在涉及到金融、財(cái)務(wù)等系統(tǒng)的產(chǎn)品中，常常會(huì)有因?yàn)檎呋蚱渌驅(qū)M(fèi)用進(jìn)行減免或者或降低的情況，此類場(chǎng)景涉及的類目、環(huán)節(jié)較多，設(shè)計(jì)起來(lái)相對(duì)比較復(fù)雜。

一、什么是費(fèi)用減免？

費(fèi)用減免屬于貸后調(diào)整的一種，在信貸行業(yè)中，費(fèi)用減免通常指的是針對(duì)貸款或信用卡等金融產(chǎn)品的相關(guān)費(fèi)用進(jìn)行降低或豁免的政策。這些費(fèi)用可能包括利息、手續(xù)費(fèi)、逾期罰款、提前還款費(fèi)用等。

費(fèi)用減免可以幫助借款人減輕負(fù)擔(dān)，促進(jìn)金融產(chǎn)品的可及性和可持續(xù)性。這種政策可能會(huì)針對(duì)特定群體，例如農(nóng)村居民、學(xué)生或低收入家庭，也可能是針對(duì)特定情況，如自然災(zāi)害或經(jīng)濟(jì)衰退。

二、減免的場(chǎng)景有什么？

三、減免的價(jià)值是什么？

對(duì)金融平臺(tái)

1. 保護(hù)借款人權(quán)益：在自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或經(jīng)濟(jì)困難等不可抗力情況下，減免罰息可以減輕借款人的財(cái)務(wù)壓力。
2. 建立合作關(guān)系：此舉有助于銀行與借款人建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，增強(qiáng)信任。
3. 維護(hù)平臺(tái)形象：通過(guò)減免罰息，可以展現(xiàn)其社會(huì)責(zé)任，提升公眾形象和信譽(yù)。
4. 增強(qiáng)客戶黏性：關(guān)懷客戶，提升滿意度和忠誠(chéng)度，增強(qiáng)與客戶的長(zhǎng)期合作。

對(duì)借款人

1. 緩解財(cái)務(wù)壓力：在不可預(yù)見(jiàn)的困難情況下，如自然災(zāi)害或健康問(wèn)題，減免罰息可以為客戶減輕短期的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
2. 避免信用損害：通過(guò)減免罰息，客戶可以避免因逾期還款導(dǎo)致的信用評(píng)分下降，保護(hù)其信用記錄。
3. 增強(qiáng)信任與忠誠(chéng)度：銀行的這一舉措能夠增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信任感，促進(jìn)長(zhǎng)期忠誠(chéng)度的提升。
4. 提升滿意度：客戶感受到銀行的關(guān)懷和靈活性，從而提升對(duì)銀行服務(wù)的滿意度。
5. 促進(jìn)再投資能力：減免罰息后，客戶可以將更多資金用于其他投資或緊急需求，維持資金流動(dòng)性。
6. 避免債務(wù)累積：減少額外的罰息支出，幫助客戶避免債務(wù)的進(jìn)一步累積。

四、怎么發(fā)起一筆減免？減免的業(yè)務(wù)流程是什么？

1. 減免申請(qǐng)

減免業(yè)務(wù)通常由客戶經(jīng)理主動(dòng)提出，并負(fù)責(zé)辦理相關(guān)手續(xù)。在此過(guò)程中，客戶經(jīng)理需核實(shí)并確認(rèn)以下關(guān)鍵信息：

1. 減免對(duì)象：明確指出享受減免政策的客戶、放款信息。
2. 申請(qǐng)減免原因：詳細(xì)了解并記錄導(dǎo)致申請(qǐng)減免的具體情形，這可能包括自然災(zāi)害、健康問(wèn)題、經(jīng)濟(jì)困難等不可抗力因素或其他合理情況。

