萬(wàn)字解析“通道系統(tǒng)設(shè)計(jì)”
在支付中, 你是否了解通道是什么?通道系統(tǒng)設(shè)計(jì)該如何設(shè)計(jì)?本文對(duì)此進(jìn)行解析,對(duì)相關(guān)設(shè)計(jì)流程進(jìn)行了梳理,希望對(duì)你有所幫助。
一、通道與通道系統(tǒng)基礎(chǔ)
1.1 通道的概念
通道是什么?這個(gè)在我們進(jìn)入支付行業(yè)開(kāi)始,就自然而然進(jìn)入我們視線(xiàn)的詞,到底意味著什么?
那么我們可以先回顧以下支付的定義:發(fā)生在收款人和付款人之間的貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移的過(guò)程。
而通道,就是在支付過(guò)程中進(jìn)行貨幣債權(quán)(錢(qián))轉(zhuǎn)移的服務(wù)提供方。
舉個(gè)例子:我們買(mǎi)個(gè)早餐,用支付寶刷了我們的招行信用卡,老板的工行卡收到錢(qián),老板使用的收款工具是收錢(qián)吧,收錢(qián)吧使用的結(jié)算通道是銀聯(lián)。這個(gè)支付過(guò)程中的支付通道是什么?是收錢(qián)吧,是支付寶,是工行招行,還是銀聯(lián)?
那么從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)我們的錢(qián)從我們的招行到了老板的工行卡,因?yàn)槲覀兊呢泿艂鶛?quán)是由招行轉(zhuǎn)移到了工行,所以毫無(wú)疑問(wèn)招行是本次的收款通道、工行是本次的結(jié)算通道。
那有的人就會(huì)說(shuō),如果這么說(shuō),所有的錢(qián)本質(zhì)上都在銀行或者錢(qián)包公司手里,所以通道就只能是銀行或者錢(qián)包公司對(duì)么?那這中間的支付寶、收錢(qián)吧、銀聯(lián)又算是什么呢?狹義上來(lái)說(shuō),確實(shí)如此。但廣義上來(lái)說(shuō),通道的定義并非如此簡(jiǎn)單。
需要支付服務(wù)的公司就好比是一家超市,所有采購(gòu)的商品雖然最終都是由廠家來(lái)生產(chǎn),但是超市不會(huì)去聯(lián)系成千上百個(gè)廠家來(lái)給自己供貨,雖然廠家直銷(xiāo)價(jià)格可能更優(yōu)惠,但是他依舊會(huì)需要一些中間的批發(fā)商作為自己的供應(yīng)商。一家供應(yīng)商就能解決N種商品的供應(yīng),這樣能為超市省下大量的聯(lián)系廠家的人工和管理成本。在這個(gè)過(guò)程中,不管是廠家還是批發(fā)商,都成為了超市的供貨通道。支付也是一樣,貨幣債權(quán)的直接主體(各個(gè)銀行)是通道,但是聚合了各種銀行的三方、四方支付機(jī)構(gòu),也可以成為通道。
這也是直連通道和間聯(lián)通道的由來(lái)。在上述例子中,直連通道有:招行、工行;間聯(lián)通道有:銀聯(lián)、支付寶、收錢(qián)吧。雖然目前國(guó)內(nèi)在經(jīng)過(guò)了斷直連改造后,在三方支付機(jī)構(gòu)的視角里,已經(jīng)沒(méi)有直連間聯(lián)的說(shuō)法,但是在跨境領(lǐng)域和境外支付,這種場(chǎng)景還是依舊廣泛存在。
所以很多時(shí)候,我們要有一個(gè)“通道意識(shí)”:我們?cè)趯?duì)接通道的同時(shí),我們也是客戶(hù)的通道,我們對(duì)通道提要求的時(shí)候,看看自己是否滿(mǎn)足了客戶(hù)的要求。
1.2 通道的重要
就如超市一樣,超市本身并不生產(chǎn)商品,他必須依賴(lài)廠家或者一些批發(fā)市場(chǎng)供貨商供貨,超市才有商品可賣(mài),才能生存,支付機(jī)構(gòu)也需要一個(gè)個(gè)通道來(lái)為自己提供資金處理的能力,這樣支付機(jī)構(gòu)才能為收款人提供收款服務(wù),為付款人提供付款服務(wù)。
所以,三方支付機(jī)構(gòu)本質(zhì)上就是基于支付通道而存在,并在此基礎(chǔ)上而為收付款雙方提供安全、便捷的支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)。甚至在早期,在支付方案不夠成熟的時(shí)代,很多支付機(jī)構(gòu)在大家眼中就是個(gè)賣(mài)通道的。從這種說(shuō)法我們也可以明白通道對(duì)于一個(gè)支付機(jī)構(gòu)的價(jià)值。
強(qiáng)如支付寶、微信,也需要客戶(hù)先綁定銀行卡。支付通道是三方機(jī)構(gòu)的基石,沒(méi)有通道,有再多客戶(hù)、再?gòu)?qiáng)大的交易清算系統(tǒng)、再?gòu)?qiáng)大的解決方案都如空中樓閣,遙不可及。
