數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷深化的當(dāng)下，商業(yè)銀行等機構(gòu)應(yīng)如何選擇適合自身的數(shù)字化落地戰(zhàn)略？市場瞬息萬變，轉(zhuǎn)型迫在眉睫。這篇文章中作者從如何選擇數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，國有股份、大行的轉(zhuǎn)型案例，城商行農(nóng)商行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略等方面系統(tǒng)分析商業(yè)銀行應(yīng)如何做出有效的選擇，并提出自己的發(fā)展建議，推薦對數(shù)字化戰(zhàn)略、行業(yè)發(fā)展感興趣的童鞋閱讀。

從銀行自身發(fā)展來看，銀行迫切需要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型快速迭代產(chǎn)品服務(wù)、改善客戶體驗、促活用戶，在瞬息萬變的市場競爭中保持活力。

我國數(shù)字經(jīng)濟將轉(zhuǎn)向深化應(yīng)用、規(guī)范化發(fā)展的新階段。2022年中國人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》和銀保監(jiān)會《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》為新時代的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型勾勒出了清晰的藍圖，對積極進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的各類銀行提供了指引的方向。

這幾年商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型工作都作了重點投入，無論是國有大行還是中小銀行在政策的鼓勵下和市場推動下，在業(yè)務(wù)和研發(fā)上建設(shè)業(yè)務(wù)架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)和團隊。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型為什么很難？

尤其對于中小銀行、區(qū)域性銀行，面臨的同質(zhì)競爭是非常嚴(yán)重的，特別是大行下沉。對于中小銀行來說，生存的基礎(chǔ)就是要增強本地客戶的黏性，而最為重要的是打破“部門墻”，這點大家也都感同身受。因此，提高客戶體驗和營銷數(shù)字化能力來突破和驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型怎么去做？

數(shù)字化時代最重要留住用戶，提高用戶黏性，如何提高客戶體驗是轉(zhuǎn)型過程中追求的目標(biāo)之一，但必須落到銀行戰(zhàn)略規(guī)劃中，并且要形成閉環(huán)，需要體驗解構(gòu)、客戶傾聽、分析洞察、不斷改進這樣一個過程。傾聽就是各種渠道收集數(shù)據(jù)，包括行為數(shù)據(jù)、運營數(shù)據(jù)、客戶體驗本身的數(shù)據(jù)。

一、如何選擇數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

銀行數(shù)字化一定是有差異化的數(shù)字化。大行小行有差異，而且提供服務(wù)的供給市場結(jié)構(gòu)也是多元化、多層次的，這樣才能滿足多元化、差異化的需要。雖然數(shù)字化的大方向是一致的，但是各家銀行要根據(jù)各自情況往這個方向走，走出不同的距離、走出不同的深度。

不同類型的銀行因為發(fā)展階段、投入資源和轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略不同，真正落地的步驟不盡相同。目前全國銀行約有4608家，包括6家國有銀行、12家股份制銀行、125家城商行、1569家農(nóng)商行和1642家村鎮(zhèn)銀行，還有19家民營銀行。

資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型早在5-8年前開始推進了，而區(qū)域性的中小銀行這幾年也紛紛開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。其中81.6%的機構(gòu)都設(shè)立了數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的牽頭部門或機構(gòu)，這一比例較去年也有所提升，越來越多機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已從規(guī)劃、設(shè)想階段進入了實施階段。

牽頭部門/機構(gòu)主要可以分為以下幾種類型：

• 信息科技部：44.9%的機構(gòu)將信息科技部作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的牽頭部門，如盛京銀行、漢口銀行、廣東南粵銀行、長沙農(nóng)商行等機構(gòu)等，還有東莞農(nóng)商的數(shù)據(jù)管理部。
• 數(shù)字化專委會、辦公室、領(lǐng)導(dǎo)小組等：占比達 24.5%，如交通銀行設(shè)立“數(shù)字化轉(zhuǎn)型辦公室”，華夏銀行成立“數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)小組”及“數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作推進辦公室”，北京農(nóng)商行成立“總行一級數(shù)據(jù)管理部門”，西安銀行設(shè)立“數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)小組”，負(fù)責(zé)數(shù)字化戰(zhàn)略的推動與落地，南海農(nóng)商銀行組建的“數(shù)字銀行部”等。
• 其它的成立研究院：如工商銀行、中原銀行設(shè)立的金融科技研究院，唐山銀行的數(shù)字化規(guī)劃研究院。

