都說“字不如表，表不如圖”，在支付系統(tǒng)這種專業(yè)領(lǐng)域，有時候能起到“一圖勝千言”的效果。本文作者通過60張手繪圖片，和大家分享了支付系統(tǒng)最核心的概念，供大家參考。

支付系統(tǒng)因其專業(yè)性，術(shù)語或概念稍為晦澀不好懂。而我向來喜歡“一圖勝千言”，所以為支付系統(tǒng)相關(guān)的概念畫了300多張手繪風(fēng)格的圖，摘錄部分供各位參考。

極致簡化，真實的實現(xiàn)會復(fù)雜非常多。

1.賬戶分類

在賬務(wù)系統(tǒng)中，通常包含以下幾種賬戶類型：

1. 客戶賬戶：對客可見。包括：對私的個人客戶賬戶，對公的商戶賬戶。
2. 內(nèi)部賬戶：對客不可見。包括：頭寸、手續(xù)費(fèi)收入、過渡戶（也稱中間戶）等。

2.記賬方向

說明：

1）賬戶類型與借貸方向，相同為加，相異為減，也就是所謂的：DD+，DC-，CC+，CD-。

2）示例：用戶提現(xiàn)100元，記賬如下：

• DR：用戶余額（負(fù)債類賬戶）100
• CR：提現(xiàn)過渡戶（負(fù)債類賬戶）100

3.實時記賬與緩沖記賬

一般來說，客戶賬戶的記賬需要是實時的，比如用戶充值、提現(xiàn)，商家提現(xiàn)，用戶退款等。

這些賬戶如果不做實時記賬，一來有損用戶體驗，二來有資損風(fēng)險。比如用戶充值100塊，如果延時不到賬，用戶可能會投訴。如果提現(xiàn)不實時記賬，用戶有可能重復(fù)提現(xiàn)成功。如果退款不實時記賬，有可能在退款場景下被透支。

假設(shè)記賬需要幾十毫秒（數(shù)據(jù)庫性能決定的），一個賬戶最高也就只支持幾十個TPS的記賬請求，對于一些高并發(fā)的賬戶（也稱為熱點賬戶）一定是性能不足的。這個時候一般使用緩沖記賬，以提高性能。開通緩沖記賬的，通常是內(nèi)部賬戶或允許商戶透支的流出場景。

緩沖記賬通常就是先記錄流水，然后起定時任務(wù)去撈取流水，匯總后進(jìn)行記賬。前提是一定要做好資損防控。

除了緩沖記賬外，還有拆分賬戶的方式來解決熱點賬戶問題。

還沒有畫好，占個坑。

4.會計科目與會計分錄

會計科目就是把會計要素進(jìn)行分類，比如資產(chǎn)、負(fù)債等。通常都會有多級分類。

會計科目示例：

說明：

1. 一般支付系統(tǒng)使用三級科目就已經(jīng)足夠。部分特別復(fù)雜的系統(tǒng)，可能會用到五級科目。
2. 為便于理解，上面的示例做了很大的精簡，各公司內(nèi)部對科目的編制差異可能會比較大。

5.記賬方案

有了賬戶和會計科目，發(fā)生一筆交易時，如何讓系統(tǒng)自動去記賬？這個是記賬方案做的事。其中一個解決方案就是給不同的交易場景制定不同的交易碼，通過交易碼來驅(qū)動記賬。

下面是一個典型的支付系統(tǒng)的記賬方案示例。

6.會計日與日切

會計日，也稱為會計結(jié)算日或賬務(wù)結(jié)算日，是支付平臺在會計周期中進(jìn)行賬務(wù)處理和結(jié)算的特定日期。比如在分布式環(huán)境下，各機(jī)器可能存在時間差，一筆交易在零點時有可能跨天處理，如何判斷一筆交易歸屬于哪天，就依據(jù)會計日來計算。

所謂日切，簡單理解就是切換到下一個會計日。主要做的工作：

1. 借貸試算平衡：也就是所謂“有借必有貸，借貸必相等”這條會計恒等式的落地。
2. 父子科目試算平衡。
3. 總賬試算平衡。
4. 日、月、季度、年匯總。
5. 會計日變更。

日切試算平衡核心邏輯：

1. 借方發(fā)生額 = 貸方發(fā)生額
2. 借方余額 = 貸方余額
3. 期末余額 = 期初發(fā)生額 + 發(fā)生額
4. 父科目累積額 = 子科目累積額

7.對賬差異處理

對賬一般有幾種結(jié)果：

1. 對平：雙方交易類型、單號、狀態(tài)、幣種、金額都是一致的。
2. 長款：我方多錢。支付長款：支付90塊，渠道清算100塊，或我方失敗，渠道成功。退款長款：退款100塊，渠道清算90塊。充值長款、提現(xiàn)長款類比。
3. 短款：我方少錢。支付短款：支付00塊，渠道清算90塊。退款長款：退款90塊，渠道清算100塊。充值短款、提現(xiàn)短款類比。

因為我方和渠道之間有一定的時間差，所以長短款在T+1對賬對不上時，往往先進(jìn)入存疑清單里面，第T+2對賬還是對不上，才會進(jìn)入差異處理。

還沒有畫好，占個坑。

8.銀行通道三層對賬體系

第一層是信息流明細(xì)對賬。我方流水和銀行清算文件的流水逐一核對。可能會存在長短款情況。

第二層是賬單對賬。就是把我方流水匯總生成我方賬單，然后把銀行流水匯總生成銀行賬單，進(jìn)行對賬。可能會存在銀行賬單和我方賬單不一致的情況，比如共支付100萬，渠道分2次打款，一筆98萬，一筆2萬。

