在分銷業(yè)務中，分賬這個部分的設計是必然要提及的模塊，這篇文章里，作者就針對分賬邏輯、分賬產(chǎn)品功能等內(nèi)容做了解讀與分析，一起來看一下。

一、分賬邏輯

分賬指的業(yè)務發(fā)生主體與業(yè)務關(guān)系方之間進行相關(guān)利益和支出的分配過程。在分銷業(yè)務中，主營商戶收到用戶購買分銷商品所支付的款項后，可以通過分賬邏輯，與分銷商進行傭金結(jié)算。

下圖展示了分賬的基本邏輯。

在設計分賬產(chǎn)品功能時，通常要考慮4個部分：基礎部分、分賬部分、退款部分和結(jié)算部分。

二、分賬功能

1. 基礎部分

了解分賬邏輯之前，首先需要了解分賬業(yè)務所涉及的一些基礎名詞：

做了8年产品经理后，我是这么看产品经理的

我个人是从非常初级的产品经理做起，再到负责一个大产品的项目管理，现在有幸跳出了日常基础的工作更多的去看产品的PMF，product strategy...

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• 分賬方：指發(fā)起分賬的主體，一般指商戶。
• 分賬接收方：指接收分賬資金的一方，一般指分銷商。
• 資金存管戶：指交易完成后，消費者支付的資金會先凍結(jié)在商戶在第三方支付機構(gòu)開設的資金賬戶中，再由資金賬戶按照既定比例分賬給各個分賬接收方。這個資金賬戶起到了存管的作用，故稱作資金存管戶。其作用是讓資金受到監(jiān)管，形成透明的資金流和信息流，并更好地適應現(xiàn)實業(yè)務中的履約場景。
• 資金擔保賬戶：平臺不會直接從資金存管戶結(jié)算到分賬接收方的實體賬戶，而從資金存管戶分賬到分賬接收方的資金擔保賬戶，直到擔保完成后，資金才會從資金擔保賬戶結(jié)算到分賬接收方的實體賬戶。資金擔保賬戶的作用是確保資金在分賬后的安全和透明，并更好地處理違約和退款等場景。
• 分賬比例：指的是分賬方給分賬接收方的分配比例，例如，如果有一筆100元的訂單，分賬比例為30%，那么分賬接收方最終可以分到30元。

2. 分賬部分

常見的分賬方式如下。

• 實時分賬：在用戶完成訂單支付后，分賬方立刻發(fā)起分賬請求，支付機構(gòu)接收到分賬指令后，直接進行資金分賬的行為。實時分賬一般適用于分賬方和分賬比例都明確的業(yè)務場景。
• 延遲分賬：對于某些業(yè)務場景，在支付完成時，當前業(yè)務情況下，無法明確資金分賬對象及分賬金額，只有等待一段時間后才能明確該訂單的分賬指令。
• 多次分賬：一筆訂單的支付資金會被分賬多次。在一些行業(yè)（如酒店行業(yè)）中，經(jīng)常會出現(xiàn)跨酒店的聯(lián)合促銷經(jīng)營，因此會有多次核銷，多次分賬。還有一些業(yè)務場景，用戶支付完成后，當前的業(yè)務情況下無法明確資金分賬對象及分賬金額，只能在支付成功之后的不同時間段每次明確部分對象或部分資金，這樣的場景中都需要進行多次分賬

3. 退款部分

分賬退款主要分為以下三種類型。

• 分賬前退款：訂單分賬之前發(fā)生退款，退款資金直接從資金托管戶的分賬凍結(jié)資金中出款，未退款的待分賬資金可以繼續(xù)按比例分賬。
• 分賬后提現(xiàn)前退款：訂單分賬之后發(fā)生退款，退款資金從各個已分賬的賬戶中出款。為盡量避免分賬之后發(fā)生退款，從而增加對賬的煩瑣性，一般在交易過了退款高峰期后再進行分賬。
• 提現(xiàn)后退款：訂單分賬之后發(fā)生退款，退款資金要從分賬方的基本賬戶出款。關(guān)于為什么采取這種策略扣款，詳情分析請見另另一篇文章《分賬退款邏輯詳述》。

4. 結(jié)算部分

結(jié)算指分賬資金到達分賬接收方賬戶，也就是一個提現(xiàn)的過程，一般分為以下3種方式。

• 手工結(jié)算：由分賬方代替分賬接收方，在商戶平臺人工發(fā)起結(jié)算到分賬接收方資金賬戶的結(jié)算方式。
• 自動結(jié)算：由分賬方代替分賬接收方，在商戶平臺自動根據(jù)一定的周期發(fā)起結(jié)算到分賬接收方資金賬戶的結(jié)算方式。這個周期一般為D+0（實時結(jié)算）、D+1（自然日延期一日結(jié)算），T+1（工作日延期一日結(jié)算），T+N（工作日延期N日結(jié)算）等。
• 主動結(jié)算：分賬接收方主動發(fā)起提現(xiàn)申請，分賬方審核通過，分賬資金自動結(jié)算到分賬接收方資金賬戶的方式。

以上就是分賬邏輯的詳細介紹。在實際的產(chǎn)品設計過程中，分賬服務屬于支付服務的一種，通常借助產(chǎn)品接入第三方或第四方支付機構(gòu)的分賬能力滿足分賬業(yè)務的需求。

例如，微信支付、支付寶等都具備分賬能力，產(chǎn)品經(jīng)理需要做的是，在了解分賬的基本邏輯后，對比各種市面上的第三方或第四方支付機構(gòu)的分賬能力的優(yōu)劣勢，例如，微信有分賬比例不能超過30%的缺點，支付寶有不能進行收款碼分賬的缺點等，然后選擇最優(yōu)的第三方或第四方支付機構(gòu)。