導(dǎo)語(yǔ)：開(kāi)車(chē)需要駕照，無(wú)證駕駛要坐牢。同樣，收錢(qián)管錢(qián)也不是誰(shuí)能都干，商戶(hù)的錢(qián)、用戶(hù)的錢(qián)，誰(shuí)都不能動(dòng)，一分都不能少！隨著支付產(chǎn)品出現(xiàn)的越來(lái)越多，對(duì)支付產(chǎn)品經(jīng)理崗位的需求也越來(lái)越多，想要成為支付產(chǎn)品經(jīng)理，這些“清結(jié)算規(guī)矩”你必須知道。

一、二清背景

經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)：國(guó)家大力推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展的背景下，涌現(xiàn)了眾多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。同時(shí)，中大型企業(yè)也紛紛嘗試通過(guò)自建電子商務(wù)平臺(tái)加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，以整合供應(yīng)鏈上下游資源。互聯(lián)網(wǎng)支付也面臨著很多資金安全問(wèn)題以及監(jiān)管問(wèn)題。

監(jiān)管要求：監(jiān)管部門(mén)禁止沒(méi)有支付牌照和支付資格的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，禁止其以自身名義搭建具有金融屬性的類(lèi)電子賬戶(hù)，禁止私設(shè)不具有真實(shí)交易背景、不受金融機(jī)構(gòu)管控的資金池。

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》：“非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。”

支付牌照價(jià)格水漲船高：目前央行對(duì)于支付牌照的管控處于收緊態(tài)勢(shì)，原則上不再發(fā)放新牌照，存量牌照嚴(yán)格審核，部分機(jī)構(gòu)未獲續(xù)展。支付牌照價(jià)格高昂，對(duì)于電商平臺(tái)來(lái)說(shuō)難以承擔(dān)。

• 國(guó)美收購(gòu)銀盈通支付 7.2億元
• 唯品會(huì)收購(gòu)浙江貝付 4億元
• 小米科技收購(gòu)捷付睿通 6億元

二、什么是二清

“二清”，即二次清結(jié)算，指的是有清結(jié)算資質(zhì)的機(jī)構(gòu)將資金結(jié)算給入網(wǎng)的平臺(tái)后，該平臺(tái)再將資金清結(jié)算給其子商戶(hù)，若該平臺(tái)沒(méi)有清結(jié)算資質(zhì)的話，就屬于二清了。

如果平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，資金又沒(méi)有受到第三方的監(jiān)管，這些“裸奔”的資金很容易被平臺(tái)卷走，對(duì)于商家和客戶(hù)而言，都不安全。

• 用戶(hù)在平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)商品下單支付，錢(qián)收到了微信支付寶里；
• 次日微信支付寶將資金結(jié)算給平臺(tái)——第一次清算（合規(guī)）；
• 資金在平臺(tái)的自有賬戶(hù)中形成了資金池，該部分資金具有金融風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)隨時(shí)可以攜款跑路；
• 平臺(tái)再將資金從自有賬戶(hù)清算后結(jié)算給平臺(tái)的商家——第二次清算（二清違規(guī)）。

二清簡(jiǎn)單的說(shuō)就是清結(jié)算的“無(wú)證駕駛”，要想不違規(guī)，就找個(gè)有證的開(kāi)車(chē)帶著你。

三、二清違規(guī)后果

無(wú)證經(jīng)營(yíng)相關(guān)業(yè)務(wù)肯定是不合規(guī)的，也有可能觸發(fā)法律，為了維護(hù)商戶(hù)以及客戶(hù)的資金安全，國(guó)家肯定會(huì)大力監(jiān)管，對(duì)違規(guī)平臺(tái)采取停業(yè)整頓或處罰等手段，這里就不具體介紹了，我們看2個(gè)案例：

1. 美團(tuán)因?yàn)闊o(wú)證經(jīng)營(yíng)，遭到央行約談并叫停，緊急下線充值功能，后續(xù)運(yùn)作收購(gòu)了錢(qián)袋寶第三方支付公司。
2. 攜程被實(shí)名舉報(bào)，在無(wú)第三方支付牌照的情況下,違規(guī)開(kāi)展預(yù)付費(fèi)卡業(yè)務(wù)。