第三層是賬實對賬。就是我方內(nèi)部記錄的銀行頭寸和銀行真實的余額是否一致?？赡艽嬖谖曳接涗浀念^寸是220萬，但是銀行實際余額只有200萬的情況。

9.支付記賬

我們通常說的記賬，哪怕是一筆簡單的支付，也會有多次記賬。具體在什么節(jié)點記什么賬，一般由財務(wù)人員決定。

下面是一個典型的使用銀行通道進(jìn)行支付的記賬，會涉及網(wǎng)關(guān)過渡戶，渠道待清算，商戶待結(jié)算，手續(xù)費(fèi)，銀行頭寸等多個內(nèi)部戶。

說明：

1. 圖中只畫了正常場景，像明細(xì)對賬出現(xiàn)差異（長短款）、賬單對不平（渠道少打款或多打款）等場景沒有畫出來。
2. 上面只是一個典型的記賬方案，真實的場景有些更簡單，有些更復(fù)雜。
3. 開多個中間賬戶，什么場景下記到哪個賬戶，一般都是由財務(wù)團(tuán)隊決定。

10.商戶結(jié)算記賬

商戶結(jié)算和用戶支付是兩個獨立流程。

以典型的商戶結(jié)算到卡記賬為例，通常涉及商戶待結(jié)算戶，網(wǎng)關(guān)過渡戶，渠道應(yīng)清算，渠道已清算，銀行頭寸等內(nèi)部戶。

說明：

1. 上述是商戶結(jié)算到卡場景。
2. 各公司的內(nèi)部戶編制可能有所不同。

11.簡明復(fù)式記賬

金融機(jī)構(gòu)的記賬一定是基于復(fù)式記賬法。下面以用戶通過支付平臺使用銀行支付500塊為例做個簡要說明。

假設(shè)：支付平臺使用CMB做為收單行，在CMB開設(shè)有備付金賬戶。

涉及的支付平臺內(nèi)部賬戶：

記賬步驟：

說明：

1）持牌支付機(jī)構(gòu)的記賬一定是復(fù)式記賬法。內(nèi)部開設(shè)了很多賬戶和科目。

• 【借記類】賬戶：資產(chǎn)，應(yīng)收款等；
• 【貸記類】賬戶：負(fù)債，所有者權(quán)益，應(yīng)付款等；

2）借貸簡要公式（不太嚴(yán)謹(jǐn)，但是夠用）：

• 【借記類】賬戶（如資產(chǎn)，應(yīng)收款），【增加】為【借】，【減少】為【貸】；
• 【貸記類】賬戶（如負(fù)債和所有者權(quán)益，應(yīng)付款），【增加】為【貸】，【減少】為【借】；

3）復(fù)式記賬的專業(yè)書籍很多，這里只摘錄幾個重要的說明：

• 復(fù)式記賬法定義：對每項經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)按相等的金額在兩個或兩個以上有關(guān)賬戶中同時進(jìn)行登記的方法。
• 記賬原則：有借必有貸，借貸必相等。
• 記賬依據(jù)：會計恒等式：1. 資產(chǎn) = 負(fù)債 + 所有者權(quán)益；2. 利潤 = 收入 – 費(fèi)用。
• 賬戶：具有一定格式和結(jié)構(gòu)，能夠用來連續(xù)、系統(tǒng)、全面的記錄反映某種經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的增減變化及其結(jié)果。
• 科目：同類財務(wù)交易的分類，比如資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)限、收入或費(fèi)用等都屬于科目。一般科目會分為多級。
• 賬戶和科目的區(qū)別：科目只有名字，賬戶包括結(jié)構(gòu)和格式，每個賬戶對應(yīng)一個特定的科目。

12. 支付系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)

支付平臺尤其是持牌的收單機(jī)構(gòu)通過都會提供非常多的服務(wù)，除了常見的支付、退款、提現(xiàn)等業(yè)務(wù)外，還會提供個人賬單查詢，商戶賬單下載等服務(wù)。

這里只介紹對客（包括個人客戶和商戶）感知的最核心的幾個服務(wù)。

一個持牌支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)一般會提供以下幾個核心的對客能力：

• 支付（收單）：幫商戶把用戶的錢從扣到支付平臺的賬戶。
• 撤銷：沒有支付成功的直接關(guān)閉訂單，已經(jīng)支付成功的錢退回給用戶。
• 退款：把用戶支付的錢退回給用戶。
• 清算：外部渠道把錢給到支付平臺。
• 結(jié)算：支付平臺把錢結(jié)給商家。
• 充值：用戶把錢充值到在平臺開的余額賬戶。
• 轉(zhuǎn)賬：用戶或商戶賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。
• 代發(fā)：幫商戶把錢轉(zhuǎn)到個人用戶的賬戶。有代發(fā)到卡和代發(fā)到余額。
• 調(diào)撥：支付平臺內(nèi)部因為流動性管理的需要，在多個銀行賬戶之間轉(zhuǎn)賬。
• 提現(xiàn)：用戶把錢從平臺的余額賬戶中提現(xiàn)到外部的銀行卡。

一些跨境場景下，支付系統(tǒng)還需要提供外匯服務(wù)，比如中國商家在多多的海外品牌temu賣貨，用戶在美國支付的是美元，但是中國商家需要在中國拿到人民幣。

除此之外，還會有很多輔助能力，比如商戶入駐，商戶自助服務(wù)，個人自助服務(wù)等。

任何一個業(yè)務(wù)在支付系統(tǒng)內(nèi)部都是由多個子域經(jīng)歷很多操作步驟才能完成。比如支付業(yè)務(wù)的下單子流程，先是入口網(wǎng)關(guān)的驗簽，解密，然后請求商戶平臺的權(quán)限校驗，再請求風(fēng)控系統(tǒng)做風(fēng)控校驗，產(chǎn)品中心做產(chǎn)品校驗等，最后在收單域保存入庫。

