在信息化技術(shù)及大量信息系統(tǒng)的支撐下，銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，而隨著數(shù)字化技術(shù)的成熟，銀行想要更好地進行數(shù)字化建設(shè)，則需要區(qū)分數(shù)字化與信息化的區(qū)別和聯(lián)系。數(shù)字化轉(zhuǎn)型對銀行信息技術(shù)有哪些挑戰(zhàn)呢？一起來看一下吧。

數(shù)字經(jīng)濟主要通過數(shù)字化技術(shù)實現(xiàn)。隨著數(shù)字化技術(shù)的逐漸成熟，數(shù)字化技術(shù)推動了金融服務(wù)基本要素的演變，銀行業(yè)務(wù)和數(shù)字化技術(shù)的融合賦能銀行形成可靈活組合的積木式業(yè)務(wù)能力，進而擴展了服務(wù)客群范圍或促進了商業(yè)模式創(chuàng)新，這也是數(shù)字化的本質(zhì)。

在信息化技術(shù)以及大量信息系統(tǒng)的支撐下，銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，隨著數(shù)字化技術(shù)的成熟，銀行如何更好地進行數(shù)字化建設(shè)，需要區(qū)分數(shù)字化與信息化的區(qū)別和聯(lián)系，這個問題的理解越清晰，就越知道到底該在哪里投入更多的資源進行重點建設(shè)，才能更好地提升效率。

一、信息化銀行進化路線

信息的概念在BIZBOK中是這樣描述的“信息是經(jīng)過驗證為準確及時的數(shù)據(jù)，它針對特定的目的而組織、在賦予它含義和相關(guān)性的上下文中呈現(xiàn)，用以增加理解和減少不確定性”。

信息化的概念起源于20世紀60年代的日本，由日本學者梅棹忠夫提出，發(fā)展到現(xiàn)在可以總結(jié)為：建立在ICT產(chǎn)業(yè)發(fā)展與ICT在社會經(jīng)濟各部門擴散的基礎(chǔ)之上，從以物質(zhì)與能源為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重心，向以信息為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重心轉(zhuǎn)變的過程。

隨著ICT產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，今天我們都已經(jīng)習慣了出門僅帶手機，享受通過掃碼支付、刷臉支付、NFC/二維碼進出地鐵等在線服務(wù)的便利，再也不用像2010年以前那樣只有到銀行營業(yè)網(wǎng)點或找到ATM機才能辦理業(yè)務(wù)，隨身帶著錢包里面除了現(xiàn)金還有各種卡……銀行業(yè)進化路線。

技術(shù)的應用帶來了一些新的金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，甚至業(yè)態(tài)，回顧近幾年銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，從行業(yè)紛紛上馬PaaS平臺提升移動APP體驗，到搭建開放平臺融入各類場景或者搭建平臺生態(tài)。

但這些并不能改變金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)和邏輯，所有這一切都是圍繞以用戶為中心的理念提供金融服務(wù)。所以，銀行同業(yè)者在執(zhí)行過程中也要避免走向另一個極端——為了技術(shù)而技術(shù)，需要從第一性原理出發(fā)立足金融的本質(zhì)，應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品和服務(wù)融入互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)字化演進，進而重塑金融業(yè)務(wù)。

信息化是將物理世界進行抽象建模，然后通過建設(shè)計算機信息系統(tǒng)，將某些業(yè)務(wù)處理流程和數(shù)據(jù)通過信息系統(tǒng)來處理，通過人與機器的協(xié)同完成任務(wù)作業(yè)。其核心特征是通過對現(xiàn)實世界的抽象，將模擬信息轉(zhuǎn)化為二進制代碼，以便通過計算機對其進行采集、存儲、處理和傳輸。信息化典型特征是從業(yè)務(wù)到數(shù)據(jù)。

信息化建設(shè)是實現(xiàn)銀行主要業(yè)務(wù)、財務(wù)流程、管理流程的信息化，確保銀行信息及時、正確與安全，保障銀行總公司和各分公司持續(xù)、穩(wěn)定、高效的運營，并滿足監(jiān)管部門數(shù)據(jù)采集的要求。

在信息化時代銀行在業(yè)務(wù)上關(guān)注投資回報率，在技術(shù)上關(guān)注降本增效，追求規(guī)模。我從事金融科技工作多年，深刻體會到當前很多銀行還是處于信息化階段，需要從業(yè)者認清銀行當前現(xiàn)狀和與數(shù)字化銀行目標的差距，不能因為壓力而將項目或系統(tǒng)命名為數(shù)字化平臺或中臺，透支未來的投入，而是踏踏實實地打造基礎(chǔ)能力。

