賬戶設(shè)計(jì)是什么產(chǎn)品？它的用途效果是否符合用戶的需求？下面是筆者分享的關(guān)于賬號(hào)設(shè)計(jì)中三戶模型的相關(guān)內(nèi)容，大家一起往下看，了解了解吧！

經(jīng)常有小伙伴提出這樣的問題“如何設(shè)計(jì)一款錢包產(chǎn)品”、“如何設(shè)計(jì)一款虛擬賬戶產(chǎn)品”、“老板想做個(gè)一賬通產(chǎn)品我該怎么做”。確實(shí)不同的場(chǎng)景對(duì)賬戶使用的需求也不同，并且賬戶體系本身也比較復(fù)雜，設(shè)計(jì)一款好的賬戶產(chǎn)品確實(shí)不容易。

那有沒有一種標(biāo)準(zhǔn)的賬戶設(shè)計(jì)方法，讓你設(shè)計(jì)的賬戶產(chǎn)品能有良好的用戶體驗(yàn)和優(yōu)雅的擴(kuò)展呢？這就是我今天要介紹的“三戶模型”。

三戶模型是“客戶、用戶、賬戶”的簡(jiǎn)稱，使用該方法設(shè)計(jì)出來的“賬戶”產(chǎn)品不管是設(shè)計(jì)和使用，都是非常舒適的。即使像“微信”、“支付寶”一樣十幾億用戶管理起來也游刃有余。

【老規(guī)矩，覺得比較簡(jiǎn)單或者看著啰嗦的，直接最后一章看總結(jié)】

一、三戶概念介紹

一款好的“錢包”或“賬戶”產(chǎn)品，不是直接對(duì)資金賬戶原始的展現(xiàn)，而是經(jīng)過層層包裝后呈現(xiàn)在你的面前的，他們大都按照“客戶、用戶、賬戶”原則來設(shè)計(jì)的，這方面比較優(yōu)秀的產(chǎn)品就是“支付寶”，下面我們來看下支付寶中是如何通過“三戶模型”來設(shè)計(jì)他的產(chǎn)品的。

1. 什么是三戶

三戶的客戶旅程

1）客戶

客戶就是“你的真實(shí)身份”，是個(gè)人或者企業(yè)在社會(huì)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的唯一身份，對(duì)個(gè)人來說能夠代表個(gè)人身份的是身份證信息，對(duì)企業(yè)來說是“營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)、統(tǒng)一社會(huì)信用代碼”，他是伴隨一個(gè)人或者一個(gè)企業(yè)一生的信息。
在第一次使用支付寶時(shí)它就是讓你進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，其目的就是識(shí)別你的唯一身份，成為他的客戶，不管你在其體系內(nèi)如何變換角色，他始終都能把你識(shí)別出來。

2）用戶

用戶就是“你的使用者身份”，是個(gè)人和企業(yè)在使用產(chǎn)品、服務(wù)時(shí)候的身份，一般稱為登錄賬號(hào)，常見的有操作員賬號(hào)、管理員賬號(hào)等等。用戶這個(gè)身份是整個(gè)三戶模型的亮點(diǎn)。

從上圖我們可以看到，同一個(gè)人會(huì)擁有多個(gè)手機(jī)號(hào)、郵箱號(hào)等，為了讓客戶能以多重身份登錄，因此分出了用戶概念。它可以讓你用很多的身份去登錄和體驗(yàn)不同的產(chǎn)品服務(wù)。上圖中，不同的用戶可以分開管理他的零錢、理財(cái)、融資等產(chǎn)品。

用戶身份在對(duì)公賬戶場(chǎng)景里面更為常見，因?yàn)楣芾硪粋€(gè)賬戶一般都是不會(huì)是企業(yè)法人，而是企業(yè)的員工、出納、管理員等角色。

3）賬戶

賬戶就是“你用錢的身份”，是指客戶存放資金、債權(quán)和收益的身份。他可以是你存的錢、借來的錢、投資的收益，或者攢下來的積分等等。

從上圖我們可以看到，用戶使用的每個(gè)產(chǎn)品都需要用到綁定一個(gè)賬戶，或者用其他賬戶來進(jìn)行支付，因此每個(gè)賬戶都在為不同的用戶身份和客戶身份提供支付服務(wù)。