13. 支付的本質(zhì)

說明：

1. 支付的本質(zhì)是幫商戶把用戶的錢扣到支付平臺的賬戶。
2. 比較特殊是余額支付和營銷，余額是平臺內(nèi)容開設(shè)的虛擬賬戶，不會調(diào)用外部渠道。營銷往往也是調(diào)用內(nèi)部的營銷系統(tǒng)做核銷，分有資和無資。
3. 涉及的記賬，這里沒有畫出來。在后面的賬務(wù)系統(tǒng)章節(jié)中有詳細(xì)介紹。

14. 支付資金流

資金流在后面的賬務(wù)章節(jié)會詳細(xì)介紹，這里只做個簡單說明。

首先是虛擬資金流，也就是支付平臺內(nèi)部的資金流，以即時到賬模式為例，如下：

說明：

1. 支付平臺記賬都是復(fù)式記賬法，渠道扣款成功后，會同時記“支付網(wǎng)關(guān)過渡戶”和“渠道待清算”。此處為了簡化，只寫了支付網(wǎng)關(guān)過渡戶。
2. 還有分賬、分潤模式。比如：商戶A是通過一個大商戶B入駐到了支付平臺，商戶A收98塊，大商戶B收手續(xù)費(fèi)1塊，平臺直接結(jié)算給商戶A和大商戶B，就是典型的分潤模式。

實體資金流就是外部銀行之間的資金流轉(zhuǎn)。

15. 退款本質(zhì)

說明：

1. 退款的本質(zhì)就是把錢先從商戶那里扣除，然后轉(zhuǎn)給用戶。
2. 余額支付的退款不會調(diào)用外部渠道。
3. 完整的流程很長。

比如：收到商戶的退款請求后，需要先查詢歷史合約，檢查合約是否支持退款，是否過了退款有效期，是否滿足最小退款金額，全部通過后，就創(chuàng)建退款單并保存。接下來會進(jìn)入退款資金準(zhǔn)備階段，因為從資損防控的角度，除非另有合約約定，否則支付平臺一般是不會做墊資退款的。在退款資金準(zhǔn)備階段，需要實時扣減商戶待結(jié)算戶的錢，這是與支付流程很大不同的點。當(dāng)然，有些支付公司可能和商戶約定從獨立的退款賬戶進(jìn)行扣款，那也需要保證這個退款賬戶余額充足。

16. 退款資金流

說明：

1. 退款校驗通過后，需要做資金準(zhǔn)備，歸集到退款過渡戶。調(diào)用渠道成功后，到渠道待清算。
2. 為了簡化，只畫了單邊賬戶，實際記賬時是復(fù)式記賬。
3. 還有一些流程沒有畫出來，比如清算文件過來會對賬，推進(jìn)到渠道應(yīng)清算，與渠道對賬后，還會推進(jìn)到銀行頭寸。

17. 外部渠道清算

外部渠道支付成功、或退款成功，都會涉及清算流程，簡單地說，就是外部渠道把當(dāng)天的支付、退款交易數(shù)據(jù)先進(jìn)行軋差，然后生成一個清算文件，支付平臺拿到這個文件后，解析并與內(nèi)部的交易進(jìn)行對賬，對賬成功后，從待清算戶到應(yīng)清算戶，在渠道真實打款后，查到賬單，再從應(yīng)清算到銀行頭寸。

更詳細(xì)的可以參考后面的賬務(wù)域內(nèi)容。

說明：

1. 圖中畫的外部渠道是三方錢包的場景，也就是支付平臺和外部渠道全部都是在銀行開的賬戶，那就會有跨行轉(zhuǎn)賬。
2. 特殊情況下，外部渠道是一個銀行，支付平臺直接在這個銀行開了賬戶，那就是外部渠道內(nèi)部轉(zhuǎn)賬。

18. 商戶結(jié)算

在收單機(jī)構(gòu)（支付平臺）里，結(jié)算就是把幫商戶收進(jìn)來的錢，按約定的結(jié)算規(guī)則、準(zhǔn)確、及時地結(jié)算給商戶。

結(jié)算前需要先做清分，就是把一筆支付的錢，根據(jù)當(dāng)初簽訂的合約分成若干份。比如支付100塊，平臺手續(xù)費(fèi)1塊，商戶99塊。

根據(jù)合約，可以結(jié)算到余額，也可以結(jié)算到卡，結(jié)算還有結(jié)算周期，也就是所謂的T+n，其中的T是指交易時間，n指第幾天結(jié)算。比如T+0就是當(dāng)天的交易當(dāng)天結(jié)算，T+2就是當(dāng)天的交易在第3天才結(jié)算。

19. 充值

充值就是把用戶的錢充到支付平臺余額賬戶。余額因為涉及到資金安全，所以無論國內(nèi)國外基本上都是需要持牌經(jīng)營。

很多持牌機(jī)構(gòu)都想讓用戶做充值，好處也很明顯，比如：

1. 使用余額支付的成功率極高。
2. 因為有資金留存，用戶打開的頻率更高。
3. 在國外，如果利用好流動性管理，因為資金量足夠大，利息或理財收益也很高。

充值的核心只有2個點：

1. 支付平臺調(diào)用渠道把用戶賬戶的錢轉(zhuǎn)到支付平臺的賬戶。
2. 支付平臺把用戶的余額賬戶加上對應(yīng)的金額。

20. 轉(zhuǎn)賬/代發(fā)/調(diào)撥

轉(zhuǎn)賬、代發(fā)、調(diào)撥的本質(zhì)就是把資金從一個賬戶轉(zhuǎn)到另一個賬戶。三者之間有一些細(xì)微的區(qū)別：

1. 轉(zhuǎn)賬：一般是指個人到個人的轉(zhuǎn)賬。包括余額到余額，余額到卡。
2. 代發(fā)：一般是指商戶到個人的轉(zhuǎn)賬。比如代發(fā)工資。
3. 調(diào)撥：一般是指支付平臺內(nèi)部多個銀行賬戶之間做流動性管理時的轉(zhuǎn)賬。

