或是契機(jī)，或是趨勢，致力于讓理財(cái)更便捷更簡單的一股洶涌潮流正勢不可擋地襲來！

體驗(yàn)?zāi)康模汉猛妫?/p>

體驗(yàn)內(nèi)容：

一、背景介紹

2013年以來，從余額寶從橫空出世到一個(gè)月獲得400萬用戶、超百億資金，再到如今約3億用戶、破8千億的資產(chǎn)規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)越來越為社會(huì)大眾所接受。其更重要的意義倒不是為了多少用戶賺了多少收益，而是極具代表性和影響力地培育了廣大群眾的理財(cái)觀念和意識(shí)。繼而在傳統(tǒng)的銀行理財(cái)服務(wù)、股票、基金外，也更加樂于通過手機(jī)通過互聯(lián)網(wǎng)嘗試更為便捷的線上理財(cái)服務(wù)。P2P借貸、P2P理財(cái)也因此獲得了肥沃的成長土壤，即便政策從真空到整治，即便平臺(tái)從繁榮到跑路，也依然在不斷獲取更多用戶，依然在不斷教育著用戶，也依然被用戶反作用著！

與此同時(shí)支付寶作為螞蟻聚寶的拳頭產(chǎn)品，也已愈加背后這越來越重的功能服務(wù)和集團(tuán)希望，也因此更加加需要減負(fù)瘦身，更加專注在支付本身。于此，從中把已有關(guān)于理財(cái)相關(guān)功能做側(cè)重剝離并包裝成一個(gè)獨(dú)立的新app，在產(chǎn)品角度、用戶角度、集團(tuán)戰(zhàn)略布局角度似乎漸漸成為一種必要。

此外，“智能理財(cái)”、“普惠金融”、“資產(chǎn)管家”等各類概念更是愈加火熱，不論是互聯(lián)網(wǎng)金融公司還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，似乎不和這些概念掛鉤上些許關(guān)系就顯得落伍一般?；蚴瞧鯔C(jī)，或是趨勢，致力于讓理財(cái)更便捷更簡單的一股洶涌潮流正勢不可擋地襲來！

二、產(chǎn)品概況

1、產(chǎn)品簡介

2015年8月17日，螞蟻聚寶App-iOS版本上線！這個(gè)時(shí)間與騰訊系微眾銀行的推出（8月15日）前后僅僅相差兩天。比起各類專家所謂戰(zhàn)略所謂戰(zhàn)術(shù)的高談闊論，筆者更愿意相信這是個(gè)巧合，只不過不論是螞蟻聚寶還是微眾銀行，無疑都是帶著重要使命爭分奪秒得出世搶地盤來了。

作為馬爸爸的重拳出擊，作為螞蟻金服集團(tuán)推出的智慧理財(cái)服務(wù)，作為支付寶的同胞兄弟，螞蟻聚寶集合了余額寶、招財(cái)寶、存金寶、基金理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)綜合理財(cái)服務(wù)。目前股票功能暫時(shí)支持查看大盤、個(gè)股行情資訊，尚不支持開戶交易。此外也提供理財(cái)社區(qū)、財(cái)經(jīng)資訊、資產(chǎn)分析等多項(xiàng)功能服務(wù)。目前其官方數(shù)據(jù)宣稱上線一年以服務(wù)2550萬實(shí)名登錄用戶。而且，之前也確實(shí)看到有媒體方面調(diào)侃螞蟻聚寶app實(shí)乃以一敵四：“余額寶+招財(cái)寶+牛股王+第一財(cái)經(jīng)”。

2、產(chǎn)品核心邏輯

3、產(chǎn)品界面

三、用戶分析

1、用戶定位

螞蟻聚寶的理念是“讓理財(cái)更簡單”，不知能否再創(chuàng)“支付寶——讓支付更簡單”那樣國民級(jí)應(yīng)用的戰(zhàn)績，但毫無疑問其目標(biāo)用戶群已然不是某個(gè)特定的細(xì)分群體，而是廣大除銀行儲(chǔ)蓄外沒有或少之又少涉足理財(cái)?shù)拇蟊姟？傮w而言呈現(xiàn)著，用戶群體大、趨于年輕化、凈資產(chǎn)總額較低、對(duì)理財(cái)認(rèn)知較淺的特征。

并且從此前發(fā)布的《螞蟻聚寶大眾投資人大數(shù)據(jù)分析》亦可看出：

• 螞蟻聚寶上單筆投資金額1000元及以下的用戶占比高達(dá)71%，雖然錢不多但也有理財(cái)需求；
• 90%的用戶有過風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與實(shí)際投資行為不匹配的情況；
• 大部分用戶不懂得分散投資，同時(shí)投資2只及以上基金的用戶僅占30%（該數(shù)據(jù)不含余額寶）；
• 人均基金持有時(shí)長僅48天（該數(shù)據(jù)不含余額寶），缺少長期投資心態(tài)。
• 平臺(tái)80后、90后用戶占比81%。

