隨著數(shù)字人技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在不少酒店、銀行等都開始大量使用數(shù)字人，但一波鬧劇過后反響平平。到底是科技革命的前奏，還是純粹的鬧??？這篇文章，我們看看作者的分析。

在銀行這個(gè)看似傳統(tǒng)又嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖澜缋?，突然流行起了啟用?shù)字人員工，他們的身份有大堂經(jīng)理，有柜臺員工，有大廳導(dǎo)覽，也有移動(dòng)端的形象代言人，起初它們來勢洶洶，各家銀行紛紛官宣著自家的數(shù)字人，再然后，一切又歸于了平靜。

這到底是一場科技革命的前奏，還是只是一場華而不實(shí)的鬧劇呢？

一、什么是虛擬數(shù)字人

數(shù)字人是依靠計(jì)算機(jī)圖形學(xué)、渲染、動(dòng)作捕捉、語音合成等技術(shù)打造的數(shù)字化形象或角色。它們有人類的模樣、行為表現(xiàn)和一定的思考能力，能與外界互動(dòng)交流，是多學(xué)科融合的成果，在很多領(lǐng)域都有應(yīng)用。

二、數(shù)字人的發(fā)展階段

萌芽起步階段（早期探索 – 20 世紀(jì) 80 年代 – 21 世紀(jì)初）

這一時(shí)期主要是對虛擬形象概念的初步探索。在 20 世紀(jì) 80 年代，日本的動(dòng)畫產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了虛擬偶像的雛形，如《超時(shí)空要塞》中的林明美，動(dòng)畫公司以其虛擬形象發(fā)行唱片，開啟了虛擬人物走進(jìn)現(xiàn)實(shí)商業(yè)領(lǐng)域的先河。

隨后，英國也出現(xiàn)了像 Max Headroom 這樣的虛擬人物形象，參與影視廣告等活動(dòng)。

不過，這個(gè)階段的虛擬數(shù)字人制作技術(shù)還比較粗糙，主要依靠手繪、簡單的動(dòng)畫制作和初級的特效化妝等手段來呈現(xiàn)，形象的真實(shí)感和交互性都很有限。

初步發(fā)展階段（21 世紀(jì)初 – 2010 年代中期）

隨著計(jì)算機(jī)圖形學(xué)（CG）技術(shù)的進(jìn)步，虛擬數(shù)字人的制作水平有了明顯提升。三維建模技術(shù)開始廣泛應(yīng)用，能夠創(chuàng)建出更加細(xì)致、逼真的人物模型。

例如，一些影視制作中出現(xiàn)的虛擬配角，其外觀和動(dòng)作更加自然。

同時(shí)，動(dòng)作捕捉技術(shù)也在這個(gè)階段得到了初步發(fā)展，通過在演員身上放置傳感器，將演員的動(dòng)作數(shù)據(jù)記錄并應(yīng)用到虛擬數(shù)字人身上，大大提高了虛擬數(shù)字人的動(dòng)作表現(xiàn)力。語音合成技術(shù)也有所進(jìn)步，虛擬數(shù)字人的語音更加清晰自然，但是其智能程度仍然較低，還無法進(jìn)行復(fù)雜的情感化交流。

快速成長階段（2010 年代中期 – 2020 年代初）

人工智能技術(shù)的飛速發(fā)展為虛擬數(shù)字人注入了新的活力。深度學(xué)習(xí)算法使得虛擬數(shù)字人能夠?qū)W習(xí)和理解人類的語言模式、情感表達(dá)等。

例如，智能驅(qū)動(dòng)型虛擬數(shù)字人可以根據(jù)用戶輸入的文本，自動(dòng)生成比較合理的回答和相應(yīng)的情感反應(yīng)，如微笑、皺眉等表情。同時(shí)，實(shí)時(shí)渲染技術(shù)的進(jìn)步讓虛擬數(shù)字人在各種終端設(shè)備上的呈現(xiàn)效果更好，無論是在高分辨率的大屏幕還是移動(dòng)設(shè)備上，都能快速、高質(zhì)量地顯示。