還有兩種比較特殊的轉(zhuǎn)賬，就是發(fā)紅包和AA收款。一對一的紅包，本質(zhì)就是一對一的轉(zhuǎn)賬，一對多的紅包，本質(zhì)就是一對多轉(zhuǎn)賬。AA收款的本質(zhì)就是多對一的轉(zhuǎn)賬。

以轉(zhuǎn)賬到銀行卡為例，用戶A把自己的余額100元轉(zhuǎn)給B用戶在招行的銀行卡，如下：

說明：

1. 支付平臺先把A用戶余額賬戶扣減。
2. 然后調(diào)用外部渠道轉(zhuǎn)賬，由銀行把支付平臺備付金的資金轉(zhuǎn)到B用戶的賬戶上。

21. 提現(xiàn)

提現(xiàn)的本質(zhì)也是轉(zhuǎn)賬，只是用戶把支付平臺余額賬戶的錢，轉(zhuǎn)到自己在外部渠道的賬戶里。

與一般意義上的轉(zhuǎn)賬的區(qū)別在于，通常情況下說的轉(zhuǎn)賬是不同用戶或商戶之間的轉(zhuǎn)賬，而提現(xiàn)默認(rèn)是自己余額賬戶的錢提到自己開設(shè)在外部銀行的賬戶。比如支付寶或微信余額提現(xiàn)到自己在招行的賬戶里。

22. 外匯

外匯業(yè)務(wù)表面上只是把一種貨幣換成另外一種貨幣，但是實際情況下是非常復(fù)雜的。比如需要區(qū)分自由流動貨幣和管制貨幣，交易有即期、遠(yuǎn)期、掉期等，涉及跨境電商有結(jié)匯入境和入境結(jié)匯。另外，外匯市場是全球最大的金融市場。

23. 收單演進(jìn)形態(tài)

無收單機(jī)構(gòu)模式

這就是小時候去小賣部買糖的模式，一手交錢一手交貨。

好處：足夠簡單。不足：無法完成線上交易。

行內(nèi)收單模式

所謂行內(nèi)收單，就是發(fā)行卡和收單是同一家銀行。

好處：手續(xù)費(fèi)低，成功率高。不足：業(yè)務(wù)比較受限，以線下收單為例，商戶無法部署所有的銀行POS機(jī)。

發(fā)卡行與收單行分離模式

大部分情況下，用戶的發(fā)卡行和商戶的收單行是不同的銀行。

不過，這種情況基本也已經(jīng)滅絕，因為需要發(fā)卡行和收單行兩兩對接，形成一個巨大的網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，維護(hù)成本高昂。

清算機(jī)構(gòu)模式

發(fā)卡行和收單行之間不再直連，而是通過清算機(jī)構(gòu)。清算機(jī)構(gòu)通常是央行下面的特許經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)。這樣圍繞清算機(jī)構(gòu)形成一個星形架構(gòu)，所有銀行只需要和清算機(jī)構(gòu)對接就行。

當(dāng)前銀行間的交易基本上是這種形態(tài)。比如中國的銀聯(lián)，國外的VISA，MASTERCARD等，是卡組，也是清算機(jī)構(gòu)。

第三方支付（電子錢包）形態(tài)

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的興起，以第三方支付為中心形成另外一個星形結(jié)構(gòu)。

上圖做了很大的簡化。在中國因為斷直連的關(guān)系，支付寶、微信支付背后的財付通等這些第三方支付機(jī)構(gòu)都是對接銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)，而不是直連銀行。但是在國外仍然是允許直連銀行的。

24. 支付咨詢

支付前需要調(diào)用收銀臺查看用戶可用的支付方式，簡稱支付咨詢，或支付方式咨詢。

上面的圖分別是電商（京東）的收銀臺，支付平臺（微信支付）的收銀臺。說明收銀臺是有多種存在形式的。

支付咨詢階段，需要做以下幾個工作：

1. 基礎(chǔ)檢查：可支付檢查（有可能訂單已經(jīng)已經(jīng)被支付），用戶檢查，商戶檢查等。
2. 資產(chǎn)咨詢：綁卡數(shù)據(jù)，賬戶余額，營銷（比如滿減、紅包等）。
3. 渠道咨詢：通過幣種、金額、渠道開關(guān)等。
4. 額度咨詢：單筆限額、日累計限額、月累計限額等。
5. 支付方式組裝：把上面的資產(chǎn)、渠道等組裝成用戶方便理解的支付方式。
6. 支付方式排序：把用戶可用支付方式做好推薦排序（既要考慮用戶體驗，又要考慮營銷策略）。

最后把支付方式返回給用戶，供用戶在支付時選擇。

25. 支付受理

用戶選擇好支付方式，點擊“確認(rèn)支付”，就到了支付受理階段。主要做以下幾個工作：

1. 在支付咨詢階段的工作全部做一遍。因為用戶在支付方式渲染后有可能過了很久才支付，很多數(shù)據(jù)在后臺可能已經(jīng)發(fā)生變化，比如余額已變更，或者訂單已經(jīng)過了有效期等情況。
2. 全部通過后，調(diào)用風(fēng)控進(jìn)行風(fēng)險判斷。
3. 如果是外部渠道的卡支付，還需要調(diào)用渠道路由，選擇出一條最優(yōu)的渠道。
4. 然后是提交支付請求到支付引擎進(jìn)行真實扣款。
5. 最后是從收單平臺輪詢交易結(jié)果。