2. 三戶有什么用

從前面支付寶的案例介紹我們可以看到，這三個(gè)概念就像三塊“積木”一樣（標(biāo)準(zhǔn)的叫法是“數(shù)據(jù)實(shí)體對(duì)象”，不過這太技術(shù)了，我們后面用“積木”來代替，大家理解這是存放你“數(shù)字身份”的一張數(shù)據(jù)庫(kù)表就可以了），可以任意的拼裝實(shí)現(xiàn)靈活的產(chǎn)品組合。

按組合方式不同三戶模型分為“雙戶”和“三戶”兩種模式：

三戶模型的概念圖

1）兩種模式

①雙戶模式：

一些監(jiān)管要求比較高的場(chǎng)景，會(huì)使用“客戶+賬戶”的雙戶模式。雙戶模式的開戶門檻是挺高的，基本上需要用戶一次性提交所有的注冊(cè)和實(shí)名信息之后才能提交審核。這種模式適用于合規(guī)與風(fēng)控要求比較高的場(chǎng)景，主要原因是能夠統(tǒng)一管理用戶，另一方面是避免用戶通過多重身份去套利或從事風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

②三戶模式：

對(duì)于希望建立“統(tǒng)一賬戶體系”、“一賬通”等，讓用戶可以用多個(gè)身份登錄，簽約不同的產(chǎn)品，能夠?qū)崿F(xiàn)跨產(chǎn)品營(yíng)銷和交易的場(chǎng)景，都會(huì)采用更為靈活的“三戶模式”。

三戶模式就是從客戶這塊“積木”里面單獨(dú)再分出一個(gè)“用戶”模型，專門負(fù)責(zé)管理客戶的“不同身份”，“多個(gè)產(chǎn)品的使用”、“多個(gè)角色操作賬戶”的需求。
三戶模式的開通比較舒適，用戶可以先注冊(cè)個(gè)賬號(hào)把產(chǎn)品用起來，等需要的時(shí)候再去實(shí)名認(rèn)證和開戶。這種模式適合用戶體驗(yàn)要求比較高，需要對(duì)用戶展開營(yíng)銷的場(chǎng)景。

2）四種組合

兩種模式之下可以進(jìn)一步細(xì)分為“四種組合關(guān)系”。

①客戶+賬戶

雙戶模式比較典型的就是銀行，因?yàn)殂y行賬戶顯然不是隨便注冊(cè)試用下玩玩的，如果出現(xiàn)多個(gè)登錄賬號(hào)（例如手機(jī)號(hào)）他會(huì)識(shí)別出來后讓你進(jìn)行合并（見下圖）。不過近年來銀行的一些生活類APP中也逐漸有所改觀，允許你先注冊(cè)，然后再考慮是否要開戶。

客戶+賬戶模式

②雙戶+共享

雙戶模式下的共享，比較典型的就是“集團(tuán)現(xiàn)金管理”的場(chǎng)景。他所有的客戶主體都是歸屬于一個(gè)集團(tuán)公司，由集團(tuán)公司統(tǒng)一進(jìn)行管理，這就需要把賬戶共享給集團(tuán)公司（可以用秘鑰授權(quán)的方式，也可以把UKEY統(tǒng)一上收到集團(tuán)來進(jìn)行使用）來進(jìn)行統(tǒng)一的收付結(jié)算，資金歸集和調(diào)撥。

另外，“多級(jí)分銷體系”、“平臺(tái)商戶收單”、“交易資金監(jiān)管”、“虛擬賬戶體系”等也是采用了這種“雙戶共享的模式”。

雙戶模式賬戶共享（企業(yè)現(xiàn)金管理）

③三戶模式

這種我們常用的“微信、支付寶”的賬戶體系，用戶可以先注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)后先用起來，等你對(duì)哪款產(chǎn)品感興趣了，再引導(dǎo)你去完成實(shí)名認(rèn)證和產(chǎn)品簽約。如果是已經(jīng)實(shí)名過的用戶，體驗(yàn)就更好了，刷了人臉就可以開通了。