這個(gè)階段，虛擬數(shù)字人開始在多個(gè)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，如客服、直播帶貨、教育培訓(xùn)等，成為了企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要工具。

多元拓展階段（2020 年代初 – 至今）

現(xiàn)階段，虛擬數(shù)字人在技術(shù)融合和應(yīng)用場景方面呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)。

一方面，多種技術(shù)如神經(jīng)渲染、跨模態(tài)大語言模型等進(jìn)一步提升了虛擬數(shù)字人的真實(shí)感和智能化程度。虛擬數(shù)字人的外貌可以更加栩栩如生，皮膚紋理、頭發(fā)質(zhì)感等細(xì)節(jié)幾乎可以以假亂真；在思想和行為方面，能夠根據(jù)復(fù)雜的場景進(jìn)行靈活多變的反應(yīng)。

另一方面，其應(yīng)用場景從企業(yè)服務(wù)、娛樂行業(yè)進(jìn)一步拓展到金融、醫(yī)療、政務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。例如，在醫(yī)療領(lǐng)域可以作為虛擬健康助手，幫助患者進(jìn)行初步的病情咨詢和心理疏導(dǎo)；在金融領(lǐng)域可以作為智能理財(cái)顧問，為用戶提供個(gè)性化的理財(cái)方案等。

三、數(shù)字人分類方式定義

按交互能力分

可分為交互型與非交互型兩類。

非交互型系統(tǒng)依據(jù)目標(biāo)文本生成對應(yīng)的人物語音及動(dòng)畫，并合成音視頻呈現(xiàn)給用戶；

交互型數(shù)字人又可分為智能驅(qū)動(dòng)型和真人驅(qū)動(dòng)型。

• 智能驅(qū)動(dòng)型數(shù)字人通過智能系統(tǒng)自動(dòng)讀取并解析識別外界輸入信息，根據(jù)解析結(jié)果決策數(shù)字人后續(xù)的輸出文本，驅(qū)動(dòng)人物模型生成相應(yīng)的語音與動(dòng)作來與用戶互動(dòng)；
• 真人驅(qū)動(dòng)型數(shù)字人則是真人根據(jù)視頻監(jiān)控系統(tǒng)傳來的用戶視頻，與用戶實(shí)時(shí)語音，同時(shí)通過動(dòng)作捕捉采集系統(tǒng)將真人的表情、動(dòng)作呈現(xiàn)在虛擬數(shù)字人形象上，從而與用戶進(jìn)行交互。

按應(yīng)用場景區(qū)分

可分為身份型與服務(wù)型兩類。

1. 身份型囊括虛擬化身及虛擬 IP / 偶像，是真實(shí)世界人物向虛擬世界 “進(jìn)階” 的產(chǎn)物，“人設(shè)” 屬性較為明顯；
2. 服務(wù)型主要為企業(yè)端或個(gè)人端用戶提供辦公、陪伴等擬人化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)部分人力資源的替代。

按視覺呈現(xiàn)分

可分為 2D 數(shù)字人、3D 數(shù)字人、寫實(shí)數(shù)字人與卡通數(shù)字人。

• 2D 數(shù)字人基于二維平面構(gòu)建，平面繪圖與動(dòng)畫技術(shù)打造其形象與動(dòng)作，常用于社交頭像、簡單廣告，定制起來速度較快，大概 2 至 4 周就能完成，所需的機(jī)器資源處于中等水平，依靠真人語音來賦予其靈動(dòng)的活力。
• 3D 數(shù)字人在三維空間創(chuàng)作，建模、紋理、骨骼綁定等工序使其具高度真實(shí)感與立體感，在游戲、影視、VR 和 AR 領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。
• 寫實(shí)數(shù)字人聚焦逼真模擬真人外觀與行為，借助高精度掃描與數(shù)據(jù)處理，服務(wù)于高端影視特效、虛擬代言與專業(yè)模擬訓(xùn)練，定制時(shí)間較長，需要 1 – 2 個(gè)月，占用的機(jī)器資源也比較高，是由真人全方位地驅(qū)動(dòng)語音、動(dòng)作和表情，仿佛是一個(gè)真實(shí)的虛擬化身。
• 卡通數(shù)字人有鮮明卡通風(fēng)格，形象夸張、色彩鮮艷、動(dòng)作自由，是動(dòng)漫制作及兒童教育娛樂的重要角色，定制周期適中，一般一個(gè)月左右，占用的機(jī)器資源相對較少，同樣也是由真人語音來驅(qū)動(dòng)。