二、國有和股份制大行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

大型商業(yè)銀行數(shù)字化起步較早，經(jīng)過近十年的深耕和發(fā)展，大型商業(yè)銀行數(shù)字化藍圖初現(xiàn)。尤其是在自有系統(tǒng)和數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的搭建上，大型銀行基本實現(xiàn)了開放、便利、多元的服務(wù)生態(tài)的構(gòu)建。

銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是從零開始，目前大型銀行數(shù)字化發(fā)展整體上已走過“數(shù)字技術(shù)反映現(xiàn)實世界”的“數(shù)字化1.0”階段，現(xiàn)已邁入“數(shù)字技術(shù)改變現(xiàn)實世界”的“數(shù)字化2.0”新階段。

1. 建設(shè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

依托“新一代”建設(shè)，沉淀企業(yè)級的數(shù)據(jù)資產(chǎn)：早在2010年，建設(shè)銀行就啟動了新一代核心系統(tǒng)建設(shè)工程。在此過程中，通過數(shù)據(jù)建模，厘清建設(shè)銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。同時建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫，提供多種用數(shù)模式，為后續(xù)數(shù)據(jù)治理體系的建設(shè)和完善打下了堅實基礎(chǔ)。

推進金融科技戰(zhàn)略，強化數(shù)據(jù)和技術(shù)的雙輪驅(qū)動：2018年，建設(shè)銀行發(fā)布《金融科技戰(zhàn)略》(Top+)，其中“T”是指科技驅(qū)動，以數(shù)據(jù)和技術(shù)作為雙要素，雙輪驅(qū)動金融創(chuàng)新。在數(shù)據(jù)能力建設(shè)方面，初步建成“3+2”數(shù)據(jù)中臺體系。同時制定《中國建設(shè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理辦法》和《中國建設(shè)銀行數(shù)據(jù)需求管理辦法》。

加快釋放數(shù)據(jù)價值，助力全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型：包括支持戰(zhàn)略實施和重點業(yè)務(wù)發(fā)展，助力精細(xì)化管理和智能風(fēng)控，推進數(shù)據(jù)賦能社會，為基層網(wǎng)點賦能減負(fù)等。

2. 工商銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

以體制機制為著力點，做好數(shù)字化變革：在科技外向型的發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行要持續(xù)加大金融科技改革創(chuàng)新力度，以組織架構(gòu)及體制機制的優(yōu)勢為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供堅實的保障，通過意識變革促使數(shù)字化思維在全行上下生根發(fā)芽。

加強技術(shù)革新，賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型：要全面推進新技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用，積極推進技術(shù)與場景的緊密契合，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)在金融業(yè)務(wù)新業(yè)態(tài)、提升客戶體驗、敏捷靈活創(chuàng)新等方面的支撐作用。

聚焦業(yè)務(wù)生態(tài)，構(gòu)建開放融合的數(shù)字共同體：我國線上經(jīng)濟全球領(lǐng)先，在疫情中發(fā)揮了積極作用。商業(yè)銀行要乘勢而上，積極推動構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)圈，打造跨境融合的生態(tài)體系，建立更加開放融合的數(shù)字共同體，塑造新的競爭優(yōu)勢。

三、城商行和農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

數(shù)字化時代大行業(yè)務(wù)逐漸下沉，這對區(qū)域性的城商和農(nóng)商行帶來更多挑戰(zhàn)，中小銀行要盡快進行轉(zhuǎn)型，自用轉(zhuǎn)型過程中沉淀的數(shù)字化能力，大幅度提升客戶服務(wù)能力和業(yè)務(wù)展業(yè)能力，提升數(shù)字化經(jīng)營管理和決策能力。

雖然區(qū)域性中小銀行相對于大型銀行的資源稟賦相對較弱，業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化也在不斷深入，初步形成了包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷銀行、微信銀行以及小程序等在內(nèi)的線上全渠道服務(wù)能力，選擇了不同的轉(zhuǎn)型方案，努力儲備和培養(yǎng)金融科技人才，不斷加速線上經(jīng)營布局、加強技術(shù)合作、深化內(nèi)部改革。