三戶模型用戶旅程

④三戶+共享

這種模式就是將賬戶共享給多個(gè)用戶使用，例如支付寶的親情卡，賬戶可以共享給沒有支付賬戶的父母、孩子，親人等使用。還有就是醫(yī)保的“共濟(jì)賬戶”，讓家庭成員之間共享醫(yī)保權(quán)益，緩解醫(yī)療和住院費(fèi)壓力。

三戶共享模式-親情卡

二、三戶能做什么

1. 以客戶為中心

以客戶為中心的金融服務(wù)

我們現(xiàn)在經(jīng)常說產(chǎn)品要“以客戶為中心”提供服務(wù)，在金融領(lǐng)域里面對(duì)此的理解是需要具備五大要素，即“渠道、組織、產(chǎn)品、賬戶、交易”，并且其轉(zhuǎn)化過程遵循了營(yíng)銷中“海盜模型”的五個(gè)步驟（獲客、活客、流程、轉(zhuǎn)化、傳播）的特性。

1）渠道：渠道在其中起到了拉新和獲取客戶的作用。根據(jù)渠道來源的不同，用戶又分為“自營(yíng)用戶”、“聯(lián)合用戶”（又稱為引流客戶，即通過外部服務(wù)商、代理商獲得的客戶）。

2）組織：組織的概念比較大，單從客戶視角而言組織主要的目的對(duì)客戶進(jìn)行運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。當(dāng)獲得一個(gè)客戶之后需要有內(nèi)部的對(duì)應(yīng)的客服、商務(wù)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控部門對(duì)客戶進(jìn)行有效的觸達(dá)，讓客戶保持活躍（薅羊毛）從而形成真正的合作。

3）產(chǎn)品：產(chǎn)品是向客戶提供的商品和服務(wù)，客戶簽約產(chǎn)品才算成為真正的用戶。在金融產(chǎn)品服務(wù)過程中一般都是實(shí)名認(rèn)證、信用審核、合格投資人審核等認(rèn)證審核過程。其實(shí)這些過程對(duì)很多人來說都是非常艱難的，能夠完成這些才算真正留住了客戶。

4）賬戶：完成實(shí)名認(rèn)證后就是就會(huì)開通對(duì)應(yīng)產(chǎn)品的賬戶，開通賬戶后用戶才算真正的完成了轉(zhuǎn)化。（在金融領(lǐng)域開戶和實(shí)名認(rèn)證結(jié)果幾乎是同時(shí)完成的）

5）交易：有了賬戶客戶就可以愉快的進(jìn)行交易，用戶消費(fèi)的越多交易對(duì)手也會(huì)增加，從而實(shí)現(xiàn)傳播和裂變。

2. 客戶內(nèi)在關(guān)系

三戶模型內(nèi)在關(guān)系

那整個(gè)轉(zhuǎn)化過程在三戶模型上如何體現(xiàn)呢？上圖就是完整的三戶模型設(shè)計(jì)，這個(gè)模型由四塊“積木”組成，這里的每塊“積木”都代表了你在互聯(lián)網(wǎng)上的“數(shù)字身份”。而每塊“積木”之間，都會(huì)有相應(yīng)的“配置”用來識(shí)別你四個(gè)“數(shù)字身份”之間的關(guān)系。

①商戶是特殊的用戶

我們看到這里的三戶模型設(shè)計(jì)是四塊“積木”，多出來的一塊是“商戶”。之所以要多這個(gè)一個(gè)角色，在于支付對(duì)于商戶有特殊的合規(guī)性要求，要對(duì)他的結(jié)算場(chǎng)景進(jìn)行單獨(dú)的管理。

如果他是電商企業(yè)，就要提供收款結(jié)算服務(wù)；如果他是消金或小貸企業(yè)，就要提供放款和扣款服務(wù)等；如果他是理財(cái)企業(yè)，就需要提供申購(gòu)和贖回的結(jié)算業(yè)務(wù)。