特別說明一下：為什么輪詢結(jié)果是從收單平臺而不是支付引擎？因為對用戶而言，收單的結(jié)果代表最終的支付結(jié)果。比如用戶支付回來后，支付引擎是成功的，但是收單平臺因為已經(jīng)訂單過期關(guān)閉，就會發(fā)起資金退回操作，這樣收單平臺的訂單實際是沒有支付成功的。就會提示用戶：“訂單已關(guān)閉，如果已經(jīng)扣款，支付款項預(yù)計在X個工作日內(nèi)原路退回?！?/p>

26. 常見渠道類型

有些公司稱為通道，有些公司稱為渠道，都是一個意思。下面統(tǒng)一稱為渠道。

渠道類型在各個公司的定義是不一樣的，沒有一個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，且持續(xù)在發(fā)展。先講幾個當(dāng)前仍然通用的分類。

從資金流轉(zhuǎn)的角度，渠道分為四大類：支付渠道、流出渠道、外匯渠道、信息渠道。

支付渠道

這類渠道的核心作用是實現(xiàn)用戶資金的流入。具體來說，它們將用戶在銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)移到支付平臺在銀行的備付金賬戶。這個過程在我們?nèi)粘Ｉ钪袠O為常見，典型的場景包括用戶的充值操作和在線支付。

例如，當(dāng)你使用手機(jī)應(yīng)用進(jìn)行購物支付時，資金從你的銀行賬戶流向支付平臺的賬戶，最后再結(jié)算給商戶，就是通過這類渠道完成的。

流出渠道

相對于資金的流入，流出類渠道則處理資金的流出。這包括兩種主要情形：

1. 將支付平臺的備付金轉(zhuǎn)移至用戶個人或商戶的銀行賬戶，常見于用戶提現(xiàn)或商戶收款的場景；
2. 將資金從一個備付金賬戶轉(zhuǎn)移到另一個，通常用于支付平臺內(nèi)部的資金流動性調(diào)配。

流出類渠道確保了資金在用戶和商戶之間的順暢流動，是整個支付系統(tǒng)的重要支撐。

外匯渠道

這類渠道涉及貨幣兌換和跨國資金轉(zhuǎn)移，支持不同貨幣間的轉(zhuǎn)換和結(jié)算。在跨境電商、國際旅游等場景中，外匯渠道提供了跨幣種資金轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵服務(wù)。且隨著全球化貿(mào)易的增長，跨境支付需求日益增加，外匯渠道的作用變得更加重要。

信息渠道

這類渠道不涉及資金流轉(zhuǎn)，比如個人實名認(rèn)證（KYC），銀行卡綁卡（純綁卡）等。

支付類渠道

隨著業(yè)務(wù)和技術(shù)的發(fā)展，支付類的渠道定義也是千奇百怪，或者說是與時俱進(jìn)，下面是一些通用的分類。

卡渠道

借記卡/信用卡支付：這是最傳統(tǒng)且廣泛使用的支付方式之一。用戶通過輸入卡信息進(jìn)行支付，資金直接從其銀行賬戶扣除。其中信用卡還有預(yù)授權(quán)、請款，2D、3D等場景。

還有所謂的預(yù)付卡，就是提前充值的支付卡，用戶支付時，資金從預(yù)付卡余額中扣除。這個在支付平臺一般不感知。

歐美國家的信用卡支付普遍使用得比較多。

除了使用卡明文直接支付外，現(xiàn)在很多渠道還支持先綁定后使用token支付的模式：

支付流程和卡明文支付差不多，只是在發(fā)給渠道的報文中使用token替換了卡明文。

卡支付的交易有所謂的四方模式：商戶、收單行、卡組、發(fā)卡行。這里的四方指的是四種類型的機(jī)構(gòu)。

網(wǎng)銀渠道

通過跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)站完成支付。這個操作麻煩，可能還需要密碼控件，成功率不高，在中國已經(jīng)很少使用。國外還有不少。

快捷支付渠道

用戶事先在支付平臺綁定銀行卡，支付時無需重復(fù)輸入卡信息，便捷快速。在中國率先被支付寶發(fā)明出來并被推廣，支付成功率從網(wǎng)銀的60%左右提升到了96%以上。

國外有些叫“一鍵支付”，差不多一個意思。

代扣渠道

代扣支付是一種銀行或第三方支付平臺在用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，直接從用戶的銀行賬戶或關(guān)聯(lián)的支付賬戶中自動扣除款項的支付方式。

這種方式和快捷支付最大的區(qū)別在于：快捷支付是用戶實時參與交易過程，有可能出風(fēng)控挑戰(zhàn)，比如OTP（短信驗證碼），或者密碼等。代扣是提前授權(quán)，交易過程用戶不會實時參與，也就沒辦法出挑戰(zhàn)，要不成功，要不失敗。

代扣廣泛用于周期性支付場景，如水電費(fèi)自動繳納、會員服務(wù)費(fèi)、訂閱服務(wù)等，還有就是滴滴打車這種，下車就走。這種方式免去了用戶每次手動支付的麻煩。

第三方錢包渠道

基于第三方錢包賬戶基礎(chǔ)之上的支付。在中國有支付寶、微信支付等，在國外有PayPal，GCash等。

第三方錢包通常是一個綜合支付工具，除了錢包余額，錢包里面可能還綁定了銀行卡。

錢包通常提供兩種交互模式：

1. 跳轉(zhuǎn)模式：比如在京東APP下單，選擇使用微信支付，就會跳轉(zhuǎn)到微信APP。
2. 非跳轉(zhuǎn)模式：比如在淘寶APP下單，直接后臺調(diào)用支付寶的免密支付。