1.3 通道的分類(lèi)
對(duì)于日常的消費(fèi)者(收款人或付款人)來(lái)說(shuō),通道是一個(gè)不可見(jiàn)的存在,他們所見(jiàn)的的也許是一個(gè)聚合支付的掃碼牌、一個(gè)刷卡的pos機(jī)、一個(gè)支付方式的選擇頁(yè)面等等,但是對(duì)于我們支付相關(guān)的從業(yè)者來(lái)說(shuō),我們應(yīng)當(dāng)有能力去識(shí)別隱藏在背后的通道和一些簡(jiǎn)單的設(shè)計(jì)原理。
下面,我們選擇用京東、美團(tuán)、支付寶的支付頁(yè)面。
這幾個(gè)頁(yè)面就是大家所熟知的收銀臺(tái),而在圖里我們可以很明顯的發(fā)現(xiàn),雖然內(nèi)容完全不一樣,但是由于每個(gè)平臺(tái)都有很多支付方式可供消費(fèi)者選擇,所以每個(gè)平臺(tái)都對(duì)支付方式做了不同的分類(lèi)、集合。但是,分類(lèi)的原因是什么、合并的原因又是什么?我們先簡(jiǎn)單對(duì)頁(yè)面進(jìn)行維度的梳理:
- 銀行:每家都有展示綁卡的銀行,而且不止一個(gè);
- 方式:快捷、網(wǎng)銀(一代二代)、分期等
- 卡種:有信用卡也有儲(chǔ)蓄卡;
- 其他賬戶(hù):有白條、小金庫(kù)、花唄、錢(qián)包余額等;
其他的支付工具:支付寶支付、微信支付。
而之所以有上面的這些分類(lèi),一方面是為了讓消費(fèi)者比較方便的選擇他想要的支付方式,另一方面毫無(wú)疑問(wèn)是因?yàn)橥ǖ辣旧硪彩怯袇^(qū)別和分類(lèi)的。
而通道我們通常會(huì)有以下常用的幾個(gè)分類(lèi):
- 按支付載體分類(lèi)。卡基:用銀行卡直接支付,賬基:用電子錢(qián)包支付。
- 按服務(wù)主體分類(lèi)。銀行類(lèi):由銀行直接提供通道;三方支付類(lèi):由別的三方機(jī)構(gòu)提供通道,如支付寶、微信支付等,四方支付類(lèi):有四方機(jī)構(gòu)聚合三方支付提供的通道,如收錢(qián)吧這類(lèi)的聚合支付服務(wù)商。
- 按支付場(chǎng)所。線(xiàn)上支付:app支付、網(wǎng)銀支付、線(xiàn)上掃碼支付等。線(xiàn)下支付:pos機(jī)、二維碼立牌支付、NFC支付、生物特征支付等等。
- 按支付的用途。收款通道、付款通道、鑒權(quán)通道,甚至跨境還有外匯通道等等。
- 按業(yè)務(wù)形式分類(lèi)??旖?、代扣、代付、二維碼、網(wǎng)銀等等。
- 按支持的對(duì)象分類(lèi)。對(duì)公通道、對(duì)私通道;借記卡、信用卡、存折等等。
- 按區(qū)域劃分。境內(nèi)支付、境外支付、跨境支付(一筆交易同時(shí)涉及兩個(gè)國(guó)家地區(qū)的)等等。
還以一些其他維度的分類(lèi),就不一一細(xì)說(shuō)了。
每個(gè)支付機(jī)構(gòu)根據(jù)自己開(kāi)展業(yè)務(wù)的范圍和傾向。
都會(huì)選擇一種或同時(shí)選擇多種分類(lèi)來(lái)對(duì)自己的通道進(jìn)行分類(lèi),同時(shí)還會(huì)采用合理的分類(lèi)的層級(jí)分布。
而分類(lèi)的目的就是為了梳理每個(gè)通道的特點(diǎn)、優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn),以便于更好的使用每一個(gè)通道,最終提升自己的服務(wù)水平和客戶(hù)的支付體驗(yàn),同時(shí)還能更好的管控成本。
1.4 通道管理系統(tǒng)基礎(chǔ)
支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)變化往往是伴隨著通道的發(fā)展,而業(yè)務(wù)的不同的階段有不同的通道管理的要求。
1.4.1 通道管理系統(tǒng)的先決條件
在業(yè)務(wù)模式簡(jiǎn)單,而且通道少的時(shí)候,我們可能只需要幾句話(huà)、幾行備注說(shuō)明,就能做好通道的管理。每個(gè)通道負(fù)責(zé)處理一類(lèi)業(yè)務(wù),使用上也沒(méi)任何困難。
通道稍多的時(shí)候,可能我們就不得不借助一個(gè)結(jié)構(gòu)合理的excel表,而且可能部分通道出現(xiàn)了功能重復(fù),選擇哪個(gè)通道更為合適的問(wèn)題也出現(xiàn)了,不過(guò)這個(gè)問(wèn)題還不算太麻煩,做好通道分類(lèi)和信息整理,人工還能勉強(qiáng)管理。
