全文共19818個(gè)字，本文有幾十張高度抽象的新架構(gòu)圖，第一次面世，非常燒腦，將徹底顛覆你的已有支付知識(shí)體系
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支付，不是一個(gè)人在戰(zhàn)斗。

為什么要這么說？國(guó)內(nèi)支付體系依靠龐大的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)共同實(shí)現(xiàn)，沒有任何一家企業(yè)可以獨(dú)立完成支付業(yè)務(wù)。

這些組織包括了：提供服務(wù)的交易平臺(tái)、提供支付服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)、提供清算網(wǎng)絡(luò)的清算機(jī)構(gòu)、提供金融基礎(chǔ)的商業(yè)銀行、提供支付基礎(chǔ)的央行大小額等二代系統(tǒng)；他們之間通過系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、賬戶網(wǎng)絡(luò)等共同構(gòu)成了現(xiàn)代支付體系；當(dāng)然還包括一些支付外包服務(wù)商、各類支付終端制造商、軟件服務(wù)商以及檢測(cè)機(jī)構(gòu)。

本文將深度解析這個(gè)巨大的支付清算生態(tài)網(wǎng)絡(luò)；所參與的支付組織之間的協(xié)同鏈接關(guān)系，支付生態(tài)需要的各類基礎(chǔ)，所涉及到的賬戶體系，各類清算模型。

以及在這樣復(fù)雜的支付信息流網(wǎng)絡(luò)中，各機(jī)構(gòu)內(nèi)部的交易、支付、清算、結(jié)算等的詳細(xì)的邏輯處理流程。

通過本文的解析，你將可以用一篇文章的時(shí)間，完成國(guó)內(nèi)支付全局視角的認(rèn)知構(gòu)建。

一、支付清算基礎(chǔ)

用戶使用一定的支付工具，例如銀行卡、支票、網(wǎng)絡(luò)支付或者移動(dòng)支付等，在某個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，發(fā)起了一筆支付，這筆支付經(jīng)過眾多支付參與者的支付系統(tǒng)處理之后，到達(dá)央行的清算賬戶，完成最終的資金清算。

可以將這個(gè)過程，高度抽象成一個(gè)宏觀框架，如圖所示，從圖中可以清晰地看清楚整個(gè)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。

拆解清楚了上圖，也就搞清楚了這個(gè)支付網(wǎng)絡(luò)的生態(tài)基礎(chǔ)，可以從以下幾個(gè)方面建立認(rèn)知：

1.1 組織基礎(chǔ)

這么龐大的支付網(wǎng)絡(luò)，離不開眾多支付組織的支撐，每個(gè)支付組織都承擔(dān)著相應(yīng)的“支付職能”。

1.1.1 交易平臺(tái)提供交易場(chǎng)景

可以說所有支付都在某個(gè)場(chǎng)景下依賴一個(gè)“支付的原因”而發(fā)生，例如餓了要買包子，那么，包子鋪就是交易場(chǎng)景，餓了就是支付的原因；雙11線上搶購(gòu)，電商平臺(tái)就是交易場(chǎng)景。

交易平臺(tái)為商家和用戶提供交易場(chǎng)所，提供商品或者服務(wù)，撮合買賣雙方，這是進(jìn)行支付的基礎(chǔ)，無交易不支付，當(dāng)然，也可能存在純支付行為，例如捐款。

1.1.2 支付機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)

三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)提高了整個(gè)支付行業(yè)的支付生態(tài)，為社會(huì)提供了成本更低、效率更高的各類創(chuàng)新型產(chǎn)品，例如快捷支付、掃碼支付、聚合支付等等。

交易平臺(tái)要進(jìn)行收付款離不開支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)通過提供各類收付支付解決方案為交易平臺(tái)提供支付服務(wù)，例如微信支付、支付寶支付、聚合支付等等所提供的小程序支付、H5支付、App支付等；根據(jù)提供支付服務(wù)環(huán)節(jié)的不同，可以將支付機(jī)構(gòu)分為收單側(cè)和賬戶側(cè)。

1）收單側(cè)

為商戶提供快捷、網(wǎng)關(guān)、聚合、POS等收單服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，商戶可以通過接口或者頁面的形式接入收單機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)。

收單側(cè)，以為服務(wù)商戶，為其提供收款通道為主要特征，所以以商戶入網(wǎng)為服務(wù)起點(diǎn)，簽約相應(yīng)支付產(chǎn)品或者解決方案，由商戶提供給其客戶進(jìn)行收付款、充值、提現(xiàn)等支付服務(wù)。

2）賬戶側(cè)

賬戶側(cè)支付機(jī)構(gòu)為用戶提供付款需要的“資金賬戶”，以微信和支付寶為主，還包括和錢包、壹錢包等機(jī)構(gòu)，為用戶提供零錢賬戶即支付賬戶；通過與銀行卡進(jìn)行綁定實(shí)現(xiàn)銀行結(jié)算賬戶與支付賬戶的鏈接，通過充值增加賬戶余額，通過提現(xiàn)可以將余額提至綁定的同名銀行結(jié)算賬戶。

用戶在向商戶付款時(shí)，可以直接使用零錢余額進(jìn)行支付。

當(dāng)然，因?yàn)楦髦Ц稒C(jī)構(gòu)之間渠道不通的因素，賬戶側(cè)的付款場(chǎng)景受到極大的限制，例如微信賬戶的資金當(dāng)前無法通過易寶支付的收款服務(wù)進(jìn)行付款；不過，個(gè)別支付機(jī)構(gòu)之間也在逐漸實(shí)現(xiàn)打通，例如京東支付和微信支付在商戶收款碼和用戶付款碼的雙通。

賬戶側(cè)以服務(wù)用戶，提供零錢賬戶為主要特征，以用戶實(shí)名鑒權(quán)進(jìn)行開戶為支付服務(wù)的起點(diǎn)。

1.1.3 清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨機(jī)構(gòu)信息轉(zhuǎn)接

當(dāng)支付業(yè)務(wù)需要跨機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易轉(zhuǎn)接和資金清算時(shí)，需要依賴清算組織實(shí)現(xiàn)，雖然在之前非銀支付機(jī)構(gòu)可以直接接入銀行通過多頭開戶，利用在商業(yè)銀行開設(shè)的備付金賬戶進(jìn)行跨機(jī)構(gòu)資清算，但是為了更好的金融監(jiān)管和支付安全，現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)斷直連通過網(wǎng)聯(lián)一點(diǎn)接入。

清算機(jī)構(gòu)根據(jù)于服務(wù)的對(duì)象和業(yè)務(wù)不同又可以劃分成多種，例如銀行卡收單和跨行清算通過銀聯(lián)實(shí)現(xiàn)；非銀機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行之間通過網(wǎng)聯(lián)實(shí)現(xiàn)（銀聯(lián)也可以）；以及為城市商業(yè)銀行提供跨地域清算服務(wù)的城銀清算服務(wù)有限公司；還有農(nóng)信銀資金清算中心為農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提供資金清算服務(wù)。

本文將重點(diǎn)介紹網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，他們實(shí)現(xiàn)三方支付機(jī)構(gòu)之間，銀行之間，三方支付機(jī)構(gòu)和銀行之間的交易轉(zhuǎn)接和資金清算服務(wù)。

整體來看，斷直連后的網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)主要有2大處理模塊，處理支付指令的支付清算平臺(tái)和進(jìn)行清算資金處理的備付金前置系統(tǒng)。

1）支付清算平臺(tái)

支付報(bào)文清算平臺(tái)，實(shí)時(shí)處理支付機(jī)構(gòu)提交的收付請(qǐng)求報(bào)文，并轉(zhuǎn)接給收付款行，同時(shí)通知前置模塊進(jìn)行賬務(wù)處理，可以把這個(gè)平臺(tái)看成是“支付系統(tǒng)”，主要處理清算指令。

2）備付金前置系統(tǒng)

簡(jiǎn)單來講就是央行支付系統(tǒng)的前置系統(tǒng)，為啥要做這一層，為了避免高并發(fā)而造成央行系統(tǒng)形成熱點(diǎn)賬戶，從而造成較大的系統(tǒng)壓力，而帶來隱患。

為啥會(huì)形成熱點(diǎn)呢？在直聯(lián)時(shí)代，支付機(jī)構(gòu)的交易分散到了各個(gè)商業(yè)銀行，以及眾多的備付金賬戶中；斷直連以后集中存管到央行的ACS-備付金集中存管賬戶，交易都提交央行，勢(shì)必會(huì)造成巨大的交易并發(fā)，進(jìn)而形成備付金賬戶熱點(diǎn)。

該前置系統(tǒng)主要就是為了解決備付金集中存管后所形成的熱點(diǎn)賬戶問題，并在清算過程中承擔(dān)機(jī)構(gòu)清算資金的賬務(wù)處理職能，可以把這個(gè)模塊類比成“賬務(wù)系統(tǒng)”。

這個(gè)模塊最基本的賬戶邏輯就是上述的恒等式，其中最主要的三個(gè)概念含義和用途如下：

1. 映射額度：因?yàn)楦犊钚枰A(chǔ)的可用額度，在清算場(chǎng)次剛開始并沒有收款做為付款基礎(chǔ)時(shí)，需要將備付金資金映射給網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)、做為清算的基礎(chǔ)，也就想調(diào)撥一筆錢到賬戶里，為即將開始的清算業(yè)務(wù)備用；只不過這個(gè)不是真實(shí)資金，只是一個(gè)額度；就像我們將自己微信零錢里的錢通過親屬卡授權(quán)給自己的家人一樣，家人的那個(gè)額度就是虛擬額度；后面會(huì)詳細(xì)介紹這個(gè)額度的申請(qǐng)和管理。
2. 收付發(fā)生額與凈額：清算場(chǎng)次內(nèi)，支付機(jī)構(gòu)提交收款指令和付款指令，從而形成了收付金額，以及收付凈額，這個(gè)凈額即清算場(chǎng)次內(nèi)的收支發(fā)生額之差；代表著本次清算周期內(nèi)是凈流入還是凈支出。
3. 可用額度：可用額度是可以用于付款的賬戶余額；是映射額度和收支發(fā)生凈額的總和，這也是可以用于付款的最大金額。

1.1.4 銀行提供基礎(chǔ)金融服務(wù)

支付需要錢，最原始的錢在哪里，在銀行，在銀行的結(jié)算賬戶當(dāng)中；銀行為社會(huì)提供最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，是支付服務(wù)的最主要提供方。

