這篇文章里，作者對(duì)部分支付名詞進(jìn)行了解釋，也對(duì)支付名詞所對(duì)應(yīng)的作用、使用場(chǎng)景做了一定解讀，一起來(lái)看看，或許會(huì)對(duì)想了解支付行業(yè)的同學(xué)有所幫助。

一、前言

關(guān)于支付名詞解釋之前已經(jīng)寫(xiě)過(guò)一部分，不過(guò)之前寫(xiě)的更偏線下支付（銀行卡收單）多一些，可以根據(jù)自己實(shí)際工作，結(jié)合著看，可翻看歷史文章：

關(guān)于支付名詞，除了部分平臺(tái)自己定義或行業(yè)內(nèi)達(dá)成共識(shí)的名詞，別的大部分名詞在不同使用環(huán)境、不同行業(yè)、不同公司代表的含義都不一樣，甚至每個(gè)人理解都不一樣，所以切記要結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)使用場(chǎng)景去理解，而不是死記硬背。

下文中，我盡可能用大白話解釋每個(gè)詞的作用、使用場(chǎng)景，方便大家理解，因?yàn)槿绻麅H是把百度百科或者官方平臺(tái)的名詞說(shuō)明粘貼過(guò)來(lái)，毫無(wú)意義，同時(shí)我盡可能按照業(yè)務(wù)/交互流程去展開(kāi)解釋，整體串起來(lái)方便理解。

二、正文

2. 支付

狹義上的支付就是客戶通過(guò)不同的支付方式完成訂單付款的過(guò)程，底層：資金從客戶的資金賬戶轉(zhuǎn)移到商戶在支付機(jī)構(gòu)的賬戶中，這個(gè)比較好理解，不再贅述。

2. 退款

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是支付的逆流程，正常底層資金要按照原有支付方式，原路退回到用戶資金賬戶中，退款這塊的業(yè)務(wù)邏輯還是很多的。

例如：退款金額的計(jì)算、多種支付方式的話退款順序、原路退失敗時(shí)如何處理？退款后優(yōu)惠券的處理邏輯等等。

3. 進(jìn)件

有的地方也叫【商戶入網(wǎng)】，只是叫法不同，本質(zhì)是一樣的，僅在支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，進(jìn)件就是想開(kāi)通某種支付產(chǎn)品的商戶，提交相關(guān)資料提交到支付機(jī)構(gòu)/銀行，商戶完成認(rèn)證、平臺(tái)審核資料通過(guò)后，給商戶開(kāi)通對(duì)應(yīng)支付產(chǎn)品的過(guò)程。

4. 支付產(chǎn)品

上文我們已經(jīng)說(shuō)了【支付】的定義，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是通過(guò)某種工具，完成資金不同賬戶間轉(zhuǎn)移的過(guò)程，那“支付產(chǎn)品”，就是其中的【工具】，在不同的資金轉(zhuǎn)移場(chǎng)景中，對(duì)應(yīng)使用的工具也不一樣，所以就會(huì)存在不同的支付產(chǎn)品，例如下圖微信生態(tài)內(nèi)的支付產(chǎn)品。

5. 支付通道

支付通道個(gè)人覺(jué)得就是支付產(chǎn)品的具象化/實(shí)體化的概念，有點(diǎn)偏技術(shù)性語(yǔ)言，簡(jiǎn)單理解為商戶確定對(duì)接支付機(jī)構(gòu)的支付產(chǎn)品之后，需要進(jìn)行技術(shù)對(duì)接，才可以真正使用，也即是通道對(duì)接。

6. 對(duì)接方式

也就是支付通道的對(duì)接方式，總的來(lái)說(shuō)分為直連和間連2種，分開(kāi)簡(jiǎn)單說(shuō)下：

??直連：即商戶直接對(duì)接支付機(jī)構(gòu)，不需要通過(guò)中間服務(wù)商或額外的支付機(jī)構(gòu)。

??間連：即通過(guò)支付服務(wù)商或其他支付機(jī)構(gòu)對(duì)接支付機(jī)構(gòu)，舉例：對(duì)接微信公眾號(hào)支付，可以直接對(duì)接微信支付（直連），也可以通過(guò)微信服務(wù)商對(duì)接，再或者通過(guò)易寶（別的支付機(jī)構(gòu)）對(duì)接。

