關(guān)于支付通道對接中直連與間連的區(qū)別有哪些？下面這篇文章是筆者整理分享出來的，對這方面感興趣的同學(xué)可以看一看哦！

一、什么是直連與間連？

以微信支付寶平臺為例，一個(gè)商戶想使用其支付通道完成收款，按照通道對接過程是否有第三方機(jī)構(gòu)參與，分為直連模式和間聯(lián)模式，下文從直連模式與間連模式的優(yōu)劣勢、適用場景、信息流/資金流等幾方面展開介紹。

下文都以對接微信支付寶舉例：

二、直連模式

1. 直連模式定義

這個(gè)很好理解，商戶直接對接微信支付/支付寶平臺，按照支付平臺要求，提交相應(yīng)的商戶信息，支付平臺審核資料沒問題，為商戶開通商戶號，技術(shù)完成通道對接，即可通微信/支付寶的通道完成收款。

2直連模式優(yōu)勢及適用場景

1)優(yōu)劣勢：直連的好處是商戶自身對于支付環(huán)節(jié)把控性較強(qiáng)，如果出現(xiàn)問題解決效率更高，同時(shí)可以保證交易數(shù)據(jù)安全性，并可根據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)做一些業(yè)務(wù)策略，賦能業(yè)務(wù)，但與之對應(yīng)的就是商戶自身有技術(shù)開發(fā)能力，不管是外包還是自建技術(shù)團(tuán)隊(duì)，這是一個(gè)比較大的資金開支。

2)適用場景：直連模式適用于交易規(guī)模比較大的商戶，特別是平臺型商戶，平臺自身交易數(shù)據(jù)龐大，可以靈活自主的做些業(yè)務(wù)策略，同時(shí)對于信息數(shù)據(jù)安全較高，還有比較重要的一點(diǎn)就是平臺不差維持一個(gè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)的資金開支。

3 信息流/資金流

直連模式的信息交互與資金結(jié)算都比較簡單，商戶發(fā)起的支付交易信息直接對接支付平臺，后續(xù)用戶支付的資金平臺根據(jù)賬期，也直接結(jié)算至商戶在微信/支付寶開設(shè)的商戶賬戶中。

三、間聯(lián)模式

1. 間聯(lián)模式定義

即商戶通過【第三方】間接對接微信支付/支付寶，根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)性質(zhì)的不同，大致可以分為兩類，一類是微信/支付寶的服務(wù)商，現(xiàn)在叫合作伙伴，一類是其他支付公司或銀行這類金融機(jī)構(gòu)，這兩類在信息流與資金流方面還存在差異，下文分開說下：

2. 服務(wù)商對接

實(shí)際生活中有太多的商戶想通過微信支付寶線上收款，但很多中小型商戶自己沒有技術(shù)開發(fā)能力，那服務(wù)商的作用就來了：

協(xié)助中小型商戶完成技術(shù)對接，但也有一部分服務(wù)商沒有開發(fā)能力，只是幫重新開一個(gè)商戶號，費(fèi)率調(diào)整為線下費(fèi)率，他從中賺部分差價(jià)，下面支付機(jī)構(gòu)間連詳細(xì)提下。

1)適用場景：通過服務(wù)商（有技術(shù)開發(fā)能力）對接的模式更適用于中小型商戶，但實(shí)際場景中，現(xiàn)在只做微信/支付寶【純支付】業(yè)務(wù)的服務(wù)商很少，因?yàn)榧冎Ц稑I(yè)務(wù)競爭壓力現(xiàn)在太大了。

現(xiàn)在大概演變?yōu)閮蓚€(gè)方向，一是收錢吧/付唄這類公司，從用戶下單-收款-營銷–經(jīng)營分析等一條龍服務(wù)，并且還提供軟/硬件服務(wù)。

二是維金/PING++等支付SaaS提供商，使用他們產(chǎn)品可實(shí)現(xiàn)多支付渠道聚合收款、資金收付、賬戶管理等職能。

2)信息流/資金流：這個(gè)是純微信/支付寶服務(wù)商業(yè)務(wù)模式來說，非【收錢吧、維金】這種業(yè)務(wù)模式，如下圖所示，商戶通過服務(wù)商對接微信/支付寶，完成收款交易，收單資金結(jié)算至商戶在微信支付寶開設(shè)的商戶賬戶中，交易分潤結(jié)算至服務(wù)商在微信支付寶開設(shè)的服務(wù)商賬戶中，服務(wù)商不直接觸碰資金。

3. 支付機(jī)構(gòu)/銀行對接

沒有技術(shù)開發(fā)能力的中小型商戶想使用微信支付寶的收款能力，除了通過上文中兩類機(jī)構(gòu)外，還可以通過其他支付機(jī)構(gòu)或銀行對接微信/支付寶，你可以理解為支付機(jī)構(gòu)與銀行本質(zhì)就是微信支付寶的服務(wù)商，只不過相對普通服務(wù)商特殊些。