通道進(jìn)一步拓展的時(shí)候,靠人工對(duì)所有的通道進(jìn)行高精度的管理已經(jīng)是非常困難了,經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)各個(gè)部門(mén)或員工之間信息不同步的問(wèn)題,從而導(dǎo)致了業(yè)務(wù)出現(xiàn)各種各樣的事故。同時(shí),相似的通道越來(lái)越多,如何選擇合適的通道進(jìn)行支付更是一個(gè)非常困難的問(wèn)題,交易系統(tǒng)的自動(dòng)化也面臨巨大的困境。所以,如何高效的在公司內(nèi)同步通道信息、做好成本核算管理工作,并且合理的使用好每個(gè)通道的需求就呼之欲出。而通道管理系統(tǒng)也應(yīng)運(yùn)而生。
當(dāng)然,我們首先要明確一個(gè)大前提:
通道的復(fù)雜性和多樣性是通道管理系統(tǒng)的先決條件。
如果是第一階段,我們可能并不一定需要通道管理系統(tǒng)來(lái)支持業(yè)務(wù),因?yàn)榧礇](méi)有管理需求也沒(méi)有使用上的問(wèn)題。第二階段,可能只需要部分核心的功能就能較好的滿(mǎn)足展業(yè)需求,這個(gè)時(shí)候并沒(méi)有非常迫切的必要去搭建一個(gè)比較完整的通道管理的系統(tǒng),畢竟技術(shù)資源也是有限的。只有在第三階段,我們才有搭建完整通道系統(tǒng)的客觀需求。
知道整個(gè)通道管理系統(tǒng)的架構(gòu)非常重要,但是按實(shí)際業(yè)務(wù)情況,從整體功能架構(gòu)中抽象當(dāng)前需要的核心模塊,減掉暫不需要的功能,同時(shí)為未來(lái)拓展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),也是產(chǎn)品的必修課。
1.4.2 通道系統(tǒng)的使命
當(dāng)然,假設(shè)我們確實(shí)需要搭建一個(gè)通道管理系統(tǒng),那他應(yīng)該至少包括兩方面的核心功能:
通道的信息管理和通道的使用管理。
前者很好理解,而后者就是我們常說(shuō)的:路由系統(tǒng)。而兩個(gè)功能模塊分別在支付體系內(nèi)發(fā)揮各自的作用。今天,我們先來(lái)介紹前者:通道信息系統(tǒng)(后面簡(jiǎn)稱(chēng)通道系統(tǒng))。路由系統(tǒng)會(huì)在后續(xù)的章節(jié)中再詳細(xì)介紹。
設(shè)計(jì)系統(tǒng)之前,我們先問(wèn)自己幾個(gè)問(wèn)題:通道系統(tǒng)的核心使命是什么?他需要為誰(shuí)服務(wù)??jī)H僅只是路由系統(tǒng)嗎?
所以我們需要和每個(gè)關(guān)心通道的部門(mén)同事聊一聊,然后我們可以總結(jié)到通道系統(tǒng)的兩個(gè)核心使命:
為業(yè)務(wù)部門(mén)提供良好的通道信息管理工具。
讓通道拓展部門(mén)了解通道拓展需求;讓運(yùn)營(yíng)部門(mén)了解每個(gè)通道的性能如何;讓銷(xiāo)售部門(mén)了解公司現(xiàn)在對(duì)外能提供的支付能力;讓財(cái)務(wù)部門(mén)了解每個(gè)通道的成本,讓合規(guī)部門(mén)了解每個(gè)通道的風(fēng)控要求等等。
作為系統(tǒng)各相關(guān)功能模塊的通道信息中心。
路由、監(jiān)控中心需要有信息來(lái)保證每筆交易使用最優(yōu)通道:性能最好、成本最低、高成功率、高穩(wěn)定性。計(jì)費(fèi)中心需要有信息來(lái)統(tǒng)計(jì)通道成本,對(duì)賬中心需要信息來(lái)進(jìn)行對(duì)賬項(xiàng)目和對(duì)賬邏輯的處理等等。
這兩個(gè)使命就是我們搭建通道系統(tǒng)的核心目標(biāo),整個(gè)系統(tǒng)的功能都應(yīng)該為這兩點(diǎn)服務(wù)。
換個(gè)角度來(lái)說(shuō):通道系統(tǒng)的核心功能就是對(duì)系統(tǒng)內(nèi)模塊和系統(tǒng)外操作人員做信息輸出,本身基本不參與業(yè)務(wù)流程。
1.5 通道系統(tǒng)的業(yè)務(wù)架構(gòu)
在明白我們的核心需求后,我們來(lái)談?wù)勗趺丛O(shè)計(jì)通道系統(tǒng)。
我們?cè)賹蓚€(gè)核心使命細(xì)化,你可以得到下面的圖:
整理成通道系統(tǒng)在整體業(yè)務(wù)中的的業(yè)務(wù)架構(gòu)圖:
二、通道的生命周期與產(chǎn)品架構(gòu)
2.1 通道的生命周期
在詳細(xì)的介紹通道系統(tǒng)如何設(shè)計(jì)之前,我們首先來(lái)介紹下通道的生命周期相關(guān)的知識(shí)。