不同類型數(shù)字人在各自視覺特征下發(fā)揮獨(dú)特價(jià)值，滿足多元需求。

四、服務(wù)型數(shù)字人在銀行的核心場景

19年左右開始，服務(wù)型數(shù)字人開始在銀行領(lǐng)域逐漸嶄露頭角，發(fā)揮著獨(dú)特的作用。比如浦發(fā)銀行、民生銀行、交通銀行等，紛紛推出數(shù)字客服、數(shù)字理財(cái)專員、數(shù)字大堂經(jīng)理、數(shù)字展廳講解員等服務(wù)型數(shù)字人，為線上線下的用戶帶來全新的體驗(yàn)。

1. 通用場景

1）數(shù)字人大堂經(jīng)理 / 數(shù)字人迎賓

智能迎賓：數(shù)字人大堂經(jīng)理就如同一位彬彬有禮的小管家，擁有一雙敏銳的 “眼睛”，能夠準(zhǔn)確識別用戶身份。根據(jù)不同場景采用合適的主動(dòng)迎賓和問候策略，展現(xiàn)出良好的禮節(jié)。例如，當(dāng)客戶走進(jìn)銀行大廳時(shí)，數(shù)字人大堂經(jīng)理會(huì)主動(dòng)上前打招呼，并根據(jù)客戶的身份提供個(gè)性化的問候，讓銀行的客戶不會(huì)迷茫去哪里，找誰，怎么做。

咨詢分流：它還能完美地扮演大堂經(jīng)理的角色，為客戶提供全方位的業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。倘若你需要辦理業(yè)務(wù)，它會(huì)憑借自己的 “智慧”，清晰地告訴客戶應(yīng)該前往哪個(gè)窗口，從而大大提高銀行大廳的服務(wù)效率，減少客戶排隊(duì)等待時(shí)間。

2）數(shù)字人展廳講解

• 展廳講解：在銀行的產(chǎn)品展示廳或者金融知識展廳里，數(shù)字人講解員能夠聲情并茂地對場館內(nèi)的展示內(nèi)容進(jìn)行解說，通過模塊化設(shè)置確保觀看體驗(yàn)的連續(xù)性。在銀行的產(chǎn)品展示廳或金融知識展廳中，數(shù)字人講解員可以生動(dòng)地介紹銀行的各類產(chǎn)品和金融服務(wù)，吸引客戶的關(guān)注。
• 內(nèi)容咨詢：憑借強(qiáng)大的知識庫，滿足用戶對展示內(nèi)容的問詢，并結(jié)合多模方式進(jìn)行細(xì)致解說?？蛻艨梢噪S時(shí)向數(shù)字人提問關(guān)于展示內(nèi)容的問題，數(shù)字人會(huì)通過語音、文字、圖片等多種方式為客戶提供詳細(xì)的解答。

3）數(shù)字人客服

• 智能客服：在擔(dān)任客服角色時(shí)，同樣能夠聲情并茂地為客戶解答問題，確保服務(wù)的連續(xù)性。無論是通過電話還是在線客服渠道，數(shù)字人客服都可以及時(shí)響應(yīng)客戶的咨詢，提供準(zhǔn)確的信息。
• 業(yè)務(wù)辦理：結(jié)合業(yè)務(wù)辦理流程，數(shù)字人客服可以引導(dǎo)客戶完成相關(guān)業(yè)務(wù)辦理工作，提高辦理效率。例如，在開戶、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)購買等業(yè)務(wù)流程中，數(shù)字人客服可以為客戶提供詳細(xì)的操作指導(dǎo)，幫助客戶順利完成業(yè)務(wù)辦理。

