好的監(jiān)控不僅是結(jié)果的展示，更是問(wèn)題發(fā)現(xiàn)的路徑。監(jiān)控需轉(zhuǎn)化路徑、模型效果，做好趨勢(shì)與對(duì)比分析。文章強(qiáng)調(diào)，實(shí)時(shí)監(jiān)控與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防對(duì)業(yè)務(wù)健康至關(guān)重要，揭示模型監(jiān)控在問(wèn)題發(fā)現(xiàn)與策略調(diào)整中的核心作用，為企業(yè)風(fēng)控管理提供了寶貴見(jiàn)解。

好的監(jiān)控，一定不只是展示某種結(jié)果，還要提供發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的路徑。

如果監(jiān)控發(fā)現(xiàn)了異常，難不成還要另做一套分析嗎？不需要的，你的監(jiān)控應(yīng)該包括這部分功能。那怎么做呢？

監(jiān)控轉(zhuǎn)化路徑，監(jiān)控模型效果，做好趨勢(shì)分析，對(duì)比對(duì)比，細(xì)分分析。光有一個(gè)數(shù)據(jù)是沒(méi)有意義的，比較才能使其有洞見(jiàn)，怎么比？和過(guò)去比，和其他的比，分開(kāi)了自己比。

例如ks下降了很多，你應(yīng)該干什么？這等于，跟ks有關(guān)的有什么，那有什么呢？不要看，先想想，朋友們。

客群，不同的客群ks肯定是不一樣的；

通過(guò)率，通過(guò)率發(fā)生變化，ks也會(huì)有影響；

風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)是不太會(huì)直接改變ks結(jié)果的，如果這里的風(fēng)險(xiǎn)變化是自變量而不是因變量的話。這里的意思是，什么都沒(méi)變，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了變化，例如疫情，其實(shí)ks不怎么變的，因?yàn)槟菐缀跏堑缺壤蠞q。如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了變化，其實(shí)是因?yàn)槭湛s了策略降低了通過(guò)率，那它就不是自變量。

這在你的監(jiān)控里得體現(xiàn)出來(lái)。如果只是一個(gè)ks，你就看不到客群，看不到通過(guò)率，看不到風(fēng)險(xiǎn)變化。

當(dāng)然了，還有一個(gè)可能，那就是你的模型生產(chǎn)出問(wèn)題了。實(shí)時(shí)模型的話線上字段發(fā)生了變化，工程上沒(méi)顧及到，離線模型的話，則可能是特征字段或者依賴關(guān)系出問(wèn)題了。但這些更應(yīng)該在發(fā)生初期通過(guò)分布監(jiān)控告警而知，而不是幾個(gè)月后發(fā)現(xiàn)ks有問(wèn)題。

于是，你還應(yīng)該對(duì)比其他的模型。如果所有的模型都發(fā)生同樣的趨勢(shì)變化，你還那么擔(dān)心某個(gè)模型出現(xiàn)異常嗎？

監(jiān)控其實(shí)沒(méi)有固定模版，所有真正有用的東西都沒(méi)有什么固定模版，它更取決于你到底要干什么。一個(gè)好的監(jiān)控，意味著你清晰地知道要干什么。??????

又可以用一段之前寫(xiě)過(guò)的東西了。??????????????

最好的應(yīng)對(duì)當(dāng)然是在事前，你一定要非常清楚你的風(fēng)險(xiǎn)策略。它解決了什么問(wèn)題，它沒(méi)解決什么問(wèn)題，它的弱點(diǎn)在哪里等等。

事前預(yù)防，但不能完全規(guī)避。風(fēng)控策略做得再好，也是2倍的lift、3倍的lift，不可能是10倍的lift、100倍的lift，不可能把壞用戶做絕了。如果做的已經(jīng)不錯(cuò)了，就沒(méi)必要天天盯著壞用戶，要再降個(gè)10%、20%、30%。

最重要的應(yīng)對(duì)在于事后，做好跟蹤，做好對(duì)比。重貸輕管的風(fēng)險(xiǎn)管理思路讓很多放貸機(jī)構(gòu)對(duì)于存量客戶的風(fēng)險(xiǎn)變化感知不足，而市場(chǎng)過(guò)度飽和又使得機(jī)構(gòu)必須做好存戶的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的必然要求就是精細(xì)化監(jiān)控。???????

風(fēng)險(xiǎn)分析，一定要有合適的參考系，但也別一個(gè)勁兒地追求所謂的固定的某種參考系。額度策略是不是一定要用收入，我就舉過(guò)一個(gè)例子，在朋友圈說(shuō)過(guò)了：?

把你關(guān)在一個(gè)完全隔絕的房子里，沒(méi)有鐘表，待三十天，待滿給1kw。你待不下去的，過(guò)不了幾天就會(huì)時(shí)間錯(cuò)亂，起初過(guò)去了十幾個(gè)小時(shí)會(huì)以為過(guò)了一天，再后甚至?xí)?個(gè)小時(shí)當(dāng)一天。不管做什么，你一定是需要一個(gè)參考系的。例如，額度策略里，收入就是這個(gè)參考系。但不同的是，你并不處在完全隔絕的環(huán)境里，你有很多背景信息，中國(guó)人的收入分布、這個(gè)行業(yè)大致的額度分布，等等。

不要讓某種東西成為你的約束，讓它成為你的助力。?????????????????

用一個(gè)問(wèn)題說(shuō)明跟蹤對(duì)比的重要性吧。

提額用戶的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該和誰(shuí)比？新用戶，還是老用戶，還是同質(zhì)未提額的老用戶？

提額用戶的風(fēng)險(xiǎn)小于新用戶就可以，你覺(jué)得這提升了放款額？錯(cuò)。提額用戶的風(fēng)險(xiǎn)小于老用戶就可以？也錯(cuò)，提額用戶是老用戶中的優(yōu)質(zhì)用戶，提額增大了風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)往好一個(gè)往壞，哪個(gè)大？果不應(yīng)超過(guò)因。???

新用戶的風(fēng)險(xiǎn) > 老用戶的風(fēng)險(xiǎn) >?提額用戶的風(fēng)險(xiǎn) > 同質(zhì)且未提額的老用戶風(fēng)險(xiǎn)。這才是最合理的結(jié)果。???????????

使用沒(méi)有監(jiān)控的模型，就像使用沒(méi)有指針的鐘表，它可能在工作，但你怎么知道呢？