②客戶的服務(wù)旅程

下面我們通過一個(gè)客戶的開戶流程來說明下每塊“積木”之間的流轉(zhuǎn)關(guān)系。

客戶的服務(wù)旅程

• 獲客階段：獲客可以由平臺(tái)自己營(yíng)銷，也能通過服務(wù)商、代理商去引流?？蛻舻谝辉L問你的APP或網(wǎng)站時(shí)，都要你進(jìn)行注冊(cè)，這樣才能識(shí)別到你，隨后引導(dǎo)你（套路你）繼續(xù)使用產(chǎn)品。
• 激活階段：金融類應(yīng)用登錄之后一般都會(huì)引導(dǎo)你去做實(shí)名認(rèn)證。弱實(shí)名情況下提供“手機(jī)號(hào)+姓名”即可，強(qiáng)實(shí)名情況下就需要“姓名+手機(jī)號(hào)+身份證+銀行卡”等信息，并且還要設(shè)置密碼和手勢(shì)密碼登。此時(shí)用戶的實(shí)名信息信息就登記在了“客戶積木”中，使用者的角色，登錄信息等存放在了“用戶積木”中。有了這些基本的信息，系統(tǒng)后臺(tái)就會(huì)“偷偷地”把你歸屬到對(duì)應(yīng)的組織之下，這樣后臺(tái)的部門就能給你提供服務(wù)了。
• 審核階段：當(dāng)你使用的產(chǎn)品過程中對(duì)某個(gè)產(chǎn)品產(chǎn)生了興趣，希望開通。系統(tǒng)就會(huì)引導(dǎo)你進(jìn)行簽約和完成剩余的實(shí)名認(rèn)證步驟。你提交這些信息系統(tǒng)會(huì)傳到后臺(tái)對(duì)應(yīng)內(nèi)部職能部門進(jìn)行審核，根據(jù)你申請(qǐng)產(chǎn)品不同審核分為“自動(dòng)審核”與“人工審核”，分別來應(yīng)對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。
• 轉(zhuǎn)化階段：當(dāng)審核通過之后就為你開通了賬戶，你就可以開始愉快的買買買了。此時(shí)再來看一下客戶從注冊(cè)到開戶，整個(gè)實(shí)名認(rèn)證的過程還是比較艱辛的一個(gè)轉(zhuǎn)化過程。而通過三戶模型的拆解，讓你這把這個(gè)過程拆解的盡可能的舒適，方便你順利的完成轉(zhuǎn)化。
• 交易階段：開通賬戶后使用起來就非常的舒適了，你只要通過刷臉/指紋/密碼等方式快速完成支付，這一過程就非常的自動(dòng)化了，幾乎不需要絲毫的猶豫。有大量實(shí)名認(rèn)證的用戶，也是“微信、支付寶”錢包生態(tài)的強(qiáng)大之處，使用他們提供的支付產(chǎn)品，用戶直接就能完成支付，商家也能最高效地收到錢。

三、三戶模型應(yīng)用

下面我們就以一個(gè)三方支付的“錢包+交易+商戶”的場(chǎng)景為例介紹下三戶模型的場(chǎng)景應(yīng)用。如下圖所示，我們常說的錢包與支付產(chǎn)品一樣屬于“付款端”即買方，而我們常說的商戶屬于“收款端”即賣方。

錢包交易場(chǎng)景

從這個(gè)場(chǎng)景里面我們看到，錢包和商戶是分開來管理的，錢包以自有資金為主因此對(duì)其的管理自由度較大。而“商戶賬戶”是為他人提供產(chǎn)品服務(wù)后才能收款，因此要單獨(dú)管理并且也比較嚴(yán)格。

1. 錢包賬戶

1）錢包業(yè)務(wù)架構(gòu)

下面我們先來看下錢包的業(yè)務(wù)架構(gòu)，整個(gè)錢包業(yè)務(wù)架構(gòu)分成了“接入渠道”，“錢包服務(wù)”，“支付平臺(tái)”與“合作資源”四層，其中最重要的還是支付平臺(tái)這一層如何支撐整個(gè)錢包服務(wù)的使用和需要接入哪些的資源。

