支付寶最新的“碰一下”產(chǎn)品在跨平臺(tái)支付和提升用戶體驗(yàn)方面做出了不小的創(chuàng)新，通過將NFC支付信息轉(zhuǎn)化為二維碼的方式，支付寶巧妙地規(guī)避了iOS與Android系統(tǒng)間的壁壘，統(tǒng)一了兩大平臺(tái)的近場(chǎng)支付方式。這一改變不僅提升了支付效率，降低了商戶的費(fèi)用，還為未來移動(dòng)支付的發(fā)展打開了新的思路。

近期支付寶的“碰一下”產(chǎn)品已經(jīng)開始全面在推廣了，炫酷的外形、快速的支付，以及支付寶送設(shè)備和營(yíng)銷補(bǔ)貼，一時(shí)很是熱鬧。

當(dāng)然也有不同的聲音，NFC碰一下在Apple Pay、云閃付早就有了，這不就是“新瓶子裝老酒嗎”？“PPT文化驅(qū)動(dòng)雞肋”。到底是不是這樣呢？下面我們來看下碰一下到底做了哪些創(chuàng)新和改變。

01 跨平臺(tái)+最快支付

支付寶這次的碰一下最大的亮點(diǎn)就是“在iOs和安卓?jī)纱蟛僮飨到y(tǒng)上，統(tǒng)一了NFC近場(chǎng)支付”。

我們知道NFC作為一種近場(chǎng)通信手段，支付效率是非常高的，手機(jī)靠近設(shè)備就能快速的完成支付。各大手機(jī)廠商也都推出了自己的支付產(chǎn)品，例如Apple Pay、Huawei Pay和Mi Pay等，他們普遍使用的仿真卡模式，并且只提供給自己手機(jī)使用。這也很好理解，支付這種卡脖子的產(chǎn)品“臥榻之側(cè)，豈容他人鼾睡”。

支付寶這次創(chuàng)新之處就是打破了這層壁壘，讓所有手機(jī)平臺(tái)都能用支付寶進(jìn)行“碰一下”支付，如何打破這個(gè)壁壘呢？支付寶這次的方式還挺巧妙的，我們來看下到底是怎么玩的。

02 乾坤挪移NFC轉(zhuǎn)掃碼

熟悉NFC的小伙伴應(yīng)該知道，NFC支持三種通信模式“仿真卡、讀卡器、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸”，其中被用于支付場(chǎng)景的主要是“仿真卡和讀卡器模式”。下面我們來看下兩種模式的區(qū)別在哪里。

2.1 手機(jī)廠商各玩各（仿真卡模式困境）

首先是仿真卡模式，他就是把手機(jī)當(dāng)做一張銀行卡通過在終端設(shè)備上“刷手機(jī)”的方式完成支付。這個(gè)過程就與我們平時(shí)銀行卡刷卡一樣，只要終端設(shè)備支持NFC近場(chǎng)支付即可完成跨行收款。

圖1：仿真卡模式

仿真卡模式主要支持的是IC卡，其基本原理就是將IC卡中的信息以數(shù)據(jù)包的形式存儲(chǔ)到手機(jī)上安全（SE）模塊內(nèi)進(jìn)行加密存儲(chǔ)。使用時(shí)先經(jīng)過安全校驗(yàn)，然后把IC卡信息傳輸給終端設(shè)備完成支付。

這里最重要的自然就是IC卡信息的安全存儲(chǔ)和使用了，這就涉及兩大手機(jī)操作系統(tǒng)“iOS和Andriod OS”近場(chǎng)支付所采用的技術(shù)。

1）iOS的SE內(nèi)嵌芯片（Secure Element）

蘋果相對(duì)來說比較封閉，采用的“SE內(nèi)嵌芯片”的方式，IC卡信息存儲(chǔ)在主板的SE安全芯片內(nèi)，支付功能僅對(duì)Apple Pay開放。

2）Andriod OS的HCE（host card emulation）

安卓就開放了很多，采用“HCE-NFC”技術(shù)，即可以存儲(chǔ)在安全芯片內(nèi)，也可以通過HCE服務(wù)存放在云端。（詳細(xì)的兩種OS的NFC技術(shù)原理，我們后面專題再講）