從業(yè)務(wù)分類上來看，銀行業(yè)務(wù)可分為存、貸、匯三大業(yè)務(wù)；其中存款就是用戶存錢的業(yè)務(wù)，而貸款就是用戶借錢的業(yè)務(wù)，而匯就是支付結(jié)算業(yè)務(wù)；有錢存到銀行用，沒錢從銀行借，有了錢以后進(jìn)行支付。

而支付就需要各類支付工具和結(jié)算方式，例如銀行卡、票據(jù)、匯兌、托收承付、網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付等。

以上業(yè)務(wù)都離不開相應(yīng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)做支撐，存款系統(tǒng)、信用卡核心系統(tǒng)、客戶賬戶系統(tǒng)、會(huì)計(jì)系統(tǒng)等等，而跟支付結(jié)算相關(guān)的系統(tǒng)主要是兩個(gè)。

支付的兩大處理就是清算指令處理和資金處理，分別由支付系統(tǒng)和賬務(wù)系統(tǒng)完成；從各交易平臺(tái)、清算機(jī)構(gòu)、央行等組織內(nèi)的系統(tǒng)建設(shè)也可以看出來，信息的處理和資金的處理都是分開進(jìn)行。

1）銀行支付系統(tǒng)

銀行支付系統(tǒng)通過交易處理實(shí)現(xiàn)各聯(lián)機(jī)交易業(yè)務(wù)，并推動(dòng)賬務(wù)核心完成客戶賬戶的動(dòng)賬操作。

可以實(shí)現(xiàn)所有外圍系統(tǒng)（如柜面系統(tǒng)、ATM、網(wǎng)銀等）的業(yè)務(wù)請(qǐng)求；以及來自網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)轉(zhuǎn)接的外部機(jī)構(gòu)的清算指令，行內(nèi)客戶操作的轉(zhuǎn)賬、充值、提現(xiàn)等支付請(qǐng)求；實(shí)現(xiàn)清算業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代理收付、轉(zhuǎn)接與轉(zhuǎn)發(fā)等等。

2）賬務(wù)核心系統(tǒng)

就是登記內(nèi)部賬、表外賬、通用記賬、會(huì)計(jì)總賬、計(jì)提與損益、客戶賬等等賬務(wù)的系統(tǒng)，用戶的錢放在這里，可以實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算、存款、轉(zhuǎn)賬等支付業(yè)務(wù)的用戶銀行賬戶的賬務(wù)處理。

1.1.5 人行提供最上層的清算基礎(chǔ)

幾乎所有跨機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)最終都會(huì)到達(dá)人民銀行，在人行完成最終清算。人民銀行為支付業(yè)務(wù)提供最基礎(chǔ)的支付清算服務(wù)，為金融市場(chǎng)提供支付基礎(chǔ)設(shè)施、清算賬戶及清結(jié)算服務(wù)，這部分后面會(huì)有詳細(xì)介紹。

1.2 賬戶基礎(chǔ)

現(xiàn)代電子支付或者非現(xiàn)金支付離不開各類賬戶的參與，而因?yàn)橹Ц扼w系中存在眾多機(jī)構(gòu)參與者，因此也必將存在種類繁多的資金賬戶；要想悟透支付，參透賬戶體系非常重要。

從不同的視角看，賬戶有不同的分法；例如從財(cái)務(wù)視角看賬戶的要素屬性，賬戶可分為資產(chǎn)類、負(fù)債類、所有者權(quán)益類、損益類、共同類等。

因?yàn)橐芯恐Ц?，所以我們更關(guān)注跟支付相關(guān)的賬戶，也就是跟貨幣-銀行存款相關(guān)的賬戶，這類賬戶又可以從賬戶用途和機(jī)構(gòu)歸屬去劃分。

從賬戶用途的角度去劃分，在整個(gè)清結(jié)算鏈路上可以將賬戶劃分為“存款賬戶、中間過渡戶（清算往來、已清算、待結(jié)算）、客戶虛擬賬戶等。

從機(jī)構(gòu)歸屬的角度去劃分，又可以分為央行清算賬戶、銀行結(jié)算賬戶、支付機(jī)構(gòu)支付賬戶、普通企業(yè)虛擬賬戶等；而每個(gè)機(jī)構(gòu)的賬戶又可以進(jìn)行二次多級(jí)分類，例如銀行賬戶又可以分為個(gè)人結(jié)算賬戶、企業(yè)結(jié)算賬戶；支付機(jī)構(gòu)的賬戶可以分為個(gè)人支付賬戶、企業(yè)支付賬戶；而銀行個(gè)人結(jié)算賬戶又可以分為一二三類戶等等。

而金融監(jiān)管的本質(zhì)實(shí)際上就是對(duì)不同的機(jī)構(gòu)的不同賬戶分類進(jìn)行個(gè)性化監(jiān)管，例如銀行的個(gè)人結(jié)算賬戶和單位結(jié)算賬戶分別適用于不同的監(jiān)管條例；而個(gè)人結(jié)算戶的一類三類戶又擁有不同的賬戶交易權(quán)限。

這樣的賬戶體系，支撐起了如此龐大的支付清算體系，使得各類資金在不同機(jī)構(gòu)、不同賬戶之間進(jìn)行流轉(zhuǎn)，也在這樣龐大的賬戶體系之上，使得現(xiàn)代支付成為可能。

1）清結(jié)算5類賬戶原理

從功能上可以將賬戶分為如下5類：客戶賬戶、結(jié)算過渡戶、清算往來戶、已清算應(yīng)收付賬戶、XX存款戶；各類機(jī)構(gòu)會(huì)基于實(shí)際情況選擇設(shè)定這5類賬戶中的一種或者多種用于自己的清結(jié)算業(yè)務(wù)。

不同的機(jī)構(gòu)這5類賬戶的性質(zhì)會(huì)有所不同，客戶的賬戶就是我管別人的錢，而XX存款就是我的錢被管在XX那。

例如對(duì)于銀行來說客戶賬戶就是個(gè)人或企業(yè)結(jié)算賬戶屬于資金賬戶，而存款多指在央行的存款或者在其他金融機(jī)構(gòu)開立的存款賬戶；而對(duì)于支付機(jī)構(gòu)來說，客戶賬戶就是支付賬戶，而存款多指在央行的備付金存款賬戶。

同樣清算往來關(guān)系登記的也有差別，支付機(jī)構(gòu)的清算往來是指與網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)的往來；而交易平臺(tái)的清算往來指的是交易平臺(tái)與支付機(jī)構(gòu)的支付往來等等。

有了這個(gè)基本原理的認(rèn)知，那再理解各類機(jī)構(gòu)的賬戶設(shè)定就容易理解多了。

2）支付機(jī)構(gòu)支付賬戶

支付賬戶可以分為個(gè)人支付賬戶和企業(yè)支付賬戶；該賬戶實(shí)際上是一種虛擬記賬賬戶，真實(shí)的資金存放在央行。

而企業(yè)支付賬戶多是用于登記其商戶的代收預(yù)付的款項(xiàng)，最終會(huì)結(jié)算至企業(yè)綁定的同名銀行單位結(jié)算賬戶中。

而個(gè)人支付賬戶主要是用于零售消費(fèi)使用，可以通過綁定的個(gè)人銀行結(jié)算戶進(jìn)行資金充值，同樣也是一個(gè)虛擬記賬賬戶，真實(shí)的資金存放支付機(jī)構(gòu)在央行的備付金賬戶中。

3）銀行結(jié)算賬戶

銀行結(jié)算賬戶也就是我們所熟悉的銀行卡的底層賬戶基礎(chǔ)；可以分為個(gè)人結(jié)算賬戶和單位結(jié)算賬戶。

這類賬戶是整個(gè)社會(huì)的金融基礎(chǔ)，個(gè)人存款、消費(fèi)等的資金存放處。

4）央行機(jī)構(gòu)備付金及清算賬戶

央行的賬戶與支付比較密切的就是三方備付金賬戶以及銀行和網(wǎng)銀聯(lián)的清算賬戶；跨機(jī)構(gòu)支付清算在這些賬戶之間完成最終的資金清算。

5）清算機(jī)構(gòu)清算虛擬賬戶

斷直連以后，網(wǎng)銀聯(lián)為支付機(jī)構(gòu)在其前置系統(tǒng)內(nèi)開設(shè)清算用途的虛擬賬戶，用于央行備付金的映射管理、機(jī)構(gòu)間清算往來登記、可用額度管理等等職能。

這里的所有余額都只是虛擬記賬，是機(jī)構(gòu)間交易的清算結(jié)果，真實(shí)的資金存放在各機(jī)構(gòu)在央行的備付金賬戶中，只有在結(jié)算場(chǎng)次將各機(jī)構(gòu)的清算凈額提交央行完成最終清算以后，央行備付金余額才會(huì)發(fā)生變動(dòng)。

1.3 支付工具基礎(chǔ)

有了不同的組織，建立了不同的系統(tǒng)，開設(shè)了不同的賬戶，但是萬事俱備只欠東風(fēng)，賬戶是看不見摸不著的，怎么去轉(zhuǎn)移賬戶里的資金——支付工具。

用戶發(fā)起支付離不開各類支付工具，因?yàn)殄X都在賬戶里，而請(qǐng)求支付就需要發(fā)“信號(hào)”，用什么發(fā)，就是支付工具，比如銀行卡刷卡發(fā)信號(hào)、支票等等。

支付工具是傳遞收付款人支付指令，實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)關(guān)系清償和資金轉(zhuǎn)移的載體。所以說支付工具是一個(gè)載體，用于傳遞支付指令，就如銀行卡就是支付工具，其本身并不是貨幣，只是作為工具發(fā)起資金轉(zhuǎn)移的支付請(qǐng)求。

為了滿足不同場(chǎng)景下的支付需要，產(chǎn)生了不同種類和用途的支付工具，比如我們坐公交使用的公交卡就是支付工具，替代了人工投遞實(shí)物貨幣，大大提升了乘車的支付效率，我們可以回憶一下在沒有公交卡之前，我們遇到過多少次因?yàn)闆]有零錢或者排隊(duì)買票而出現(xiàn)的不便。

支付工具可以劃分為現(xiàn)金支付工具和非現(xiàn)金支付工具；

現(xiàn)金支付工具就是我們的紙幣了，非現(xiàn)金支付工具我們可以稱其為新型支付工具，更多的是以賬戶貨幣為基礎(chǔ)，用于高效轉(zhuǎn)移賬戶貨幣資金的工具。