二、數(shù)字化能力體系

數(shù)字化更多指“業(yè)務(wù)數(shù)字化”，即業(yè)務(wù)在數(shù)字世界開展，以物理元素響應。如外賣、網(wǎng)約車、數(shù)字貨幣、電子錢包、電子發(fā)票等都是業(yè)務(wù)數(shù)字化的產(chǎn)物，我們可以不再受時空限制，可以隨時隨地享受美味和出行便利。

而這本質(zhì)是基于信息化技術(shù)所提供的支持和能力，將物理世界中的實物數(shù)字化，讓業(yè)務(wù)和技術(shù)真正產(chǎn)生交互，改變傳統(tǒng)的商業(yè)運作模式，以數(shù)字化取代實物的存在，所以可以總結(jié)為，數(shù)字化更關(guān)注商業(yè)模式改變。數(shù)字化時代有以下特征。

1）業(yè)務(wù)和技術(shù)快速變化，需要敏捷迭代、快速響應

市場充滿變化，需要數(shù)字化的組織來敏捷應對。新的技術(shù)不斷在金融場景中運用，業(yè)務(wù)部門期望新技術(shù)能帶來業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，進行價值創(chuàng)造。銀行在業(yè)務(wù)上關(guān)注于客戶價值，在技術(shù)上關(guān)注速度/適應性，追求的是快速響應的能力。降本增效已經(jīng)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的目標蛻化為數(shù)字化時代的約束條件。

2）多元化信息渠道，信息更加透明化

一個遭人詬病的產(chǎn)品，銀行再也不能把它藏起來了，每個用戶心目中都有一桿秤，因為在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，每個人都可以創(chuàng)造可傳播的信息，用戶之間信息通暢。

3）數(shù)字化能力體系建設(shè)，而不僅僅是簡單技術(shù)升級

在數(shù)字化時代銀行APP將替代柜員，現(xiàn)在的業(yè)務(wù)處理和系統(tǒng)將變?yōu)橐粋€基于互聯(lián)網(wǎng)的自助服務(wù)系統(tǒng)，這意味著銀行業(yè)務(wù)模式的變更，而不僅僅是渠道的技術(shù)升級。數(shù)字化時代更加關(guān)注體系化能力建設(shè)，銀行的能力將隨時間而增強，隨著能力增強，越有可能把握住機會。

4）開放生態(tài)，融入創(chuàng)新場景

在數(shù)字化世界里，我們看到消費者更加關(guān)注于產(chǎn)品的使用權(quán)忽略所有權(quán)，關(guān)注SaaS化服務(wù)帶來的便利和體驗，而忽略交付的方式，這將推動企業(yè)商業(yè)模式的改變。金融服務(wù)數(shù)字化腳步的不斷加快，使得融入場景、開放生態(tài)正在成為銀行業(yè)愈演愈烈的新浪潮。

三、銀行加強金融科技投入助力數(shù)字化

銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入了快車道。隨著銀行不斷加大對金融科技的投入，數(shù)字化在改變銀行業(yè)務(wù)模式的同時，也構(gòu)建起了數(shù)字金融新生態(tài)。在5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等為代表的新技術(shù)推動下，科技與金融的融合創(chuàng)新不斷提速，推動了金融業(yè)經(jīng)營理念及服務(wù)模式的重塑和轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新發(fā)展成為銀行業(yè)信息科技演進的主旋律。

銀行這些年的金融科技攻略，都是為了實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)和活躍場景的有效綁定、實現(xiàn)批量化獲客、提升零售利潤占比。銀行利用金融科技打造匹配零售轉(zhuǎn)型的組織架構(gòu)、IT體系和產(chǎn)品體系，無論是金融科技還是數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)都是為了提高零售金融轉(zhuǎn)型。

信息化時代和數(shù)字化時代的系統(tǒng)建設(shè)和軟件開發(fā)有較大的差異。一些常見的討論主要集中在新的數(shù)字化技術(shù)的使用帶來的系統(tǒng)功能、系統(tǒng)架構(gòu)、編碼等方面的改變。實質(zhì)上，更深層次的變化來自數(shù)字化時代正在產(chǎn)生巨大變化的市場，例如：長尾客戶、跨行業(yè)場景聚合、平臺經(jīng)濟、流量聚集、去中心化等。市場的變化導致企業(yè)、客戶、用戶對數(shù)字化系統(tǒng)建設(shè)、軟件開發(fā)的要求發(fā)生了巨大的變化。

金融科技涉及的技術(shù)具有更新迭代快、跨界、混業(yè)等特點，是大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等前沿顛覆性科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與場景的疊加融合。主要包括大數(shù)據(jù)金融、人工智能金融、區(qū)塊鏈金融和量化金融四個核心部分。

