在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，做好風(fēng)控有利于保證業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。作者總結(jié)了一份設(shè)計業(yè)務(wù)風(fēng)控引擎的思路，希望對你有所幫助。

關(guān)于業(yè)務(wù)風(fēng)控系統(tǒng)產(chǎn)品設(shè)計思路的文章相對較少；

我想這就是這篇文章的價值所在，為大家提供一份設(shè)計業(yè)務(wù)風(fēng)控引擎的思路。

一、產(chǎn)品定義

風(fēng)控引擎旨在提供一個綜合的業(yè)務(wù)過程風(fēng)險管理系統(tǒng)，包括監(jiān)控、檢測、預(yù)警和決策功能。

1.1 為什么設(shè)計成系統(tǒng)？

首先，這有助于將其與業(yè)務(wù)流程解耦。

其次，在不同的業(yè)務(wù)流程節(jié)點或階段以及企業(yè)運(yùn)營管理準(zhǔn)則變動時，對風(fēng)險控制的要求也會相應(yīng)變化；如果系統(tǒng)的可擴(kuò)展性不高，后期的開發(fā)維護(hù)成本也會增加。

二、架構(gòu)概述

2.1 數(shù)據(jù)接口

從外部系統(tǒng)采集數(shù)據(jù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)清理和預(yù)處理，確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量和一致性；

需要支持多種數(shù)據(jù)接口，提供數(shù)據(jù)清理和處理的算法，以此確保數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、可靠。

2.2 規(guī)則引擎

支持用戶定義業(yè)務(wù)規(guī)則，將業(yè)務(wù)規(guī)則解析為可執(zhí)行的程序邏輯；

引入靈活的規(guī)則解析引擎，支持多種條件判斷和邏輯運(yùn)算，需要具備版本控制和實時更新的機(jī)制。

2.3 風(fēng)險決策和評估

結(jié)合關(guān)鍵指標(biāo)，設(shè)定閾值和基準(zhǔn)值，提供實時風(fēng)險檢測服務(wù)；

基于規(guī)則以及關(guān)鍵指標(biāo)，對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行實時風(fēng)險評估。

2.4 數(shù)據(jù)化決策工具

利用規(guī)則引擎、決策模型輸出風(fēng)險檢測結(jié)果，為企業(yè)提供數(shù)據(jù)驅(qū)動的決策支持；

幫助用戶作出明智的風(fēng)險決策。

2.5 案例

①產(chǎn)品架構(gòu)

以貨運(yùn)平臺為例，如下圖；

拆分業(yè)務(wù)域和風(fēng)控域，以提高業(yè)務(wù)系統(tǒng)的獨(dú)立性。

同時，確保風(fēng)控系統(tǒng)具備靈活、可維護(hù)性，使其適用于多類業(yè)務(wù)的特點。

風(fēng)控系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)相分離；

通過數(shù)據(jù)接口實現(xiàn)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成數(shù)據(jù)交互；

核心要素包括：規(guī)則引擎、風(fēng)險評估、風(fēng)險決策和預(yù)警模型，以及數(shù)據(jù)分析模塊。

②運(yùn)行邏輯

三、功能設(shè)計

3.1 風(fēng)險熔斷機(jī)制

出于減少人工審核工作量，降低人工成本；其次降低開發(fā)和維護(hù)成本的考量。

對于業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的風(fēng)險因素，需要評估其對業(yè)務(wù)的影響程度和風(fēng)控措施變更的頻繁程度；

影響程度大的風(fēng)險因子或者不需要頻繁變更的風(fēng)控策略，可以考慮將其判斷和阻斷邏輯納入業(yè)務(wù)邏輯中。

3.2 風(fēng)控API

數(shù)據(jù)接口模塊負(fù)責(zé)與外部系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)集成，根據(jù)相關(guān)風(fēng)險規(guī)則獲取必要的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；

解析業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗和計算，將各個業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)按照風(fēng)控系統(tǒng)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)行轉(zhuǎn)換；

保證數(shù)據(jù)與規(guī)則、閾值、基準(zhǔn)值等保持一致性。

3.3 規(guī)則引擎

用戶可以通過圖形界面輕松配置風(fēng)險規(guī)則，包括條件、動作和優(yōu)先級；

實時預(yù)覽功能，用戶可以查看配置規(guī)則的實際效果。

①配置規(guī)則

②規(guī)則庫

3.4 決策模型

結(jié)合規(guī)則引擎，實時對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行風(fēng)險評估，確?？蛻裟軌蚣皶r發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。