最常見的有卡基支付工具，包括銀行卡、信用卡、預(yù)付卡，票據(jù)支付工具，包括支票、匯票、本票，如表中羅列了常見的支付工具。

這里要特別說一點(diǎn)，支付工具和支付方式的區(qū)別：支付工具是資金的載體，支付方式是支付工具的使用形式。

例如銀行卡是支付工具，刷卡，綁卡快捷支付，銀行卡代扣等都是支付方式，都是建立在銀行卡支付工具之上；就像汽車是出行工具，打車、乘車、拼車、開車等是出行方式。

1.4 支付系統(tǒng)基礎(chǔ)

現(xiàn)代支付離不開賬戶，當(dāng)然也離不開各類處理數(shù)據(jù)和收發(fā)信息進(jìn)行通訊的現(xiàn)代化信息系統(tǒng)。

前面的組織基礎(chǔ)部分介紹了各個(gè)組織的一些系統(tǒng)，整體來看我們應(yīng)該掌握系統(tǒng)建設(shè)的最基礎(chǔ)分類理念和建設(shè)方法。

1.4.1 支付系統(tǒng)分類

一個(gè)企業(yè)或者機(jī)構(gòu)的支付清算系統(tǒng)建設(shè)大體可以分成3大范疇；每類系統(tǒng)承擔(dān)不同的事務(wù)處理；不同機(jī)構(gòu)可以有選擇性的集成和拆分，例如人行將支付系統(tǒng)拆分成大額、小額、超級(jí)網(wǎng)銀三大系統(tǒng)。

但無論多少系統(tǒng)，最核心的系統(tǒng)層從宏觀層去看都可以歸集為3類的大處理：交易信息的處理、支付指令的處理、資金的處理；如網(wǎng)聯(lián)有支付清算平臺(tái)EPCC來處理支付指令，而前置系統(tǒng)RCMP來處理賬務(wù)信息（機(jī)構(gòu)的各類余額）。

1）交易系統(tǒng)

這是處理業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，商品服務(wù)的選購(gòu)及訂單、賬單的生成，這是支付的前置事項(xiàng)；有了交易才會(huì)有后面的支付，不然，要支付什么？這也就是我們前面所說的“交易場(chǎng)景”，交易系統(tǒng)在電商類企業(yè)非常重要，是對(duì)交易場(chǎng)景的分類處理。

而在支付機(jī)構(gòu)的交易層，更多會(huì)以支付業(yè)務(wù)種類進(jìn)行交易模式的劃分，例如收單交易、打款交易、充值交易、提現(xiàn)交易、鑒權(quán)交易等。

2）支付清結(jié)算系統(tǒng)

這是支付指令生成的處理系統(tǒng)，支付多少錢、用什么方式支付等等信息的處理；對(duì)外要將支付指令提交給渠道進(jìn)行資金清算，對(duì)內(nèi)要將支付指令提交給賬務(wù)進(jìn)行內(nèi)部賬務(wù)登記；可以將該系統(tǒng)一分為二：“支付清算系統(tǒng)”對(duì)外，“清結(jié)算系統(tǒng)”對(duì)內(nèi)，共同實(shí)現(xiàn)全鏈路的支付業(yè)務(wù)。

3）賬務(wù)核心系統(tǒng)

這是管理各類賬務(wù)和賬戶的系統(tǒng)，不同機(jī)構(gòu)的賬務(wù)系統(tǒng)的架構(gòu)存在很大差別，管理的賬戶種類和適用于的監(jiān)管條例也不同，例如支付機(jī)構(gòu)的賬務(wù)系統(tǒng)主要管理支付賬戶，銀行的賬務(wù)系統(tǒng)主要管理結(jié)算賬戶等，而網(wǎng)聯(lián)的賬務(wù)模塊管理機(jī)構(gòu)的虛擬賬戶等等。

1.4.2 系統(tǒng)間的通訊模式

這么多組織的眾多系統(tǒng)之間在內(nèi)外構(gòu)建起來了一個(gè)支付清算網(wǎng)絡(luò)，通過各種各樣的渠道和模式以及技術(shù)手段進(jìn)行鏈接和通訊。

直接對(duì)接的叫直聯(lián)，例如交易平臺(tái)直接接入微信支付；通過中間機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接的叫間聯(lián)，例如支付機(jī)構(gòu)通過清算機(jī)構(gòu)與銀行進(jìn)行通訊。

1.4.3 支付清算系統(tǒng)全景圖

這么多組織的眾多系統(tǒng)之間在內(nèi)外構(gòu)建起來了一個(gè)支付清算網(wǎng)絡(luò)，通過各種各樣的渠道和模式形成一個(gè)龐大的支付網(wǎng)絡(luò)，將他們鏈接到一起，就像一個(gè)個(gè)的王國(guó)之間的貿(mào)易往來一樣，宏大而繁榮。

1.5 清算的模型基礎(chǔ)

什么叫模型基礎(chǔ)？

就是上面我們講的那么多組織、系統(tǒng)、賬戶、工具，要以什么樣的“規(guī)矩”運(yùn)轉(zhuǎn)起來；我們把這種運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)矩或者說模型劃分成幾個(gè)維度去看。

1）支付流程劃分的模型

可以依據(jù)信息內(nèi)容的不同將整個(gè)支付鏈路劃分成三大部分，交易、清算、結(jié)算，其實(shí)就是“業(yè)務(wù)流、賬務(wù)流、資金流”。

其中交易環(huán)節(jié)是對(duì)支付發(fā)起者的支付原因、身份、支付工具等一系列支付前置事項(xiàng)的確認(rèn)過程；清算是對(duì)支付指令的生成、清分、發(fā)送、接收的處理過程；而結(jié)算是對(duì)本次支付的實(shí)際資金的處理過程。

在這個(gè)過程中形成了業(yè)務(wù)流、賬務(wù)流、資金流；也就是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的登記、賬務(wù)的登記、資金的劃付。

2）清算分階段執(zhí)行的模型

支付從發(fā)起到結(jié)束在幾秒內(nèi)經(jīng)歷了一個(gè)漫長(zhǎng)的鏈路，涉及到眾多的處理環(huán)節(jié)，將這些環(huán)節(jié)的邊界拆分清楚是設(shè)計(jì)好支付清結(jié)算系統(tǒng)的關(guān)鍵；這些環(huán)節(jié)可以分成2大類7個(gè)環(huán)節(jié)。

4個(gè)主線支付環(huán)節(jié)：支付交易、渠道清算、渠道結(jié)算、商戶結(jié)算；3個(gè)差錯(cuò)處理環(huán)節(jié)：客戶差錯(cuò)、支付差錯(cuò)、資金結(jié)算差錯(cuò)。

其中每個(gè)環(huán)節(jié)關(guān)注的內(nèi)容會(huì)有差別，例如支付交易環(huán)節(jié)是支付指令的提交和結(jié)果接收環(huán)節(jié)，如果是跨機(jī)構(gòu)交易，就會(huì)涉及到與網(wǎng)銀聯(lián)的通訊，網(wǎng)銀聯(lián)將支付請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)給收付款行的過程，該環(huán)節(jié)是后續(xù)6大環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)，如果該環(huán)節(jié)失敗，那便沒有后續(xù)的環(huán)節(jié)了。

所以，每個(gè)環(huán)節(jié)我們可以單獨(dú)去分析，這樣有利于研究清楚該環(huán)節(jié)的機(jī)制。

3）多層清結(jié)算模型

正因?yàn)橐淮沃Ц缎枰姸嘟M織的參與，就意味著，每個(gè)組織內(nèi)部都有一套清結(jié)算處理機(jī)制，他們相互獨(dú)立又存在關(guān)系，理解這一點(diǎn)非常重要。

這種多層的清結(jié)算模型，依賴各類賬戶的賬務(wù)處理，在賬戶基礎(chǔ)部分介紹了這種龐大的賬戶矩陣。

跨機(jī)構(gòu)的支付清算，在每一層機(jī)構(gòu)內(nèi)的處理時(shí)效存在錯(cuò)配，例如網(wǎng)聯(lián)和支付機(jī)構(gòu)以及銀行對(duì)客戶的賬戶是實(shí)時(shí)進(jìn)行處理的，支付結(jié)果幾秒內(nèi)就得到了；但是機(jī)構(gòu)之間的賬務(wù)處理往往是分場(chǎng)次進(jìn)行的，就如支付機(jī)構(gòu)T+1給商戶進(jìn)行結(jié)算，而機(jī)構(gòu)之間在人行要一天內(nèi)結(jié)算一個(gè)或者多個(gè)場(chǎng)次。

至于選擇幾個(gè)場(chǎng)次，這跟清算系統(tǒng)的處理能力，實(shí)際的經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系，能力越強(qiáng)、市場(chǎng)對(duì)清算時(shí)效要求越高，設(shè)立的場(chǎng)次就越多。

在這樣的機(jī)制下，彼此的信任至關(guān)重要，機(jī)構(gòu)之間相信對(duì)手方一定有足夠的資金和信用進(jìn)行資金的兌付；例如收款行已經(jīng)增加了收款人賬戶余額，其實(shí)此時(shí)收款行可能并沒有收到付款行的資金，一切都是基于信任，這類收款業(yè)務(wù)對(duì)于收款行來說存在信用風(fēng)險(xiǎn)，比如收款人把錢取走了，而付款行倒閉了，雖然概率極小，但依然存在可能！

4）不同清算模式的模型

根據(jù)實(shí)際清算需要，可以選擇不同的清算模式，例如實(shí)時(shí)全額清算，延遲凈額清算；大額支付多選擇實(shí)時(shí)全額，一般金額較大，對(duì)資金時(shí)效性要求較高；而高頻小額的零售支付，多選擇延遲凈額清算，又可以分為雙邊凈額和多邊凈額。

全額清算指在資金轉(zhuǎn)賬前并不進(jìn)行帳戶金額的對(duì)沖，以實(shí)際的支付金額進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的清算方式。比如我要給你100，你要給我50，全額結(jié)算下我先給你100，你再給我50，發(fā)生了2筆轉(zhuǎn)賬。

凈額清算及根據(jù)清算對(duì)手之間的支付往來進(jìn)行正方向沖抵以后，將凈額部分進(jìn)行一次性清算，雙邊凈額是兩兩之間進(jìn)行；而多邊清算是將整個(gè)清算范圍的所有參與者的收付情況進(jìn)行整體計(jì)算每個(gè)參與者的凈額，凈收金額，凈付金額，然后先借記全部?jī)舾斗揭院?，再貸記全部?jī)羰辗降那逅隳Ｊ健?/p>