4）數(shù)字人培訓(xùn)對練

• 智能培訓(xùn)：在銀行員工培訓(xùn)或者客戶金融知識培訓(xùn)的場景中，數(shù)字人可以作為培訓(xùn)講師，通過豐富的可視化圖表，結(jié)合數(shù)字人的生動(dòng)講解，進(jìn)行課程內(nèi)容的傳授，并隨時(shí)與學(xué)員互動(dòng)答疑，提供更加生動(dòng)、直觀的培訓(xùn)體驗(yàn)。
• 智能對練：在角色扮演練習(xí)的環(huán)節(jié)中，數(shù)字人可以扮演其他角色，與受訓(xùn)者模擬面對面交流。這有助于提高銀行員工的業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，同時(shí)也可以幫助客戶更好地了解銀行產(chǎn)品和服務(wù)的使用方法。

2. 金融場景

1）數(shù)字人理財(cái)專員

• 產(chǎn)品推薦：結(jié)合銀行的用戶數(shù)據(jù)以及用戶的點(diǎn)選傾向，為客戶推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，并提供專業(yè)的咨詢服務(wù)。數(shù)字人理財(cái)專員可以根據(jù)客戶的資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資目標(biāo)等因素，精準(zhǔn)推薦符合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。
• 營銷轉(zhuǎn)化：優(yōu)先引導(dǎo)用戶自發(fā)直接購買轉(zhuǎn)化，根據(jù)客戶畫像及時(shí)轉(zhuǎn)人工理財(cái)經(jīng)理服務(wù)，整體提升了客戶覆蓋及服務(wù)效率。當(dāng)客戶對推薦的理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)出興趣時(shí)，數(shù)字人理財(cái)專員可以進(jìn)一步引導(dǎo)客戶完成購買流程，或者在必要時(shí)將客戶轉(zhuǎn)接給人工理財(cái)經(jīng)理，提供更加個(gè)性化的服務(wù)。

2）數(shù)字人窗口

• 業(yè)務(wù)咨詢辦理：作為傳統(tǒng)人工窗口的補(bǔ)充形式，數(shù)字人窗口可以處理較為標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)，解放人力，提高效率。例如，一些常見的業(yè)務(wù)查詢、簡單業(yè)務(wù)辦理等可以通過數(shù)字人窗口快速完成，讓銀行員工能夠?qū)⒏嗑ν度氲綇?fù)雜業(yè)務(wù)和客戶個(gè)性化服務(wù)中。

五、銀行使用服務(wù)型數(shù)字人的現(xiàn)狀與思考

1. 銀行服務(wù)型數(shù)字人的應(yīng)用現(xiàn)狀與優(yōu)勢

在銀行領(lǐng)域，數(shù)字人業(yè)務(wù)平臺有著積極的表現(xiàn)。

其具有多方面優(yōu)勢，有力地提升了銀行服務(wù)質(zhì)量與效率，增強(qiáng)了客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的了解與信任，使銀行在競爭中更具優(yōu)勢。高效與持續(xù)性是其顯著特征。在非銀行營業(yè)時(shí)間，客戶若對賬目有疑問，通過手機(jī)銀行可即時(shí)與數(shù)字客服交流并獲取解答，極大地突破了服務(wù)的時(shí)間限制，讓客戶能隨時(shí)享受便捷服務(wù)。

從成本角度考量，它能取代部分重復(fù)性人工崗位，減輕銀行人力負(fù)擔(dān)，降低運(yùn)營成本。并且，依靠精確算法規(guī)則，數(shù)字人可提供穩(wěn)定且精準(zhǔn)的服務(wù)，不受情緒波動(dòng)影響，服務(wù)質(zhì)量始終保持一致。

隨著技術(shù)的發(fā)展，其強(qiáng)大的可擴(kuò)展性使它能迅速適應(yīng)新業(yè)務(wù)場景，為銀行發(fā)展提供有力支撐。

2. 銀行服務(wù)型數(shù)字人面臨的問題與挑戰(zhàn)

然而，銀行服務(wù)型數(shù)字人的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，面臨諸多難題。