從整個(gè)錢包體系業(yè)務(wù)架構(gòu)圖上可以看到，客戶和用戶體系都是通過“會(huì)員系統(tǒng)”來進(jìn)行管理，只是其中把“客戶”信息和“用戶”信息進(jìn)行了邏輯上的隔離。

這樣做的好處就是用戶不用反復(fù)登錄不同的系統(tǒng)，用戶操作體驗(yàn)會(huì)比較完整。數(shù)據(jù)上的操作通過不同用戶權(quán)限設(shè)置來對(duì)客戶信息修改進(jìn)行限制，對(duì)實(shí)名信息進(jìn)行共享，用戶所使用的“產(chǎn)品”也能實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的定制。

個(gè)人錢包的業(yè)務(wù)架構(gòu)

• 客戶域應(yīng)用：“客戶域”是提供實(shí)名認(rèn)證和身份識(shí)別的，以此確認(rèn)客戶的唯一身份。這樣做的好處就是實(shí)名信息共享，一方面減少用戶的反復(fù)實(shí)名，另一方面也可以在不同場(chǎng)景下識(shí)別到用戶。
• 用戶域應(yīng)用：我們客戶身份雖然只有一個(gè)，但是使用產(chǎn)品會(huì)有很多的身份。例如個(gè)人會(huì)有很多的手機(jī)號(hào)、郵箱來注冊(cè)和使用產(chǎn)品。企業(yè)則需要由負(fù)責(zé)不同職能的員工來操作賬戶，對(duì)交易進(jìn)行審核。因此用戶域的特色是給每個(gè)使用者提供完整的“注冊(cè)、登錄、密碼設(shè)置、綁卡和對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品功能”
• 賬戶域應(yīng)用：賬戶域是相對(duì)獨(dú)立的，用戶使用什么產(chǎn)品給他開通相應(yīng)的賬戶，以此支持用戶后續(xù)的交易。

2）錢包注冊(cè)流程

個(gè)人錢包的注冊(cè)流程

從錢包的使用流程上來看，流程也非常的流暢。

• 渠道引流：通過不同的接入渠道能夠判斷是自有用戶，還是引流用戶，并且把他納入不同的組織去進(jìn)行管理。
• 實(shí)名認(rèn)證：如果你是首次注冊(cè)，系統(tǒng)會(huì)引導(dǎo)你去進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。當(dāng)你提交信息后系統(tǒng)會(huì)去調(diào)用合規(guī)的認(rèn)證渠道對(duì)你的身份進(jìn)行認(rèn)證，有條件的會(huì)對(duì)你進(jìn)行刷臉和指紋等生物信息進(jìn)行識(shí)別，認(rèn)證完成后會(huì)登記你的“客戶”和“用戶”信息。如果你已經(jīng)完成實(shí)名認(rèn)證或者只是換了個(gè)手機(jī)號(hào)重新注冊(cè)，此時(shí)只要“刷臉認(rèn)證”就能完成注冊(cè)進(jìn)行交易了。
• 綁卡開戶：完成實(shí)名認(rèn)證后，系統(tǒng)會(huì)繼續(xù)引導(dǎo)你去進(jìn)行綁卡和密碼設(shè)置，最終完成開戶。此時(shí)你的用戶信息就會(huì)把“卡”和“密碼”更新到你的“用戶”信息中，并且也會(huì)對(duì)你當(dāng)前用戶使用的賬戶進(jìn)行綁定。這樣你就擁有了一個(gè)錢包。
• 交易使用：有了上面的實(shí)名認(rèn)證和開戶過程后，你就可以開始極致的支付體驗(yàn)了。掃一掃、付款碼、交通出行等便捷的支付服務(wù)就可以在你每天不知不覺中開始使用了。
• 風(fēng)險(xiǎn)處置：在這些極致交易體驗(yàn)的背后，風(fēng)控系統(tǒng)就非常忙活了，它會(huì)對(duì)你的交易進(jìn)行監(jiān)控，如果出現(xiàn)異常行為它就會(huì)對(duì)你的交易進(jìn)行攔截，保證你的交易的安全。如果要人工介入他會(huì)把事件推送給人工審核，以確認(rèn)是否要處理。當(dāng)然這些在未出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)對(duì)你來說幾乎是無感的。
• 賬戶管理：最后就是賬戶管理，這里主要有兩類“用戶申請(qǐng)”和“后臺(tái)處置”，前者是用戶主動(dòng)發(fā)起的，后者是系統(tǒng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)你賬戶進(jìn)行控制。