1. 渠道布局

區(qū)域性中小銀行仍然以手機銀行、網(wǎng)上銀行為主，其他的線上化布局形式仍在發(fā)展探索中。部分優(yōu)秀的區(qū)域性中小銀行不僅努力改造提升線下渠道，而且嘗試聚合各類線上服務(wù)入口，打造一站式全場景綜合服務(wù)平臺，實現(xiàn)線上、線下有效結(jié)合。

2. 技術(shù)與數(shù)據(jù)能力

區(qū)域性中小銀行研發(fā)能力，數(shù)據(jù)治理、人才儲備、生態(tài)構(gòu)建與大行都沒有比較優(yōu)勢，除了一些頭部銀行，很多銀行通常都與外部金融科技公司和同業(yè)領(lǐng)先銀行開展技術(shù)合作。

同時順應(yīng)銀行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新自主可控的總體要求，部分中小銀行穩(wěn)定有序推進創(chuàng)新進程，逐漸建立起安全、可靠、高效、開放、彈性的信息系統(tǒng)架構(gòu)。

特別很多銀行都是煙囪式建設(shè)系統(tǒng)功能，數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中建設(shè)的中臺能力后，對銀行原有的IT系統(tǒng)直接對接，改造波及面較小，除了逐步將銀行的各項能力抽象、整合、沉淀到中臺，重點要從客戶的視角橫向打通，快速響應(yīng)客戶的需求。

3. 人才布局

區(qū)域性的中小銀行，在轉(zhuǎn)型過程中其次是缺乏數(shù)字化人才。因為資源投入和銀行所處于城市來說，很多區(qū)域性銀行招聘不到合適的人才，對區(qū)域性銀行來說，數(shù)字化人才本就不多，如今又要培養(yǎng)一批熟悉包括云平臺各種技術(shù)的人才，會面臨眾多困難。

其實對于區(qū)域性中小銀行來說，無論是數(shù)字化的技術(shù)人才、風(fēng)控人才和營銷人才，對于區(qū)域性銀行更是儲備不足，城商行和農(nóng)商行應(yīng)該招聘和培養(yǎng)雙管齊下。

4. 創(chuàng)新特色產(chǎn)品與服務(wù)

許多區(qū)域性中小銀行借助區(qū)域優(yōu)勢，深耕客戶需求，通過數(shù)字標(biāo)簽、分析、建模，完善對客戶的全生命周期管理，努力開發(fā)特色金融科技產(chǎn)品。

同時，中小銀行在智能營銷、智能客服等領(lǐng)域也進行了大量創(chuàng)新探索。通過發(fā)揮地緣特殊、基層經(jīng)驗豐富、體制機制靈活等優(yōu)勢，整體上在服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、長尾用戶、政府服務(wù)等方面的作用持續(xù)提升。

大行有大行的優(yōu)勢，小行有小行的特色。大行雖然也要做下沉市場，但大行是全國性銀行，可能無法照顧到具體區(qū)域。區(qū)域性的中小銀行需要在服務(wù)小微和零售用戶方面發(fā)力，只有借助數(shù)字化能力才能進一步提升服務(wù)能力、優(yōu)化客戶體驗。

區(qū)域性中小銀行要打造局部生態(tài)，客戶常用的生態(tài)，圍繞客戶群，形成和大行差異化的競爭格局。

城商行和農(nóng)商行數(shù)字化還處于逐步發(fā)展階段，需要把營銷數(shù)字化作為轉(zhuǎn)型的切入點，較短時間讓業(yè)務(wù)獲得支撐，特別在網(wǎng)點和營銷經(jīng)理融合營銷工具，匹配一體化的營銷戰(zhàn)略。數(shù)字化是一個持續(xù)的過程，需要不斷的投入，在第一階段營銷數(shù)字化目標(biāo)達成效果后，將會在數(shù)字化經(jīng)營、數(shù)字化決策、數(shù)字化生態(tài)等領(lǐng)域深入和推進下去。

四、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

近年來村鎮(zhèn)銀行的生存環(huán)境則進一步惡化，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，創(chuàng)新能力不足，特別2022年河南村鎮(zhèn)銀行事件導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行社會公信力衰落和品牌影響力進一步削弱。

一方面，國有大行響應(yīng)政府號召進入農(nóng)村市場，大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，像民營銀行網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行紛紛涉足農(nóng)村業(yè)務(wù)，搶奪客戶資源，進一步加劇了農(nóng)村金融市場競爭；另一方面，與村鎮(zhèn)銀行有較多業(yè)務(wù)重疊的農(nóng)村信用社在紛紛通過改制農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)“輕裝上陣”的同時，著力提升在金融科技應(yīng)用方面的能力，推進數(shù)字普惠金融的發(fā)展和互相搶奪市場。

