業(yè)財一體的貸后賬務該怎么處理？這篇文章里，作者討論了提前還本、息費變更、到期日調(diào)整等情況下的處理方式，一起來看一下，或許會對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的同學有所幫助。

貸后常見場景包括用戶正常還款、提前還本、息費變更、到期日調(diào)整、費用減免等。

用戶正常還款上文已經(jīng)提及，本文繼續(xù)討論提前還本、息費變更、到期日調(diào)整情況下，業(yè)務一體的賬務是怎么處理的。

一、提前還本

1. 是什么？業(yè)務規(guī)則？

常見的提前還本有幾種模式：

1）固定費率，提前還本，不涉及各類利息的變更和違約金；

2）變動費率，提前還本，會使后續(xù)需要交的利息減少，鼓勵用戶提前還本，舉個例子：

• 一個常規(guī)月賬單，4.1-5.1，當前計費基數(shù)1000（總放款），按1%月費率，當月應還10資金費；
• 客戶在4.16提前還本30，這時候會按照實際日期計息，即4.1-4.16共計息15天，則息費5元，當前周期應還5元；
• 4.16-5.1，由于提前還本按計費基數(shù)700計算，按1%月費率，計息天數(shù)15天，息費為3.5元。

2. 賬怎么記？

3. 有哪些關聯(lián)表需要更新？

1）用戶還款后，首先自動創(chuàng)建銀行流水，自動進行沖銷；

2）用戶如在1.10提前還本金，那么當月的還款計劃就需要被拆分為兩條：

• 1.1-1.9，按原利息進行收費；
• 當日及以后的還款計劃，需要調(diào)用計費引擎，重新進行計算，因為利息=本金*費率，本金減少，利息同步減少；
• 計費后，輸出1.10-2.1的還款計劃，同時更新后續(xù)賬期還款計劃。

二、息費調(diào)整

1. 是什么？業(yè)務規(guī)則？

常見的如房貸浮動利率LPR，系統(tǒng)會基于不同費用更新后續(xù)還款計劃費用；

常見保理流程中，常規(guī)分為幾個階段，訂單期、到貨期、賬單期。

隨著不同階段進展，風險降低，對應費率隨著商務談判一般也會有所調(diào)整，舉一個例子：

• 賣方和市場溝通協(xié)商后，要求在4.16變更費率，從1%降息到0.8%；
• 導致4.16前后，計費基礎不變，費率更新，應還利息更新。

2. 賬怎么記？

3. 有哪些關聯(lián)表需要更新？

三、到期日調(diào)整

1. 是什么？業(yè)務規(guī)則？

還是常規(guī)的保理業(yè)務模式，如下圖：

一般包含應收賬款到期日、融資到期日，應收賬款到期日（如12.1）一般等于（可以晚于）融資到期日（如9.1）：

• 應收賬款到期日：買賣雙方間合同約定時間；
• 融資到期日：保理商和賣方間約定的融資到期日，按照融資到期日生成還款計劃，避免風險，錢越快回來越好。

到期日調(diào)整，一般是賣方不能及時還款，融資雙方溝通，約定可以延長融資到期日，但同時會伴隨賬期延長、費率、風險的提升。

（賣方不能及時還款的原因，可能包括宏觀經(jīng)濟政策、災害等不可抗力原因。）

2. 賬怎么記？

3. 有哪些關聯(lián)表需要更新？