3）錢包賬戶模型

①個(gè)人錢包模型

個(gè)人賬戶的數(shù)據(jù)模型

了解了流程之后我們?cè)賮砜聪履愕臄?shù)據(jù)身份是如何保存在支付系統(tǒng)內(nèi)的。這里面的客戶身份和賬戶是相對(duì)來說比較固定的。

• 個(gè)人客戶：客戶的數(shù)據(jù)是在你第一次注冊(cè)實(shí)名之后就完成了認(rèn)證和登記，并且身份數(shù)據(jù)是唯一的，在你交易或者開通其他賬號(hào)時(shí)就可以快速的驗(yàn)證你的身份。
• 個(gè)人用戶：用戶身份就比較多了，他可以支持各種賬號(hào)的登錄，包括手機(jī)號(hào)、郵箱、昵稱或者通過第三方授權(quán)登錄等方式。它還要為每個(gè)登錄賬號(hào)提供一份完整“登錄賬號(hào)、注冊(cè)信息、安全信息、綁卡信息”的數(shù)據(jù)，讓用戶能夠使用不同賬號(hào)所提供的服務(wù)。
• 個(gè)人賬戶：同時(shí)系統(tǒng)也會(huì)為每個(gè)“用戶”生成一個(gè)或者多個(gè)賬戶，以便用戶進(jìn)行交易。為什么是多個(gè)賬戶呢？因?yàn)槟闶褂玫漠a(chǎn)品可能都需要有一個(gè)對(duì)應(yīng)的賬戶。比如開通一個(gè)錢包要有支付賬戶，開通一個(gè)理財(cái)賬戶要綁定理財(cái)賬戶，開通信貸產(chǎn)品你要有個(gè)“信用賬戶”等。

②企業(yè)錢包模型

企業(yè)賬戶的數(shù)據(jù)模型

企業(yè)錢包的模型與個(gè)人錢包類似，只是他的審核內(nèi)容更多，審核過程要更加嚴(yán)格。

• 企業(yè)客戶身份：識(shí)別企業(yè)客戶身份主要是“營(yíng)業(yè)執(zhí)照”（三證合一后為“統(tǒng)一信用代碼證”）以及“企業(yè)信息、法人信息、聯(lián)系人”等信息。
• 企業(yè)用戶身份：由于企業(yè)賬戶的使用者一般不會(huì)是法人本人，因此企業(yè)賬戶需要管理的角色就會(huì)比較多包括“管理員、員工、出納、操作員”等，通過這些角色的權(quán)限管理為用戶分配不同的操作功能。對(duì)于支付的安全考慮企業(yè)賬戶也做得更加嚴(yán)格，在加密證書的基礎(chǔ)上還增加了UKEY以保證支付的安全。
• 企業(yè)賬戶身份：企業(yè)賬戶方面與個(gè)人賬戶區(qū)別不大，主要是限額更大、經(jīng)辦與審核更多。這里就不過多贅述了。

2. 商戶賬戶

1）商戶業(yè)務(wù)架構(gòu)

我們前面介紹過，商戶就是一個(gè)特殊的用戶，他只是在用戶層面針對(duì)商戶“交易和結(jié)算”的場(chǎng)景進(jìn)行了特殊的處理，讓他可以在受監(jiān)管的情況下對(duì)外開展支付業(yè)務(wù)。因此，商戶系統(tǒng)需要獨(dú)立登錄的和操作的。

企業(yè)商戶業(yè)務(wù)架構(gòu)

