本文是虛擬To B支付第一篇《基本知識科普篇》，陸續(xù)會向大家分享虛擬To B支付的更多設(shè)計經(jīng)驗。

• 說起“支付”，大家一定會聯(lián)想起一些場景：去便利店使用微信支付；去血拼shopping的時候刷卡；去超級市場買菜時候給現(xiàn)金……這些都是我們常見的支付場景，我們熟悉是因為我們以“個人”的身份參與其中，而這些都是To C支付。
• 不過事實上與To C支付相對，還有To B支付。參與的主體不是個人，而是“法人”，即“組織”。比如：某某公司購買騰訊云一年；某某公司集體購買企業(yè)QQ郵箱。
• 那么，To B支付究竟有什么特點？和To C相比，它有什么不同？帶著這些問題，我們啟動了系列專題研究。

1、《基本知識科普篇》

2、《設(shè)計思考篇》

3、《國內(nèi)外虛擬To?B支付的設(shè)計要點》

4、《米大師企業(yè)版設(shè)計經(jīng)驗分享與總結(jié)》

一、定義概述

虛擬To B支付，顧名思義就是：“B端用戶購買組織所需的虛擬商品時進行的支付”。從定義看，“虛擬To B支付”分成三部分內(nèi)容：

二、定義詳解

1、商品內(nèi)容：虛擬vs實物

虛擬To B支付研究的是虛擬商品

商品包括實物商品和虛擬商品，虛擬商品是指電子商務(wù)市場中的數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)。舉例：Q幣、游戲道具；電子書；服務(wù)器……都屬于虛擬商品。

2、消費者：法人vs個人

虛擬To B支付研究的是法人

商品的消費者可以分為法人或個人（按照法律概念）。法人即具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織；個人即自然人。

PS：中國對法人的劃分是怎樣的？中國的“法人”分為企業(yè)法人、國家機關(guān)法人、事業(yè)單位法人、社會團體法人。其中“企業(yè)法人”占大多數(shù)，它是典型且重要的現(xiàn)代社會經(jīng)濟組織。這也是我們通常用“To B（to business）”來統(tǒng)稱B端的原因。

3、支付主體：對公賬號vs個人賬號

虛擬To B支付研究的支付主體是對公賬號

對公賬號就是主體是企業(yè)事業(yè)單位的法人賬號，比如騰訊公司就有一個對公賬號。

區(qū)分To B和To C支付最直接的依據(jù)在于，To B的支付用的是對公賬號（B賬號），To C的支付用的是個人賬號（C賬號）。

敲重點了！“我們所研究的“To B支付”就是其中的B → B；B→C（即，只要付款方是B用戶，都算To B支付）

PS：對公賬戶小科普

對公賬戶包括基本賬戶、一般賬戶，而一般賬戶還會有專用存款賬戶、臨時存款賬戶兩種。

• 基本賬戶：一個法人只能開一個，是公司資金的基礎(chǔ)賬戶。
• 一般賬戶：一個法人可以開具多個，用于特殊的資金流轉(zhuǎn)。

PS：為何需要有“對公賬戶”？稅務(wù)局為了方便財產(chǎn)監(jiān)管，規(guī)定公司企業(yè)成立時必須提供對公賬號。

PS：個體工商戶用個人賬號還是對公賬號？

1. 個體工商戶其實屬于自然人，用個人賬號即可。因為納稅是定額稅，即預(yù)先根據(jù)商定規(guī)定每個月納多少稅。
2. 但是很特殊的一點：因為有營業(yè)執(zhí)照，所以個體工商戶是可以開對公賬號的。
3. 因此，如果是個人賬號，那就走To C支付的流程；如果是對公賬號，則是To B的流程。我們可以把個體工商戶看成是特殊的“小企業(yè)”