通道生命周期就是一個(gè)通道在整個(gè)業(yè)務(wù)體系內(nèi)從商務(wù)對(duì)接,到技術(shù)業(yè)務(wù)對(duì)接,到投產(chǎn)的整個(gè)過(guò)程。在國(guó)內(nèi)通道同質(zhì)化極高的情況下,三方機(jī)構(gòu)本身是很少的去對(duì)接新的國(guó)內(nèi)支付的通道了,但是商戶(hù)對(duì)接支付通道以及在跨境支付領(lǐng)域,新通道的對(duì)接依舊是個(gè)常有的場(chǎng)景。
了解一個(gè)通道接入的生命周期、知曉每個(gè)節(jié)點(diǎn)各部門(mén)關(guān)注的點(diǎn)、理解其背后的底層需求,對(duì)我們?cè)O(shè)計(jì)和優(yōu)化通道管理系統(tǒng)是非常有幫助的,所以我們也對(duì)此做個(gè)簡(jiǎn)單的介紹。
2.1.1 流程與節(jié)點(diǎn)
超市想找一個(gè)新的供應(yīng)商,他會(huì)怎么辦?首先他需要先搞清楚,他為什么需要找這個(gè)供應(yīng)商,他需要供應(yīng)商給他提供什么貨?是拓新商品還是為老商品做個(gè)備份?找到了一個(gè)供貨商,在確定合作之前,超市需要供應(yīng)商告知他一些基本情況:供貨的清單、商品的價(jià)格、補(bǔ)貨的時(shí)效、賬期等等,同時(shí)要驗(yàn)下貨。超市覺(jué)得沒(méi)問(wèn)題,那就簽合同,同時(shí)超市內(nèi)部還得和相關(guān)的員工同步這個(gè)消息。而且,新的商品沒(méi)經(jīng)過(guò)市場(chǎng)的考驗(yàn),超市一般會(huì)先少進(jìn)點(diǎn)貨,看看市場(chǎng)反應(yīng),反響不錯(cuò)再大量上架,這事終于成了。
從這個(gè)例子中,我們可以大致可以將通道的生命周期總結(jié)為以下4個(gè)階段:
- 拓新——確認(rèn)需求,尋找符合條件的通道;
- 對(duì)接——商務(wù)對(duì)接,技術(shù)對(duì)接,業(yè)務(wù)對(duì)接;
- 驗(yàn)收——測(cè)試驗(yàn)收,生產(chǎn)驗(yàn)收,試運(yùn)營(yíng);
投產(chǎn)——正式運(yùn)營(yíng),持續(xù)關(guān)注。
然后我們可以根據(jù)具體要做的事務(wù),將其中的幾個(gè)關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)列出來(lái):
接下來(lái)讓我們看看這些節(jié)點(diǎn)是如何推進(jìn),各部門(mén)的職責(zé)及需要產(chǎn)出的物料分布是什么。了解其職責(zé)與產(chǎn)出的需求,我們才能更好的明白,通道系統(tǒng)應(yīng)該如何去服務(wù)他們。
2.1.2 參與方及其負(fù)責(zé)內(nèi)容
基于不同的公司架構(gòu),每個(gè)節(jié)點(diǎn)的參與部門(mén)或者人員都會(huì)有所不同,而且需要完成的工作也會(huì)有所區(qū)別,這里給到一個(gè)角色與分工的示例表,僅做參考:
2.1.3 相關(guān)物料
經(jīng)過(guò)整理,我們可以得到下面的角色與物料的表:
至此,我們對(duì)整個(gè)通道的生命周期,已經(jīng)有了一個(gè)完成的理解,并對(duì)每個(gè)部門(mén)的述求都有了詳盡的了解。此外,我們?cè)谏衔挠刑岬竭^(guò),通道系統(tǒng)是同時(shí)需要滿(mǎn)足業(yè)務(wù)部門(mén)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的雙邊信息要求,但是兩者對(duì)信息的要求維度其實(shí)基本一致。所以通道系統(tǒng)應(yīng)該輸入的信息和輸出的信息也基本成型了。
2.2 通道系統(tǒng)的產(chǎn)品架構(gòu)
在理解這通道的生命周期后,我們可以根據(jù)階段將通道系統(tǒng)拆分為3個(gè)功能模塊:通道接入模塊、通道信息模塊、通道業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)模塊。
同時(shí),每個(gè)模塊都需要有信息的輸入和輸出功能。再結(jié)合之前的信息述求??梢缘玫较旅娴漠a(chǎn)品架構(gòu)圖:
三、通道系統(tǒng)設(shè)計(jì)
3.1 通道接入管理
一般來(lái)說(shuō),我們很少會(huì)在系統(tǒng)里專(zhuān)門(mén)去設(shè)計(jì)一個(gè)模塊去做通道接入生命周期的管理,因?yàn)檎w投入的性?xún)r(jià)比實(shí)在太低。所以通常我們會(huì)借助一些成熟的OA工具當(dāng)做工單系統(tǒng)來(lái)推進(jìn)節(jié)點(diǎn)、wiki工具做線(xiàn)上文檔管理,來(lái)進(jìn)行這種頻率并不高的商務(wù)性流程的管理。
這里整理一些較為具體的工作內(nèi)容,以作參考:
3.2 通道信息管理架構(gòu)