四、平臺(tái)需求

B2B、B2C等各類(lèi)型電子商務(wù)平臺(tái)，或者具有代平臺(tái)商戶(hù)收款和結(jié)算的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，一般不具有第三方支付公司牌照，但是基于業(yè)務(wù)需要又有給商戶(hù)清結(jié)算的需要，怎么辦呢？

那就需要借助銀行或第三方支付公司為其搭建支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。這也就是我們接下來(lái)要重點(diǎn)講的兩個(gè)方面：

1. “銀行或三方提供的合規(guī)解決方案是什么”
2. “平臺(tái)如何改造平臺(tái)接入合規(guī)的支付結(jié)算體系”

五、誰(shuí)能解決合規(guī)

要想解決合規(guī)問(wèn)題，最主要的是要有資質(zhì)牌照，然后提供合規(guī)的資金監(jiān)管賬戶(hù)體系，清算分賬能力，合規(guī)的支付交易能力等等；現(xiàn)在有很多支付機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)針對(duì)該場(chǎng)景提供了全套解決方案，像易寶支付的錢(qián)脈等，也有不少商業(yè)銀行向市面提供了二清的解決方案，像平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行等。

六、合規(guī)解決方案

車(chē)本身沒(méi)有違不違法，要看誰(shuí)開(kāi)，有駕照就合法。資金本身也沒(méi)有合不合規(guī)，要看放誰(shuí)手里，有牌照就合規(guī)，所以資金合規(guī)的本質(zhì)就是“有牌照的機(jī)構(gòu)管錢(qián)”。

管錢(qián)的原則就是“誰(shuí)的錢(qián)放誰(shuí)的賬戶(hù)里”，合規(guī)要解決的核心問(wèn)題主要是：

• 合規(guī)的收錢(qián)——支付交易，資金歸集
• 合規(guī)的管錢(qián)——監(jiān)管賬戶(hù)以及各方子賬戶(hù)
• 合規(guī)的分錢(qián)——清算清分

常見(jiàn)的合規(guī)解決方案的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)如下面詳解。

1. 平臺(tái)入網(wǎng)開(kāi)戶(hù)

入網(wǎng)就是平臺(tái)與方案提供商簽訂合作協(xié)議并開(kāi)通一些列賬戶(hù)的過(guò)程；開(kāi)通資金監(jiān)管戶(hù)，手續(xù)費(fèi)賬戶(hù)，墊資賬戶(hù)等，基于業(yè)務(wù)模式選擇需要開(kāi)通的賬戶(hù)類(lèi)型。

2. 商戶(hù)開(kāi)戶(hù)鑒權(quán)認(rèn)證

這是平臺(tái)為自己的用戶(hù)和商家申請(qǐng)開(kāi)通監(jiān)管子賬戶(hù)的過(guò)程，用戶(hù)在支付的時(shí)候需要付款子賬戶(hù)，商家在清分收款時(shí)需要收款子賬戶(hù)。

在開(kāi)戶(hù)時(shí)需要提供相關(guān)的資料，比如個(gè)人需要身份證信息，商家需要身份證或者營(yíng)業(yè)執(zhí)照等信息；在開(kāi)完戶(hù)之后需要綁定結(jié)算卡，可以用來(lái)向子賬戶(hù)充值或者結(jié)算款的提現(xiàn)，綁卡鑒權(quán)可以是多要素的鑒權(quán)或者小額打款鑒權(quán)，銀行一般提供選擇性。

3. 資金賬戶(hù)體系

為了幫助平臺(tái)做好清結(jié)算，需要完善的賬戶(hù)體系，賬戶(hù)分實(shí)體賬戶(hù)和虛擬賬戶(hù)，實(shí)體資金賬戶(hù)管錢(qián)，虛擬賬戶(hù)管賬；業(yè)務(wù)的處理主要是虛擬賬戶(hù)之間賬的變動(dòng)，就是資金所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，資金并沒(méi)有變化。