大數(shù)據(jù)金融重點關(guān)注金融大數(shù)據(jù)的獲取、儲存、處理分析與可視化。一般而言，金融大數(shù)據(jù)的核心技術(shù)包括基礎(chǔ)底層、數(shù)據(jù)存儲與管理層、計算處理層、數(shù)據(jù)分析與可視化層。

1）IT架構(gòu)

IT架構(gòu)是商業(yè)銀行信息化建設(shè)的藍圖，包括應用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)。應用架構(gòu)更多關(guān)注領(lǐng)域、服務(wù)和對應的功能，我們常說的應用、系統(tǒng)、組件等一般屬于應用架構(gòu)范疇。

數(shù)據(jù)架構(gòu)突出數(shù)據(jù)模型，包括相關(guān)的實體、屬性、關(guān)系等，以及相關(guān)的數(shù)據(jù)分布和管理，數(shù)據(jù)架構(gòu)強調(diào)對數(shù)據(jù)的管理和運營，如互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“千人千面”等。

技術(shù)架構(gòu)是支撐整個架構(gòu)體系的技術(shù)部分，涉及傳統(tǒng)的單體架構(gòu)、服務(wù)化、平臺化，以及云計算中比較前沿的云原生技術(shù)架構(gòu)體系，支撐系統(tǒng)的穩(wěn)定、可靠及高性能具體架構(gòu)。

2）一個典型的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)架構(gòu)

• 渠道交互層：面向銀行用戶，為用戶提供交互的界面，接收用戶提交的指令，并展示處理結(jié)果。
• 客戶管理層：對銀行的用戶進行管理，包括客戶信息、交易數(shù)據(jù)、評級等，并包含對客戶的相關(guān)服務(wù)及營銷處理。
• 外部交互層：銀行與外部系統(tǒng)交互的應用層，對外來的數(shù)據(jù)及服務(wù)請求進行接收，按照不同的服務(wù)類型，將相關(guān)數(shù)據(jù)送到后面產(chǎn)品應用群相應的應用組中進行處理。同時也對外輸出和傳輸數(shù)據(jù)和服務(wù)。
• 產(chǎn)品服務(wù)層：負責銀行具體業(yè)務(wù)處理的應用層，包含個人存款貸款、對公存款貸款，理財管理等，每一個應用負責處理一類銀行服務(wù)。
• 管理分析層：是內(nèi)部管理與經(jīng)營分析的應用，又可以大致分為內(nèi)部管理、監(jiān)管合規(guī)、風險管理、客戶管理、資產(chǎn)負債管理、財務(wù)及績效管理幾大類型。
• 基礎(chǔ)服務(wù)層：主要是一些配合其他應用群正常工作的公共功能模塊，如企業(yè)總線服務(wù)、運維監(jiān)控這一類全局性技術(shù)服務(wù)。

3）銀行技術(shù)架構(gòu)

一個典型的技術(shù)架構(gòu)分為5層平臺，分別是前置平臺服務(wù)、分布式服務(wù)、數(shù)據(jù)層服務(wù)、技術(shù)平臺和云基礎(chǔ)服務(wù)層。

技術(shù)架構(gòu)需要推動技術(shù)對業(yè)務(wù)的平臺化賦能，支撐業(yè)務(wù)中臺和數(shù)據(jù)中臺服務(wù)，推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)對業(yè)務(wù)的全面賦能。

四、小結(jié)

大部分銀行都存在有大大小小上百個異構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，互相獨立、技術(shù)體系、數(shù)字存儲都不相同，甚至都不是一個合作公司開發(fā)和維護。

大部分商業(yè)銀行特別是區(qū)域性的中小銀行，缺乏規(guī)模的研發(fā)和技術(shù)能力，大部分IT系統(tǒng)都是采購或者委托第三方合作伙伴開發(fā)的，歷史包袱比較重。無論采用金融科技前沿新技術(shù)或者支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力對銀行有比較大的挑戰(zhàn)。

優(yōu)化商業(yè)銀行盈利模式由于我國的商業(yè)銀行在存貸業(yè)務(wù)中存在著利差導向的利潤分配問題，且資產(chǎn)規(guī)模越小的銀行，越不足以應對金融科技在存貸款業(yè)務(wù)方面的沖擊隨著金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行以貸款和存款利率為主導的利潤格局正在受到越來越多的挑戰(zhàn)。

在資產(chǎn)端、負債端和中間業(yè)務(wù)端都造成了沖擊商業(yè)銀行應該轉(zhuǎn)變營銷模式，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)實現(xiàn)數(shù)字化營銷，以數(shù)字化營銷模式延伸營銷范圍、挖掘潛在客戶，提升商業(yè)銀行獲客能力在擁有穩(wěn)定的客戶來源后，商業(yè)銀行要拓寬收入來源，以客戶為中心，根據(jù)客戶需求研發(fā)更多個性化且高質(zhì)量的產(chǎn)品服務(wù)。