至于兩種對(duì)接方式的適用場(chǎng)景、優(yōu)劣，之前寫(xiě)了一篇文章，后續(xù)整理好，會(huì)發(fā)出來(lái)，可以后續(xù)關(guān)注。。

7. 支付費(fèi)率

有的人也叫“通道費(fèi)率”，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是上文中“支付產(chǎn)品”對(duì)應(yīng)的價(jià)格，即商戶通過(guò)支付產(chǎn)品收款，需要繳納給支付機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)，需要注意的是不同的支付產(chǎn)品在不同行業(yè)（MCC），支付費(fèi)率是不同的，這個(gè)每個(gè)支付機(jī)構(gòu)都有明確的說(shuō)明。

8. 支付網(wǎng)關(guān)

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)網(wǎng)關(guān)就是有支付需求的各業(yè)務(wù)線統(tǒng)一對(duì)接外部支付通道的橋梁，一家大的公司，可能多個(gè)業(yè)務(wù)線都需要支付能力，但不能各個(gè)業(yè)務(wù)線都對(duì)接一遍支付機(jī)構(gòu)，所以需要一個(gè)系統(tǒng)統(tǒng)一對(duì)外交互，完成與支付機(jī)構(gòu)的對(duì)接，而其他系統(tǒng)直接對(duì)接支付網(wǎng)關(guān)即可，統(tǒng)一對(duì)外的橋梁也就是支付網(wǎng)關(guān)，大概關(guān)系如下圖：

9. 支付方式

狹義角度來(lái)說(shuō)支付即付款，付款方式有很多：積分支付、余額支付、三方支付（微信/支付寶等）、組合支付（余額+三方）等等，這個(gè)理解起來(lái)比較簡(jiǎn)單，不再贅述。

10. 支付路由

這個(gè)需要支付通道結(jié)合著來(lái)看，上文中說(shuō)到想要收款就得對(duì)接支付通道，有可能同一個(gè)支付產(chǎn)品對(duì)接了好幾家支付機(jī)構(gòu)，那用戶支付時(shí)走哪條支付通道（支付產(chǎn)品）呢，這里就需要支付路由介入了。

不同的支付機(jī)構(gòu)的支付產(chǎn)品特點(diǎn)不一樣，有的可能便宜但穩(wěn)定性不好，有的可能穩(wěn)定性好但通道費(fèi)率有點(diǎn)高，這個(gè)時(shí)候就需要根據(jù)路由規(guī)則選擇對(duì)應(yīng)通道，例如：優(yōu)先請(qǐng)求便宜的通道，如果便宜的通道失敗了，系統(tǒng)立馬請(qǐng)求穩(wěn)定性好的通道，這即是支付路由，實(shí)際的路由規(guī)則可能會(huì)比這個(gè)復(fù)雜些，只是簡(jiǎn)單舉個(gè)例子。

11. 支付風(fēng)控

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是系統(tǒng)會(huì)從多個(gè)維度判斷此筆支付交易的真實(shí)性，防止出現(xiàn)盜刷、跑分等各種違規(guī)交易，給用戶與平臺(tái)帶來(lái)資金損失，風(fēng)控的話主要分為2個(gè)維度：

??1個(gè)是用戶維度：例如用戶突然多筆大額支付，有可能微信就直接風(fēng)控?zé)o法支付。

??1個(gè)是商戶維度：主要風(fēng)控的維度有地點(diǎn)、時(shí)間、金額、頻次等等，例如1個(gè)早餐店，晚上12點(diǎn)忽然發(fā)生多筆大額交易金額，就很有可能觸發(fā)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)控。