而本身村鎮(zhèn)銀行科技力量薄弱，高水平專業(yè)人員缺乏，自主運維能力不足。很難依靠自身力量推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型和科技的投入發(fā)展。

1. 發(fā)起機構(gòu)或發(fā)起行牽頭

采用外部合作、內(nèi)部自建相結(jié)合的方式，先快速上線能給村鎮(zhèn)銀行帶來業(yè)務(wù)生產(chǎn)力的數(shù)字化產(chǎn)品，同步在中期打造自建數(shù)字化體系能力。

村鎮(zhèn)銀行由于法人多、規(guī)模小、人才缺，很多情況下需要通過發(fā)起機構(gòu)聚集人力物力。

2. 由少數(shù)村鎮(zhèn)銀行先行先試

試點成功后再全省推廣的方式，比如華中地區(qū)某縣級農(nóng)信社通過外部金融科技公司的技術(shù)合作，采用RPA（流程自動化機器人）對接模式實現(xiàn)了智能營銷&風(fēng)控系統(tǒng)與省聯(lián)社系統(tǒng)的貫通，在省聯(lián)社總體授信審批政策的框架內(nèi)，金融科技合作伙伴給予了產(chǎn)品、技術(shù)、營銷等多方面的支持。

這樣不僅實現(xiàn)了零售貸款業(yè)務(wù)流程高效化的線上轉(zhuǎn)型，還針對縣域內(nèi)下沉客群進行專屬的畫像及個性化風(fēng)控部署，讓策略和額度批復(fù)更符合當(dāng)?shù)靥厣?，在營銷方面充分利用所開發(fā)的展業(yè)工具實現(xiàn)對當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)及特色行業(yè)，如煙草商戶、家紡行業(yè)，農(nóng)戶整村授信的整體開發(fā)。

普惠信用貸款產(chǎn)品2個月快速投產(chǎn)，上線1個季度授信超3億，授信用戶5000戶。此案例的成功驗證了一家上線多家復(fù)制、快速上線高效投產(chǎn)的模式的可行性。

3. 優(yōu)秀第三方合作伙伴

借力第三方技術(shù)合作方提升村鎮(zhèn)銀行的數(shù)字化水平也是比較合適的選擇。例如，河南中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行利用其本土線下優(yōu)勢與網(wǎng)商銀行擁有的技術(shù)優(yōu)勢開展合作，由中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行提供農(nóng)戶名單，網(wǎng)商銀行則通過衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)為農(nóng)戶授信提額，形成了一種“線下+線上”融合發(fā)展的模式，實現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行授信用戶的大幅增加。

廣西某村鎮(zhèn)銀行通過引入外部合作伙伴打造出“快易貸”產(chǎn)品，用金融科技+模式創(chuàng)新，提高放貸效率，突破發(fā)展瓶頸，用村支書、強實力農(nóng)戶或村集體作擔(dān)保，全力展開整村授信業(yè)務(wù)，回歸本地。

數(shù)字化時代，村鎮(zhèn)銀行等在夾縫中生存著實不易，在數(shù)字經(jīng)濟時代，村鎮(zhèn)銀行必須主動出擊，積極作為，尋找適合自身發(fā)展的道路。

五、民營銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

民營銀行多數(shù)以互聯(lián)網(wǎng)和科技作為業(yè)務(wù)基因，立足小微和普惠人群，以線上或線上＋線下融合的開放銀行作為業(yè)務(wù)選擇，服務(wù)了大量的小微和普惠人群，民營銀行是傳統(tǒng)銀行的補充，對于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做出了積極探索。

作為沒有網(wǎng)點的民營銀行，很多民營銀行從開業(yè)時就走一條差異化的數(shù)字化金融服務(wù)之路。而領(lǐng)先的金融科技、和數(shù)字化轉(zhuǎn)型道理是支持互聯(lián)網(wǎng)銀行打造差異化金融服務(wù)的有力保障。

1. 微眾銀行的轉(zhuǎn)型實踐道路

線上化：微眾銀行線上化的技術(shù)非常成熟。在針對特殊人群的遠(yuǎn)程服務(wù)方面，微眾銀行也進行了一些有亮點的突破，比如通過遠(yuǎn)程視頻加手語客服的方式，能夠?qū)崿F(xiàn)與聽障人士的遠(yuǎn)程交流互動，解決了這部分人群的借款需求。

