對(duì)于從事風(fēng)控的產(chǎn)品經(jīng)理而言，具備系統(tǒng)的風(fēng)控體系知識(shí)能夠?qū)€(gè)人的縱向職業(yè)發(fā)展帶來(lái)莫大的幫助。作者以互金信貸為背景，對(duì)互金風(fēng)控各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)涉及到的系統(tǒng)搭建逐步進(jìn)行整理。希望能夠幫助到各位，一起來(lái)學(xué)習(xí)吧。

前言

18年畢業(yè)至今一直從事產(chǎn)品工作，近幾年產(chǎn)品經(jīng)歷都與風(fēng)控直接相關(guān)，從出行反作弊，到互聯(lián)網(wǎng)金融參與信貸反欺詐，對(duì)接征信、決策引擎，又因?yàn)槿耸抡{(diào)整，負(fù)責(zé)貸后并重構(gòu)了電催、法催業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

其實(shí)工作過(guò)程中個(gè)人一直都有些零零散散的筆記總結(jié)，但隨著負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的逐漸深入，越發(fā)意識(shí)到風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)體系對(duì)于個(gè)人縱向職業(yè)發(fā)展的重要性，想著不如結(jié)合從事經(jīng)驗(yàn)與看書(shū)學(xué)習(xí)，自己總結(jié)一套體系，以互金信貸為背景，在不泄露公司策略與數(shù)據(jù)的前提下，對(duì)互金風(fēng)控各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)涉及到的系統(tǒng)搭建逐步進(jìn)行整理。

初步計(jì)劃按照經(jīng)歷，進(jìn)行思考總結(jié)：

• 風(fēng)控系列1. 信貸法催業(yè)務(wù)模式與系統(tǒng)架構(gòu)
• 風(fēng)控系列2. 信貸電催業(yè)務(wù)模式與系統(tǒng)架構(gòu)
• 風(fēng)控系列3. 風(fēng)控決策引擎-信息流與系統(tǒng)架構(gòu)
• 風(fēng)控系列4. 人工信用審核-業(yè)務(wù)流與系統(tǒng)架構(gòu)
• 風(fēng)控系列5.信貸風(fēng)控到底在干什么？
• 風(fēng)控系列6.反欺詐-知識(shí)圖譜
• 拓展系列7.以網(wǎng)約車(chē)為例看數(shù)據(jù)可視化指標(biāo)選取
• 拓展系列8. 不同行業(yè)反作弊識(shí)別的通用思路(信貸與網(wǎng)約車(chē))

一、信貸法催怎么成長(zhǎng)起來(lái)的？

前天剛看到一條新聞：

每年不同時(shí)間段都能看到類似新聞，為什么催收公司總被警方抓捕呢？

1.催收手段與政策規(guī)定的沖突

2018年5月中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中華人民共和國(guó)公安部、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定：以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收民間貸款，公安機(jī)關(guān)應(yīng)依法進(jìn)行調(diào)查處理。

這個(gè)規(guī)定的描述相對(duì)具體，但催收員在催收過(guò)程中進(jìn)行什么程度的施壓才不算騷擾，威脅，這里還是有些模糊的。

規(guī)定頒布后，在國(guó)家逐漸加強(qiáng)個(gè)人保護(hù)，打壓催收的過(guò)程中，新的反催收聯(lián)盟誕生，也教給了欠款老賴對(duì)放貸機(jī)構(gòu)的反制手段，如果按照政策規(guī)定要求催收，催收機(jī)構(gòu)很難給到債務(wù)人足夠的壓力，勢(shì)必影響回收率，進(jìn)而直接影響機(jī)構(gòu)收入，于是很多機(jī)構(gòu)為了利益，很難不頂著政策在暴力催收的邊緣行走。

2.債務(wù)人與債權(quán)人的雙向維穩(wěn)