12. 清分

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是計(jì)費(fèi)，也有叫清算，清結(jié)算的，本質(zhì)都是資金計(jì)費(fèi)，即計(jì)算訂單過(guò)程中各參與角色各自應(yīng)得資金，這塊可以實(shí)際參與業(yè)務(wù)中去，很容易出成績(jī)，職業(yè)生涯中如果有機(jī)會(huì)建議可以重點(diǎn)發(fā)展，至于怎么做，這塊有詳細(xì)寫(xiě)過(guò)，可以查看歷史文章。

13. 結(jié)算

結(jié)算也即是計(jì)費(fèi)的下一步，參與方的資金算好了，對(duì)應(yīng)要結(jié)算給參與角色，結(jié)算時(shí)的注意事項(xiàng)，結(jié)算單調(diào)整，審核，結(jié)算周期，結(jié)算方式管理等等，同樣具體怎么做，可以直接查看歷史文章，已經(jīng)有詳細(xì)說(shuō)明。

14. 結(jié)算渠道

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是計(jì)算完成的資金結(jié)算至商戶的哪類資金賬戶，是結(jié)算至平臺(tái)的資金賬戶體系，還是結(jié)算至商戶的微信/支付寶賬戶，又或者直接結(jié)算至商家的銀行卡賬戶中，有的公司也叫結(jié)算方式、結(jié)算類型等等，這個(gè)不重要，理解本質(zhì)之后叫什么都可以。

15. 結(jié)算方式

實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，商戶的訂單收入都會(huì)被支付機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)抽傭（手續(xù)費(fèi)），那結(jié)算的時(shí)候，就需要扣除這部分資金，也就誕生了足額結(jié)算和凈額結(jié)算兩種結(jié)算方式，分開(kāi)說(shuō)下：

??足額結(jié)算：簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“收支兩條線”，舉個(gè)例子：收款金額100，手續(xù)費(fèi)90，期初余額為0，則結(jié)算流水為下圖：

有些商戶為了記賬的便利性，會(huì)要求專款專用，手續(xù)費(fèi)從單獨(dú)的賬戶出，即結(jié)算賬戶只記訂單收入的資金明細(xì)，手續(xù)費(fèi)明細(xì)單獨(dú)記在手續(xù)費(fèi)賬戶里，專業(yè)叫手續(xù)費(fèi)的“內(nèi)扣”（合賬戶記）、“外扣”（分賬戶記）。
??凈額結(jié)算：還有一個(gè)稱呼叫“軋差結(jié)算”，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“一次性結(jié)清”，還是上面的例子，實(shí)際的流水就會(huì)變成下圖：

實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景中大都采用足額結(jié)算，凈額結(jié)算的很少，因?yàn)樽泐~結(jié)算“收支兩條線”，記賬更加清晰明了，而“數(shù)據(jù)清晰”是記賬的核心訴求。

16. 代付

代付可以從字面意思上去理解：”代為支付/付款“，也是支付機(jī)構(gòu)/銀行一種資金轉(zhuǎn)移的產(chǎn)品，上文中的支付產(chǎn)品是收款的產(chǎn)品，代付是付款的產(chǎn)品，即平臺(tái)可以通過(guò)此產(chǎn)品，將資金付款給個(gè)人（員工發(fā)工資）、供應(yīng)商款項(xiàng)結(jié)算等等，可以代付到銀行卡，也可以代付到商戶/用戶的微信/支付寶賬戶。

17. 結(jié)算周期

這個(gè)也比較好理解，即資金結(jié)算到商家實(shí)際可支配賬戶的時(shí)間，常見(jiàn)的結(jié)算周期主要有以下幾個(gè)：

??D+0：自然日當(dāng)天結(jié)算，節(jié)假日也正常結(jié)算，也就是常說(shuō)的實(shí)時(shí)結(jié)算。

??D+1：自然日次日結(jié)算，節(jié)假日也正常結(jié)算。

??T+0：工作日當(dāng)天結(jié)算，但法定節(jié)假日不結(jié)算，順延至工作日首日結(jié)算。

??T+1：工作日次日結(jié)算，為支付機(jī)構(gòu)最常見(jiàn)的結(jié)算周期。

??T/D+N：T/D的含義與上文相同，N的話為各個(gè)平臺(tái)視自身業(yè)務(wù)需要自行制定，常見(jiàn)于電商平臺(tái)給平臺(tái)商戶結(jié)算控制的周期。