2. 運(yùn)營(yíng)確認(rèn)減免原因、金額

運(yùn)營(yíng)審批流程中，審批節(jié)點(diǎn)的關(guān)鍵職責(zé)是核實(shí)客戶申請(qǐng)減免的具體原因，并據(jù)此核算相應(yīng)的減免金額：

1. 原因核實(shí)：審批人員需首先確認(rèn)客戶提出減免申請(qǐng)的具體原因，例如，是否由于銀行在大額放款操作中存在時(shí)間差異，導(dǎo)致實(shí)際放款日與系統(tǒng)記錄的放款日不符，從而引起利息計(jì)算的誤差。
2. 金額核算：若確認(rèn)存在上述情況，運(yùn)營(yíng)人員需準(zhǔn)確計(jì)算因時(shí)差導(dǎo)致多收的利息金額，并據(jù)此確定申請(qǐng)減免的金額。
3. 系統(tǒng)同步計(jì)算：銀行的操作系統(tǒng)將同步進(jìn)行計(jì)算，核實(shí)客戶是否已經(jīng)對(duì)減免金額進(jìn)行了預(yù)付。
4. 款項(xiàng)核銷：若系統(tǒng)顯示客戶已預(yù)付減免金額，審批流程通過(guò)后，系統(tǒng)將自動(dòng)處理該筆款項(xiàng)的核銷，并生成相應(yīng)的財(cái)務(wù)流水記錄。
5. 退款處理：核銷完成后，若適用，系統(tǒng)將安排將多收的利息退還至客戶的賬戶中，完成整個(gè)減免及退款流程。

3. 財(cái)務(wù)確認(rèn)金額

流程中，一旦運(yùn)營(yíng)部門完成了對(duì)減免金額的計(jì)算，將進(jìn)入財(cái)務(wù)審批環(huán)節(jié)。

此時(shí)，財(cái)務(wù)部門將承擔(dān)以下職責(zé)：

1. 金額復(fù)核：財(cái)務(wù)部門將對(duì)運(yùn)營(yíng)部門提出的減免金額進(jìn)行獨(dú)立的復(fù)核，確保計(jì)算的準(zhǔn)確性無(wú)誤。
2. 核對(duì)依據(jù)：財(cái)務(wù)審批人員將核實(shí)導(dǎo)致減免的所有相關(guān)依據(jù)，包括但不限于貸款合同、利息計(jì)算明細(xì)、客戶申請(qǐng)減免的原因說(shuō)明等。
3. 合規(guī)性檢查：同時(shí)，財(cái)務(wù)部門還需確保整個(gè)減免流程符合銀行內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理規(guī)定及外部的法律法規(guī)要求。

4. 市場(chǎng)協(xié)商

平臺(tái)提出建議的減免金額后，將依據(jù)減免原因的具體情況，由市場(chǎng)部門及客戶進(jìn)行深入溝通和協(xié)商。

這一過(guò)程涉及以下關(guān)鍵步驟：

1. 協(xié)商確認(rèn)：市場(chǎng)部門需與客戶就平臺(tái)提出的建議減免金額進(jìn)行充分協(xié)商，以評(píng)估客戶對(duì)當(dāng)前減免方案的接受程度。
2. 客戶反饋：客戶將根據(jù)自身情況和需求，對(duì)建議的減免金額提出反饋。這可能包括接受、拒絕或提出修改意見(jiàn)。
3. 方案調(diào)整：若客戶對(duì)建議的減免金額表示拒絕，并提出新的減免金額要求，雙方需就新的金額進(jìn)行進(jìn)一步的協(xié)商。
4. 重新審核：一旦客戶提出新的減免金額，該請(qǐng)求將重新提交至運(yùn)營(yíng)部門進(jìn)行審核。運(yùn)營(yíng)部門將根據(jù)客戶的反饋和新的減免金額要求，重新評(píng)估情況并作出相應(yīng)的調(diào)整。

5. 資金確認(rèn)