2019年開(kāi)始至今，整個(gè)催收行業(yè)在經(jīng)歷著巨變，一方面是大量催收公司被警方調(diào)查，另一方面是行業(yè)整治帶來(lái)的催回率大幅下降和裁員。2019年行業(yè)的基本數(shù)據(jù)如下：

1. 銀行個(gè)人信貸產(chǎn)品M1催回率可以達(dá)到90%以上，持牌消金80%-90%，頭部互金M1催回率在80%左右；
2. 互金機(jī)構(gòu)M2催回率從3.82%下跌至0.78%，下跌近8成；壞賬回收率也從年初2.65%下跌至0.18%，大幅下跌超9成。

由于消費(fèi)信貸案件標(biāo)的金額小、體量大等特點(diǎn)，在相應(yīng)司法救濟(jì)缺失的情況下，如果行業(yè)整治一味的偏袒債務(wù)人，打壓催收機(jī)構(gòu)，在給金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)造成實(shí)質(zhì)損失的同時(shí)，也給整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)期健康穩(wěn)定發(fā)展造成了不利的影響。

在保證債務(wù)人不被暴力催收的前提下，同樣需要賦予債權(quán)人催收的合法手段，以保障金融機(jī)構(gòu)的回收率；

《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》、《中華人民共和國(guó)仲裁法》等基本法律法規(guī)中，給通過(guò)法律途徑合法維權(quán)的債權(quán)人提供基本原則與方向。同時(shí)各地人民調(diào)解中心，開(kāi)始支持金融糾紛調(diào)解，運(yùn)用“人民調(diào)解+司法確認(rèn)”這種“1+1>2”的糾紛化解機(jī)制，將糾紛調(diào)解工作與民事訴訟程序相銜接，賦予人民調(diào)解協(xié)議書(shū)強(qiáng)制執(zhí)行力，保障糾紛能夠一次性化解。

于是在合規(guī)催收債務(wù)人政策的背景下，通過(guò)訴訟、人民調(diào)解等合規(guī)合法的手段批量解決金融糾紛的法催模式，在信貸開(kāi)始?jí)汛蟪砷L(zhǎng)起來(lái)了。

二、法催業(yè)務(wù)如何運(yùn)轉(zhuǎn)？

在介紹業(yè)務(wù)模式之前，說(shuō)明幾個(gè)基本的名詞定義便于理解：

2021年2月銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下發(fā)以來(lái)，僅“單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%”這一條限制，就使得信貸中的聯(lián)合貸規(guī)模大幅縮減。

現(xiàn)有的信貸模式中，主流還是助貸兜底的商業(yè)模式方式：即在單筆貸款中，資產(chǎn)平臺(tái)不出資，由資金方全資放貸給借款人，資產(chǎn)端則通過(guò)自身兜底或引入融資擔(dān)保公司兜底應(yīng)對(duì)逾期風(fēng)險(xiǎn)，這種情況下，貸款一旦出現(xiàn)逾期，則資產(chǎn)平臺(tái)或合作擔(dān)保公司需直接代償逾期資金給到資金方，資金方則無(wú)任何損失即可收獲貸款本息。此時(shí)資產(chǎn)平臺(tái)為回收逾期代償后出現(xiàn)的損失，則必須自己發(fā)起催收；

1.法催業(yè)務(wù)模式

助貸兜底的商業(yè)模式中，由于資金方全資放貸，債權(quán)全部在資金方手中，此時(shí)資產(chǎn)平臺(tái)對(duì)逾期客戶進(jìn)行催收，首先要做的第一步就是將債權(quán)從資金方手中回收，以保證自己的合法處置權(quán)，整個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)模式從資金方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓開(kāi)始；

經(jīng)過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓后，資產(chǎn)平臺(tái)擁有了債務(wù)的所屬權(quán)，即可與各地法院或人民調(diào)解中心代理的處置公司進(jìn)行合作，將案件分配給合作機(jī)構(gòu)，通過(guò)人民調(diào)解或民事訴訟等合法的方式進(jìn)行案件金額的催回；