18. 墊資

正常情況下支付機(jī)構(gòu)都是T+1將資金結(jié)算至商家賬戶中，但實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展中，部分業(yè)務(wù)場(chǎng)景是支持實(shí)時(shí)結(jié)算的，特別是線下支付（TX交易）中，實(shí)時(shí)到賬是一個(gè)非常強(qiáng)的業(yè)務(wù)需求，這個(gè)時(shí)候就涉及到墊資。

即支付機(jī)構(gòu)提前結(jié)算商戶收款資金，墊資的方式可以通過(guò)墊資通道，也可以通過(guò)支付機(jī)構(gòu)和服務(wù)商按比例共同出資完成，但這種業(yè)務(wù)某種意義上不合規(guī)的，常見(jiàn)某支付機(jī)構(gòu)因?yàn)?strong>非法T0結(jié)算被處罰。

19. 轉(zhuǎn)賬

本質(zhì)就是商戶/用戶間完成資金轉(zhuǎn)移的一種方式，微信/支付寶轉(zhuǎn)賬都是比較常見(jiàn)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，同時(shí)支付機(jī)構(gòu)的商戶之間也是支持轉(zhuǎn)賬的，但多見(jiàn)于平臺(tái)商戶向下面的子商戶的轉(zhuǎn)賬，子商戶之間互轉(zhuǎn)的能力基本不對(duì)外開(kāi)放，一是場(chǎng)景很少，二是存在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

20. 充值

這個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景線上線下都比較常見(jiàn)（詳見(jiàn)下圖），需要特殊說(shuō)明的是沒(méi)有支付牌照的情況下，提供充值功能，形成資金沉淀法務(wù)層面是不合規(guī)的，需要對(duì)接支付機(jī)構(gòu)或銀行的賬戶體系，但話又說(shuō)回來(lái)，如果業(yè)務(wù)都不行了，業(yè)務(wù)再合規(guī)又有什么意義呢，個(gè)人觀點(diǎn)：在平臺(tái)沒(méi)有主觀意愿要違規(guī)的情況下，可以先開(kāi)展業(yè)務(wù)，后續(xù)再去處理合規(guī)的事情，很多大平臺(tái)也是這么發(fā)展過(guò)來(lái)的。

21. 提現(xiàn)

有充值就得有提現(xiàn)，不然充值的資金退不出來(lái)，用戶得炸鍋，提現(xiàn)的技術(shù)側(cè)實(shí)現(xiàn)方式可以用退款也可以用代付，代付更靈活些，因?yàn)橥丝钌婕暗捷^多的異常場(chǎng)景，例如超過(guò)退款周期、組合支付的下不同支付方式退款的優(yōu)先級(jí)、贈(zèng)送資金的處理邏輯等等都比較麻煩。

22. 調(diào)賬

調(diào)賬即“調(diào)整賬務(wù)”，在實(shí)際的工作中【賬務(wù)】比較常見(jiàn)的就是商家/用戶的賬戶資金數(shù)據(jù)或者結(jié)算單資金數(shù)據(jù)，那【調(diào)賬】也就是調(diào)整資金數(shù)據(jù)，調(diào)整的核心內(nèi)容包括：金額、收支方向、記賬月份（也可以按照發(fā)生月系統(tǒng)自動(dòng)記賬）、調(diào)賬原因等。

23. 分賬

我們上文中說(shuō)了“帳”基本上也可以理解為資金數(shù)據(jù)，那分賬簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是分錢(qián)，市面上說(shuō)的分賬一般都是指分賬能力，每個(gè)支付機(jī)構(gòu)都有自己的分賬產(chǎn)品，例如下圖微信支付的分賬產(chǎn)品，感興趣的可以去微信開(kāi)放平臺(tái)查看。

24. 收銀臺(tái)

收銀臺(tái)比較常見(jiàn)的實(shí)體就是我們常見(jiàn)的支付渠道選擇頁(yè)（如下圖），其實(shí)可以映射我們生活中的收銀臺(tái)，超市結(jié)賬的時(shí)候你也可以選擇現(xiàn)金、微信支付寶，或者儲(chǔ)值卡支付。

