編輯導(dǎo)語(yǔ)：金融產(chǎn)品經(jīng)理之供應(yīng)鏈知識(shí)你了解嗎？作者分享了一些概念常識(shí)知識(shí)，我們一起來(lái)看下。

10點(diǎn)下班就不用寫(xiě)總結(jié)了么？不!

這幾天在學(xué)習(xí)供應(yīng)鏈金融的知識(shí)，在記錄一些概念常識(shí)知識(shí)時(shí)，也加入了一些自己的思考，僅供參考。

另外，最近在讀一本供應(yīng)鏈金融的書(shū)，名字為《讀懂供應(yīng)鏈金融》，張鐘允所著，他的老師是中國(guó)人大的商學(xué)院教授，宋華老師，覺(jué)得不錯(cuò)，作為入門(mén)書(shū)籍通俗易懂，推薦給大家。

另外，B站有個(gè)東南大學(xué)的供應(yīng)鏈管理的課堂，對(duì)于供應(yīng)鏈的知識(shí)豐富也非常不錯(cuò)，雖然是14年的大學(xué)課程，還是有很多扎實(shí)的知識(shí)的，也推薦給感興趣的小伙伴。

以下為個(gè)人筆記，感興趣的同路人可以看看，我們一起交流成長(zhǎng)。

一、基礎(chǔ)概念

1. 存貸利差

銀行吸收存款，需要給存款人利息，這個(gè)就叫做存款利息。

銀行發(fā)放貸款，收取貸款人的利息，這個(gè)就叫做貸款利息。

貸款利息>存款利息，這個(gè)是確定一定以及肯定的。那么貸款利息-存款利息=存貸利差。銀行就是依靠存貸利差賺錢(qián)的。

2. 金融脫媒

“脫媒”一般是指在進(jìn)行交易時(shí)跳過(guò)所有中間人而直接在供需雙方間進(jìn)行。

“金融脫媒”又稱“金融非中介化”，在英語(yǔ)中被稱為“Financial Disinter mediation”。

所謂“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金供給繞開(kāi)商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)。

3. 中間業(yè)務(wù)

從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，供應(yīng)鏈金融也是其業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要來(lái)源。

發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行大部分利潤(rùn)來(lái)源于中間業(yè)務(wù)收入，也就是銀行為客戶辦理的各種委托代理服務(wù)。

在中間業(yè)務(wù)里，銀行既不是借錢(qián)的，也不是放錢(qián)的，而是通過(guò)各種金融服務(wù)抽取一定傭金的掮客。

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源主要還是存貸利差。且不說(shuō)資本市場(chǎng)的日趨開(kāi)放會(huì)導(dǎo)致存貸利差不斷縮小，隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化，多種非銀行借貸融資的形式越來(lái)越多，“金融脫媒”愈加普遍，這也進(jìn)一步壓縮了我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間。

4.?銀行家悖論

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家邁克爾·舍默有一個(gè)“銀行家悖論”影響深遠(yuǎn)：最需要錢(qián)的人，信用風(fēng)險(xiǎn)都很大，因此得不到貸款；而最不需要錢(qián)的人，信用記錄最好，因此越能得到貸款。

同樣的，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，有點(diǎn)類似于銀行家悖論的是“三角戀關(guān)系”。

在銀行看來(lái)，中小企業(yè)本身存在很多問(wèn)題，比如缺少抵押和擔(dān)保、財(cái)務(wù)報(bào)表不健全、信用評(píng)級(jí)不高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等等。

這里就形成了一個(gè)“三角戀”關(guān)系，中小企業(yè)缺錢(qián)銀行卻不愿借錢(qián)給它，銀行愿向大企業(yè)放貸大企業(yè)又不太需要。

5. 面向服務(wù)的體系結(jié)構(gòu)（SOA）

面向服務(wù)的體系結(jié)構(gòu)（SOA）是一個(gè)組件模型，它將應(yīng)用程序的不同功能單元（稱為服務(wù)）通過(guò)這些服務(wù)之間定義良好的接口和契約聯(lián)系起來(lái)。

接口是采用中立的方式進(jìn)行定義的，它應(yīng)該獨(dú)立于實(shí)現(xiàn)服務(wù)的硬件平臺(tái)、操作系統(tǒng)和編程語(yǔ)言。這使得構(gòu)建在各種這樣的系統(tǒng)中的服務(wù)可以以一種統(tǒng)一和通用的方式進(jìn)行交互。

6. 產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)

“產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)”，顧名思義就是產(chǎn)業(yè)、金融加互聯(lián)網(wǎng)，“產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)”基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和生態(tài)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)端和資金端的高效融通，實(shí)現(xiàn)信用價(jià)值化，最終助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

2020年，中企云鏈?zhǔn)状翁岢觥爱a(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)”的發(fā)展新理念。

中企云鏈董事長(zhǎng)劉江首次提出“產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)”概念，他指出：

“產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)”是以企業(yè)為用戶，以產(chǎn)業(yè)鏈條上的各種交易場(chǎng)景為應(yīng)用形式，通過(guò)基于產(chǎn)業(yè)邏輯設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品，打破各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條邊界，從全產(chǎn)業(yè)鏈角度資源整合和價(jià)值鏈優(yōu)化，從而降低整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)成本和提高資金使用效率，為企業(yè)創(chuàng)造全新的體驗(yàn)和社會(huì)價(jià)值，最終達(dá)到社會(huì)資源的優(yōu)化配置。

產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)將供應(yīng)鏈金融行業(yè)發(fā)展推向了新高度，依托科技手段，實(shí)現(xiàn)信息共享與服務(wù)共通，為銀行、核心企業(yè)及其上下游構(gòu)筑一個(gè)開(kāi)放、交互的信息共享共通服務(wù)平臺(tái)，全面提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定性和競(jìng)爭(zhēng)力。