VA渠道

Virtual Account, 虛擬賬戶。用戶通過銀行生成的虛擬賬號進(jìn)行支付，常用于無卡支付場景。在東南亞用得特別多。

簡單地說，就是用戶沒有銀行卡，但是又要在網(wǎng)上購物，那么支付平臺調(diào)用銀行生成一個VA，并把這個VA和訂單綁定，再展示給用戶，用戶拿著這個VA，去銀行的ATM或銀行柜臺把現(xiàn)金存進(jìn)去，銀行通知支付平臺這個VA入賬成功，支付平臺通知商戶發(fā)貨。

VA還會用于商家的收款（VA來賬），這個是另外一個范圍，不歸屬于支付類渠道。

OTC渠道

Over-The-Counter，柜臺支付。在支付場景下，和VA很類似，也是生成一個支付碼，只是這個支付碼是由7-11，肯德基等這些連鎖店生成的，而VA是銀行賬戶。用戶拿著這個OTC碼去線下連鎖店，給店員現(xiàn)金，店員給這個OTC碼充值，連鎖店系統(tǒng)通知支付平臺支付成功，支付平臺通知商戶發(fā)貨。

信用付渠道

渠道根據(jù)用戶的信用授予一定的額度，可以先消費(fèi)，后還款。國外通常叫BNPL（Buy Now Pay Later)。

國內(nèi)有支付寶的花唄，京東的白條。國外也有很多第三方金融機(jī)構(gòu)提供類似的服務(wù)。

支付流程和第三方錢包差不多，只是需要先做開戶和額度授權(quán)。

信用付與信用卡分期的區(qū)別：信用卡分期是以銀行發(fā)行的信用卡為基礎(chǔ)，而信用付基于第三方金融機(jī)構(gòu)的賬戶授權(quán)（沒有卡，非銀行也能提供服務(wù)）。

在一些銀行卡普及率不高的國家地區(qū)，信用付很有優(yōu)勢。

27. 渠道路由

渠道路由核心作用是當(dāng)有多個渠道同時滿足業(yè)務(wù)訴求時，綜合支付成功率、支付成本、用戶體驗、渠道狀態(tài)等多種因素挑選出最優(yōu)的一條渠道。具體如下：

1. 提高支付成功率：通過選擇最合適的渠道，可以提高支付的成功率，減少支付失敗帶來的用戶流失。原因在于不同的渠道在其內(nèi)部的風(fēng)險偏好是不一樣的，同一個請求在A渠道會失敗，但在B渠道會成功。
2. 優(yōu)化成本：不同渠道的費(fèi)用可能不同，通過合理的路由，可以降低支付成本。一些渠道還有階梯收費(fèi)，需要通過分流不同的渠道，保持整體成本最優(yōu)。
3. 提升用戶體驗：快速、穩(wěn)定的支付體驗?zāi)茉鰪?qiáng)用戶的滿意度和忠誠度。用戶如果經(jīng)常在A渠道支付，新的請求過來后，仍然發(fā)給A渠道支付的成功率往往會更高。
4. 負(fù)載均衡：將支付請求合理分配到不同的渠道，避免某個渠道過載，提升整體系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

28. 最簡支付流程

說明：

1. 這是一個最簡化的支付流程。真實的交互比這個復(fù)雜得多，單收銀臺渲染就可以寫一整篇文章。但對于講清楚支付系統(tǒng)的作用，已經(jīng)足夠。
2. 從圖中可以引申出支付系統(tǒng)最核心的作用：幫商戶收錢。所以有牌照的也稱“收單機(jī)構(gòu)”。如果沒有資質(zhì)，只是做信息轉(zhuǎn)發(fā)，也被稱為“收單轉(zhuǎn)接”。
3. 有支付當(dāng)然就有退款、撤銷等逆向操作，復(fù)雜的跨境支付還會有外匯交易，跨境結(jié)算等業(yè)務(wù)。

29. 最簡清結(jié)算流程

說明：

1. 這里畫的是信息流。
2. 銀行和支付平臺之間是機(jī)構(gòu)對機(jī)構(gòu)的關(guān)系，通常使用清算概念，因為金融機(jī)構(gòu)之間大部分情況下會由獨立的清算機(jī)構(gòu)完成清算服務(wù)。
3. 支付平臺和商戶之間，通常使用結(jié)算概念，由支付平臺直接打款給商戶。（清算與結(jié)算區(qū)別是中文環(huán)境才會有，本質(zhì)是一個東西）
4. 上面畫的是結(jié)算到商戶開在支付平臺的內(nèi)部賬戶余額，所以需要商戶手動提現(xiàn)，支付平臺通常也支持直接結(jié)算到卡，這樣就不需要商戶手動提現(xiàn)。
5. 清結(jié)算三個字還有另外一層含義：清分 + 結(jié)算。前者是把錢算清楚，后者是真實打款。也有些公司叫清分清償，前者算好錢怎么分，后面完成債權(quán)任務(wù)關(guān)系的完結(jié)。本質(zhì)也是一個東西。

30. 最簡本對本收單流程

說明：

1. 所謂本對本收單，就是指商戶的商品標(biāo)價幣種、向支付系統(tǒng)的下單幣種、用戶支付幣種、商戶結(jié)算幣種都是同一個幣種。不涉及到外匯交易。
2. 一個中國人拿著中國招商銀行信用卡在中國境內(nèi)通過多多買了兩斤山東大櫻桃，就是標(biāo)準(zhǔn)的本對本收單。