二、跨機(jī)構(gòu)清算原理

第1部分講明白了清算的基礎(chǔ)，接下來繼續(xù)探討清算的另一大課題：跨機(jī)構(gòu)清算；因?yàn)榇嬖诒姸嘀Ц斗?wù)組織以及眾多的資金賬戶種類，就會(huì)出現(xiàn)多種支付場(chǎng)景，每種支付場(chǎng)景所依賴的清算模式差別很大。

根據(jù)收付對(duì)手所開戶的機(jī)構(gòu)是否相同，支付可以分為兩大模式：機(jī)構(gòu)內(nèi)清算，跨機(jī)構(gòu)清算。

2.1 機(jī)構(gòu)內(nèi)清算

即付款人和收款人賬戶同屬一個(gè)機(jī)構(gòu)，例如小宇宙用微信零錢掃碼商家的微信收款碼進(jìn)行付款，這種場(chǎng)景機(jī)構(gòu)自己便可以通過內(nèi)部賬務(wù)處理通過賬戶間轉(zhuǎn)賬完成清算。

用戶在平臺(tái)下單，使用零錢進(jìn)行支付，支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部直接通過賬務(wù)處理完成收付雙方的資金清算，無需通過清算機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)鏈接。

2.2 跨機(jī)構(gòu)清算

所謂跨機(jī)構(gòu)即收款人和付款人賬戶分屬于不同的機(jī)構(gòu)，例如小宇宙用微信掃碼向微信商家支付了100元，但是用的是綁定的招商銀行卡；這時(shí)候，用戶的資金賬戶在招商銀行，商家的收款賬戶在微信，分屬于兩個(gè)機(jī)構(gòu)；那么這類場(chǎng)景的支付的清算就屬于跨機(jī)構(gòu)清算；跨機(jī)構(gòu)清算就會(huì)涉及到清算機(jī)構(gòu)（以網(wǎng)聯(lián)為例）的信息轉(zhuǎn)接以及清算業(yè)務(wù)。

機(jī)構(gòu)內(nèi)清算僅涉及到收付款雙方的機(jī)構(gòu)支付賬戶，但跨機(jī)構(gòu)清算因?yàn)樯婕暗綑C(jī)構(gòu)之間的清算，因此會(huì)涉及到機(jī)構(gòu)的清算賬戶或者備付金賬戶，機(jī)構(gòu)之間的清算在人行進(jìn)行。

上圖是以收款為例，商家提現(xiàn)的付款業(yè)務(wù)與之類似，只不過要將付款行改為收款行，要先進(jìn)行前置系統(tǒng)的賬務(wù)處理（扣減可用額度），再將付款指令發(fā)往收款行。

1）聯(lián)機(jī)交易

消費(fèi)者在交易平臺(tái)下單，使用綁卡支付，交易平臺(tái)將支付請(qǐng)求提交到支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)請(qǐng)求網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行協(xié)議支付；網(wǎng)聯(lián)將協(xié)議支付指令轉(zhuǎn)接給消費(fèi)者付款行。

消費(fèi)者付款行校驗(yàn)簽約無誤以后，發(fā)往銀行核心扣除卡余額，并將處理成功的結(jié)果返回給網(wǎng)聯(lián)。

2）實(shí)時(shí)清算

網(wǎng)聯(lián)收到付款行處理成功的回執(zhí)以后，對(duì)交易信息實(shí)時(shí)進(jìn)行清算，請(qǐng)求前置系統(tǒng)進(jìn)行賬務(wù)登記，記錄機(jī)構(gòu)間的交易信息，并更新支付機(jī)構(gòu)的可用余額；完成賬務(wù)處理以后反饋給清算平臺(tái)處理成功。

清算平臺(tái)將結(jié)果回執(zhí)給支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)回執(zhí)給交易平臺(tái)；至此，聯(lián)機(jī)交易結(jié)束。

交易成功后2個(gè)小時(shí)，即H+2，網(wǎng)聯(lián)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)本清算批次的清算文件，一天24個(gè)批次，每個(gè)批次為整數(shù)小時(shí)的交易明細(xì)（銀聯(lián)為48個(gè)批次，每半小時(shí)1批）；明細(xì)記錄了往來機(jī)構(gòu)之間的收付交易明細(xì)（后面會(huì)詳細(xì)介紹）。

如圖中所示，2018060401，代表的是6.4號(hào)的第一個(gè)清算批次，是00:00-0:59:59之間的交易明細(xì)，在3點(diǎn)提供（H+2）給支付機(jī)構(gòu)。

這里要注意：實(shí)時(shí)清算場(chǎng)次內(nèi)，支付機(jī)構(gòu)的映射額度不會(huì)發(fā)生變化，可用額度根據(jù)收付凈額實(shí)時(shí)增減；付款清算基于可用額度進(jìn)行。

3）定時(shí)結(jié)算

網(wǎng)聯(lián)根據(jù)機(jī)構(gòu)間的收付金額，每天9:00和15:00向人行提交清算凈額進(jìn)行結(jié)算；并向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)備付金動(dòng)賬通知。

這里的凈額指的是一個(gè)結(jié)算周期內(nèi)，“收款-付款”的軋差凈額，為正值則為資金凈流入，如果為負(fù)值則是資金凈流出。

央行結(jié)算成功以后，此時(shí)付款行清算賬戶資金劃出，支付機(jī)構(gòu)備付金劃入；完成機(jī)構(gòu)之間的資金清算。

這里要注意：結(jié)算成功后，網(wǎng)聯(lián)會(huì)自動(dòng)將支付機(jī)構(gòu)的映射額度更新為上個(gè)清算周期末的可用余額，此時(shí)新可用余額=新映射額度=上一個(gè)清算末可用額度。

4）日終處理

網(wǎng)聯(lián)和人行將一個(gè)清算日內(nèi)所有的結(jié)算結(jié)果進(jìn)行匯總，將結(jié)算對(duì)賬文件下發(fā)給支付機(jī)構(gòu)和參與的銀行進(jìn)行各方對(duì)賬；支付機(jī)構(gòu)和銀行根據(jù)拿到的結(jié)算文件執(zhí)行內(nèi)部的對(duì)賬工作。

特別注意：其實(shí)交易當(dāng)日已經(jīng)拿到了幾乎全部的24個(gè)批次的清算明細(xì)；結(jié)算賬單主要用于確認(rèn)央行收款，做備付金的收付入賬處理。

而支付機(jī)構(gòu)還需要根據(jù)實(shí)際的備付金資金結(jié)算情況向自己的商戶進(jìn)行資金結(jié)算，并向商戶下發(fā)對(duì)賬文件。

至此，整個(gè)跨行的清算業(yè)務(wù)全部完成。

三、支付清算全局實(shí)現(xiàn)

上面講清楚了支付清算的基礎(chǔ)和清算原理，那么這些組織、系統(tǒng)之間是如何鏈接起來的，如何進(jìn)行相互通信，實(shí)現(xiàn)支付清算體系的高效運(yùn)行的。本部分我們將解開每個(gè)組織內(nèi)部的系統(tǒng)建設(shè)以及相互之間的信息通信的面紗。

3.1. 交易平臺(tái)-“買賣”

支付不是憑空發(fā)生的，需要發(fā)生在一定的交易場(chǎng)景中，例如我們常在京東購(gòu)物，在美團(tuán)點(diǎn)外賣，用支付寶轉(zhuǎn)賬，到去哪兒網(wǎng)買機(jī)票，這些都是交易場(chǎng)景，這些好產(chǎn)品讓生活變得更加便捷。我們將這些平臺(tái)稱為互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用層，也就是交易平臺(tái)。

這一層為用戶直接提供商品、服務(wù)的交易場(chǎng)所和完成交易所需要的支付能力，是直接面向用戶的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用；用戶在平臺(tái)上購(gòu)買服務(wù)，平臺(tái)就需要有自己的支付體系來協(xié)助用戶完成支付，例如收銀臺(tái)、交易體系、服務(wù)履約等。

這一層，最關(guān)鍵的是——做好“買賣”，賣好東西給用戶，收好用戶的錢，結(jié)好商家的賬。

3.1.1 平臺(tái)全環(huán)節(jié)

要想做好一個(gè)交易平臺(tái)，至少要實(shí)現(xiàn)以下7大環(huán)節(jié)，涵蓋交易購(gòu)物線、交易、支付、清結(jié)算、賬務(wù)等。

1）選購(gòu)

用戶在平臺(tái)選擇自己需要的商品或者服務(wù)，并添加至購(gòu)物車，并可以享受各類營(yíng)銷活動(dòng)，該環(huán)節(jié)商品、購(gòu)物車處理、優(yōu)惠計(jì)價(jià)是重中之重。

2）交易處理

用戶確認(rèn)購(gòu)買意愿，計(jì)算選購(gòu)商品最終價(jià)格，生成簽約訂單，生成待支付賬單的過程，這是支付的前置基礎(chǔ)。

3）支付處理

要想“收好錢”，平臺(tái)就需要簽約合適的支付產(chǎn)品，為用戶提供優(yōu)秀支付體驗(yàn)的支付服務(wù)，完成賬單的支付，支付能力就是通道的能力，要什么能力就簽什么通道。

4）履約處理

用戶支付成功后，平臺(tái)按照訂單約定，交付商品或者服務(wù)；商家發(fā)貨，或者服務(wù)人員上門完成交付；用戶最終進(jìn)行確認(rèn)；

可以將常見的履約形式分成4類：

5）清結(jié)算處理

支付成功后及履約完成后，開始對(duì)交易的最終結(jié)果進(jìn)行計(jì)算各方權(quán)益，并將各方權(quán)益按約定結(jié)算至指定賬戶或者卡。

6）賬務(wù)處理

所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都需要記賬；賬務(wù)是記錄交易、支付、資金處理相關(guān)的業(yè)務(wù)事項(xiàng)，并以固定的格式計(jì)入賬戶的業(yè)務(wù)。

7）財(cái)稅票資

財(cái)務(wù)核算、稅務(wù)計(jì)扣、發(fā)票接收和開具，是企業(yè)支付處理的最后一環(huán)。

3.1.2 支付全流程

從上一部分知道了一個(gè)交易平臺(tái)的交易支付體系主要涉及到7大環(huán)節(jié)，他們之間相互協(xié)同和聯(lián)系，其中的支付所涉及的鏈條主要是從用戶選購(gòu)到支付成功和賬務(wù)登記；以支付為主線看一下整個(gè)支付流程是這樣的。

