你是否會(huì)好奇每一個(gè)產(chǎn)品的評(píng)分是從哪幾個(gè)方面來(lái)評(píng)估的，作者通過(guò)自己對(duì)產(chǎn)品的拆解和評(píng)分機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融APP——極融貸前流程進(jìn)行拆解，希望能夠通過(guò)評(píng)分給大家一些參考。

在上一期，我們首次引入了評(píng)分機(jī)制，圍繞“影響力、體驗(yàn)度、平穩(wěn)性”這三個(gè)維度對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)分，獲得了不錯(cuò)的反響，我們會(huì)將這個(gè)機(jī)制持續(xù)延續(xù)下去，今天要拆解的產(chǎn)品是：極融。

一、產(chǎn)品情況

極融是上海嘉銀金科股份有限公司旗下品牌，產(chǎn)品于2016年10月上線，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)在消費(fèi)場(chǎng)景內(nèi)連接消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)，為持牌金融機(jī)構(gòu)挖掘和推薦借款用戶。除了極融之外，嘉銀金科旗下還有一款令人耳熟能詳?shù)漠a(chǎn)品，你我貸。

1. 產(chǎn)品定位

極融APP主打額度高、放款快、利息低，似乎每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都有如此定位，但縱觀極融整個(gè)貸前流程，都做到了簡(jiǎn)單純粹，目標(biāo)就是為了讓有資金需求的用戶能夠更方便的通過(guò)重重關(guān)卡，值得大多數(shù)同類產(chǎn)品學(xué)習(xí)，我們后面在展開。

2. 業(yè)務(wù)營(yíng)收

據(jù)嘉銀金科發(fā)布的二季度財(cái)報(bào)，總體實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入8.1億元，同比增長(zhǎng)64.9%，環(huán)比增長(zhǎng)58.8%；凈利潤(rùn)2.5億元，同比增長(zhǎng)100.2%，環(huán)比增長(zhǎng)75.5%；促成貸款規(guī)模達(dá)到135億元，平均每筆借款金額8939元，同比增長(zhǎng)49.4%。在上市公司二季度財(cái)報(bào)中，嘉銀金科是極少數(shù)能夠維持大幅漲勢(shì)的機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品自身交互的流暢，一定是主要功勞。

3. 產(chǎn)品數(shù)據(jù)

極融APP近一個(gè)月在蘋果APP store的日均下載量為7342。

安卓端渠道總體日均下載量為34129，其中華為應(yīng)用市場(chǎng)最高。

在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，極融雖算不上體量最大的一批，但卻一定是最具發(fā)展?jié)摿Φ囊粋€(gè)產(chǎn)品。

影響力指數(shù)：4.5

二、流程體驗(yàn)

1. 注冊(cè)流程

下載完成后進(jìn)入隱私政策彈窗，這里稍微有點(diǎn)別扭，按鈕的呈現(xiàn)方式，在未勾選的情況下過(guò)于突出了“不同意”按鈕，用意能夠理解是想要引導(dǎo)用戶做出勾選動(dòng)作后點(diǎn)亮按鈕，但這種呈現(xiàn)方式稍微有些冒險(xiǎn)，不知道這一步轉(zhuǎn)化率如何。

進(jìn)入APP后，就會(huì)拉起底部彈窗引導(dǎo)一鍵登錄，未注冊(cè)的手機(jī)號(hào)會(huì)自動(dòng)注冊(cè)，降低用戶注冊(cè)難度。除此之外，在游客狀態(tài)下，只能瀏覽頁(yè)面信息，幾乎點(diǎn)擊任何一個(gè)地方都會(huì)引導(dǎo)至登錄頁(yè)面。

從極融的登錄邏輯上不難看出，目標(biāo)非常明確，一切就是為了讓用戶留下手機(jī)號(hào)便于后續(xù)通過(guò)外呼、短信等方式持續(xù)觸達(dá)。和上一期我們拆解的分期樂(lè)不同，產(chǎn)品本身不依賴電商或是其他渠道增加營(yíng)收，盡可能讓用戶快速登錄或留下手機(jī)號(hào)是非常非常正確的。而極融簡(jiǎn)潔的產(chǎn)品流程，也足以有信息在用戶留下號(hào)碼后完成后續(xù)的每一步轉(zhuǎn)化。

2. 進(jìn)件流程

首頁(yè)banner上，僅強(qiáng)調(diào)了借款金額，并在不顯眼的位置上提示用戶審批 15s的審批時(shí)間，比較有意思的是沒有任何費(fèi)率相關(guān)的突出。要知道我們做產(chǎn)品的時(shí)候，加功能加文字很簡(jiǎn)單，就是一兩句話的事，但做減法確是最難的。極融不同于同類產(chǎn)品，只強(qiáng)調(diào)自己最核心的優(yōu)勢(shì)，這點(diǎn)非常難能可貴，更加凸顯產(chǎn)品掌舵者的戰(zhàn)略思維。