聯(lián)合貸由于資產(chǎn)平臺(tái)與資金方共同出資對(duì)借款人放款，其逾期后的往往也是按照單筆貸款的出資比例各自兜底：即客戶欠款總額根據(jù)資產(chǎn)端和資金端的出資比例各自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并且催收。

這種情況下就需要看資金方和資產(chǎn)平臺(tái)的具體協(xié)定，是誰(shuí)來(lái)主導(dǎo)催收，主導(dǎo)催收方則需要先將債權(quán)整個(gè)回收，在如助貸中的法催業(yè)務(wù)模式一樣通過(guò)人民調(diào)解或法院訴訟方式催收本息罰。最后在按照出資比例進(jìn)行回款的清分；

2.法催盈利模式與成本

法催的毛利就是催回的欠款金額，由于法催的方式依賴于人民調(diào)解或法院進(jìn)行司法處置，那通過(guò)外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置必然存在著成本，剔除了這些成本后，剩下的催回金額才算是法催真正回款的收入；

案件作業(yè)的法催成本可以定為3個(gè)部分：

1. 差旅費(fèi)與溝通成本：案件呈遞到法院需要有資產(chǎn)平臺(tái)專人去法院當(dāng)?shù)亟忧ⅲ⒊蔬f案件相關(guān)紙質(zhì)證據(jù)；
2. 案件卷宗整理與打印費(fèi)：法院訴訟對(duì)于證據(jù)的要求很?chē)?yán)格，所以案件里用以證明借貸關(guān)系，債權(quán)歸屬等等證據(jù)材料都需要整理好，并打印成紙質(zhì)版提交到法院，案件才能受理；
3. 處置傭金：無(wú)論是調(diào)解還是訴訟，最終案件回收后，都是需要處置公司/處置律師進(jìn)行回款的結(jié)傭，即金融催回后的分潤(rùn)；

當(dāng)然并非上述的3個(gè)成本都會(huì)出現(xiàn)，這取決于法催與處置公司的合作模式；

目前法催與處置機(jī)構(gòu)的合作模式基本分為2種：

1. 半風(fēng)險(xiǎn)模式：資產(chǎn)平臺(tái)按照每筆案件10~150元不等的處置費(fèi)先支付給處置公司，待案件催回欠款后，在與處置公司進(jìn)行催收金額的分潤(rùn)；目前通過(guò)法院進(jìn)行訴訟進(jìn)行金額催回的方式基本都采用該模式合作。
2. 全風(fēng)險(xiǎn)模式：資產(chǎn)平臺(tái)根據(jù)案件賬齡，將合作處置公司協(xié)定好分潤(rùn)比例，待案件催回后，資產(chǎn)平臺(tái)僅按照分潤(rùn)比例，與合作處置公司進(jìn)行分潤(rùn)，前期無(wú)需支付處置費(fèi)用；目前通過(guò)人民調(diào)解中心下的處置公司發(fā)起調(diào)解進(jìn)行金額催回的方式基本都采用該模式合作。

在調(diào)解的法催方式下，基本就不存在差旅費(fèi)，調(diào)解對(duì)于證據(jù)材料的要求不向法院訴訟的要求嚴(yán)格，并且處置周期很短，基本案件完成分發(fā)之后，就只需要調(diào)解人員電話催收作業(yè)，案件等待回款即可；也基本不存在紙質(zhì)證據(jù)材料的打印費(fèi)；

總的來(lái)說(shuō)，法催的純利潤(rùn) = 回收金額 – 差旅費(fèi) – 材料打印費(fèi) – 處置傭金；

在了解清楚法催的全業(yè)務(wù)流程，明確參與角色相應(yīng)的職責(zé)，并理解其盈利模式后，才有了系統(tǒng)做好規(guī)劃以支持業(yè)務(wù)加速運(yùn)轉(zhuǎn)，降本增效的基礎(chǔ)。