2.2 乾坤挪移NFC變掃碼（讀卡器模式）

可能有人會(huì)說蘋果手機(jī)不支持其他卡支付，公交卡不就可以嗎？實(shí)際上這是讀卡器模式，iOS允許公交IC卡以讀卡的方式綁定卡包，要支付的話你的公交錢包還是要綁定Apple Pay才可以進(jìn)行支付。

圖2：蘋果手機(jī)讀卡器模式綁卡

如果要綁定非標(biāo)準(zhǔn)加密的IC（比如門禁卡）還得使用專門的讀卡器來讀取后加密存儲(chǔ)到蘋果手機(jī)上。但就是這么一個(gè)不起眼的地方，支付寶碰一下成功找到了切入點(diǎn)。

圖3：乾坤大挪移，NFC變掃碼

過程是這樣的，當(dāng)手機(jī)靠近讀卡器時(shí)通過NFC讀取到讀卡器內(nèi)的“支付信息”，按理說此時(shí)支付寶要調(diào)用Apple Pay支持的卡才能進(jìn)行支付；但是支付寶在這里玩了手乾坤大挪移，把支付信息轉(zhuǎn)化成了二維碼，通過錢包調(diào)用支付平臺(tái)完成支付。

03 碰一下的產(chǎn)品體驗(yàn)

3.1 碰一下與Apple Pay比較

作為支付體驗(yàn)最好的Apple Pay，在iOs環(huán)境下支付寶的碰一下一樣是三步完成支付，唯一不同的是碰一下在支付的時(shí)候還要進(jìn)行一次支付確認(rèn)的操作，而Apple Pay碰一下后直接就能完成支付，支付效率要更高一些。

圖4：碰一下與Apple Pay支付（圖片來源網(wǎng)絡(luò)）

這種體驗(yàn)在蘋果封閉的環(huán)境下做到這樣也是不容易了。因?yàn)樵贏ndriod Os手機(jī)上，支付寶開通免密支付后，碰一下之后也能直接完成支付。

3.2 碰一下的支付流程

3.2.1 碰一下支付

圖5：碰一下支付流程

支付寶碰一下與商家電腦是即插即用，所以安裝與掃碼槍、掃碼盒一樣使用。

1）當(dāng)我們?cè)谏碳屹?gòu)買商品結(jié)賬后，商家輸入金額。訂單信息會(huì)寫入到讀卡器中。

2）你手機(jī)靠近碰一下設(shè)備，手機(jī)讀取NFC內(nèi)的支付信息，然后調(diào)用錢包讓你確認(rèn)支付。

3）點(diǎn)擊確認(rèn)后會(huì)拉起一個(gè)支付頁(yè)面，第一次支付或者沒有開通免密支付需要確認(rèn)下支付。隨后錢包應(yīng)用會(huì)將支付信息轉(zhuǎn)化成二維碼，提交給支付寶后臺(tái)。

4）支付平臺(tái)完成支付后，回拉手機(jī)端結(jié)果頁(yè)面，用戶一側(cè)的支付就完成了。

5）商戶一側(cè)，支付平臺(tái)會(huì)把支付結(jié)果通知給碰一下設(shè)備，碰一下進(jìn)行語音播報(bào)。

6）商戶一側(cè)如果收銀系統(tǒng)對(duì)接了支付寶的接口，支付結(jié)果通知也會(huì)以回調(diào)的形式通知到商家后臺(tái)完成支付。

3.2.2 掃碼支付

支付寶碰一下也支持通過支付寶app進(jìn)行掃碼支付，這部分與掃碼盒、刷臉設(shè)備支持掃碼支付一樣，這里就不做贅述了。

3.3 NFC轉(zhuǎn)掃碼有什么好處呢？

3.3.1 支付體驗(yàn)提升了

1）支付效率更高：

對(duì)于消費(fèi)者來說，消費(fèi)時(shí)減少了點(diǎn)開APP掃碼支付的“冗余”操作，支付效率更高了。

2）減少“手機(jī)pay”的綁定

統(tǒng)一了iOs、安卓?jī)纱蟛僮飨到y(tǒng)，消費(fèi)者如果換了新的手機(jī)，也不用再去綁定各種手機(jī)的“**pay”了。

3）手機(jī)支付領(lǐng)先了微信

對(duì)于支付寶和微信兩大國(guó)民支付app，原本手機(jī)應(yīng)用端的支付寶app的掃碼支付效率就要優(yōu)于微信，現(xiàn)在有了NFC支付效率再次得到了提升。