通道系統(tǒng)的本質(zhì)就是提供通道信息的中心,因此這個(gè)模塊是通道系統(tǒng)的最為核心的模塊。我們的主要工作都在于如何抽象通道信息并搭建通道系統(tǒng)的信息輸入輸出體系。讓通道系統(tǒng)真正的成為支付體系的基石。
3.2.1 通道的層級(jí)
前文我們有提到,通道分類(lèi)的維度很多,使用符合公司業(yè)務(wù)需求的分類(lèi)是架構(gòu)通道系統(tǒng)的大前提。而往往單一的分類(lèi)是不足以滿(mǎn)足日常的通道管理需求的,所謂通道的層級(jí)就是我們所采用的通道分類(lèi)維度的先后。
比較常用的一種分類(lèi)邏輯是首先按業(yè)務(wù)線(xiàn)分類(lèi),而對(duì)于很多公司來(lái)說(shuō),業(yè)務(wù)線(xiàn)大多由目標(biāo)客戶(hù)群體決定,所以我們對(duì)通道的第一層級(jí)分類(lèi)也會(huì)基于這個(gè)基調(diào)而展開(kāi)。后續(xù)的層級(jí),則會(huì)更加自由一點(diǎn),但核心目的都是為了很好的滿(mǎn)足管理需求。
舉個(gè)例子,公司兩條主要業(yè)務(wù)線(xiàn):境內(nèi)業(yè)務(wù)、跨境業(yè)務(wù),境內(nèi)業(yè)務(wù)線(xiàn)主要服務(wù)于零售類(lèi)商家的日常收款,跨境業(yè)務(wù)線(xiàn)主要針對(duì)出口貿(mào)易賣(mài)家提供服務(wù)。那么我們也許可以采用如下通道分類(lèi)結(jié)構(gòu):
又或者,公司主要是為電商平臺(tái)提供支付服務(wù),面對(duì)的都是個(gè)人付款人,那我們也許可以采用如下的分類(lèi)結(jié)構(gòu):
一個(gè)合理的通道分類(lèi),能夠讓我們大大的提升公司的通道管理效率,實(shí)現(xiàn)通道系統(tǒng)的價(jià)值。分類(lèi)確定后,通道信息模塊的架構(gòu)基本就確認(rèn)了
3.2.2 通道的信息層
做好通道分類(lèi)之后,接下來(lái)就是按分類(lèi)進(jìn)行通道信息的抽象了。
我們把我們業(yè)務(wù)所需要的最小顆粒度的通道信息稱(chēng)之為:通道能力。
那么如何進(jìn)行能力的抽象?例如:一個(gè)通道的快捷業(yè)務(wù)支持10個(gè)銀行,如果所有銀行的所有參數(shù)(費(fèi)用、時(shí)效、體驗(yàn)、清算等等)一致,而且其他通道的快捷業(yè)務(wù)特征也如此,那我們可以認(rèn)為,這個(gè)通道有一條快捷的能力,它支持10個(gè)銀行,他的能力是XXX。
若10個(gè)銀行的特征不一致,則我們需要認(rèn)為:這個(gè)通道有10條10個(gè)銀行的快捷能力,他們的能力分別是XXX。
根據(jù)前文,以入金通道為例,我們先把初步把通道信息抽象為下圖:
顯然,這么多信息并不便于管理,而且我們會(huì)發(fā)現(xiàn),在實(shí)際情況中,往往一個(gè)合作伙伴會(huì)同時(shí)擁有多種服務(wù)能力,就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象:
一個(gè)通道可以擁有很多通道能力。
不同的相似通道之間,也有非常多的信息是相似的。從管理上來(lái)說(shuō),這些通道信息都可以被統(tǒng)一管理。所以我們一般需要在通道能力的管理,維度上面,新增一個(gè)信息層級(jí),例如取名為:通道管理。這樣我們就可以在一條數(shù)據(jù)上維護(hù)這些一致的信息了,不需要到N條能力數(shù)據(jù)上去維護(hù),大大的降低了管理成本。
所以我們可以將通道的信息管理分類(lèi)拆分為如下兩個(gè)層級(jí)
通道信息變更的時(shí)候,會(huì)影響其所有的能力,能力數(shù)據(jù)變更時(shí),只會(huì)影響本條能力。
3.2.3 通道的信息分類(lèi)
有了信息層級(jí)之后,可以進(jìn)一步的將信息按需求拆分:財(cái)務(wù)、合規(guī)、交易結(jié)算等等
3.2.4 通道的數(shù)據(jù)權(quán)限
數(shù)據(jù)準(zhǔn)備的差不多了。那么該該考慮誰(shuí)能看的問(wèn)題,也就是數(shù)據(jù)權(quán)限的問(wèn)題了。
權(quán)限,是任何后臺(tái)系統(tǒng)設(shè)計(jì)都必須考慮的要素。而通道信息,作為支付公司的核心信息模塊,權(quán)限設(shè)計(jì)更是其非常重要的一環(huán)。
常用的權(quán)限有兩類(lèi):操作權(quán)限、和數(shù)據(jù)權(quán)限。操作權(quán)限就是操作員是否有某些頁(yè)面、某些按鈕的權(quán)限。數(shù)據(jù)權(quán)限就是即便在同一個(gè)頁(yè)面,不同的人看到數(shù)據(jù)也是不一樣的。