順便說(shuō)一句，2021年6月9日，根據(jù)中企云鏈官方數(shù)據(jù)顯示，其平臺(tái)累積交易額突破萬(wàn)億元大關(guān)。這也是行業(yè)內(nèi)首家突破萬(wàn)億級(jí)交易額的獨(dú)立第三方供應(yīng)鏈金融科技平臺(tái)。

7. 場(chǎng)景金融

場(chǎng)景金融=互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)+金融

場(chǎng)景金融作為銀行與互聯(lián)網(wǎng)融合的核心，只有滿足客戶在特定場(chǎng)景下的金融需求，才能真正做到以客戶需求為中心。

事實(shí)上，資產(chǎn)端的場(chǎng)景化布局是一個(gè)不可或缺的環(huán)節(jié)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的今天，擁有優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端逐漸成為了平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

為擴(kuò)張市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與平臺(tái)發(fā)展的匹配，眾多平臺(tái)紛紛積極布局，將目標(biāo)轉(zhuǎn)移至場(chǎng)景化消費(fèi)金融這片藍(lán)海。

當(dāng)前，以 BAT 為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了包括社交、購(gòu)物、求職等一系列關(guān)鍵場(chǎng)景，用戶粘性高、流量大，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)這些場(chǎng)景，可以有效實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)端的良性拓張。

基于場(chǎng)景自身用戶屬性，社交屬性，消費(fèi)屬性，上下游產(chǎn)業(yè)鏈等多屬性維度的“場(chǎng)景金融”模式。

換言之“場(chǎng)景時(shí)代”需要的不是“金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化”，而是基于場(chǎng)景的“全景式互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)”！

8. 供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)

以風(fēng)險(xiǎn)控制( Risk Control)為基，以信息( Information)為梁，以信用( Credit)為柱，促進(jìn)金融資源( Capital)與產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)( Resource)相融合，建設(shè)健康、和諧、安全的供應(yīng)鏈服務(wù)平臺(tái)。

9. 正向保理、反向保理

保理：保理又叫做正向保理，正向保理，又稱為賣(mài)方保理，標(biāo)準(zhǔn)保理。是指由債權(quán)人（賣(mài)方，即權(quán)利人）發(fā)起申請(qǐng)的保理業(yè)務(wù)。

反向保理：上面說(shuō)過(guò)，正向保理是由賣(mài)方，債權(quán)人發(fā)起的保理，是一種標(biāo)準(zhǔn)保理，而反向保理恰恰相反，它是由債務(wù)人（買(mǎi)方，一般為核心企業(yè)）作為保理業(yè)務(wù)的發(fā)起人申請(qǐng)敘做的保理。

二、供應(yīng)鏈金融的思考

在創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中，呈現(xiàn)出了無(wú)序甚至野蠻成長(zhǎng)的狀況。

這種無(wú)序、無(wú)規(guī)則的發(fā)展主要表現(xiàn)為供應(yīng)鏈金融成為很多大企業(yè)試圖大力發(fā)展的領(lǐng)域，紛紛成立金融公司，將之視為利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要源泉，甚至將金融機(jī)構(gòu)排斥在直接貸款之列，我將這種狀態(tài)稱之為“盤(pán)中菜”心態(tài)，即利用銀行給予大企業(yè)的資金優(yōu)惠利率，直接做“二銀行”。

賺取業(yè)務(wù)和資金雙重收益，從而使大企業(yè)欺凌、壓榨上下游企業(yè)的惡劣行為披上了“供應(yīng)鏈金融”這件美麗的外衣。

要想供應(yīng)鏈金融能夠持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，就需要在三個(gè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新突破：

1. 如何建立可信交易鏈，即能夠?qū)Χ嘀黧w之間的交易行為和過(guò)程進(jìn)行全面的反映，確保交易的真實(shí)性和交易過(guò)程的完整性。顯然，要做到這一點(diǎn)就需要很多管理和金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，諸如電子合約的規(guī)范、發(fā)票的管理和動(dòng)態(tài)追蹤、電子函證的全生命周期管理等等；
2. 如何建設(shè)可信資產(chǎn)鏈，即能夠?qū)?yīng)鏈運(yùn)營(yíng)中的資產(chǎn)，包括資產(chǎn)的變動(dòng)、轉(zhuǎn)換和價(jià)值轉(zhuǎn)移進(jìn)行全過(guò)程的管理，這同樣涉及到倉(cāng)、配、運(yùn)等各物流環(huán)節(jié)各類要素的連接整合管理；
3. 如何建設(shè)可信行為鏈，即能夠?qū)崿F(xiàn)交易主體與交易行為的一一對(duì)應(yīng)，以及交易主體與物流活動(dòng)的一一對(duì)應(yīng)，否則供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)中就會(huì)有管理盲區(qū)，而這些盲目就是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的根源。

注：引用自宋華老師

復(fù)盤(pán)產(chǎn)品知識(shí)，聚焦成長(zhǎng)思維。已經(jīng)看到這里了，還不快上車(chē)。多巴胺正在蠶噬你的競(jìng)爭(zhēng)力，留下的傷疤只有靠?jī)?nèi)啡肽來(lái)慢慢修復(fù)。以善念結(jié)緣，與智者同行。

一周一篇內(nèi)啡肽，靠成長(zhǎng)積累未來(lái)，用思維領(lǐng)跑人生，超越認(rèn)知局限，打破階層固化，也許某天，你清晨醒來(lái)，突然意識(shí)到，那聲?shū)Q叫，竟是下了一個(gè)金蛋。既然有緣得見(jiàn)，何不進(jìn)來(lái)坐坐？

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