最近，第四方支付的概念被提出來，其又被稱為“聚合支付”，是指通過聚合第三方支付平臺(tái)等多種支付工具進(jìn)行的綜合支付服務(wù)。那么第四方支付究竟是怎么運(yùn)作的呢？這篇文章將通過代理商、設(shè)備管理和商戶進(jìn)件體系這三個(gè)方面，為您講解第四方支付，感興趣的童鞋快來看看吧。

第四方支付是相對(duì)于第三方支付而提出的概念，又被稱為“聚合支付”是指通過聚合第三方支付平臺(tái)、合作銀行、等多種支付工具進(jìn)行的綜合支付服務(wù)。

簡言而之，把支付接口聚合到一個(gè)平臺(tái)上面，來給商家或者個(gè)人來提供支付服務(wù)。

第四方支付集中了各種第三方支付的接口，從某種程度來說，是集合了各個(gè)第三方支付的優(yōu)勢(shì)，并且能根據(jù)商戶實(shí)際的不同需求制訂出個(gè)性化的解決方案。

常見的四方聚合支付產(chǎn)品以及與三方支付機(jī)構(gòu)之間的架構(gòu)關(guān)系：

聚合支付常見的支付模式：

聚合支付資金流，假如皮皮去便利店買一瓶可樂，掃描收錢吧的二維碼進(jìn)行銀行卡支付，以下就是該筆支付的資金流。

01 代理商體系

假設(shè)你是一個(gè)商鋪老板，開了一家賣糖果的小店。你想讓客人們可以用各種不同的方式付款，但是每次和不同的支付公司打交道太麻煩了。所以你找到了一個(gè)做聚合支付的服務(wù)商來聚合這一切的付款方式

聚合支付就像是一個(gè)萬能鑰匙，可以同時(shí)適用于各種類型的支付方式（支付寶、微信。云閃付）。它通過與四方支付機(jī)構(gòu)（即銀行、第三方支付平臺(tái)等）建立聯(lián)系，在客戶付款時(shí)將款項(xiàng)轉(zhuǎn)移到商家的賬戶上。

代理商則是負(fù)責(zé)招攬商戶的人，他們會(huì)介紹聚合支付服務(wù)，并幫助商家完成注冊(cè)和配置。商家向代理商支付一定費(fèi)用，而代理商會(huì)從中獲得提成。

最后，商戶就是我們的主角——需要收款的人。他們使用聚合支付服務(wù)可以方便地接受各種形式的支付，無論是信用卡、支付寶還是微信支付，都可以在一個(gè)地方完成。

總之，聚合支付、四方支付機(jī)構(gòu)、代理商和商戶之間的關(guān)系就像是一場多人舞蹈，每個(gè)人都扮演著重要的角色，共同協(xié)作，讓支付變得更加便捷快速。

1.1 代理商活動(dòng)政策

活動(dòng)政策是一個(gè)模板，當(dāng)代理商與四方服務(wù)商簽約時(shí)，協(xié)定的一個(gè)具體值，里面包含了代理商交易分潤的成本以及拓展商戶的簽約費(fèi)率。活動(dòng)政策設(shè)計(jì)如下：

支付機(jī)構(gòu)向聚合支付代理商提供不同的分潤比例，根據(jù)代理商的交易量或交易額，將分潤比例劃分為不同的等級(jí)，即階梯式分潤。

具體來說，當(dāng)聚合支付代理商的交易量或交易額達(dá)到一定的閾值時(shí)，其所獲得的分潤比例會(huì)相應(yīng)提高。例如，當(dāng)代理商的月交易額在100萬以下時(shí)，分潤比例為1%，但當(dāng)月交易額超過100萬時(shí)，分潤比例可能升至1.5%或更高。

這種階梯式分潤模式對(duì)于代理商和支付機(jī)構(gòu)都有利。代理商可以通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和提高交易量來獲得更高的利潤，同時(shí)也能夠激勵(lì)代理商積極拓展市場。支付機(jī)構(gòu)則可以根據(jù)代理商的業(yè)績表現(xiàn)，靈活調(diào)整分潤比例，以吸引更多代理商加入并增加市場份額。

需要注意的是，聚合支付階梯分潤的具體實(shí)現(xiàn)方式和分潤比例因地區(qū)、支付機(jī)構(gòu)和代理商而異，需要具體查詢相關(guān)政策和合同。

1.2多層級(jí)代理商模式

上文已經(jīng)提到代理商就像是一個(gè)連接商戶和聚合支付服務(wù)之間的橋梁。而多層級(jí)代理商則是一個(gè)代理商可以發(fā)展自己的下級(jí)代理商，他們會(huì)再尋找其他人來推廣聚合支付服務(wù)，并通過活動(dòng)政策的費(fèi)率差值獲得額外的分潤。

這個(gè)過程就像是一場傳球比賽，每個(gè)代理商都是傳球員，聚合支付服務(wù)是球，而商戶則是進(jìn)球員。多層級(jí)代理商他們可以幫助聚合支付服務(wù)快速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，同時(shí)也能夠從中獲得更多的利益分成。所以，對(duì)于那些想要迅速擴(kuò)展業(yè)務(wù)的聚合支付公司來說，多層級(jí)代理商是一個(gè)很好的選擇。