我們?cè)O(shè)計(jì)通道系統(tǒng)時(shí),一定要考慮功能如何去滿(mǎn)足不同操作權(quán)限的操作員的需求,例如我們上文舉例的原型:我們將成本信息和交易信息合并在一個(gè)頁(yè)面展示,若不設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)權(quán)限,那么我們就無(wú)法滿(mǎn)足高級(jí)權(quán)限人員(可知道通道成本)和低級(jí)權(quán)限人員(不應(yīng)該知道通道成本)的需求。那這個(gè)設(shè)計(jì)方案就是不合理的。
另外說(shuō)句題外話(huà),作為產(chǎn)品經(jīng)理,應(yīng)當(dāng)對(duì)數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)庫(kù)的存儲(chǔ)模式有粗淺的了解。數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)表都可以認(rèn)為是一個(gè)個(gè)excel表,有行有列。數(shù)據(jù)權(quán)限就是對(duì)行數(shù)據(jù)和列數(shù)據(jù)分別做權(quán)限控制。
我們用兩個(gè)例子來(lái)解釋這兩種數(shù)據(jù)權(quán)限:
- 銷(xiāo)售系:不同的銷(xiāo)售在同一個(gè)頁(yè)面都只能看到自己的商戶(hù)數(shù)據(jù),這就是行數(shù)據(jù)權(quán)限。
- 交易查詢(xún)頁(yè):后臺(tái)運(yùn)營(yíng)可以看到每筆交易走了什么渠道、什么成本,客服只能看到每筆交易的狀態(tài)和錯(cuò)誤描述,這就是列數(shù)據(jù)權(quán)限。
當(dāng)然有時(shí)候如果開(kāi)發(fā)資源不充裕,我們也可以取個(gè)巧,手工權(quán)限,就是一個(gè)頁(yè)面復(fù)制兩遍,各自展示各自的信息,這樣就不需要去實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)權(quán)限了。
總而言之,無(wú)法實(shí)現(xiàn)權(quán)限分離的設(shè)計(jì),都是存在缺陷的。我們?cè)谠O(shè)計(jì)任何功能時(shí),一定要時(shí)刻考慮權(quán)限。這個(gè)方法不僅限于通道系統(tǒng)設(shè)計(jì),任何設(shè)計(jì)也都是通用的。
3.2.5 通道信息模塊的功能架構(gòu)
按照功能模塊的使命,結(jié)合信息的層級(jí)與分類(lèi),我們可以基本設(shè)計(jì)通道信息模塊的功能架構(gòu):
3.3 通道信息模塊設(shè)計(jì)
現(xiàn)在,我們可以來(lái)進(jìn)行具體的系統(tǒng)功能設(shè)計(jì)了。
3.3.1 模塊設(shè)計(jì)邏輯
這里我們會(huì)用到兩種設(shè)計(jì)邏輯:
將不同用處的信息分散到不同的頁(yè)面上,進(jìn)行模塊化分開(kāi)管理。
比如我們會(huì)有通道對(duì)賬信息管理、通道成本信息管理、通道交易信息管理、通道響應(yīng)碼管理等等,這樣的好處在于結(jié)構(gòu)清晰,權(quán)限采用操作權(quán)限設(shè)計(jì)方案,實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單。但因?yàn)槟K相互獨(dú)立,但是參數(shù)相互間有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián),會(huì)帶來(lái)一定管理方面的困擾。
將關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)的信息合并在一個(gè)頁(yè)面進(jìn)行維護(hù)。
比如通道交易信息和成本信息和合規(guī)信息,都是后續(xù)路由系統(tǒng)的核心信息,那么我們就可以把他們放在一個(gè)地方維護(hù),輔助用權(quán)限進(jìn)行數(shù)據(jù)隔離即可。優(yōu)勢(shì)在于維護(hù)方便,但是結(jié)構(gòu)上會(huì)相對(duì)不夠明了,同時(shí)對(duì)權(quán)限體系的要求也更高,基本需要實(shí)現(xiàn)列權(quán)限才能按這種方案設(shè)計(jì)?;蛘吖颈旧韺?duì)權(quán)限管理相對(duì)簡(jiǎn)單,也可以使用該方案。
兩者各有優(yōu)劣,而且通常我們會(huì)同時(shí)采用這兩種設(shè)計(jì)邏輯,有機(jī)組合才能搭建出一個(gè)架構(gòu)合理,可用性又高的通道系統(tǒng)。