比如用戶(hù)付款100元給A商家，“100先充值進(jìn)入用戶(hù)付款賬戶(hù)，再?gòu)母犊钯~戶(hù)轉(zhuǎn)到中間擔(dān)保賬戶(hù)，確認(rèn)收貨后再?gòu)闹虚g擔(dān)保賬戶(hù)轉(zhuǎn)到商家子賬戶(hù)”引號(hào)中的賬務(wù)變動(dòng)實(shí)際上只是虛擬記賬，實(shí)際的監(jiān)管戶(hù)中的真實(shí)資金100元一致沒(méi)動(dòng)。

所以基于不同業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)或者說(shuō)業(yè)務(wù)需要還需要分多個(gè)賬戶(hù)類(lèi)型，用戶(hù)子賬戶(hù)、商家子賬戶(hù)、平臺(tái)收入賬戶(hù)、平臺(tái)支出賬戶(hù)、總監(jiān)管賬戶(hù)等。

• 監(jiān)管主賬戶(hù)：備付金賬戶(hù)，銀行為平臺(tái)開(kāi)通的管錢(qián)的監(jiān)管賬戶(hù)；
• 平臺(tái)收入賬戶(hù)：記錄監(jiān)管戶(hù)中屬于平臺(tái)收入的部分，1個(gè)；
• 擔(dān)保賬戶(hù)：中間賬戶(hù)，記錄待清分給商家的部分，1個(gè)；
• 掛賬賬戶(hù)：記錄待清算的資金，1個(gè)；
• 在途賬戶(hù)：記錄待清算的交易金額，與掛賬賬戶(hù)進(jìn)行清算，1個(gè)；
• 用戶(hù)子賬戶(hù)：記錄用戶(hù)支付的部分，1個(gè)用戶(hù)1個(gè)；
• 商家子賬戶(hù)：記錄結(jié)算給商家的部分，1個(gè)商家1個(gè)。

4. 支付交易

合規(guī)方案還需要為平臺(tái)提供具有競(jìng)爭(zhēng)力的支付交易能力，可以收款，退款，支持商家提現(xiàn)，交易款的分賬，賬戶(hù)間的轉(zhuǎn)賬等。

機(jī)構(gòu)一般會(huì)提供收銀臺(tái)，當(dāng)然也可以允許平臺(tái)繼續(xù)保持原有的微信支付寶等收款方式，但需要將交易同步提交給監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將資金歸集到指定的監(jiān)管賬戶(hù)，并通知監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)收貨后的分賬：

• 充值：用戶(hù)向子賬戶(hù)充值；
• 支付：用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)商品進(jìn)行付款；
• 退款 ：支付成功的訂單進(jìn)行退款；
• 清分：平臺(tái)發(fā)起分賬，將資金分給商家；
• 提現(xiàn)：平臺(tái)、用戶(hù)、商家對(duì)子賬戶(hù)的資金進(jìn)行提現(xiàn)到綁定的銀行卡；
• 內(nèi)轉(zhuǎn)：各子賬戶(hù)之間的轉(zhuǎn)賬。

5. 資金歸集

監(jiān)管機(jī)構(gòu)自有通道或者外部的微信支付寶三方收單通道，T日的交易收款再次日結(jié)算到對(duì)應(yīng)的資金賬戶(hù)后，按照監(jiān)管要求歸集轉(zhuǎn)入指定的監(jiān)管賬戶(hù)完成資金的歸集監(jiān)管。

• 監(jiān)管機(jī)構(gòu)自己的通道收款轉(zhuǎn)入監(jiān)管賬戶(hù)，記賬到掛賬賬戶(hù)；
• 外部渠道的收款先有外部機(jī)構(gòu)結(jié)算到平臺(tái)的歸集賬戶(hù)再轉(zhuǎn)入監(jiān)管戶(hù)，記賬到掛賬賬戶(hù)；
• 平臺(tái)的補(bǔ)貼優(yōu)惠券部分從自有賬戶(hù)充值到監(jiān)管戶(hù)，記賬到墊資子賬戶(hù)；
• 在途賬戶(hù)中記錄實(shí)時(shí)上報(bào)的交易記錄記賬。