橫向看，代表支付的進(jìn)程，包含了交易處理環(huán)節(jié)、收銀臺(tái)處理環(huán)節(jié)、支付處理環(huán)節(jié)、支付應(yīng)答環(huán)節(jié)；該4大環(huán)節(jié)分別解決了交易單的生成、收銀臺(tái)的封裝和展示、請(qǐng)求支付渠道完成支付、支付后的各方應(yīng)答反饋。

3.1.3 系統(tǒng)總架構(gòu)

雖然有非常多的平臺(tái)類型，例如出行、電商、家政、外賣、二手車等，他們的交易支付體系建設(shè)存在差異，但依然可以在底層架構(gòu)上實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化。

剝離出行業(yè)差異化和交易特征的差別，以及同類交易平臺(tái)的個(gè)性化屬性，將一個(gè)交易平臺(tái)的支付體系抽象出一個(gè)典型的支付清結(jié)算架構(gòu)，使其可以應(yīng)用于更多的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，做為支付建設(shè)的底層認(rèn)知。

3.1.4 收付全渠道

交易平臺(tái)要想實(shí)現(xiàn)向用戶收款，向商家結(jié)算付款，就需要接入適合自己的支付產(chǎn)品，這些產(chǎn)品由支付機(jī)構(gòu)提供。

線下收款場(chǎng)景可以接入聚合支付， 此類產(chǎn)品相對(duì)比較成熟。

線上交易平臺(tái)根據(jù)自己的交易特征，是B2B業(yè)務(wù)，還是B2C業(yè)務(wù)，交易金額大不大，用戶的支付使用習(xí)慣怎么樣，來選擇合適的支付產(chǎn)品；例如一般的面向個(gè)人用戶的交易平臺(tái)一般可以選擇“2+1”的渠道模式，即“微信+支付寶+銀行卡快捷”，基本可以覆蓋90%以上的支付訴求。

每一個(gè)支付產(chǎn)品都對(duì)應(yīng)著一個(gè)功能列表，這個(gè)列表其實(shí)就是接口的集合，在對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)處理時(shí)調(diào)用相應(yīng)的功能接口接口。

這樣根據(jù)業(yè)務(wù)需求接入了所有要的所有渠道的所有支付產(chǎn)品，也就獲得了所有的支付接口，每個(gè)接口的協(xié)議也就明確了，這樣就形成了全渠道的支付能力矩陣。

可以通過四層法來管理渠道：渠道-產(chǎn)品-接口-協(xié)議；該方法同樣適用于支付機(jī)構(gòu)、四方支付機(jī)構(gòu)來管理自己的渠道。

不同的支付產(chǎn)品也就決定了平臺(tái)處理支付時(shí)應(yīng)該如何與渠道進(jìn)行交互。

有的渠道可能需要預(yù)下單、有的渠道可能就不需要、在預(yù)下單以后渠道就會(huì)返回不同的“支付標(biāo)識(shí)”，如token、url等，這是支付下一步的關(guān)鍵參數(shù)；例如如微信的JSAPI支付的交互流程。

第一次預(yù)下單交互，調(diào)用預(yù)下單接口，渠道返回了預(yù)付單標(biāo)識(shí)。

通過JSAPI下單接口獲取到發(fā)起支付的必要參數(shù)prepay_id，如上圖，然后使用微信支付提供的前端JS方法調(diào)用公眾號(hào)支付，在請(qǐng)求參數(shù)中使用prepay_id，封裝到package參數(shù)中。

這也是為什么在平臺(tái)與渠道的交互中，執(zhí)行了3和5兩次請(qǐng)求的原因。

那么支付提交給支付機(jī)構(gòu)以后，這些機(jī)構(gòu)內(nèi)部又是怎么處理的呢？

3.2 支付機(jī)構(gòu)-“收付退清結(jié)”

交易平臺(tái)的收付請(qǐng)求提交到了支付機(jī)構(gòu)，這筆請(qǐng)求在支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)之間會(huì)怎么流轉(zhuǎn)和處理呢？

支付機(jī)構(gòu)作為擁有支付牌照，為交易平臺(tái)提供支付解決方案的企業(yè)，也有著自己復(fù)雜而龐大的支付體系，其中常見的部分包括各類收銀臺(tái)、支付產(chǎn)品、支付路由、支付通道、支付核心、賬務(wù)核心、清算核心、風(fēng)控核心、商戶入網(wǎng)等等。

3.2.1 支付機(jī)構(gòu)商業(yè)模式

機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主要是幫助商戶收款付款的收付退業(yè)務(wù)，為商戶結(jié)算的打款業(yè)務(wù)，從中獲取商戶手續(xù)費(fèi)收入，并支付通道成本，之間形成的價(jià)差就是機(jī)構(gòu)的主要利潤(rùn)來源；當(dāng)然直聯(lián)時(shí)代還有備付金利息，現(xiàn)在沒有了。

3.2.2 支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)矩陣

支付機(jī)構(gòu)以銀行支付通道為業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，封裝出適用于各類交易場(chǎng)景的支付產(chǎn)品，為商戶提供支付能力，這是支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品主線，圍繞該主線又會(huì)產(chǎn)生其他類系統(tǒng)的訴求，例如資金處理、對(duì)賬、計(jì)費(fèi)等。

下圖是的支付機(jī)構(gòu)的典型支付清結(jié)算系統(tǒng)框架：

1）接入層

是三方支付機(jī)構(gòu)直接面向客戶的入口，包括個(gè)人客戶、商戶、渠道商等，為個(gè)人客戶提供消費(fèi)支付產(chǎn)品，為商戶提供支付能力服務(wù)，為渠道商提供分銷合伙的平臺(tái)。

2）業(yè)務(wù)層

是支付機(jī)構(gòu)所打造出來的適用于各類支付場(chǎng)景的支付產(chǎn)品，例如航旅支付解決方案、生活繳費(fèi)支付解決方案、銀行卡支付、資金合規(guī)、分賬類產(chǎn)品、商戶結(jié)算類產(chǎn)品等。

3）交易層

是對(duì)各類業(yè)務(wù)交易請(qǐng)求的處理層，處理上游各業(yè)務(wù)線下發(fā)的支付訂單，例如收款類交易、付款類交易、鑒權(quán)類交易等。

4）支付處理層

提供收銀臺(tái)和支付核心，還將構(gòu)建各類支付的核心處理流程，例如快捷支付、網(wǎng)關(guān)支付、分賬支付等。

5）風(fēng)控層

對(duì)支付安全負(fù)責(zé)，包括客戶信用安全、交易安全、支付安全、數(shù)據(jù)安全等等。

6）渠道層

是底層對(duì)接的提供各類支付通道的服務(wù)商，其中包括一些消金類機(jī)構(gòu)、銀行、清算機(jī)構(gòu)等。是集中管理接入的各類支付通道，以及為支付層篩選最佳通道的路由系統(tǒng)。

3.2.3 支付處理全流程

可以將支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分成5大類，三大支付業(yè)務(wù)“收款、付款、退款”，2的資金處理業(yè)務(wù)“清算、結(jié)算”；這5大業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)讓三方支付機(jī)構(gòu)這樣一個(gè)龐大的支付服務(wù)平臺(tái)為市場(chǎng)提供優(yōu)秀的支付能力。

1）收款業(yè)務(wù)

代商戶向用戶收款的業(yè)務(wù)，常見的業(yè)務(wù)類型有零錢支付、快捷支付、網(wǎng)關(guān)支付等等，商戶將支付請(qǐng)求提交給支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)處理完以后提交給網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)渠道進(jìn)行資金清算；假設(shè)商戶請(qǐng)求方式為H5收銀臺(tái)。

收單業(yè)務(wù)中的整體處理主要分4個(gè)階段

第一階段是聯(lián)機(jī)交易階段，進(jìn)行支付指令的接收、發(fā)送、支付結(jié)果的接收；第二階段是收單流水賬務(wù)登記和分賬、分潤(rùn)、各應(yīng)入金額的清算階段；第三階段是渠道清算對(duì)賬和渠道資金確認(rèn)的階段；第4個(gè)階段就是商戶結(jié)算的階段并發(fā)起結(jié)算出款。

第4階段的結(jié)算出款是出金業(yè)務(wù)很重要的一種。

2）付款業(yè)務(wù)

出款業(yè)務(wù)是支付機(jī)構(gòu)將備付金資金向外付出的業(yè)務(wù)處理；涉及到商戶的結(jié)算出款，商戶代付代發(fā)以及主動(dòng)發(fā)起提現(xiàn)的出金業(yè)務(wù)，以及退轉(zhuǎn)付的出金業(yè)務(wù)等幾大類；不同的出金業(yè)務(wù)發(fā)起方不同，業(yè)務(wù)層有所差別，但出款處理層相似。

這里要注意每類出金業(yè)務(wù)的發(fā)起方，失敗后的處理方式，是余額退回還是自動(dòng)重出；另外要特別注意：因?yàn)榇蚩顣r(shí)高危的資金操作行為，需要設(shè)定資金處理規(guī)范和底線，例如統(tǒng)一由賬務(wù)中心調(diào)用，必須先扣賬再出款，而且對(duì)于重出的操作嚴(yán)格把控。

3）退款業(yè)務(wù)

退款業(yè)務(wù)主要是收單業(yè)務(wù)的逆向，這里可以根據(jù)不同的收單方式設(shè)計(jì)退款的處理，例如網(wǎng)絡(luò)支付、POS、銀行單邊的退回等。

從產(chǎn)品架構(gòu)上，退款中心以各退款產(chǎn)品為主線進(jìn)行構(gòu)建，每一種退款產(chǎn)品在退款處理流程上存在差異。

例如原路退和退轉(zhuǎn)付，前者是基于原支付調(diào)用原支付通道提供的退款服務(wù)，而后者是需要基于原退款調(diào)用可用付款通道處理退款業(yè)務(wù)，并且需要進(jìn)行用戶賬戶的采集等處理環(huán)節(jié)。

4）清算業(yè)務(wù)

支付機(jī)構(gòu)的清算一方面是與渠道的資金清算，另一方面就是與內(nèi)部商戶、渠道上之間的收款、分賬、分潤(rùn)、手續(xù)費(fèi)等的清算。

5）結(jié)算業(yè)務(wù)

支付機(jī)構(gòu)的結(jié)算業(yè)務(wù)主要是預(yù)收商戶交易款向商戶的結(jié)算；為了迎合商戶對(duì)資金的需求，一般會(huì)提供可選擇的多樣的結(jié)算產(chǎn)品，例如T1、D1、D0、S0等。