但實(shí)際上收銀臺(tái)還是有底層邏輯的，例如不同支付方式的展示順序、營(yíng)銷提示語(yǔ)等等，都可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要做成后臺(tái)配置的。

25. 訂單

訂單你可以理解為就是1個(gè)數(shù)據(jù)合集，數(shù)據(jù)記錄的側(cè)重點(diǎn)在于購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的相關(guān)信息，例如商品信息：名稱、價(jià)格/規(guī)格、數(shù)量等，購(gòu)買(mǎi)人信息：用戶ID、手機(jī)號(hào)、地址等、訂單的狀態(tài)信息、購(gòu)買(mǎi)時(shí)間等等。

26. 賬單

賬單也是1個(gè)數(shù)據(jù)合集，數(shù)據(jù)記錄的側(cè)重點(diǎn)在于資金相關(guān)的信息，例如應(yīng)付/實(shí)付金額、不同支付方式的金額、退款金額/狀態(tài)、賬單的狀態(tài)/類型、營(yíng)銷金額/方式信息等等。

27. 支付流水

上文中說(shuō)到1筆賬單可以使用多種方式完成支付，為了數(shù)據(jù)記錄的清晰與準(zhǔn)確性，不同支付方式會(huì)生成對(duì)應(yīng)的記錄，也即是支付流水，舉例：賬單金額100，微信支付90，優(yōu)惠券支付10，則會(huì)生成如下2條流水：

28. 對(duì)賬

對(duì)賬的話主要分為交易對(duì)賬與資金對(duì)賬，簡(jiǎn)單分開(kāi)說(shuō)下：

??交易對(duì)賬：交易對(duì)賬其實(shí)又可以分為2類，一類是各系統(tǒng)間數(shù)據(jù)核對(duì)，保證數(shù)據(jù)沒(méi)有重復(fù)，防止重復(fù)下單、結(jié)算、打款等等，一類是商戶與支付機(jī)構(gòu)間對(duì)賬，主要作用是確定平臺(tái)訂單的狀態(tài)、金額與支付機(jī)構(gòu)返回的是否一致，以上2類對(duì)賬主要技術(shù)側(cè)同學(xué)關(guān)心。

??資金對(duì)賬：主要平臺(tái)應(yīng)收與實(shí)收的核對(duì)，平臺(tái)應(yīng)收即平臺(tái)側(cè)支付成功訂單金額，平臺(tái)實(shí)收即該訂單支付機(jī)構(gòu)實(shí)際結(jié)算金額，這個(gè)主要是財(cái)務(wù)側(cè)關(guān)心，也是對(duì)賬中心主要的使用用戶。

市面上還有賬實(shí)核對(duì)、賬證核對(duì)等等，晦澀難懂、忽略就好，實(shí)際工作中基本不會(huì)有人提這些概念。

29. 對(duì)賬文件

上文說(shuō)了支付通道側(cè)會(huì)對(duì)2次，1次是交易對(duì)賬，通道側(cè)提供的是交易對(duì)賬文件，1次是資金對(duì)賬，通道側(cè)提供的是資金結(jié)算的數(shù)據(jù)文件，也即是資金對(duì)賬文件。

支付機(jī)構(gòu)提供的對(duì)賬文件，支持在商戶系統(tǒng)后臺(tái)手動(dòng)下載，也支持通過(guò)接口的形式對(duì)接下載，實(shí)際對(duì)賬的時(shí)候，兩種形式都要支持，互相兜底。

關(guān)于對(duì)賬系統(tǒng)的的具體設(shè)計(jì)，后續(xù)也會(huì)寫(xiě)文章分享，可以持續(xù)關(guān)注。

30. 會(huì)計(jì)科目

這個(gè)是財(cái)務(wù)語(yǔ)言，很多人說(shuō)的很復(fù)雜，又是資產(chǎn)/負(fù)債/損益啥的，但實(shí)際日常和財(cái)務(wù)同學(xué)打交道的過(guò)程中，基本不會(huì)提這么專業(yè)的概念，絕大多數(shù)情況下都是用支出/收入這種字眼交流，所以大多數(shù)人可以忽略掉市面上這部分內(nèi)容，把重心用于了解實(shí)際業(yè)務(wù)。