6. 監(jiān)管清算

監(jiān)管機(jī)構(gòu)的清算就是在T+1日對(duì)T日的交易金額進(jìn)行清算的過(guò)程，清算的辦法就是核銷(xiāo)掛賬賬戶(hù)和在途賬戶(hù)，當(dāng)掛賬賬戶(hù)的總金額大于等于在途賬戶(hù)在T日的總交易金額時(shí)則清算成功，否則T日清算失敗，后續(xù)會(huì)再次執(zhí)行清算直到成功。

上面我們介紹了，在途賬戶(hù)記錄的是實(shí)時(shí)的交易上報(bào)，相當(dāng)于說(shuō)用戶(hù)支付成功了多少交易，掛賬賬戶(hù)記錄的是實(shí)際轉(zhuǎn)入監(jiān)管賬戶(hù)的資金。當(dāng)掛賬賬戶(hù)記錄的總額大于等于在途在T日的交易總額時(shí)說(shuō)明錢(qián)到位了，所以清算完成，清算完成的資金部分才能總后面的清分，清分給商家，例如：

T日用戶(hù)支付購(gòu)買(mǎi)了100元的商品，微信支付了80，用了一張20的優(yōu)惠券：

• 用戶(hù)支付成功后，實(shí)時(shí)上報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這時(shí)候在途賬戶(hù)入賬100元，用戶(hù)子賬戶(hù)轉(zhuǎn)100到中間擔(dān)保賬戶(hù)；
• T+1日微信給商家結(jié)算了80元資金（不考慮手續(xù)費(fèi)）到平臺(tái)歸集戶(hù)并轉(zhuǎn)入監(jiān)管戶(hù)，記賬到掛賬賬戶(hù)，此時(shí)掛賬賬戶(hù)金額為80元；
• T+1日為了完成清算，平臺(tái)向監(jiān)管戶(hù)充值20元補(bǔ)貼到墊資賬戶(hù)；
• T+1監(jiān)管機(jī)構(gòu)清算時(shí)掛賬賬戶(hù)80+墊資賬戶(hù)20=在途賬戶(hù)100，完成清算；
• 完成清算后擔(dān)保賬戶(hù)中的100元的監(jiān)管資金將可以用于清分；
• 平臺(tái)發(fā)起清分請(qǐng)求，將100元清分給商家子賬戶(hù)95元貨款，5元清分給平臺(tái)收入賬戶(hù)；
• 這時(shí)商家子賬戶(hù)中有95元，平臺(tái)收入戶(hù)中5元；
• 商家可以將95元提現(xiàn)到綁定的結(jié)算卡中。

7. 清分

清分就是用戶(hù)確認(rèn)收貨了，或者商家服務(wù)完成了，要給商家結(jié)算貨款了，平臺(tái)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)起某筆訂單的清分請(qǐng)求，將訂單收款請(qǐng)分給各方的子賬戶(hù)的過(guò)程，完成清分后的資金，對(duì)賬賬戶(hù)的主體可以發(fā)起提現(xiàn)請(qǐng)求，提現(xiàn)到綁定的銀行卡中。

8. 對(duì)賬

專(zhuān)門(mén)的對(duì)賬專(zhuān)題，不再具體介紹。

9. 資金監(jiān)管策略

監(jiān)管策略就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)要有一定的機(jī)制確保資金的合規(guī)和安全，監(jiān)管賬戶(hù)能夠確保資金的合規(guī)，但是因?yàn)槠脚_(tái)具有發(fā)起清分以及代替商家發(fā)起提現(xiàn)請(qǐng)求的權(quán)限，所以在支付權(quán)限上要確保安全，比如已經(jīng)清分給商家的錢(qián)不能再扣回來(lái)，除了用戶(hù)發(fā)起支付退款之外。