1)適用場景：文中說到可以通過銀行或其他支付機(jī)構(gòu)對接微信支付寶，但他們兩個(gè)的適用場景還不一樣，分開說下：

??銀行：實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中通過銀行對接微信/支付寶的很少，主要有兩個(gè)原因，一是大部分銀行的技術(shù)開發(fā)能力不是很強(qiáng)，所以誕生出技術(shù)團(tuán)隊(duì)（有技術(shù)）與小銀行（有資質(zhì)）合作共創(chuàng)的業(yè)務(wù)模式，二是效率真的太低了，調(diào)整一個(gè)東西需要層層報(bào)備、審批，非常影響企業(yè)業(yè)務(wù)開展效率，對接過的應(yīng)該深有體會。

一個(gè)比較常見需要通過銀行對接微信支付寶的應(yīng)用場景是對接了該銀行的“二清合規(guī)”產(chǎn)品，但僅使用了銀行資金托管和分賬的能力，微信支付寶不認(rèn)可這個(gè)產(chǎn)品合規(guī)性，也就是存在之前提過的“信息二清”問題，銀行必須獲取真實(shí)的交易收款信息，其中一個(gè)解決方案就是通過銀行對接微信/支付寶，完成收款。

??支付機(jī)構(gòu)：相比于通過銀行對接，通過其他支付機(jī)構(gòu)（如易寶支付、通聯(lián)等）對接微信支付寶，還是有很多的應(yīng)用場景的，舉例下面幾個(gè)常見的應(yīng)用場景：

• 降低費(fèi)率：微信支付寶線上標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率正常0.6%，線下費(fèi)率0.2%，支付機(jī)構(gòu)可以把線上的交易包成線下，從而降低商戶的通道費(fèi)率，即便支付機(jī)構(gòu)賺一部分差價(jià)，商戶的費(fèi)率也會比直連的0.6%要低很多，但要注意微信支付寶的風(fēng)控策略，做好直連/間連路由，同時(shí)做好商戶號被封之后的收款預(yù)案，別因小失大，影響直連通道。
• 解除分賬比例限制：有些業(yè)務(wù)場景中收款需向各參與方分賬，微信/支付寶官方有分賬產(chǎn)品，但分賬比例最高只有30%，可以申請?zhí)岣撸蠛芨?，如果通過其他支付機(jī)構(gòu)對接微信支付寶進(jìn)行收款，則可以突破分賬比例限制，最高支持100%分賬。
• 二清合規(guī)：實(shí)際上基本稍微上點(diǎn)規(guī)模的支付機(jī)構(gòu)自身都有“二清合規(guī)”產(chǎn)品，都可以實(shí)現(xiàn)：收款–資金監(jiān)管–分賬的功能，只是大部分財(cái)稅法考慮自身財(cái)務(wù)安全或大家的既定印象，覺得銀行更可靠，都更愿意使用銀行的合規(guī)產(chǎn)品。

還有一個(gè)點(diǎn)現(xiàn)在微信支付寶的APP支付與非微信支付寶環(huán)境的H5支付，是不對其他支付機(jī)構(gòu)開放的，但這個(gè)也不是什么大問題，支付機(jī)構(gòu)可以通過子公司成為服務(wù)商或通過其他支付產(chǎn)品包裝的形式實(shí)現(xiàn)。

2)信息流/資金流：通過其他支付機(jī)構(gòu)或銀行對接微信支付寶，商戶側(cè)信息流與資金流都是直接與間連的支付機(jī)構(gòu)或銀行交互的，資金也是直接結(jié)算至商戶在其開設(shè)的商戶賬戶中（如下圖所示），對于前幾年“斷直連”，支付機(jī)構(gòu)/銀行之間對接，必須通過網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)對接的流程，商戶其實(shí)是沒有感知的。

四、總結(jié)

根據(jù)商戶是否有技術(shù)開發(fā)能力再結(jié)合常見的業(yè)務(wù)場景，大概總結(jié)如下：

1. 商戶無開發(fā)能力

如果是線下實(shí)體店這種小微商戶可以直接采用收錢吧等機(jī)構(gòu)，他們提供了軟硬件結(jié)合一條龍服務(wù)，比較成熟，用起來很方便。

如果是規(guī)模比較大但又無技術(shù)開發(fā)能力的這種，可以直接采用類似于ping++這種支付SaaS提供商，或者可以直接找支付機(jī)構(gòu)定做一套聚合支付系統(tǒng)，如果后續(xù)采用該支付機(jī)構(gòu)的支付通道，價(jià)格不會很貴。

2. 商戶有開發(fā)能力

這種情況選擇性就多了，如果只需要收款能力，不涉及高比例分賬和降低手續(xù)費(fèi)訴求（不愿意承擔(dān)被封風(fēng)險(xiǎn)，且不差錢）那直連微信支付寶即可。

如果涉及到高比例分賬或有降低手續(xù)費(fèi)的需求，那就可以通過其他支付機(jī)構(gòu)間連微信支付寶，同時(shí)做好直連間連路由，風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)關(guān)閉間連通道；如果涉及二清合規(guī)方案時(shí)，則可以根據(jù)自身情況，走其他支付機(jī)構(gòu)或銀行間連收款。