31. 最簡跨境收單流程

說明：

1. 所謂跨境收單，就是結(jié)算給商戶的幣種和用戶支付的幣種不一樣，需要經(jīng)過外匯機(jī)構(gòu)換匯。
2. 在扣款EUR成功后，支付平臺會調(diào)用外部的外匯機(jī)構(gòu)進(jìn)行鎖匯（HA）。
3. 在銀行清算后，支付平臺再調(diào)用外部的外匯機(jī)構(gòu)進(jìn)行真正的換匯（TA）。
4. 最后支付平臺結(jié)算給商戶USD。
5. 上面也是只是跨境的一個小場景，真實的跨境場景極為豐富和復(fù)雜。不信你問問這段時間做俄羅斯生意收盧布的朋友們。

如果換成時序圖，如下：

說明：

1. 上面之所以有鎖匯，是因為外匯時刻在變化，支付平臺不想承擔(dān)匯損風(fēng)險，直接在支付款里加點手續(xù)費(fèi)。能力強(qiáng)的支付機(jī)構(gòu)也不需要鎖匯，更高風(fēng)險，但可能有更多收益。
2. 還有些渠道直接提供空中換匯的能力。比如土耳其用戶使用TRY進(jìn)行支付，在支付成功后，由渠道側(cè)直接換匯成USD，然后由渠道直接結(jié)算USD給支付平臺。
3. 一般來說，很多國家的貨幣是受管制的，無法自由出境，如果使用空中換匯直接拿到的就是USD，就比較容易出境。
4. 涉及跨境場景下，往往需要設(shè)計各種各樣的資金流，最主要是考慮合規(guī)訴求，某次是收益。如果能力強(qiáng)，利用流動性管理，資金量大，收益還是非常可觀的，畢竟外面不像某國要求備付金100%繳存央行，還不給利息。

32. 稍復(fù)雜的跨境支付示例

我們以最典型的電商購物舉個例子（只是舉例）：小明使用PayPal在拼多多電商（海外）通過多多錢包（海外）支付了50美金。

經(jīng)過簡化后的交互圖如下：

說明：

1. 持牌的第三方支付機(jī)構(gòu)和電商是獨立的法律主體，所以多多錢包和多多電商是互相獨立的，需要走獨立的結(jié)算。
2. 為突出重點，中間省略了很多中間機(jī)構(gòu)，比如花旗通過清算網(wǎng)絡(luò)才能轉(zhuǎn)賬到匯豐，清算網(wǎng)絡(luò)先略過。
3. 為簡化描述，還有幾個假設(shè)：

1. 1. 假設(shè)拼多多電商選擇結(jié)算到銀行卡。還有一個場景是電商選擇結(jié)算到余額，然后自己手動提現(xiàn)。
   2. 假設(shè)單幣種場景，跨幣種場景還涉及到外匯兌換。

33. 最簡信息流與資金流

說明：

1. 用戶在支付平臺充值10元，支付平臺向銀行發(fā)起扣款請求，這些指令操作歸屬于信息交互，屬于信息流。
2. 真實資金流：銀行賬戶余額的變動。比如：銀行在內(nèi)部把用戶的余額減10元，給支付平臺備付金賬戶加10元。
3. 虛擬資金流：支付平臺內(nèi)部賬戶余額的變動。比如：支付平臺內(nèi)部把銀行應(yīng)收賬戶加10元，給用戶余額賬戶加10元。
4. 為什么會有真實資金流和虛擬資金流之分？因為我們真正能拿到錢的地方是銀行，在支付系統(tǒng)內(nèi)看到的只是一個數(shù)字，如果想變成真實世界的錢，還得發(fā)給銀行提現(xiàn)。

34. 加入結(jié)算的極簡信息流與資金流

在支付流程中，就是商戶委托收單機(jī)構(gòu)（支付平臺）把用戶的錢收回來，然后再把錢結(jié)算給商家。

下面以典型通過外部渠道的卡支付為例說明。

說明：

1. 用戶的錢最終會走到商戶的收款銀行賬戶。真實情況下用戶的支付的錢會分成多份，包括通道收的費(fèi)用，支付平臺收的手續(xù)費(fèi)，稅費(fèi)，營銷分潤，商戶結(jié)算款等。通道費(fèi)用還可以繼續(xù)細(xì)分為發(fā)卡行手續(xù)費(fèi)，收單行手續(xù)費(fèi)，清算機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)等。
2. 跨行一般都需要通過清算機(jī)構(gòu)，這里為簡化也沒有畫出來。
3. 支付平臺內(nèi)部的資金流在詳細(xì)版中給出。此圖有重復(fù)。

35. 極簡跨境收單的協(xié)議關(guān)系

說明：

1. 這只是跨境收單的一種協(xié)議關(guān)系，真實場景存在多種形態(tài)。
2. 上述的收單機(jī)構(gòu)是持牌的，但是沒有跨境結(jié)算的能力，所以需要委托有跨境結(jié)算牌照的金融機(jī)構(gòu)代為處理跨境結(jié)算業(yè)務(wù)。
3. 跨境電商平臺只是一個商戶平臺，沒有收單資質(zhì)，所以需要委托收單機(jī)構(gòu)給它下面的供應(yīng)商結(jié)算打款。
4. 剩下的協(xié)議關(guān)系都是一目了然的，只是我們?nèi)粘]有注意。比如用戶和電商平臺之間在注冊時就會有會員協(xié)議要簽署。
5. 特殊的情況下，一些實力雄厚的機(jī)構(gòu)，比如螞蟻、財付通、連連支付、空中云匯等，下面會成立多個實體，然后用不同的實體去申請不同的牌照（收單、銀行、外匯、跨境代發(fā)等），這樣表面上全部是一家公司搞定，但是實際的協(xié)議關(guān)系仍然是上面這樣的，在各實體之間仍然需要簽署各種協(xié)議。
6. 如果是本對本收單場景就簡單很多，沒有外匯和跨境結(jié)算這一層關(guān)系，如果跨境電商的貨品全部是電商實體自營的，那就更簡單，沒有供應(yīng)商委托結(jié)算的協(xié)議。
7. 一般電商平臺在沒有牌照情況下是不能開設(shè)余額賬戶的，如果電商想開通余額，可以委托第三方有牌照的公司托管（通常也是收單機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)一般會同時申請PA、PG牌照），這種情況下，電商平臺和收單機(jī)構(gòu)還會簽署賬戶委托協(xié)議。