1.3多層級(jí)代理商設(shè)計(jì)

可以通過在代理商自己的PC端后臺(tái)或者代理商APP中新增下級(jí)來完成下級(jí)代理商的添加：

代理商管理：

多層級(jí)代理商交易分潤的基礎(chǔ)計(jì)算模型：

以上圖顯示分潤的舉例計(jì)算：

一級(jí)代理：0.5%，二級(jí)成本0.51%，三級(jí)成本0.56%，三級(jí)商戶交易10000元費(fèi)率為0.6%

計(jì)算：手續(xù)費(fèi)=10000×0.6%=60元

三級(jí)分潤=（10000×0.6%）-（10000×0.56%）=4元；

二級(jí)分潤=（10000×0.56%）-（10000×0.51%）=5元；

一級(jí)分潤=（100×0.51%）-（100×0.5%）=1元；

1.4業(yè)務(wù)員體系

聚合支付業(yè)務(wù)員是指直接從聚合支付平臺(tái)招募的銷售人員，主要負(fù)責(zé)向商戶推廣平臺(tái)服務(wù)、簽訂合同以及提供售后服務(wù)等工作。

而代理商則是指與聚合支付平臺(tái)簽訂代理合同，代表平臺(tái)向商戶推廣服務(wù)并獲得傭金的獨(dú)立機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

代理商通常具有一定的銷售渠道和客戶資源，并可通過自行設(shè)定商戶手續(xù)費(fèi)等方式獲得更高收益。

業(yè)務(wù)員會(huì)有它們專屬的精簡功能的APP，用來拓展商戶使用。

02 設(shè)備管理體系

聚合支付設(shè)備管理引入流程如下：

1. 設(shè)備入庫：這就像是一個(gè)動(dòng)物園管理員把新來的小動(dòng)物帶回到園區(qū)一樣。在聚合支付中，設(shè)備入庫指的是四方機(jī)構(gòu)將新購買支付終端設(shè)備從外部導(dǎo)入到聚合支付平臺(tái)的過程。這個(gè)過程通常需要進(jìn)行設(shè)備信息登記和檢驗(yàn)等操作，以確保設(shè)備可以正常使用。
2. 劃撥設(shè)備：這就像是貓王1號(hào)把吉他分配給指定的貓王2號(hào)一直使用。在聚合支付中，劃撥設(shè)備指的是將一個(gè)支付終端設(shè)備從一個(gè)本級(jí)代理商轉(zhuǎn)移到下一級(jí)的代理商的過程。這個(gè)過程通常需要進(jìn)行設(shè)備信息確認(rèn)等操作，以確保劃撥過程的順利進(jìn)行
3. 召回設(shè)備：這就像是召回汽車的安全問題一樣。在聚合支付中，召回設(shè)備指的是對(duì)某些支付終端設(shè)備存在使用問題或時(shí)，及時(shí)采取措施進(jìn)行回收的過程。這個(gè)過程通常需要對(duì)直屬代理商進(jìn)行通知，并協(xié)助其更換其他支付終端設(shè)備，以保證代理商的正常推廣。
4. 綁定設(shè)備：這就像是一對(duì)貓咪情侶抱著走在動(dòng)物園打滾一樣。在聚合支付中，綁定設(shè)備指的是將一個(gè)支付終端設(shè)備與一個(gè)商戶綁定在一起的過程。這個(gè)過程通常需要進(jìn)行商戶信息驗(yàn)證等操作，以確保設(shè)備可以使用并完成交易。

設(shè)備管理幫助聚合支付平臺(tái)管理和控制支付終端設(shè)備的流動(dòng)，確保設(shè)備的安全使用和商戶的權(quán)益得到保障。

2.1聚合支付設(shè)備管理設(shè)計(jì)

以聚合收款二維碼（臺(tái)卡）為例來詳細(xì)介紹設(shè)備管理流程的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

（1）設(shè)備入庫（單個(gè)/批量）

（2）設(shè)備劃撥

（3）設(shè)備召回

（4）設(shè)備綁定

（5）設(shè)備解綁

03 商戶進(jìn)件體系

商戶進(jìn)件就是把商戶電子資料上傳到三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行入網(wǎng)審核，通過后給商戶開個(gè)收單賬戶的過程，常見進(jìn)件方式如下表

3.1進(jìn)件流程說明

門店模式進(jìn)件：

聚合支付作為對(duì)銀行和第三方支付平臺(tái)服務(wù)的拓展，聚合多家銀行以及第三方支付平臺(tái)支付能力，提供多渠道支付方式，簡化商家的支付對(duì)接，外加后續(xù)的增值服務(wù)；聚合支付的可拓展性很強(qiáng)，具有獨(dú)特的商業(yè)拓展性。

如今玩費(fèi)率差的時(shí)代已經(jīng)過去，聚合支付的營銷玩法越來越豐富，市場競爭也越來越激烈，本文僅介紹聚合支付的入門知識(shí)。