數(shù)字化：微眾銀行的數(shù)字化特點體現(xiàn)在數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化營銷、數(shù)字化運營三個方面，這是微眾銀行做好金融產(chǎn)品的獨特優(yōu)勢。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控：作為一家純線上化運營的數(shù)字銀行，在非面對面的情況下，主要是通過數(shù)據(jù)和模型來解決好信息不對稱和反欺詐的問題。同時，在當(dāng)前特別強調(diào)數(shù)據(jù)安全的情況下，微眾銀行通過聯(lián)邦學(xué)習(xí)實現(xiàn)交叉建模，有效拓展了數(shù)據(jù)的應(yīng)用范圍。

互聯(lián)網(wǎng)思維的產(chǎn)品設(shè)計：極簡前端交互體驗的背后其實是一套完整復(fù)雜的后臺交易流程設(shè)計。

系統(tǒng)架構(gòu)：以適合銀行業(yè)務(wù)特點的新型系統(tǒng)架構(gòu)來支撐銀行業(yè)務(wù)?！熬€上化服務(wù)的定位決定了需要一個有高彈性、低成本、快速試錯的系統(tǒng)架構(gòu)，選擇分布式架構(gòu)和云原生的技術(shù)路線。通過多年的實踐，打破了傳統(tǒng)架構(gòu)的‘不可能三角’，做到了低成本、大容量、高可用三個方面的兼顧?！?/p>

2. 新網(wǎng)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略實踐

服務(wù)長尾下沉客群：運用全在線服務(wù)的優(yōu)勢，與大型商業(yè)銀行聯(lián)合共建普惠生態(tài)，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，惠及更廣泛的C端長尾客群和B端小微企業(yè)，提供“小額、高頻、海量、短融”的普惠金融服務(wù)。

普惠金融戰(zhàn)略：服務(wù)C端用戶，為更多主流金融機構(gòu)不能充分覆蓋的人群提供信貸資金，提升生活品質(zhì)；發(fā)展B端業(yè)務(wù)，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的獲得感。

開放平臺建設(shè)：基于開放平臺打造了面向移動互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)圈，向場景方和合作金融機構(gòu)開放金融服務(wù)能力和科技能力，針對不同類別互聯(lián)網(wǎng)場景、不同銀行的特點，將業(yè)務(wù)元素抽象化、信貸流程標(biāo)準(zhǔn)化后，通過組件化的形式對外輸出，分別在資產(chǎn)端和資金端建立開放平臺，既能滿足不同業(yè)務(wù)渠道和銀行快速接入、批量接入的需求，又能個性化定制目標(biāo)。

數(shù)字技術(shù)是根基：構(gòu)建了層次化的數(shù)據(jù)架構(gòu)體系，支持非結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化、流式數(shù)據(jù)等差異化數(shù)據(jù)的處理，提供包括實時、準(zhǔn)實時、T+1和歷史交易的全方位數(shù)據(jù)服務(wù)，充分運用機器學(xué)習(xí)技術(shù)，深度挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)含的巨大價值，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的深度應(yīng)用，讓數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

六、小結(jié)

銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，目前更多的仍然僅集中在底層基礎(chǔ)設(shè)施階段，在上層的柜臺等業(yè)務(wù)流程側(cè)，數(shù)字化的手段仍然乏善可陳。

從某種程度看，銀行正站在數(shù)字化轉(zhuǎn)型拐點。這種拐點對應(yīng)的選項則是是否要進行核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型建設(shè)、是否要進行直播等方式的嘗試，以及銀行內(nèi)部人員和團隊的更新迭代。

數(shù)字化更多的正在向“零售”屬性遷移，即由前期以業(yè)務(wù)中心轉(zhuǎn)為以用戶為中心，不論是大行或者是區(qū)域性銀行對用戶的深度運營，都是在保證業(yè)務(wù)穩(wěn)定性的前提下，更多地向C端用戶側(cè)遷移。

在消費數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的背景下，商業(yè)銀行需要提升業(yè)務(wù)數(shù)字化能力，深入消費和產(chǎn)業(yè)場景，把自身打造成開放平臺，作場景、傳統(tǒng)銀行等參與者之間的連接器模式，是一條比較值得期待的發(fā)展路徑。