PS：NGO等社會組織也需要開具對公賬號嗎？需要，但主要目的不是為了稅收，而是為了政府及公眾對募捐資金的監(jiān)管。

三、虛擬To B支付用戶畫像與場景———誰在用？

1、To B支付用戶畫像

我們前面說到，To B支付最重要的特征是支付主體為對公賬號，和個人賬戶很不一樣的是，使用這個對公賬戶的可不是一個人，可能是多個人。

“對公賬戶”對應(yīng)的是一個組織，但是具體在使用的時候，是一個“個人”來進行操作支付的，所以我們曾對To B虛擬支付的用戶進行了一次研究，簡單繪制出To B虛擬支付的用戶畫像：

2、虛擬To B支付使用場景

嚴(yán)格來說，是用戶動機和場景。前面提到了，使用虛擬To B支付，根據(jù)資金流轉(zhuǎn)情況，會有B→B和B→C兩種情況，而這兩種情況，反映的用戶動機和使用場景會有所不一樣。

B→B：任何企業(yè)事業(yè)單位之間涉及商品交易的情況。

B→C：涉及種類較多，大致可以劃分三大類：

1. 勞務(wù)人員的收入；
2. 投資者資金產(chǎn)生的收益；
3. 個人產(chǎn)品費用，共10小類。

四、虛擬to B支付的支付方式

1、支付方式

一個法人組織的對公賬戶資金轉(zhuǎn)出（轉(zhuǎn)款到另一個組織的對公賬戶、或者某人的個人賬號）有兩種方式：網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、柜臺轉(zhuǎn)賬。?當(dāng)然隨著微信和支付寶出現(xiàn)，出現(xiàn)了新興的支付方式。

（1）網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬

1. 是通過銀行將款項從企業(yè)的銀行賬戶直接劃轉(zhuǎn)到收款對象銀行賬戶的資金結(jié)算方式。
2. 興起于90年代中期的美國（2000年國內(nèi)大型銀行陸續(xù)推出面向企業(yè)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬服務(wù)）。
3. 需要兩個U盾電子密匙，分別由企業(yè)的兩名獨立的工作人員持有，轉(zhuǎn)款時一人負(fù)責(zé)操作，一人負(fù)責(zé)審批授權(quán)，形成兩道關(guān)卡。

（2）柜臺轉(zhuǎn)賬

1. 企業(yè)在銀行開戶時留下印鑒（一般是財務(wù)章或法人代表章），蓋在預(yù)留的印鑒卡上，留在銀行。
2. 當(dāng)企業(yè)需要對外支付時，先填寫對外支付申請（付款方的銀行賬號、戶名，收款方的銀行賬號、戶名），申請上加蓋印鑒，銀行核對后，即代企業(yè)進行支付。

PS：支票轉(zhuǎn)賬也屬于柜臺轉(zhuǎn)賬的一種。

（3）線上打款的新興衍生形式

微信支付＆支付寶企業(yè)付款

微信支付企業(yè)版、企業(yè)支付寶現(xiàn)在支持既可以轉(zhuǎn)賬到個人賬戶，也可以轉(zhuǎn)賬到對公賬戶。

2、各支付方式優(yōu)缺點總結(jié)

（1）網(wǎng)銀

優(yōu)點：較傳統(tǒng)柜臺轉(zhuǎn)賬方式大大降低經(jīng)營成本；對用戶來說無時空限制

缺點：有一定安全風(fēng)險；操作起來不是太方便。

（2）公章

優(yōu)點：安全性最高。因為章蓋的頁面叫印文，肉眼看很像，但每枚公用章印在公安機關(guān)有電子版?zhèn)浒?，有偽造印章罪?/p>

缺點：需要人工介入較多，時間較長。

（3）微信及支付寶的企業(yè)支付

優(yōu)點：容易用，耗時短。

缺點：對公支付有一定限制，限時、限額。單筆不能超過一定數(shù)量。

小結(jié)

前面說了那么多，再來總結(jié)一下幾個要點：

1. 區(qū)分to B還是to C支付在于“誰”支付，只要是B端賬號支付，都是to B支付
2. “B”因為是組織，使用B賬戶的，可能是多個人
3. 目前to B支付（B資金轉(zhuǎn)出去）的方式有：網(wǎng)銀、柜臺公章、新興在線支付。各有利弊。

本文來源于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理合作媒體@騰訊CDC，作者@heychen

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