因?yàn)槿绻试S平臺(tái)任意發(fā)起清分扣款請(qǐng)求，那么商家的資金依然存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

但是平臺(tái)有扣商家資金的業(yè)務(wù)訴求，比如差評(píng)要罰款；那么怎么辦呢，一般情況協(xié)議里會(huì)約定扣款的一個(gè)比例，比如整體不能超過(guò)1%，這樣既能夠滿足平臺(tái)需求，又可以極大程度確保商家資金的安全。

10. 資金流和信息流

在上面的監(jiān)管解決方案下，從用戶(hù)付款，確認(rèn)收貨、分賬、商家提現(xiàn)，整個(gè)過(guò)程中的信息流和資金流如下圖：

1）信息流

• 用戶(hù)付款成功，支付成功，生成訂單；
• 推送清算中心清算商家結(jié)算款與平臺(tái)抽成；
• 推送清分系統(tǒng)完成平臺(tái)自有賬務(wù)記賬，并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)起清分請(qǐng)求；
• 商家對(duì)錢(qián)包余額發(fā)起提現(xiàn)，平臺(tái)請(qǐng)求監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行出款。

2）資金流

• 用戶(hù)付款成功后T+1日渠道將資金結(jié)算給平臺(tái)賬戶(hù)；
• 資金再?gòu)钠脚_(tái)賬戶(hù)歸集到監(jiān)管賬戶(hù)并記賬到擔(dān)保賬戶(hù)下；
• 平臺(tái)發(fā)起清分請(qǐng)求資金從擔(dān)保賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬到商家的子賬戶(hù)；
• 商家發(fā)起提現(xiàn)資金從監(jiān)管賬戶(hù)出款到商家綁定銀行卡賬戶(hù)。

七、平臺(tái)改造和對(duì)接方案

上面我們講完了一般提供合規(guī)解決方案的銀行或者支付機(jī)構(gòu)的方案，那么平臺(tái)如何進(jìn)行改造和接入呢？

其實(shí)看完6的方案部分我想大家已經(jīng)基本清楚如何改造和接入了，接入合規(guī)跟接入一個(gè)通道非常類(lèi)似，只是除了支付交易以外還有開(kāi)戶(hù)入網(wǎng)以及清分處理，下面羅列幾個(gè)關(guān)鍵的改造點(diǎn)。

1. 支付系統(tǒng)的改造

支付系統(tǒng)的收款和退款需要實(shí)時(shí)上報(bào)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將訂單推送給交易接口完成上報(bào)。

2. 清算系統(tǒng)和清分系統(tǒng)

清算系統(tǒng)按成費(fèi)用的計(jì)算，清分系統(tǒng)調(diào)用監(jiān)管平臺(tái)的清分接口請(qǐng)求清分處理，清分成功后平臺(tái)資金同步要進(jìn)行記賬。

3. 賬務(wù)中心的改造

賬務(wù)中心為商家開(kāi)通結(jié)算賬戶(hù)，其實(shí)本身不管接不接監(jiān)管平臺(tái)，平臺(tái)都會(huì)有自己的賬務(wù)系統(tǒng)，只不過(guò)此時(shí)商家的虛擬結(jié)算戶(hù)與監(jiān)管賬戶(hù)中的商家子賬戶(hù)是一一對(duì)應(yīng)的。

4. 對(duì)賬系統(tǒng)的改造

對(duì)賬系統(tǒng)要完成托管體系的相關(guān)支付交易以及資金清分的核對(duì)。

好了二清就介紹到這里了，平臺(tái)要改造的相關(guān)系統(tǒng)后續(xù)會(huì)有專(zhuān)題專(zhuān)門(mén)介紹，這里不再贅述了，如果還有疑問(wèn)，希望進(jìn)一步交流可以加入學(xué)習(xí)社群，與更多的產(chǎn)品經(jīng)理探討產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

作者：陳曉光，一個(gè)會(huì)彈吉他會(huì)算命的產(chǎn)品經(jīng)理老司機(jī)，微信公眾號(hào)：陳天宇宙

本文由 @陳天宇宙 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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