接下來(lái)我們給到幾個(gè)示例頁(yè)面,通道信息頁(yè)面是和業(yè)務(wù)聯(lián)系緊密度非常高的功能,因此不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景,不同的階段,所需要的通道系統(tǒng)也是不一樣的。這里給到的只是一個(gè)樣例參考。大家主要參考整個(gè)設(shè)計(jì)思路和信息結(jié)構(gòu)的框架。
3.3.2 通道信息頁(yè)面
設(shè)計(jì)的核心邏輯就是前文提到的通道分類(lèi)結(jié)構(gòu)和信息層級(jí),只有明確了通道分類(lèi),才能清晰的定義通道和能力的管理層級(jí)。
在這個(gè)例子中,我們用到了4個(gè)分類(lèi):支付載體、業(yè)務(wù)形式、支持對(duì)象、支持銀行。(當(dāng)然實(shí)際原型中會(huì)有類(lèi)似type切換的交互,截圖中不做展示)。
同時(shí),我們新增了通道編碼的概念,因?yàn)榇蟛糠止緦?duì)通道都是有權(quán)限控制的,所以很多時(shí)候系統(tǒng)內(nèi)都會(huì)用編碼來(lái)代替真實(shí)的通道名稱(chēng),以作權(quán)限控制。
3.3.3 通道能力信息頁(yè)面
通道新增后,可自動(dòng)生成通道能力(部分信息設(shè)置默認(rèn)值后續(xù)編輯),也可手工批量新增。
通道能力的字段在于之前提到的各個(gè)部門(mén)或系統(tǒng)需要的信息。不要抽象無(wú)用的字段(比如代付通道的支持銀行),也不要少抽象字段。這個(gè)尺度的把控就要求設(shè)計(jì)者對(duì)公司的各業(yè)務(wù)邏輯都要有一定程度的理解。當(dāng)然若是真的有所偏差,信息架構(gòu)合理的情況下,迭代也不是一件麻煩的事情。
由于入金、出金、鑒權(quán)通道字段可能有所差異,所以我們需要有不同的頁(yè)面來(lái)管理各自的能力,當(dāng)然也可以合并在一個(gè)頁(yè)面,一切取決于實(shí)際情況與設(shè)計(jì)傾向。法無(wú)定法,一切為我們的核心使命服務(wù),保證自己在正確的方向上,即便設(shè)計(jì)不夠完善,也不會(huì)有太大的偏差。
此外通道能力往往會(huì)遠(yuǎn)多于通道,所以我們?cè)O(shè)計(jì)了批量增改的入口,當(dāng)然如果業(yè)務(wù)需要設(shè)計(jì)復(fù)核權(quán)限,也可以添加。
3.3.4 通道響應(yīng)碼管理頁(yè)面
通道響應(yīng)碼管理,參考頁(yè)面:
頁(yè)面一般由IT和運(yùn)營(yíng)同事共同使用,用以保證映射的準(zhǔn)確和友好。有新增的響應(yīng)碼時(shí),應(yīng)當(dāng)有默認(rèn)映射的內(nèi)容,同事可以自動(dòng)新增一條記錄,避免異常。
3.3.5 通道參數(shù)管理頁(yè)面
通道參數(shù)管理,參考頁(yè)面:
參數(shù)管理頁(yè)面并非必須頁(yè)面,一般由IT相關(guān)同事使用,尤其需注意權(quán)限。
3.3.6 通道黑名單管理頁(yè)面
通道黑名單是針對(duì)某些被通道拉黑的主體,但可能尚未被我司拉黑,因此將他置于通道黑名單中進(jìn)行特定的交易阻斷。黑名單一般適用于整個(gè)通道而不是僅限于某個(gè)業(yè)務(wù)類(lèi)型,一般需要手動(dòng)維護(hù)。黑名單主體將無(wú)法被路由到對(duì)應(yīng)通道,主體類(lèi)型會(huì)有:證件號(hào)、名稱(chēng)、卡號(hào)等。
通道黑名單管理,參考頁(yè)面:
3.3.7 通道備案管理頁(yè)面
部分通道有預(yù)先備案的業(yè)務(wù)邏輯,未備案主體無(wú)法進(jìn)行交易。備案過(guò)程可能有api或人工,api模式也行可以設(shè)定自動(dòng)備案邏輯。但是無(wú)論那種方式,都需要有頁(yè)面進(jìn)行備案信息管理。
通道備案管理,參考頁(yè)面:
3.3.8 商戶(hù)通道信息頁(yè)面
經(jīng)過(guò)上面的功能,我們已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了通道信息的輸入與輸出,基本滿(mǎn)足了對(duì)中后臺(tái)員工的管理訴求、系統(tǒng)功能模塊的信息訴求。但是還欠缺一個(gè)最重要的功能點(diǎn),即滿(mǎn)足對(duì)客的通道信息輸出。參考京東的收銀臺(tái)頁(yè)面,對(duì)客展示的限額應(yīng)當(dāng)是所有通道能力的匯總有效限額,再有銷(xiāo)售同事也需要對(duì)公司的通道能力有所了解,這個(gè)能力也應(yīng)該是匯總的通道能力。
所以我們還需要通道系統(tǒng)有產(chǎn)出匯總數(shù)據(jù)的能力。