從上圖可以看到，商戶賬戶最大特點(diǎn)就是它的商戶域，其中商戶信息、結(jié)算信息是其特有的，其他如客戶信息、賬戶開立與錢包產(chǎn)品基本是相同的。

• 商戶信息：商戶信息主要是登記與審核商戶的場(chǎng)景，簽約哪些支付產(chǎn)品用來對(duì)外開展業(yè)務(wù)，并對(duì)商戶實(shí)名信息進(jìn)行認(rèn)證。
• 結(jié)算信息:結(jié)算信息就是與商戶約定開通什么賬戶、資金如何結(jié)算，結(jié)算周期是多久（S0、D0、D1、T1），手續(xù)費(fèi)如何收取等（實(shí)扣、預(yù)充、后繳）。
• 使用者:使用者信息主要是登記賬戶由哪些人來進(jìn)行操作和管理，以及支付密碼和安全證書等設(shè)置。

2)商戶注冊(cè)流程

商戶注冊(cè)流程

商戶的注冊(cè)流程與錢包類似，主要的區(qū)別是“實(shí)名認(rèn)證”過程更加嚴(yán)格，不僅要做實(shí)名，還要對(duì)你的“結(jié)算卡、簽約產(chǎn)品、影印件信息”等進(jìn)行審核，如果審核不通過就會(huì)駁回重新提交，通過則給你開通相應(yīng)的賬戶進(jìn)行交易。交易過程中對(duì)于收款、分賬也會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控，以確保交易與場(chǎng)景匹配。

3) 商戶賬戶模型

商戶模型最大的區(qū)別就是在“用戶”的基礎(chǔ)上增加了商戶的信息，這里包括“簽約產(chǎn)品、結(jié)算信息、結(jié)算銀行卡、密鑰證書”等與開展支付業(yè)務(wù)有關(guān)的信息。

商戶數(shù)據(jù)模型

這個(gè)模型中對(duì)于不同的客戶身份，商戶的審核材料和要求會(huì)有不同的要求。

• 個(gè)人商戶：其實(shí)個(gè)人基本上是不具備開展支付業(yè)務(wù)的條件的，能做的也就是為了日常生活中的方便開個(gè)收款碼，交易額度限制也是非常的低?，F(xiàn)在個(gè)人商戶基本是不允許開展了。
• 個(gè)體商戶：個(gè)體工商戶屬于小微企業(yè)，他也需要營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等信息，只是他綁定的結(jié)算銀行卡可以是法人賬戶。
• 企業(yè)商戶：這是標(biāo)準(zhǔn)的商戶場(chǎng)景，他除了營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等信息之外，他綁定的結(jié)算賬戶是企業(yè)對(duì)公賬戶。

四、賬戶模型

最后我們來看下賬戶模型，賬戶模型是三戶模型中比較獨(dú)立的，他是對(duì)資金和賬務(wù)結(jié)果進(jìn)行登記，讓你看到自己每天花了多少錢，還剩下多少的余額。

1. 賬戶的結(jié)構(gòu)

賬戶結(jié)構(gòu)有很多種組成形式，分為三戶、雙戶和單戶，其作用也各不相同。

賬戶的三種形式

• 三戶模式：這種模式是我們前面重點(diǎn)介紹的，他的特點(diǎn)就是根據(jù)用戶的不同身份提供多種的角色，并提供相應(yīng)的產(chǎn)品給不同的用戶角色。這種模式多見于第三方支付的賬戶產(chǎn)品，因?yàn)橛脩艟€上交易，實(shí)名認(rèn)證過程很容易中斷，并且使用產(chǎn)品的身份也比較多，三戶模型可以對(duì)其進(jìn)行靈活的組合。
• 雙戶模式：雙戶模式這種多見于銀行的賬戶產(chǎn)品，因?yàn)殂y行對(duì)實(shí)名認(rèn)證要求比較高，避免用戶使用多種身份進(jìn)行套利。另外銀行實(shí)名多為面對(duì)面的實(shí)名，因此即使出現(xiàn)實(shí)名遇阻也會(huì)有人工介入處理。
• 單戶模式：前面兩種都是客戶賬戶的使用形式，“單戶模式”主要是內(nèi)部賬戶使用，他的功能就比較單一，純粹是為了某個(gè)業(yè)務(wù)做記賬處理的。因此這種賬戶直接開戶即可，無需任何包裝。