極簡(jiǎn)的背后，更多是基于產(chǎn)品定位的深度理解，加上各個(gè)不可見環(huán)節(jié)做到極致，才能完成增長(zhǎng)。極簡(jiǎn)并不是做一個(gè)簡(jiǎn)單的功能，把它上線就OK了，而是圍繞產(chǎn)品定位，把功能做深，而非做廣，基于一個(gè)小細(xì)節(jié)反復(fù)測(cè)試迭代，達(dá)到最優(yōu)解。

在往下是身份認(rèn)證環(huán)節(jié)，極融提供三種認(rèn)證方式“3秒讀取身份證、拍照、去相冊(cè)選擇”。

3秒讀取身份證，在第一期的文章中介紹過(guò)，360借條采用了同樣基于手機(jī)NFC功能進(jìn)行身份認(rèn)證的方式并設(shè)為推薦項(xiàng)，而極融也將這種方式放到了第一位，由此可見對(duì)用戶轉(zhuǎn)化和體驗(yàn)的提升是非常讓人滿意的。我們最近在做調(diào)研的時(shí)候也發(fā)現(xiàn)越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都開始使用這個(gè)能力，這里教大家一個(gè)找供應(yīng)商的方法：去這些已上線APP的隱私政策里就能找到。

與360不同的是，極融的3秒讀身份證頁(yè)面，同樣秉承了極簡(jiǎn)風(fēng)格，“將身份證貼緊至攝像頭附近，保持3秒”，簡(jiǎn)單的一句話就將用戶需要如何操作給講清楚了，配合下方的動(dòng)圖，相信這個(gè)環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)化率應(yīng)該非常不錯(cuò)。

排在第二位的是拍照OCR，比較有意思的是，極融的相機(jī)界面是豎屏拍攝。

我們平時(shí)使用手機(jī)的習(xí)慣肯定是豎屏操作，因?yàn)樯矸葑C本身是橫向較長(zhǎng)的長(zhǎng)方形，用手機(jī)拍攝時(shí)橫屏拍攝會(huì)讓結(jié)果更加飽滿，身份證本身充滿畫面，但也在一定程度上降低了用戶體驗(yàn)。用戶進(jìn)入頁(yè)面，往往會(huì)由單手豎屏操作，一下子轉(zhuǎn)變成雙手橫屏拍攝，這種操作的轉(zhuǎn)變會(huì)給用戶帶去一些麻煩。

豎屏拍攝就不存在這個(gè)問(wèn)題，但凡事有利有弊，豎屏拍攝出來(lái)的證件照片能否會(huì)通過(guò)資方審核，或者會(huì)加重拍攝不清晰的問(wèn)題呢？相信經(jīng)過(guò)測(cè)試之后，做出的最終取舍一定是正確的。

取消認(rèn)證想要退出頁(yè)面時(shí)，同樣會(huì)有彈窗挽留，彈窗元素也和首頁(yè)banner對(duì)應(yīng)，突出放款金額以及放款時(shí)間。

極融以極簡(jiǎn)的風(fēng)格，打磨到極致的產(chǎn)品細(xì)節(jié)，讓產(chǎn)品使用體驗(yàn)變的非常出色。

體驗(yàn)度指數(shù)：4.9

三、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

1. 利率

不論是APP，還是極融官網(wǎng)，在提交身份信息之前都沒有對(duì)外披露利率，由此初步推斷可能一方面利率本身確實(shí)沒有優(yōu)勢(shì)，另一方面如前文提到不想給用戶過(guò)多的干擾信息。有清楚利率范圍的朋友歡迎在評(píng)論區(qū)留言補(bǔ)充。

2. 輿情

在主流投訴平臺(tái)黑貓投訴中，搜索極融共有9683條投訴結(jié)果，相比同類產(chǎn)品數(shù)量較少。

3. 其他負(fù)面新聞事件

搜索引擎上除了收錄一些零星的用戶投訴之外，沒有找到發(fā)生過(guò)諸如信息泄露等事件，除此之外，極融還入選了工信部信通院首批“數(shù)據(jù)安全管理能力認(rèn)證”企業(yè)，以及第三屆金融服務(wù)創(chuàng)新與客戶體驗(yàn)峰會(huì)上頒發(fā)的“最佳金融科技信息安全獎(jiǎng)”，可見對(duì)于信息安全非常重視。

平穩(wěn)性指數(shù)：4.8

綜上，極融的綜合評(píng)分為4.7分（滿分5分）。