三、法催系統(tǒng)架構(gòu)搭建

業(yè)務(wù)的發(fā)展，基本會(huì)經(jīng)過(guò)3個(gè)發(fā)展階段：

而每個(gè)發(fā)展階段的目標(biāo)不同，進(jìn)而要求系統(tǒng)支持業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的側(cè)重點(diǎn)也有所不同：

1.系統(tǒng)建設(shè)基于業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律

為了更好的支持業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)，系統(tǒng)的搭建基于業(yè)務(wù)的發(fā)展階段特點(diǎn)，需要縱覽整個(gè)業(yè)務(wù)流程，將業(yè)務(wù)角色中的職責(zé)（工作內(nèi)容）具象化可系統(tǒng)線上支持的功能，然后將每個(gè)功能點(diǎn)歸類成模塊，在明確各個(gè)模塊的優(yōu)先級(jí)，系統(tǒng)每個(gè)階段的搭建范圍就基本確定了。

正如法催系統(tǒng)在業(yè)務(wù)先跑起來(lái)的初期發(fā)展階段，雖然只需要抓核心流程，但是我們?nèi)匀恍枰獙?duì)法催全業(yè)務(wù)流程做功能模塊的預(yù)估，畢竟只有在了解全部后，我們才能不遺漏業(yè)務(wù)當(dāng)下的核心，在此基礎(chǔ)上確定首期我們具體要做的版本范圍：

2.整理系統(tǒng)信息單元

當(dāng)我們確定系統(tǒng)的版本功能范圍后，并不意味著可以直接開(kāi)始系統(tǒng)的搭建，一個(gè)完整的系統(tǒng)除了功能模塊作為單元，還需要信息的組成；

系統(tǒng)的功能，本質(zhì)也是對(duì)信息進(jìn)行了操作，變更了信息的含義；例如：案件分配，就是對(duì)案件信息的歸屬權(quán)進(jìn)行了變更。

那么當(dāng)我們通過(guò)拆分業(yè)務(wù)流程，明確了系統(tǒng)中各個(gè)業(yè)務(wù)角色需要的功能后，我們還需要整理出系統(tǒng)內(nèi)的信息單元，例如法催系統(tǒng)的基礎(chǔ)信息單元如下圖：

當(dāng)我們確認(rèn)了系統(tǒng)內(nèi)部的信息單元，業(yè)務(wù)人員通過(guò)功能操作信息流轉(zhuǎn)，線下的業(yè)務(wù)才算真正在線上系統(tǒng)上有了完整含義的體現(xiàn)。

3.信息流即定系統(tǒng)架構(gòu)

當(dāng)法催系統(tǒng)的信息單元與功能都確定后，我們將功能與信息單元結(jié)合，形成信息流轉(zhuǎn)，此時(shí)一個(gè)完整的法催系統(tǒng)架構(gòu)就形成了，它即體現(xiàn)了系統(tǒng)內(nèi)部的功能結(jié)構(gòu)，也通過(guò)信息流轉(zhuǎn)直觀的表達(dá)了業(yè)務(wù)含義。

當(dāng)然，這類法催系統(tǒng)架構(gòu)旨在為資產(chǎn)平臺(tái)提供資產(chǎn)管理的能力，若想要連接的同時(shí)并賦能司法機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)，最大程度上做到降低交易成本、提高司法效率，那又是另一套系統(tǒng)架構(gòu)了。

目前信貸行業(yè)整體資產(chǎn)質(zhì)量有嚴(yán)重的下滑趨勢(shì)，不良資產(chǎn)的市場(chǎng)容量與需求足夠大。法催業(yè)務(wù)站在合規(guī)的角度，連接司法機(jī)構(gòu)對(duì)案件做好資產(chǎn)回收，我認(rèn)為是充滿著發(fā)展前景的。