通常來(lái)說(shuō),我們?cè)谕ǖ莱渥愕那闆r下,會(huì)通過(guò)給不同級(jí)別的商戶(hù)配置不同的一堆通道能力來(lái)說(shuō)滿(mǎn)足商戶(hù)分級(jí)的業(yè)務(wù)述求。一般我們稱(chēng)之為通道組,具體的配置邏輯我們會(huì)在介紹路由系統(tǒng)時(shí)詳細(xì)說(shuō)明。所以這里面其實(shí)有個(gè)小小的流程:
給銷(xiāo)售、客服同事提供的商戶(hù)通道信息參考頁(yè)面:
整體功能會(huì)相對(duì)簡(jiǎn)單,主要依賴(lài)研發(fā)同事的實(shí)現(xiàn)和通道組的配置。
至此,整個(gè)通道核心使命已基本完成。
3.4 通道業(yè)務(wù)數(shù)
任何系統(tǒng)和業(yè)務(wù)的成長(zhǎng),僅僅滿(mǎn)足于當(dāng)下是不夠的,所以一定周期的數(shù)據(jù)分析工作是非常有必要的。如果通道系統(tǒng)能產(chǎn)出分析數(shù)據(jù)來(lái)補(bǔ)上最后一塊拼圖,無(wú)疑是一個(gè)非常好的收尾。
在這里我們主要會(huì)用到兩類(lèi)數(shù)據(jù):統(tǒng)計(jì)類(lèi)數(shù)據(jù)、分析類(lèi)數(shù)據(jù)。我通常也會(huì)稱(chēng)之為結(jié)果性數(shù)據(jù)和過(guò)程性數(shù)據(jù)。
結(jié)果性數(shù)據(jù):某個(gè)通道在某個(gè)周期內(nèi)的交易量、成本、成功率、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分布等等。
過(guò)程性數(shù)據(jù):通道業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的變化,比如一定周期內(nèi)的環(huán)比、同比數(shù)據(jù)。
一般我們可以選擇用數(shù)據(jù)報(bào)表的形式來(lái)展示,大家可以根據(jù)各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)的關(guān)注重心,為他們定制其需要的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù),從而反哺通道系統(tǒng),最終持續(xù)強(qiáng)化我們的通道管理能力和通道結(jié)構(gòu)。
最后的話(huà)
一定要時(shí)刻牢記通道系統(tǒng)的兩個(gè)核心使命:為業(yè)務(wù)部門(mén)提供良好的通道信息管理工具,讓系統(tǒng)盡可能詳細(xì)的了解每個(gè)通道的特征。
深入的了解公司通道生命周期:每個(gè)節(jié)點(diǎn)會(huì)有什么部門(mén)參與,他們各自需要做什么。
對(duì)通道合理的分類(lèi),設(shè)計(jì)良好的管理架構(gòu),抽象信息字段,是搭建通道系統(tǒng)的重中之重。
隨時(shí)考慮權(quán)限的設(shè)計(jì),是檢驗(yàn)設(shè)計(jì)主干是否合理的重要方法。
大數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)層級(jí)復(fù)雜的背景下,如何提高功能的可視化程度、降低操作的難度,需要好好的做些思考。
最后,通道本身就同時(shí)具備死板與靈活的特點(diǎn)的,通道系統(tǒng)沒(méi)有什么固定的設(shè)計(jì)方案。我所使用的例子主要還是用以展示設(shè)計(jì)思路,希望大家活學(xué)活用,適合自己的才是最好的。
專(zhuān)欄作家
陳天宇宙,微信公眾號(hào):陳天宇宙,人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專(zhuān)欄作家。多平臺(tái)支付領(lǐng)域?qū)谧髡撸曩Y深產(chǎn)品;專(zhuān)注為10萬(wàn)支付產(chǎn)品經(jīng)理和支付機(jī)構(gòu)以及企業(yè)提供深度支付內(nèi)容和服務(wù)!
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“所以毫無(wú)疑問(wèn)招行是本次的收款通道、工行是本次的結(jié)算通道?!笔湛钔ǖ朗侵Ц斗降母犊钽y行么?希望作者能夠解惑
案例中指的是支付寶接了招商的快捷支付通道(收款通道),用戶(hù)在支付寶內(nèi)綁定了招行信用卡,所以說(shuō)本案例中的收款通道是招行提供,這個(gè)跟是否是付款行沒(méi)有關(guān)系
“所以毫無(wú)疑問(wèn)招行是本次的收款通道、工行是本次的結(jié)算通道?!笔湛钔ǖ朗侵Ц斗降母犊钽y行么?