檢測業(yè)務(wù)系統(tǒng)的特征指標(biāo)時，完成通用風(fēng)險規(guī)則檢測與決策后，風(fēng)控引擎會根據(jù)黑白名單中的實體進(jìn)行風(fēng)險評估和決策。

例如：

當(dāng)用戶發(fā)起某項活動（如登錄、交易等）時，風(fēng)控引擎會檢查其是否在黑名單中；如果存在，則可能會拒絕該活動或采取其他限制措施；

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同樣，如果用戶在白名單中，則可能會享有更高的信任度和更寬松的限制，使其活動受到較少的干擾或限制。

①決策樹

決策樹模塊負(fù)責(zé)集成和執(zhí)行決策樹模型，通過對特征指標(biāo)進(jìn)行分析和判斷，生成最終的決策結(jié)果。

②白名單

白名單包含了被認(rèn)定為低風(fēng)險或可信任的用戶。

當(dāng)用戶被列入白名單時，風(fēng)控引擎會對其提高信任并使用戶獲得更高的信任度和更寬松的限制，使其活動受到較少的干擾或限制。

③黑名單

黑名單包含了被認(rèn)定為高風(fēng)險或不信任的用戶。

當(dāng)某個用戶被列入黑名單時，風(fēng)控引擎會對其進(jìn)行特別的監(jiān)控或限制其活動。

3.5 風(fēng)險審批

風(fēng)險審批管理的主要目的是對可能存在的高風(fēng)險操作或異常情況進(jìn)行人工審查和決策，以保障系統(tǒng)的安全性、靈活性及合規(guī)性。

四、識別風(fēng)險的思路

在建立風(fēng)險引擎之前，有必要梳理業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控場景，去識別業(yè)務(wù)運(yùn)營和管理過程中的潛在風(fēng)險項。

4.1 梳理業(yè)務(wù)流程

①流程圖分析

使用流程圖梳理業(yè)務(wù)流程，標(biāo)識關(guān)鍵的業(yè)務(wù)節(jié)點和步驟；

例如：在分析物流業(yè)務(wù)時，可以創(chuàng)建一個物流流程圖，從訂單生成到交貨的整個流程，明確各個節(jié)點的操作。

②業(yè)務(wù)用例分析

通過業(yè)務(wù)用例分析來識別系統(tǒng)中的各個業(yè)務(wù)用例，從而理解業(yè)務(wù)場景和流程；

例如：分析貨運(yùn)交易時，可以考慮建立“貨主發(fā)起托運(yùn)請求”、“司機(jī)確認(rèn)承運(yùn)”等用例，以此理解業(yè)務(wù)過程。

4.2 分析潛在風(fēng)險

步驟1：根據(jù)業(yè)務(wù)流程圖，評估可能出現(xiàn)的風(fēng)險項或不確定性因素；

步驟2：基于業(yè)務(wù)用例分析，識別可能存在的異常情況；

步驟3：評估潛在風(fēng)險點的影響和可能性；

4.3 制定關(guān)鍵指標(biāo)

①確定關(guān)鍵指標(biāo)

確定與業(yè)務(wù)流程相關(guān)的關(guān)鍵指標(biāo)，用于度量業(yè)務(wù)健康狀態(tài)；

例如：在物流業(yè)務(wù)中，關(guān)鍵指標(biāo)可能包括交貨時間，庫存周轉(zhuǎn)率等。

②指定閾值和基準(zhǔn)值

為每個關(guān)鍵指標(biāo)制定閾值和基準(zhǔn)值，用于識別異常情況；

例如：快遞交貨時間的行業(yè)平均值為3天，可將閾值設(shè)置為4天，超過4天則視為存在潛在風(fēng)險。

4.4 案例

以貨運(yùn)平臺為例，如下圖；

通過梳理業(yè)務(wù)流程，結(jié)合各流程中存在的不確定性因素，找出潛在的風(fēng)險項；

根據(jù)風(fēng)險項制定風(fēng)險監(jiān)控及分析的觸發(fā)點。

通過頭腦風(fēng)暴找出業(yè)務(wù)流程中存在的風(fēng)險因素，再評估風(fēng)險因素對業(yè)務(wù)的影響程度和可能性，以此確認(rèn)風(fēng)險指標(biāo)；再根據(jù)風(fēng)險指標(biāo)制定風(fēng)險閾值、審核策略。

五、寫在最后

歡迎有相關(guān)實踐經(jīng)驗的朋友看完文章后，一起討論、學(xué)習(xí)。