對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)流程的把握，主要是把握不同結(jié)算產(chǎn)品的處理邏輯，例如：

3.2.4 支付機(jī)構(gòu)的渠道雙塔

斷直連后，支付機(jī)構(gòu)的資金清算渠道主要就是網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)，網(wǎng)絡(luò)支付可以選擇網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)，銀行卡線下收單走銀聯(lián)。

3.3 清算機(jī)構(gòu)-“清與結(jié)”

支付機(jī)構(gòu)的支付處理和信息轉(zhuǎn)接離不開清算機(jī)構(gòu)，同樣銀行與銀行之間的跨行清算也不離不開清算機(jī)構(gòu)，清算機(jī)構(gòu)在整個(gè)支付業(yè)態(tài)下具有非常重要的樞紐作用。

清算機(jī)構(gòu)是隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展、信息技術(shù)的不斷進(jìn)步和支付服務(wù)的分工細(xì)化，而逐漸興起的專業(yè)化從事支付清算服務(wù)的組織。它們是依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)設(shè)立的，取得《支付清算業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》，并向參與者提供支付清算服務(wù)的組織。

清算組織的主要職能是建立和維護(hù)支付信息交換網(wǎng)絡(luò)，向會(huì)員機(jī)構(gòu)提供信息交換、清算和結(jié)算等服務(wù)，例如為辦理票據(jù)和結(jié)算憑證等紙質(zhì)支付指令提供交換和計(jì)算服務(wù)，為銀行卡支付業(yè)務(wù)的支付指令和電子支付指令提供交換和計(jì)算服務(wù)。

3.3.1 常見清算組織

常見的支付清算組織和從事的主要清算業(yè)務(wù)如下：

• 中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，主要運(yùn)營(yíng)全國(guó)的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、提供銀行卡跨行信息交換的支付服務(wù)，另外也同網(wǎng)聯(lián)一起為網(wǎng)絡(luò)支付提供收付清算服務(wù)。
• 網(wǎng)聯(lián)清算有限公司，（NetsUnion Clearing Corporation，簡(jiǎn)稱NUCC）是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，于2017年8月在京注冊(cè)成立，主要處理非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，提供公共、安全、高效、經(jīng)濟(jì)的交易信息轉(zhuǎn)接和資金清算服務(wù)。
• 城市商業(yè)銀行資金清算中心，成立于2002年10月，是有多家城市商業(yè)銀行發(fā)起成立的會(huì)員制組織，主要經(jīng)營(yíng)城市商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的銀行匯票資金清算等業(yè)務(wù)。
• 農(nóng)信銀資金清算中心，是有30家省級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立的全國(guó)性股份制非金融企業(yè)，向全國(guó)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行及其他地方性金融機(jī)構(gòu)，辦理實(shí)時(shí)電子匯兌業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)的異地資金清算和個(gè)人存款賬戶通存通兌業(yè)務(wù)的資金清算等業(yè)務(wù)。

3.3.2 業(yè)務(wù)架構(gòu)

斷直連以后支付機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，需要接入網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)，由網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)進(jìn)行支付指令的清算和轉(zhuǎn)發(fā)，支付機(jī)構(gòu)的備付金也將全額繳存至央行集中存管，而支付業(yè)務(wù)也不再直接提交給銀行。

其中，備付金熱點(diǎn)賬戶前置系統(tǒng)（RCMP）為了解決備付金集中存管所形成的熱點(diǎn)賬戶問題，管理已映射額度，并用于支付機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)（EPCC）的業(yè)務(wù)處理。前置系統(tǒng)分為額度管理模塊和賬戶管理模塊，并為各支付機(jī)構(gòu)建立賬戶，進(jìn)行可用額度的監(jiān)控和已映射額度的管理。

支付機(jī)構(gòu)的指令到了網(wǎng)聯(lián)以后，網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行實(shí)時(shí)清算，實(shí)時(shí)的對(duì)支付指令進(jìn)行軋差變更可用余額，簡(jiǎn)單的說就是支付機(jī)構(gòu)將人行備付金的余額映射分配給網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)形成映射虛擬額度，用于交易周期內(nèi)的實(shí)時(shí)清算；然后網(wǎng)聯(lián)定期將一定周期內(nèi)的清算結(jié)果提交人行進(jìn)行資金的結(jié)算。

3.3.3 支持的業(yè)務(wù)

網(wǎng)聯(lián)提供的可接入業(yè)務(wù)包括信息類和支付類兩大類，具體業(yè)務(wù)功能和適用場(chǎng)景；支付機(jī)構(gòu)按需選擇接入。

3.3.4 支付清算模式??

采用“實(shí)時(shí)清算、定時(shí)結(jié)算”的模式受理來自支付機(jī)構(gòu)的收付業(yè)務(wù)，通過支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管賬戶完成資金結(jié)算。收付時(shí)，通過實(shí)時(shí)增減網(wǎng)聯(lián)前置系統(tǒng)的可用賬戶余額完成清算，在固定時(shí)間點(diǎn)提交央行完成最終的結(jié)算。

1）入金業(yè)務(wù)

即支付機(jī)構(gòu)向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起的協(xié)議支付、認(rèn)證支付、網(wǎng)關(guān)支付等收款業(yè)務(wù)請(qǐng)求。

在上述的入金業(yè)務(wù)清算過程中支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管賬戶的余額并不會(huì)發(fā)生變化。在清算場(chǎng)次內(nèi)雖然支付機(jī)構(gòu)發(fā)生了收付業(yè)務(wù)，但是網(wǎng)聯(lián)的清算處理僅在前置系統(tǒng)內(nèi)通過實(shí)時(shí)增減可用余額完成，并不會(huì)改變支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶的余額。提交結(jié)算以后備付金賬戶余額才會(huì)根據(jù)清算凈額發(fā)生變化。

2）出金業(yè)務(wù)

支付機(jī)構(gòu)向平臺(tái)發(fā)起的付款或者退款業(yè)務(wù)，從前置系統(tǒng)賬戶進(jìn)行扣款，到客戶收款行賬戶進(jìn)行收款。

這里有一個(gè)明顯的好處，那就是付款效率的提高，斷直連之前支付機(jī)構(gòu)通過在各銀行開通的收付戶進(jìn)行對(duì)外付款，但需要賬戶中有足夠的資金，當(dāng)日的收款在銀行沒有結(jié)算至備付金賬戶之前是無法用于付款的，而現(xiàn)在的實(shí)時(shí)清算模式下，出金業(yè)務(wù)并不依賴實(shí)際的賬戶資金到賬，而是可以基于可用余額進(jìn)行，入金業(yè)務(wù)會(huì)增加可用余額，可以直接用于付款，極大的提高了資金的使用效率。

3）清算邏輯

網(wǎng)聯(lián)的清算邏輯也就扛起了斷直連以后得跨機(jī)構(gòu)清算邏輯，不得不再次搬出來這張圖。

一方面是聯(lián)機(jī)交易的信息接收和轉(zhuǎn)發(fā)，另一方面是對(duì)清算指令的實(shí)時(shí)清算和賬務(wù)登記；還有就是對(duì)軋差凈額的定時(shí)結(jié)算。

這個(gè)過程最重要的就是時(shí)刻牢記這個(gè)恒等式以及各個(gè)額度的變化規(guī)則：可用額度=圈存額度+入金金額+出金金額。

3.3.5 資金清算接口

支付機(jī)構(gòu)接入清算平臺(tái)需要關(guān)注平臺(tái)提供的接口，以及接口協(xié)議要求，下面是全部的接口。

以協(xié)議支付為例，協(xié)議支付即原來的快捷支付，是銀行與特定商戶共同為客戶提供的電子支付方式；其他業(yè)務(wù)及接口的分析方法相似。

1）身份認(rèn)證與簽約

協(xié)議支付需要先通過三方簽署協(xié)議進(jìn)行簽約，將客戶在銀行開立的銀行賬戶與客戶在特定商戶的用戶ID進(jìn)行綁定，并生成協(xié)議號(hào)。

簽約包含身份認(rèn)證和簽約兩部分。

用戶通過支付機(jī)構(gòu)提交簽約申請(qǐng)信息（下表做了簡(jiǎn)化，請(qǐng)以實(shí)際接口要求為準(zhǔn)），由支付機(jī)構(gòu)通過此報(bào)文向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起身份認(rèn)證申請(qǐng)，網(wǎng)聯(lián)受理并通過此報(bào)文向簽約行轉(zhuǎn)發(fā)身份認(rèn)證申請(qǐng)，由簽約行完成身份認(rèn)證處理并向用戶發(fā)送身份驗(yàn)證授權(quán)信息。

用戶提交身份驗(yàn)證授權(quán)信息后，由支付機(jī)構(gòu)通過此報(bào)文向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起簽約申請(qǐng)，網(wǎng)聯(lián)受理并通過此報(bào)文向簽約行轉(zhuǎn)發(fā)簽約申請(qǐng)，由簽約行完成簽約處理。

2）協(xié)議支付發(fā)起

用戶通過支付機(jī)構(gòu)提交協(xié)議支付，由支付機(jī)構(gòu)通過此報(bào)文向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付申請(qǐng)，網(wǎng)聯(lián)受理并向付款行轉(zhuǎn)發(fā)協(xié)議支付申請(qǐng)，由付款行完成協(xié)議支付付款處理。

若付款行處理成功，網(wǎng)聯(lián)異步向前置系統(tǒng)發(fā)起協(xié)議支付申請(qǐng)，前置系統(tǒng)完成支付協(xié)議收款處理。

這里要特別關(guān)注報(bào)文中的一個(gè)字段：協(xié)議號(hào)；即在簽約的時(shí)候清算機(jī)構(gòu)所返回的簽約協(xié)議號(hào)，該號(hào)是后續(xù)用戶發(fā)起協(xié)議支付請(qǐng)求的關(guān)鍵。

3.3.6 清算機(jī)構(gòu)的通道

清算機(jī)構(gòu)的渠道業(yè)務(wù)主要就是備付金額度管理以及機(jī)構(gòu)間的結(jié)算業(yè)務(wù)；主要就是央行的大小額系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，即央行的大小額系統(tǒng)及清算機(jī)構(gòu)的清算渠道。

例如，網(wǎng)聯(lián)通過接入大額支付系統(tǒng)的“即時(shí)轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)間的資金清算。

3.4 銀行-“戶與卡”

支付業(yè)務(wù)當(dāng)然也離不開銀行，無論是我們?nèi)粘Ｊ褂玫你y行卡還是支票，或者在各平臺(tái)綁定的快捷支付，都是以銀行為基礎(chǔ)。

3.4.1 銀行的業(yè)務(wù)

銀行是金融機(jī)構(gòu)，向個(gè)人及企事業(yè)單位提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)。相對(duì)于服務(wù)平臺(tái)、三方支付機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)聯(lián)這樣的清算機(jī)構(gòu)有很大不同，銀行除了提供互聯(lián)網(wǎng)支付通道以外，還有線下實(shí)體門店、ATM、銀行卡、存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等等金融業(yè)務(wù)。

銀行的客戶除了面向個(gè)人和企事業(yè)單位以外還包括其他機(jī)構(gòu)，銀行的核心業(yè)務(wù)包括存款、貸款、以及理財(cái)類業(yè)務(wù)，同時(shí)也具備強(qiáng)大的資金管理能力、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、利率風(fēng)險(xiǎn)管理等。

銀行是結(jié)算賬戶等各類金融賬戶的主要提供機(jī)構(gòu)，圍繞銀行賬戶看銀行的主線業(yè)務(wù)會(huì)更加接近我們?nèi)粘?duì)銀行的了解，更容易理解銀行的業(yè)務(wù)。

3.4.2 系統(tǒng)總架構(gòu)??