• 在技術(shù)層面，語義理解不足是一大短板。面對復(fù)雜語境和模糊表達(dá)，尤其是復(fù)雜金融問題時(shí)，數(shù)字人的回答準(zhǔn)確性大幅降低，難以滿足客戶對精準(zhǔn)信息的需求。情感計(jì)算的缺失，讓其在與客戶互動(dòng)時(shí)顯得機(jī)械、生硬，無法給予客戶細(xì)膩的情感反饋，使客戶難以感受到溫暖與關(guān)懷。場景適配性不理想，限制了它在復(fù)雜業(yè)務(wù)場景中的有效發(fā)揮。
• 在用戶體驗(yàn)方面，交互不自然是亟待解決的問題。語音、動(dòng)作與語言表達(dá)缺乏協(xié)調(diào)性，容易引起客戶反感，降低客戶滿意度。同時(shí)，問題解決率低也困擾著數(shù)字人服務(wù)，機(jī)械性的回答往往難以滿足客戶實(shí)際需求，使客戶產(chǎn)生失望情緒。
• 商業(yè)模式與落地方面同樣面臨困境。高昂的部署成本對許多小銀行來說是沉重負(fù)擔(dān)，限制了其廣泛應(yīng)用。功能同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏獨(dú)特競爭優(yōu)勢，在市場競爭中處于不利地位。此外，銀行涉及大量客戶敏感信息，數(shù)字人存在的數(shù)據(jù)安全隱患一旦爆發(fā)，將嚴(yán)重威脅銀行聲譽(yù)和客戶權(quán)益。

3. 銀行服務(wù)型數(shù)字人被視為 “面子工程” 的原因剖析

關(guān)于銀行使用服務(wù)型數(shù)字人，爭議不斷，甚至有人認(rèn)為其是華而不實(shí)的面子工程。

一方面，銀行營業(yè)廳多數(shù)并非 24 小時(shí)營業(yè)，這使得數(shù)字人的全天候服務(wù)優(yōu)勢難以充分體現(xiàn)。另一方面，在涉及金錢交易等重要問題時(shí)，客戶往往更信賴真人客服。真人可通過語氣、表情和實(shí)際交流，給予客戶更多安全感與信任感，而這正是當(dāng)前服務(wù)型數(shù)字人所缺乏的。而且，服務(wù)型數(shù)字人的成本從前期技術(shù)研發(fā)到后期持續(xù)優(yōu)化都很高，甚至可能超過真人客服成本。

若不能有效解決客戶問題、提升客戶滿意度，反而可能導(dǎo)致客戶滿意度下降，給銀行業(yè)務(wù)和聲譽(yù)帶來負(fù)面影響。

深入探究其被視為面子工程的原因，科技展示與形象提升需求是重要因素之一。

數(shù)字人常被視為 “科技創(chuàng)新” 的代表，銀行希望借助其提升品牌形象，吸引更多客戶。在政策推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，銀行急于通過數(shù)字人展示自身強(qiáng)大技術(shù)實(shí)力。

其次，內(nèi)部創(chuàng)新指標(biāo)的考核壓力也促使銀行采用數(shù)字人。企業(yè)決策者需要?jiǎng)?chuàng)新項(xiàng)目來證明自身領(lǐng)導(dǎo)力，而服務(wù)型數(shù)字人易于量化評估，成為考核指標(biāo)之一。

最后，部分決策者對未來趨勢過度樂觀，提前布局卻忽視了當(dāng)下技術(shù)與實(shí)際需求的差距，導(dǎo)致實(shí)際應(yīng)用效果與預(yù)期不符。

4. 銀行產(chǎn)品用戶分析及其對數(shù)字人設(shè)計(jì)的啟示

雖然銀行的用戶可以說是從8歲到80歲都有，但是產(chǎn)品經(jīng)理在考慮設(shè)計(jì)針對銀行的服務(wù)型數(shù)字人時(shí)，還是應(yīng)該考慮不同類型用戶對銀行產(chǎn)品的需求和偏好。