2. 賬戶屬性

賬戶屬性

賬戶屬性是用來記賬和管理的你資金的，他決定了你開的是什么賬戶，賬戶上有多少錢，每天花了多少，消費(fèi)額度是多少，擁有什么等級(jí)，以及賬務(wù)信息等。

這里比較硬核的就是記錄賬務(wù)和資金變動(dòng)的“會(huì)計(jì)屬性”，當(dāng)然要實(shí)現(xiàn)賬務(wù)可以采用單式記賬和復(fù)式記賬，這個(gè)我們會(huì)在后面單獨(dú)來介紹，這里就不做過多展開了。

3. 賬戶生命周期管理

賬戶生命周期

賬戶的生命周期管理讓用戶從接觸到最終的銷戶，都在你的服務(wù)范圍內(nèi)，這樣就非常方便你去營(yíng)銷客戶。生命周期的管理主要從如下幾個(gè)方面來提升賬戶的管理能力。

角色細(xì)分：把賬戶對(duì)應(yīng)的角色細(xì)分為“客戶、用戶、賬戶”，按場(chǎng)景為他提供服務(wù)。例如從一個(gè)訪客接觸和注冊(cè)開始，通過手機(jī)號(hào)驗(yàn)證的弱實(shí)名方式讓訪客成為自己的用戶，然后再通過引導(dǎo)完成強(qiáng)實(shí)名、賬戶等級(jí)認(rèn)證，并進(jìn)行交易。讓實(shí)名認(rèn)證過程不會(huì)那么辛苦，從而實(shí)現(xiàn)了用戶體驗(yàn)和合規(guī)要求的平衡。

完善狀態(tài)：對(duì)賬戶狀態(tài)進(jìn)行全周期的管理，分別在訪問、實(shí)名、交易、風(fēng)險(xiǎn)處置、銷戶等節(jié)點(diǎn)都能進(jìn)行管理，在最小影響用戶體驗(yàn)的情況下保證用戶的資金安全。賬戶的狀態(tài)說明參看下表：

分級(jí)管理：用戶按實(shí)名完成情況進(jìn)行分等級(jí)提供支付限額與交易權(quán)限，這類一般都是監(jiān)管的要求。

賬務(wù)清晰：通過合理的賬務(wù)和會(huì)計(jì)科目的規(guī)劃，讓賬務(wù)變地清晰，用戶資金使用靈活。

五、總結(jié)

1、三戶模型是“客戶、用戶、賬戶”的簡(jiǎn)稱，它是一套規(guī)范的賬戶設(shè)計(jì)方法，它實(shí)現(xiàn)了“以客戶為中心”的服務(wù)理念。

2、客戶：是個(gè)人和企業(yè)在社會(huì)中的唯一身份，他用來存放客戶的實(shí)名認(rèn)證信息?？蛻粜畔⑽ㄒ豢梢怨蚕斫o多個(gè)用戶使用，來減少用戶重復(fù)的實(shí)名認(rèn)證。

3、用戶：產(chǎn)品的使用者。它是三戶模型中最大的亮點(diǎn)，它很好地解決了“個(gè)人有多個(gè)登錄賬號(hào)的需求”以及“企業(yè)需要有多個(gè)員工來管理賬戶的需求”。

4、賬戶：賬戶就是“你用錢的身份”，是指客戶存放資金、債權(quán)和收益的身份。

5、商戶：商戶是一個(gè)特殊的用戶，他是對(duì)用戶這個(gè)角色按照監(jiān)管要求進(jìn)行的一個(gè)擴(kuò)展。

6、三戶模型內(nèi)在關(guān)系是，三戶與“渠道、組織、產(chǎn)品、交易”的結(jié)合。

7、賬戶設(shè)計(jì)分為“雙戶模式”和“三戶模式”兩種，并且有四種組合方式。