從銀行系統(tǒng)架構(gòu)看銀行體系，其中包含交易、賬戶，支付核心，通道，前置系統(tǒng)、客戶管理等一系列的信息化系統(tǒng)，典型的銀行系統(tǒng)架構(gòu)。

3.4.3 銀行支付邏輯

既然講支付清算生態(tài)，那就要關(guān)注上面我們所介紹的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，即銀行的快捷支付、網(wǎng)關(guān)支付等，以快捷支付為例，網(wǎng)關(guān)、收款業(yè)務(wù)類似。

快捷支付交易涉及的角色包含用戶、支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)、銀行，用戶在支付機(jī)構(gòu)發(fā)起交易請(qǐng)求后，經(jīng)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)發(fā)送至用戶銀行卡所在銀行（簡(jiǎn)稱發(fā)卡行），發(fā)卡行經(jīng)校驗(yàn)、賬戶扣款后返回交易結(jié)果。

在銀行支付系統(tǒng)的交易流程中，有幾個(gè)流程節(jié)點(diǎn)需要特別注意。

交易信息登記，可以理解為將交易訂單信息存儲(chǔ)至數(shù)據(jù)庫，其關(guān)鍵交易要素包含交易日期、交易時(shí)間、支付機(jī)構(gòu)編號(hào)、支付系統(tǒng)流水號(hào)、快捷支付協(xié)議號(hào)、賬戶類型、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)流水號(hào)、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)場(chǎng)次號(hào)（標(biāo)識(shí)著某個(gè)小時(shí)內(nèi)的交易，由網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)生成，是一串字母+日期+數(shù)字的組合）、付款方賬戶編號(hào)、付款方賬戶名稱、收款方賬戶編號(hào)、收款方賬戶名稱、交易金額、業(yè)務(wù)種類等，交易訂單信息登記后，后續(xù)可提供相應(yīng)報(bào)表給業(yè)務(wù)人員查詢。

快捷支付協(xié)議檢查，該流程主要是校驗(yàn)快捷支付報(bào)文中的協(xié)議號(hào)（標(biāo)識(shí)著某張銀行卡綁定了某個(gè)支付機(jī)構(gòu)，用一串唯一的ID表示，由銀行支付系統(tǒng)生成）在銀行支付系統(tǒng)是否存在記錄，存在記錄的話是否協(xié)議狀態(tài)是正常的，如果都不符合則拒絕交易請(qǐng)求，校驗(yàn)通過后則可獲取協(xié)議信息中的簽約人銀行賬戶、名稱等信息，用于后續(xù)環(huán)節(jié)從指定賬戶扣款。

3.5 央行-“清算底座”

人行運(yùn)營(yíng)的清算系統(tǒng)包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（超級(jí)網(wǎng)銀）、清算賬戶管理系統(tǒng)、支付管理信息系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)（ACS）、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等。

3.5.1 主要系統(tǒng)介紹

1）大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS）

大額實(shí)時(shí)，從字面意思就是實(shí)時(shí)處理、金額比較大的大額支付業(yè)務(wù)；當(dāng)然，也可以處理部分加急的小額支付業(yè)務(wù)；支付指令實(shí)時(shí)處理、資金逐筆全額清算；具有轉(zhuǎn)賬資金無限額、跨行資金零在途、逐筆清算、實(shí)時(shí)到賬的特點(diǎn)。

大額支付系統(tǒng)只能在法定工作日運(yùn)行，從每個(gè)工作日的前一日20：30到當(dāng)日17：15，每周服務(wù)時(shí)間為5×21+12小時(shí)，其中12小時(shí)為特殊工作日。

大額支付系統(tǒng)主要處理兩類支付業(yè)務(wù)，一類是普通大額貸記支付業(yè)務(wù)，所謂貸記，簡(jiǎn)單的說就是付款業(yè)務(wù)，由付款方發(fā)起支付請(qǐng)求付款給收款方的支付業(yè)務(wù)；另一項(xiàng)業(yè)務(wù)為即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，主要有特許參與者發(fā)起借貸方的軋差凈額的清算請(qǐng)求，大額系統(tǒng)實(shí)時(shí)清算的支付業(yè)務(wù)，例如支付機(jī)構(gòu)提交給網(wǎng)聯(lián)的支付業(yè)務(wù)，網(wǎng)聯(lián)提交央行清算時(shí)走的就是“即時(shí)轉(zhuǎn)賬”支付業(yè)務(wù)。

2）小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）

主要處理規(guī)定金額起點(diǎn)以下的小額批量貸記業(yè)務(wù)和借記業(yè)務(wù)，如日常支付、公共事業(yè)收費(fèi)、工資發(fā)放、保險(xiǎn)繳納等支付業(yè)務(wù)，與大額相比除了處理金額的差別，另一個(gè)主要區(qū)別就是小額是“延遲軋差凈額”處理，大額是“實(shí)時(shí)全額”處理，且7X24小時(shí)不間斷連續(xù)運(yùn)行。

小額支付系統(tǒng)處理的借記業(yè)務(wù)即收款人委托收款機(jī)構(gòu)向付款人開戶行主動(dòng)發(fā)起收款指令的支付業(yè)務(wù)，也就是收款人去扣付款人的錢的支付業(yè)務(wù)。

3）網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（IBPS）

也就是我們常說的“超級(jí)網(wǎng)銀”系統(tǒng)，主要支持網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)、第三方貸記業(yè)務(wù)等。

為跨行網(wǎng)銀支付效率和支付體驗(yàn)的提升起到了非常重要的作用；系統(tǒng)7X24小時(shí)提供支付服務(wù)，實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)、定時(shí)軋差清算，這與小額支付系統(tǒng)相同；但比小額之系統(tǒng)要快的多，因?yàn)槿∠伺抨?duì)機(jī)制可以使清算效率極快，請(qǐng)求方可以在20s甚至更短的時(shí)間獲得支付結(jié)果。

而且，三方支付機(jī)構(gòu)可以直接接入超網(wǎng)參與支付清算，這與大小額明顯不同，三方支付機(jī)構(gòu)不能直接接入大小額支付系統(tǒng)。

但這不代表全球都是這樣，這跟金融監(jiān)管政策有關(guān)，某些國(guó)家允許非銀行支付機(jī)構(gòu)接入其大額支付系統(tǒng)直接參與清算，例如墨西哥允許部分非銀機(jī)構(gòu)接入。

所以說，規(guī)矩都是人定的，也會(huì)隨著時(shí)代的變化和市場(chǎng)的變化而變化，我們要用動(dòng)態(tài)和發(fā)展的眼光看待支付各方面的發(fā)展。

4）清算賬戶管理系統(tǒng)（SAPS）

SAPS是央行支付清算系統(tǒng)的核心系統(tǒng)，各銀行和特許參與者（網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)）的清算賬戶便開在這里，完成各類支付業(yè)務(wù)的資金清算；還提供大額支付系統(tǒng)的排隊(duì)業(yè)務(wù)撮合、資金池、日終自動(dòng)拆解、全面流動(dòng)性管理等能力。

科目設(shè)置上開設(shè)各清算賬戶和特許賬戶的存款類科目；大額往來、小額往來、支付清算資金往來等的聯(lián)行類科目；以及匯總平衡類科目。處理大額、小額、超網(wǎng)支付系統(tǒng)的各類資金清算業(yè)務(wù)。

5）中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)（ACS）

是中國(guó)人民銀行的核心系統(tǒng)，有點(diǎn)像一個(gè)企業(yè)的會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)；三方支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶就是開在這里。

而商業(yè)銀行的清算賬戶物理上擺放在清算賬戶管理系統(tǒng)(SAPS)，但邏輯上歸屬與ACS系統(tǒng)。

日間，清算賬戶的賬務(wù)處理由SAPS完成；日終，SPAS將各清算賬戶、大小額支付往來賬戶的上日余額、發(fā)生額及余額等賬務(wù)明細(xì)下載至ACS，ACS根據(jù)賬務(wù)明細(xì)數(shù)據(jù)自動(dòng)完成賬務(wù)結(jié)算處理，這看起來有點(diǎn)像客戶賬戶實(shí)時(shí)處理、內(nèi)部財(cái)務(wù)賬戶定時(shí)批量延遲處理的特征。

3.5.2 系統(tǒng)運(yùn)行控制

以上這些系統(tǒng)之間是有序運(yùn)行，依靠公共控制實(shí)現(xiàn)全流程的有序安排如圖25所示：

整個(gè)控制從SAPS開始營(yíng)業(yè)到中間的場(chǎng)次控制，大小額系統(tǒng)的日切控制，清算窗口安排，排隊(duì)與排隊(duì)解救，到最后的日終處理，控制著整個(gè)支付體系的有序運(yùn)轉(zhuǎn)。

3.5.3 大額即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

因?yàn)榫W(wǎng)聯(lián)通過大額支付的即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行機(jī)構(gòu)間的資金清算，所以這里重點(diǎn)介紹大額支付系統(tǒng)的即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

清算機(jī)構(gòu)通過提交即時(shí)轉(zhuǎn)賬申請(qǐng)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)間的資金清算；這里有兩個(gè)概念要明白：