31. 記賬

這個(gè)與會(huì)計(jì)科目類似，很多人把這個(gè)字眼說(shuō)地很復(fù)雜：會(huì)計(jì)恒等式、借貸相等等，不明覺(jué)厲，好像很高大上，其實(shí)記賬很簡(jiǎn)單，就是把用戶/商戶的資金往來(lái)的關(guān)鍵信息記清楚就好（舉例如下圖），而且實(shí)際業(yè)務(wù)中大多數(shù)都是采用單邊記賬。

只有在一筆資金在兩個(gè)賬戶流動(dòng)的時(shí)候，才需要雙邊記賬，例如從商戶的保證金賬戶扣除資金去沖抵商家薪資賬戶的欠款，這也就是所謂的”有借必有貸，借貸必相等“。

32. 聚合支付

這個(gè)直接從字面意思理解即可，即聚合了多種支付方式以滿足實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景需要，一般這種都是線上與線下支付場(chǎng)景都有，需要對(duì)接、管理不同的支付通道、其實(shí)如果一個(gè)公司對(duì)接了很多支付機(jī)構(gòu)，基本上都可以看做是1個(gè)小的聚合支付平臺(tái)，后續(xù)我也會(huì)分享為某集團(tuán)設(shè)計(jì)的聚合支付平臺(tái)（線上與線下支付都有），可以關(guān)注下。

33. 二清合規(guī)

所謂”二清“即二次清算（清分+結(jié)算），也就是支付機(jī)構(gòu)把資金結(jié)算給平臺(tái)商戶之后，平臺(tái)商戶再次根據(jù)平臺(tái)自己的規(guī)則結(jié)算給平臺(tái)內(nèi)的商戶，如果平臺(tái)商戶本身沒(méi)有對(duì)應(yīng)的支付牌照或資質(zhì)，就涉及合規(guī)問(wèn)題，二清分為2類，簡(jiǎn)單展開(kāi)說(shuō)下：

??資金二清：這個(gè)是市場(chǎng)上最常見(jiàn)的二清合規(guī)類型，即支付機(jī)構(gòu)將資金結(jié)算至平臺(tái)后，平臺(tái)直接進(jìn)行資金的二次清算。

??信息二清：這個(gè)提的相對(duì)少一些，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是平臺(tái)通過(guò)支付機(jī)構(gòu)或者銀行的分賬能力，偽造交易信息將資金進(jìn)行二次分配，本質(zhì)還是為了資金二清。

二者的區(qū)別在于，前者直接分配資金，后者通過(guò)中間機(jī)構(gòu)分配資金，市面上大部分銀行的二清合規(guī)的產(chǎn)品都存在“信息二清”的問(wèn)題，因?yàn)槭湛顩](méi)有走銀行，原始的訂單收款信息拿不到，基本上平臺(tái)說(shuō)怎么分就怎么分。

34. 合規(guī)

支付相關(guān)的崗位工作中經(jīng)常會(huì)提及合規(guī)問(wèn)題，正常情況下有專業(yè)的法務(wù)同事判斷就好，但個(gè)人也需要有一個(gè)初步判斷，這里分享一個(gè)之前合規(guī)同事說(shuō)的小技巧，即功能或者行為對(duì)于平臺(tái)的用戶/商戶是否存在風(fēng)險(xiǎn)，如果有，那大概率會(huì)有合規(guī)問(wèn)題，例如搭建資金池（錢(qián)包/充值）、押金等等，風(fēng)險(xiǎn)就是平臺(tái)跑路。

總結(jié)：

上文只是介紹了常見(jiàn)的部分支付相關(guān)的名詞，沒(méi)有覆蓋全部，而且僅是我個(gè)人的理解，在理解其本質(zhì)之后，叫什么名字都可以，只是一個(gè)代號(hào)而已。