

至于互聯(lián)網(wǎng)公司收購支付牌照的原因，除了開展自身的金融業(yè)務、數(shù)據(jù)與信息安全之外，支付通道成本也是一個非常重要的原因，大型互聯(lián)網(wǎng)公司每年的GMV都是千億甚至萬億規(guī)模，對應的支付通道成本就是上億甚至十億的規(guī)模，那遠不如自己買個支付牌照劃算。

② 其他支付機構

除了以上擁有支付業(yè)務場景的支付機構，其他線上支付機構的處境近幾年隨著以下2個主要原因變得愈發(fā)尷尬：

1. 國家加大違規(guī)打擊，P2P行業(yè)也因為龐氏騙局隨之破滅，支付通道可大范圍應用的場景大幅下降，支付份額進一步向微信/支付寶集中。
2. 交易規(guī)模比較大的互聯(lián)網(wǎng)公司選擇收購支付牌照、組建支付團隊，不再使用其他支付機構的通道，即便沒有支付牌照但稍微有些規(guī)模的公司又會選擇自己直連微信/支付寶等主流支付方式，支付機構的份額進一步下降

在以上支付份額不斷下降的背景下，其他支付公司開始拓展其他的業(yè)務形態(tài)，不再僅僅是通過售賣支付手續(xù)費賺錢，而是圍繞于“支付+場景”賺錢，支付通道變成了一個底層能力，落到實際業(yè)務形態(tài)，就是各個支付公司做了很多不同業(yè)務場景的解決方案，例如航旅場景、酒店、資金二清合規(guī)等等，通過賣行業(yè)解決方案賺錢，如下文截圖。

2）線下支付機構

與線上支付機構相比，線下支付機構對于外部公司的依賴相對小很多，但對于代理商的依賴非常高，代理商體系是線下支付機構開展業(yè)務的非常核心部分，代理商體系簡單來說就是就是把自己的通道產(chǎn)品以一個較低的價格開放給一級代理商，一級代理商再以一個更低的價格開放給二級代理商，每級代理商層層賺差價。

商戶使用該支付機構的POS機刷卡支付后，支付機構把支付手續(xù)費拿出一部分分給一級代理商，一級代理商再分給二級代理商，依次往下分配，也就是常說的分潤。

以上是線下支付機構最核心也是最重要的業(yè)務模式，通過支付手續(xù)費賺錢，當然這里說的比較粗，真正做起來是非常復雜的，包括不限于商戶入網(wǎng)/交易、跳碼路由、代理商管理、分潤計費/結算、對賬等等。

說完線下支付的業(yè)務模式之后，再說下線下支付的交易類型，交易類型簡單分為真實交易和非真實交易，簡單來說就是交易場景是真實的還是虛假的，例如你去優(yōu)衣庫買衣服，結賬的時候使用信用卡刷卡支付，就是真實交易，因為是真實發(fā)生的交易場景。

虛假交易可以簡單理解為信用卡TX交易，具體原理我就不說了，因其用戶較多、市場需求較大，貢獻了線下支付機構的主要交易量，保守估計99%以上，稍微上點規(guī)模的線下支付公司，虛假交易每天跑個幾十億一點問題沒有，行業(yè)前幾的公司每天跑100億以上。

線下支付機構除了通過支付手續(xù)費來賺錢，也會有一些其他賺錢玩法，例如流量卡、延遲到賬險、提現(xiàn)秒到手續(xù)費、各種理由加價等等。

三、業(yè)務規(guī)模

因為上文中的業(yè)務模式的不同，也最終決定了各類支付公司的交易規(guī)模的不同，整體來說線上支付公司除了類微信支付寶的支付機構之外，其他互聯(lián)網(wǎng)支付公司交易規(guī)模都不算太大，這類支付公司做的是TO B的生意，不管是賣通道還是賣解決方案，在交易量層面基本上上20%的商戶貢獻了80%的交易量。

線下支付公司因其業(yè)務模式及需求，交易量則非常大，上點規(guī)模的線下支付機構都是以萬億為單位來計量交易量，但實際的利潤卻只有幾個億，利潤率非常之低，真正的薄利多銷，因其大部分的手續(xù)費都分給代理商了，因為只有代理商賺錢了，支付機構才能賺錢。

四、工作內(nèi)容

這個我一個比較粗的顆粒度去分享這部分，因為每家支付機構的情況都不盡相同，線上支付/線下支付機構類似，主要分為2個方向，簡單抽象為基礎能力層、應用層。

1）系統(tǒng)的基礎建設（基礎能力層）：有些支付機構的基礎建設比較落后或者市場在發(fā)展，需要不斷完善自身基礎系統(tǒng)建設，以提升使用效率或滿足市場需求，包括不限于各種后臺、底層支付產(chǎn)品對接等等。

2）各種產(chǎn)品解決方案/應用（應用層）：這個方向需要你對于支付機構本身的技能樹比較了解，同時要去對接/調(diào)研行業(yè)/商戶的痛點及業(yè)務訴求，使用機構本身的能力組裝成行業(yè)/商戶需要的解決方案，線下支付機構多的一部分是代理商體系，這塊可做的東西也比較多。

我個人是建議大家從事第二個方向，因為這個方向的拓展性比較高，可以看到支付的各種業(yè)務場景，不再僅僅局限于“支付”，而是拓展到“支付+業(yè)務”，如果后續(xù)想跳甲方公司，有比較大的優(yōu)勢，而且“支付+業(yè)務”本身就包含了“支付”本身。

未完待續(xù)，后續(xù)分享支付產(chǎn)品經(jīng)理如何一步步提高自己～