1. 付差方就是這個(gè)清算場(chǎng)次內(nèi)總流出大于總流入的一方，即要對(duì)外付款；
2. 收差方正好相反

具體處理時(shí)序如下圖所示，提交的報(bào)文參數(shù)太多，這里就不詳細(xì)介紹了，感興趣的朋友可以網(wǎng)上查找。

最后實(shí)現(xiàn)的效果就是，機(jī)構(gòu)之間的資金實(shí)現(xiàn)了最終的清算；

為了簡(jiǎn)單起見，這里涉及到一個(gè)過渡戶“大額支付往來的ACS戶”，我們就省略了。

四、支付清算案例

以上講清楚了支付清算的基礎(chǔ)、跨行清算的原理和清算系統(tǒng)體系，接下來我們就從各類支付場(chǎng)景出發(fā)，來模擬串行一下，看看一筆支付究竟是怎么運(yùn)轉(zhuǎn)流動(dòng)起來的。

4.1 全局支付流程

交易平臺(tái)向用戶收款產(chǎn)生支付收款業(yè)務(wù)；交易平臺(tái)本身提現(xiàn)或者其商家發(fā)起提現(xiàn)均產(chǎn)生付款業(yè)務(wù)，整個(gè)支付的流程如下圖所示：

特別注意：支付業(yè)務(wù)是用戶付款行完成用戶扣款是成功的基礎(chǔ)，即意味著支付指令成功，而支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)聯(lián)、支付機(jī)構(gòu)的商戶、商戶的店家等以收到成功指令為成功標(biāo)志，而不是以實(shí)際的資金到賬；因?yàn)楦鞣降馁Y金清算一般都是T+1到賬。

1）支付收款

我們看收款的業(yè)務(wù)流程，為了便于理解和全文的信息一致性，將相關(guān)局部圖例的業(yè)務(wù)流程串起來看，從用戶在交易平臺(tái)選購(gòu)商品以后開始，然后交易平臺(tái)將支付請(qǐng)求提交給支付機(jī)構(gòu)，也就是支付機(jī)構(gòu)接收到的“1.商戶下單請(qǐng)求”，支付指令正式進(jìn)入支付機(jī)構(gòu)。

此時(shí)因?yàn)榫W(wǎng)聯(lián)并沒有向人行提交結(jié)算請(qǐng)求，所以不涉及到人行的系統(tǒng)；圖中支付流程標(biāo)記的比較詳細(xì)，就不再詳細(xì)描述了。

2）提現(xiàn)付款

交易平臺(tái)、交易平臺(tái)的商家都可以向支付機(jī)構(gòu)發(fā)起提現(xiàn)業(yè)務(wù)，從而形成支付機(jī)構(gòu)的付款業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)將付款請(qǐng)求提交至網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行出款申請(qǐng)。

這里要明確一點(diǎn)，可以發(fā)起提現(xiàn)的前提是交易平臺(tái)的支付賬戶中，或者商家的二級(jí)賬簿中存在可用余額。

特別注意：交易平臺(tái)上商家的提現(xiàn)出款有兩種常見形式：

一種是采用監(jiān)管模式，通過交易平臺(tái)發(fā)起分賬，分賬至商家的二級(jí)賬簿中；

第二種是直接走支付機(jī)構(gòu)的代付，付款給商家指定的銀行卡中。

4.2 實(shí)時(shí)清算?

當(dāng)然這里的清算工作，在網(wǎng)聯(lián)、支付機(jī)構(gòu)、交易平臺(tái)、首付款行都在同時(shí)進(jìn)行，他們都是以網(wǎng)聯(lián)的清算指令結(jié)果為依據(jù)。

4.2.1 網(wǎng)聯(lián)的清算

網(wǎng)聯(lián)執(zhí)行實(shí)時(shí)清算的模式，在前置系統(tǒng)模塊完成，其實(shí)就是清算平臺(tái)請(qǐng)求前置系統(tǒng)，在軋差模塊實(shí)時(shí)計(jì)算收支凈額，并實(shí)時(shí)更新支付機(jī)構(gòu)的可用余額，以此來完成清算場(chǎng)次內(nèi)的基于虛擬賬戶的清算工作。

1）收款清算?

即支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的協(xié)議支付、網(wǎng)關(guān)支付等收款指令時(shí)進(jìn)行的清算，等到付款行返回成功回執(zhí)以后，網(wǎng)聯(lián)便開始執(zhí)行收款的清算賬務(wù)登記，主要是增加收款發(fā)生額和調(diào)增可用額度，假設(shè)支付機(jī)構(gòu)在一個(gè)清算場(chǎng)次內(nèi)發(fā)起了2筆10元的收款，都成功了。

期初可用額度=映射額度=100；收了兩筆錢以后，可用額度變?yōu)?20，映射額度沒有變化。

2）付款清算

即支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的付款業(yè)務(wù)，網(wǎng)聯(lián)接收到付款請(qǐng)求以后，實(shí)時(shí)軋差處理，扣減可用額度，然后才會(huì)請(qǐng)求收款行進(jìn)行收款，假設(shè)支付機(jī)構(gòu)發(fā)起了2筆50元的付款，均成功。

兩筆出款后可用額度減少了100，變成20，映射額度依然沒有變化。

3）軋差凈額

網(wǎng)聯(lián)實(shí)時(shí)軋差各機(jī)構(gòu)的交易的凈額，并生成機(jī)構(gòu)該場(chǎng)次內(nèi)的總清算凈額。

4）賬戶更新

如上面表格所示，實(shí)時(shí)清算，指令實(shí)時(shí)登記，實(shí)時(shí)軋差凈額，可用額度實(shí)時(shí)更新，映射額度不變。

5）下發(fā)清算文件

整個(gè)日間會(huì)有24個(gè)清算批次，每個(gè)小時(shí)下發(fā)一次2個(gè)小時(shí)前的一個(gè)小時(shí)的清算文件，一共24批清算文件；支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)該清算文件進(jìn)行對(duì)賬和對(duì)商戶的清算工作，清算明細(xì)內(nèi)容如下。

4.2.2 其他機(jī)構(gòu)的清算

以網(wǎng)聯(lián)為核心，銀行、支付機(jī)構(gòu)、交易平臺(tái)分別根據(jù)支付結(jié)果、清算文件的通知，根據(jù)自己平臺(tái)的清算協(xié)議向各方進(jìn)行清算，例如支付機(jī)構(gòu)收到支付成功通知以后進(jìn)行賬務(wù)登記和清算處理，登記清算往來賬務(wù)及商戶待結(jié)算。

此時(shí)因?yàn)閮纛~沒有提交人行，所以不涉及人行相關(guān)機(jī)構(gòu)賬戶的變動(dòng)；所以全局賬戶的資金變動(dòng)如下圖所示：

4.3 定時(shí)結(jié)算?

到了結(jié)算場(chǎng)次以后，網(wǎng)聯(lián)是每天9:00和15:00；將各機(jī)構(gòu)的清算凈額提交央行進(jìn)行機(jī)構(gòu)間的資金清算；根據(jù)機(jī)構(gòu)凈額情況分別提交付差方和收差發(fā)。

根據(jù)交易情況，本結(jié)算場(chǎng)次內(nèi)各機(jī)構(gòu)的清算凈額如下：

4.3.1 提交央行資金清算

到了結(jié)算場(chǎng)次向人行發(fā)起即時(shí)轉(zhuǎn)賬指令，即將發(fā)起借記A支付機(jī)構(gòu)80、借記B銀行20、貸記C銀行100的即時(shí)轉(zhuǎn)賬指令。

1）更新機(jī)構(gòu)額度

資金在人行清算成功以后，網(wǎng)聯(lián)即開啟下一個(gè)清算場(chǎng)次的工作，此時(shí)根據(jù)央行的結(jié)算結(jié)果，會(huì)更新支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)額度。。

映射額度更新為上個(gè)場(chǎng)次末的可用額度，即20；可用額度=映射額度=20。

2）下發(fā)動(dòng)賬通知

結(jié)算完成后，網(wǎng)聯(lián)向各機(jī)構(gòu)下發(fā)動(dòng)賬通知，告知央行備付金、映射額度、可用額度的變化情況；

特別注意：支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)實(shí)際需要對(duì)映射額度進(jìn)行調(diào)整，以滿足下一個(gè)清算周期的清算業(yè)務(wù)。

3）日終結(jié)算文件

大額日終以后，向各機(jī)構(gòu)下發(fā)結(jié)算文件，支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)結(jié)算文件確認(rèn)央行備付金資金收付情況，以完成備付金存款的賬務(wù)登記。

4.3.2 各清結(jié)算處理

拿到結(jié)算文件以后，各機(jī)構(gòu)進(jìn)行多方的資金對(duì)賬，無誤后確認(rèn)央行存款變動(dòng)；各方的

五、總結(jié)

因?yàn)楸疚妮^長(zhǎng)，看后面忘了前面，其實(shí)重點(diǎn)就是幾張圖，記住了，本文的精華也就串起來了，同時(shí)給大家梳理了全文大綱，便于回顧：

1）清算生態(tài)全局

從圖中可以清晰地看清楚整個(gè)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)：

2）全局賬戶

從賬戶用途的角度去劃分，在整個(gè)清結(jié)算鏈路上可以將賬戶劃分為“存款賬戶、中間過渡戶（清算往來、已清算、待結(jié)算）、客戶虛擬賬戶等：

3）跨機(jī)構(gòu)清算原理

跨機(jī)構(gòu)清算因?yàn)樯婕暗綑C(jī)構(gòu)之間的清算，因此會(huì)涉及到機(jī)構(gòu)的清算賬戶或者備付金賬戶，機(jī)構(gòu)之間的清算在人行進(jìn)行。

4）支付機(jī)構(gòu)全景

三大支付業(yè)務(wù)“收款、付款、退款”，2的資金處理業(yè)務(wù)“清算、結(jié)算”的處理全流程。

零錢支付、快捷支付、網(wǎng)關(guān)支付等等的收款處理流程：

商戶的結(jié)算出款，商戶代付代發(fā)以及主動(dòng)發(fā)起提現(xiàn)的出金業(yè)務(wù)，以及退轉(zhuǎn)付的出金業(yè)務(wù)處理流程：

收單業(yè)務(wù)的逆向，根據(jù)不同的收單方式設(shè)計(jì)退款的處理，例如網(wǎng)絡(luò)支付、POS、銀行單邊的退回等，退款處理流程：

5）支付全景圖

從用戶在交易平臺(tái)選購(gòu)商品以后開始，然后交易平臺(tái)將支付請(qǐng)求提交給支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)提交給網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)轉(zhuǎn)接付款行的全支付流程：