• 年輕用戶熱衷于線上渠道辦理業(yè)務(wù)，追求個(gè)性化、便捷化服務(wù)，對短期理財(cái)產(chǎn)品和消費(fèi)信貸產(chǎn)品興趣濃厚。
• 中年用戶更關(guān)注資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，對中長期理財(cái)產(chǎn)品、住房貸款、子女教育基金等需求較大。
• 老年用戶相對保守，依賴銀行網(wǎng)點(diǎn)人工服務(wù)，傾向于儲(chǔ)蓄存款、國債等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。
• 高收入群體追求資產(chǎn)多元化配置和高端金融服務(wù)。
• 中等收入群體注重資金安全性和穩(wěn)健增值。
• 低收入群體更在意基礎(chǔ)服務(wù)和費(fèi)用減免。
• 上班族對銀行服務(wù)的便捷性和靈活性要求極高。
• 企業(yè)主和個(gè)體工商戶聚焦于企業(yè)賬戶管理和貸款融資等專業(yè)對公金融解決方案。

用戶的使用場景涵蓋日常消費(fèi)與支付、理財(cái)規(guī)劃與投資、貸款業(yè)務(wù)和賬戶管理等多個(gè)方面。如今，線上渠道日益普及，用戶對個(gè)性化服務(wù)的渴望增強(qiáng)，對服務(wù)質(zhì)量要求提高。但在此過程中存在不少痛點(diǎn)。

• 技術(shù)與系統(tǒng)問題，如系統(tǒng)卡頓、加載緩慢等，嚴(yán)重影響用戶體驗(yàn)，引起用戶不滿。
• 產(chǎn)品復(fù)雜性與信息不對稱，讓用戶在選擇產(chǎn)品時(shí)感到困惑。
• 服務(wù)不夠個(gè)性化，無法精準(zhǔn)滿足用戶需求，使用戶覺得未得到足夠關(guān)注。
• 安全與隱私擔(dān)憂，讓用戶時(shí)刻擔(dān)心個(gè)人信息泄露。

這些用戶分析對服務(wù)型數(shù)字人的功能設(shè)計(jì)和語言人設(shè)設(shè)計(jì)有著關(guān)鍵啟示。在功能設(shè)計(jì)上，數(shù)字人應(yīng)具備強(qiáng)大的自然語言理解和生成能力，能精準(zhǔn)理解客戶意圖并準(zhǔn)確回答。要支持多模態(tài)交互，融合語音、文字、表情等多種方式與客戶流暢互動(dòng)。同時(shí)，具備數(shù)據(jù)分析能力，從海量數(shù)據(jù)中挖掘有價(jià)值信息，為客戶提供精準(zhǔn)服務(wù)。此外，要能識別情感，給予客戶情感回應(yīng)，并擁有自我學(xué)習(xí)能力，不斷提升服務(wù)水平。

在語言人設(shè)設(shè)計(jì)方面，可打造以下幾種類型：

• 專業(yè)權(quán)威型，以專業(yè)知識和嚴(yán)謹(jǐn)態(tài)度為客戶提供專業(yè)建議；
• 親切友好型，用溫暖話語和親切態(tài)度給予客戶關(guān)懷；
• 活潑可愛型，吸引年輕用戶群體，讓他們在輕松愉快氛圍中享受服務(wù)；
• 智能助手型，簡潔明了地為客戶提供服務(wù)，滿足不同用戶群體的多樣化需求。

六、總結(jié)

展望銀行服務(wù)型數(shù)字人在未來的發(fā)展。盡管當(dāng)前存在諸多問題，但也蘊(yùn)含巨大機(jī)遇。

隨著技術(shù)進(jìn)步，它有望在銀行領(lǐng)域發(fā)揮更大價(jià)值。我們應(yīng)理性看待，既認(rèn)可其優(yōu)勢，也正視其不足。銀行在應(yīng)用服務(wù)型數(shù)字人時(shí)，應(yīng)明確應(yīng)用定位，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，降低交互門檻，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新與倫理監(jiān)管的平衡。

相信在不久的未來，服務(wù)型數(shù)字人能從用戶需求出發(fā)，將技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為實(shí)際效益，為銀行領(lǐng)域帶來全新變革。