3.3.2 商家承擔(dān)費(fèi)用低了

使用仿真卡模式，本質(zhì)上還是銀行卡收單，這里的費(fèi)用借記卡0.38%以上、貸記卡0.48%以上。并且這個(gè)只是指導(dǎo)價(jià)，三方、服務(wù)商還得在這個(gè)基礎(chǔ)上加價(jià)。而使用掃碼支付后，作為移動(dòng)端的線下支付費(fèi)率0.2%以上，這個(gè)成本對(duì)商戶來說就低了很多。

雖然這些費(fèi)用不用消費(fèi)者來支付，但是羊毛出在羊身上，最終都是消費(fèi)者承擔(dān)。

04 對(duì)碰一下未來怎么看

4.1 是積極的嘗試

碰一下是個(gè)“聰明的改變，積極的嘗試”。碰一下找到了一個(gè)很好的切入點(diǎn)，統(tǒng)一了各自為政的手機(jī)端近場(chǎng)支付。同時(shí)碰一下是一個(gè)非常積極的嘗試，為用戶提供了更高效、便宜的支付體驗(yàn)的選擇。

4.2 產(chǎn)品會(huì)普及嗎？

我覺得這個(gè)主要看推廣力度，我了解到的碰一下的推廣力度還是蠻大的，并且支付的安全性、用戶的隱私方面也比之前的刷臉支付、刷掌支付要好。

4.3 用戶遷移成本低

碰一下的用戶遷移成本還是比較低的，因?yàn)樗麄儧]有給用戶選擇app的機(jī)會(huì)，只要有設(shè)備就能付，這種方式很容易讓用戶在不知不覺中改變習(xí)慣。

當(dāng)然有人會(huì)說刷掌支付用戶有手就能付，用戶遷移成本更低。其實(shí)還有一點(diǎn)很重要，設(shè)備成本如何？

4.4 設(shè)備成本低

現(xiàn)在的碰一下設(shè)備，主要是為了更好的交互和引導(dǎo)用戶使用。理論上來說，只要商家有個(gè)NFC貼片，把商戶的信息寫入這個(gè)貼片，支持NFC手機(jī)就能像掃商家二維碼一樣進(jìn)行支付了。所以從普及的成本來說，他是完全可以做到最低的，就看用戶是否會(huì)習(xí)慣這種支付方式。

4.5 最大的不確定還是蘋果

我這里無從得知支付寶這次通過NFC換條碼支付繞開Apple Pay，是否與蘋果公司有過溝通。但是此次碰一下使用的蘋果推出的有“蘋果小程序”之稱的“App clips”，20年推出到現(xiàn)在一直不溫不火。碰一下也算是“AppClips”最高頻的應(yīng)用了。現(xiàn)階段蘋果應(yīng)該是樂見其成的。

長(zhǎng)期來看，按蘋果在終端上的強(qiáng)勢(shì)控制手段，以及敢向微信、抖音收蘋果稅的調(diào)性。是不是先養(yǎng)魚后收稅，這些只能繼續(xù)觀察了。

05 最后閑扯幾句

我覺現(xiàn)在這個(gè)大環(huán)境下，還是多鼓勵(lì)那些積極的去做事和推廣的人吧。支付真的很久沒有改變了。支付寶上一次新的支付應(yīng)用是2019年的刷臉支付，并且在很多地區(qū)支付寶與微信的交易占比已經(jīng)是2:8了，再不尋求點(diǎn)改變支付寶要成為B端支付機(jī)構(gòu)了。

在現(xiàn)在的環(huán)境下不是非得有多大的創(chuàng)新才是好的產(chǎn)品，所以沒必要盲目的否定，敢于積極嘗試更重要。