36. 極簡跨境資金方案

說明：

1. 這是一個典型的跨境資金流案例。用戶支付USD，收單機(jī)構(gòu)收到的是USD，但是需要結(jié)算CNY給中國境內(nèi)的商戶。
2. 收單機(jī)構(gòu)（也就是支付平臺）需要先將USD兌換成CNH（離岸人民幣），再由入境代發(fā)機(jī)構(gòu)把CNY結(jié)算給中國境內(nèi)商戶。這是所謂的“結(jié)匯入境”。
3. 如果采用“入境結(jié)匯”的方式，則收單機(jī)構(gòu)直接結(jié)算USD給商戶在境外的銀行賬戶中，由商戶以USD匯入境內(nèi)，再兌換成CNY?；蛘呤諉螜C(jī)構(gòu)先把USD匯入境內(nèi)備付金賬戶，再兌換成CNY，然后再結(jié)算CNY給中國境內(nèi)商戶。
4. 以上這些不同的資金處理方案，統(tǒng)稱為資金方案。
5. 不同的資金方案，一方面要考慮合規(guī)的訴求，另一方面就是考慮收益最大化，以及資金周轉(zhuǎn)的時效性。

37. 核心系統(tǒng)依賴圖

說明：

1. 圖中畫得比較清楚了，沒有太多需要補(bǔ)充的。
2. 其中藍(lán)色線為支付主鏈路。
3. 真實的調(diào)用關(guān)系如同一張蜘蛛網(wǎng)，從簡潔出發(fā)，有些依賴沒有畫出來，比如收銀核心也會依賴卡中心進(jìn)行綁卡信息的寫入和讀取。

38. 支付安全

支付安全核心關(guān)注點：

支付安全是一個很大的范疇，但我們一般只需要重點關(guān)注以下幾個核心點就夠：

1. 敏感信息安全存儲。

對個人和商戶/渠道的敏感信息進(jìn)行安全存儲。

個人敏感信息包括身份證信息、支付卡明文數(shù)據(jù)和密碼等，而商戶/渠道的敏感信息則涉及商戶登錄/操作密碼、渠道證書密鑰等。

2. 交易信息安全傳輸。

確?？蛻舳伺c支付系統(tǒng)服務(wù)器之間、商戶系統(tǒng)與支付系統(tǒng)之間、支付系統(tǒng)內(nèi)部服務(wù)器與服務(wù)器之間、支付系統(tǒng)與銀行之間的數(shù)據(jù)傳輸安全。這包括采用加密技術(shù)等措施來保障數(shù)據(jù)傳輸過程中的安全性。

3. 交易信息的防篡改與防抵賴。

確保交易信息的完整性和真實性，防止交易信息被篡改或者被抵賴。一筆典型的交易，通常涉及到用戶、商戶、支付機(jī)構(gòu)、銀行四方，確保各方發(fā)出的信息沒有被篡改也無法被抵賴。

4. 欺詐交易防范。

識別并防止欺詐交易，包括套現(xiàn)、洗錢等違規(guī)操作，以及通過識別用戶信息泄露和可疑交易來保護(hù)用戶資產(chǎn)的安全。這一方面通常由支付風(fēng)控系統(tǒng)負(fù)責(zé)。

5. 服務(wù)可用性。

防范DDoS攻擊，確保支付系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行和服務(wù)可用性。通過部署防火墻、入侵檢測系統(tǒng)等技術(shù)手段，及時發(fā)現(xiàn)并應(yīng)對可能的DDoS攻擊，保障支付服務(wù)的正常進(jìn)行。

39. 資損防控

所有支付公司都對資損（資金損失）看得很重，輕則錢沒了，重則輿論風(fēng)波，要是引起監(jiān)管介入，更是吃不了兜著走。

常在河邊走的支付人，如果想少濕鞋，一定要了解資損防控體系建設(shè)。

資損本質(zhì)

資損防控本質(zhì)

資損防控全生命周期

資損風(fēng)險分類

資損場景有很多種，但分類只有下面幾大類：

資損場景及應(yīng)對

過于龐大，略過。

39. 結(jié)束語

一圖勝千言，希望這精選出來的60張高清大圖對大家學(xué)習(xí)支付系統(tǒng)設(shè)計與實現(xiàn)有所幫助。

內(nèi)容主要包括支付系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)，支付流程，結(jié)算流程，跨境收單，信息流與資金流，賬戶設(shè)計，記賬，對賬等。

相關(guān)的概念大部分做了極致簡化，用于入門是極好的，對于理解概念也是夠用的。不過真實的實現(xiàn)會復(fù)雜非常多。

這些概念如同支付核心系統(tǒng)拼圖的一些小碎片，串起這些小碎片，對理解支付系統(tǒng)大圖是大有裨益的。

深耕境內(nèi)/跨境支付架構(gòu)設(shè)計十余年，歡迎關(guān)注并星標(biāo)公眾號“隱墨星辰”，和我一起深入解碼支付系統(tǒng)的方方面面。

這是《圖解支付系統(tǒng)設(shè)計與實現(xiàn)》專欄系列文章中的第（50）篇。