在助貸業(yè)務(wù)模式中，若涉及減免費(fèi)用的收費(fèi)主體為資方，則必須遵循以下正式的確認(rèn)流程：

1. 初步減免建議：平臺(tái)或運(yùn)營(yíng)部門首先提出減免費(fèi)用的初步建議，并明確指出減免的原因及初步計(jì)算的減免金額。
2. 與資方溝通：隨后，需與資方就減免方案進(jìn)行溝通。這一步驟至關(guān)重要，因?yàn)橘Y方作為收費(fèi)主體，其意見(jiàn)對(duì)減免方案的最終確定具有決定性影響。
3. 方案確認(rèn)：在與資方的溝通中，詳細(xì)討論減免的可行性、減免金額及其他相關(guān)細(xì)節(jié)，并爭(zhēng)取資方的同意和支持。

6. 風(fēng)控審批

減免業(yè)務(wù)的最終審批由風(fēng)險(xiǎn)控制部門負(fù)責(zé)，其審批過(guò)程遵循以下正式步驟：

1. 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：風(fēng)險(xiǎn)控制部門將對(duì)減免業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，包括但不限于信貸風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。
2. 影響分析：評(píng)估減免業(yè)務(wù)對(duì)客戶后續(xù)提款行為的潛在影響，確保減免決策不會(huì)對(duì)平臺(tái)的流動(dòng)性和運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定性造成不利影響。
3. 黑名單審核：審查當(dāng)前客戶的信用記錄和還款行為，確定減免后客戶是否會(huì)被列入黑名單或采取其他風(fēng)險(xiǎn)控制措施。
4. 審批決策：基于上述評(píng)估和分析，風(fēng)險(xiǎn)控制部門將做出是否批準(zhǔn)減免業(yè)務(wù)的最終決策。

以上流程歸檔后，需同步更新關(guān)聯(lián)模塊信息，如還款計(jì)劃、財(cái)務(wù)臺(tái)賬。

五、減免怎么記賬？

減免直接減少應(yīng)還，減少對(duì)應(yīng)會(huì)計(jì)期間的收入。

六、常見(jiàn)問(wèn)題

1. 減免釋放實(shí)還流水金額，在財(cái)務(wù)的處理方案

1. 應(yīng)還金額調(diào)整：減免后，客戶的應(yīng)還金額將減少，但實(shí)際還款金額（實(shí)還）在減免操作時(shí)點(diǎn)保持不變。
2. 多余金額處理：由于應(yīng)還金額的減少，若客戶先前已足額或超額支付了應(yīng)還款項(xiàng)，則會(huì)形成多余的金額。
3. 預(yù)收賬款：對(duì)于這部分多余的金額，財(cái)務(wù)部門將在賬務(wù)中將其轉(zhuǎn)入預(yù)收賬款科目，作為客戶未來(lái)應(yīng)支付款項(xiàng)的預(yù)繳部分。

2. 減免后，如發(fā)生貸后調(diào)整，導(dǎo)致應(yīng)還小于減免金額，如何處理？

1. 業(yè)務(wù)提示：業(yè)務(wù)部門應(yīng)向相關(guān)方發(fā)出提示，指出有效減免金額的減少，并基于實(shí)際放款情況評(píng)估是否需要進(jìn)行重新減免。
2. 賬務(wù)調(diào)整：財(cái)務(wù)部門將先對(duì)原減免金額進(jìn)行沖銷處理，隨后根據(jù)調(diào)整后的應(yīng)還金額重新記賬。

3. 助貸業(yè)務(wù)，如借款者無(wú)法歸還資方利息，存在平臺(tái)墊付情況，如何處理？

1. 減免放款收入：首先，減免當(dāng)前放款產(chǎn)生的費(fèi)用收入，用以償還資方利息。
2. 平臺(tái)墊付：若減免后的放款收入仍不足以覆蓋資方的利息，則平臺(tái)將對(duì)差額部分進(jìn)行墊付。