2、用戶需求

回到用戶定位說用戶需求，因?yàn)槊嫦虻氖菑V大有潛在理財(cái)需求但又不懂理財(cái)、不敢理財(cái)、對(duì)理財(cái)認(rèn)知尚淺的用戶，這樣特征和屬性的用戶需求在哪呢？結(jié)合以下來自艾瑞咨詢的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)目的、不使用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)脑驍?shù)據(jù)一起來看看（數(shù)據(jù)為2014年，但從事件本身結(jié)構(gòu)特性很是穩(wěn)定，故此類數(shù)據(jù)并不會(huì)有太大波動(dòng)）：

• 基本需求：簡單、安全地理財(cái)；所提供產(chǎn)品功能服務(wù)簡單易上手，能夠讓即使戀愛中的又傻又小白的用戶亦能夠輕松入門使用。并且在資金安全方面有所保障，能夠讓用戶本金和其應(yīng)得其他利益不會(huì)因?yàn)槠脚_(tái)系統(tǒng)故障、公司倒閉、老板卷款和小姨子跑路等原因遭受不白損失。故而簡單和安全，是大眾理財(cái)最基本也是最起碼的需求。
• 期望需求：有序平穩(wěn)地使資產(chǎn)得到增值和保值，至少跑得贏通脹，雖然用戶可能并不知道是通脹。
• 興奮需求：創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品使得用戶資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下獲得超出預(yù)期的回報(bào)；平臺(tái)提供更為完善的提高資金流動(dòng)性、安全性、收益性等服務(wù)；其他更多智能、人工貼心服務(wù)。

（數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢）

四、產(chǎn)品功能體驗(yàn)

1、體驗(yàn)環(huán)境：

2、產(chǎn)品主要功能體驗(yàn)：

【余額寶】

據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，余額寶資產(chǎn)總規(guī)模已突破8000億，用戶超過3億，99%為個(gè)人用戶，是一款已然為廣大老百姓所熟知神級(jí)產(chǎn)品。余額寶本質(zhì)是一款貨幣基金，當(dāng)前類似余額寶的產(chǎn)品各家也有很多，有互聯(lián)網(wǎng)系的、基金公司系的、銀行系的等等。但其實(shí)余額寶又不僅僅是貨幣基金了，而是更多扮演和承擔(dān)起了現(xiàn)金管理工具的角色。除了用戶本身日常喜歡將閑置資金放在余額寶外，而且余額寶資金還能夠直接用于購買基金產(chǎn)品、支付房貸、電商購物等。

【招財(cái)寶】

作為螞蟻聚寶內(nèi)定期理財(cái)模塊，本質(zhì)上來說也是P2P平臺(tái)，對(duì)接投、融資雙方提供匹配銜接服務(wù)。特別是在余額寶從推出之始約6-7%的年化到如今不斷下行（當(dāng)前7日年化3.7%）的背景，為招財(cái)寶的登臺(tái)亮相提供的孵化土壤。其年化收益高于余額寶但遠(yuǎn)低于其他P2P平臺(tái)，100起購的低門檻，且部分產(chǎn)品在享有不低收益的同時(shí)也支持提前變現(xiàn)退出，如此在螞蟻大平臺(tái)、流動(dòng)性較好、收益不低的選擇，也著實(shí)打中相當(dāng)一部分用戶群，目前規(guī)模也是數(shù)千億級(jí)。只是前期“僑興”時(shí)間略顯尷尬…

【存金寶】

存金寶是螞蟻金服與博時(shí)基金合作推出的一款黃金理財(cái)產(chǎn)品，購買了存金寶即購買了博時(shí)黃金ETF（中國持倉量最大的黃金ETF）的I（Internet）類份額。此處補(bǔ)充提下，I類份額是博時(shí)基金為滿足更好地滿足廣大投資者需求，在2014年12月18根據(jù)收費(fèi)方式而新增的，I類區(qū)別于D類無申購、贖回費(fèi)。

博時(shí)黃金EFT基金以不低于90%的基金凈資產(chǎn)投資于上海黃金交易所的現(xiàn)貨黃金，相對(duì)來說是屬于較高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。但因投資門檻低至1元，7*24小時(shí)均可買賣，加之國人對(duì)黃金理財(cái)產(chǎn)品的偏愛，故上線以來取得了不錯(cuò)的成績，這個(gè)從其理財(cái)社區(qū)存金寶占據(jù)77萬討論量之最的數(shù)據(jù)表現(xiàn)亦可驗(yàn)證。并且博時(shí)黃金ETF還可從事黃金現(xiàn)貨租賃業(yè)務(wù)，所產(chǎn)生收益會(huì)不定期以紅利再投資方式返給用戶，也正因?yàn)槿绱宋覀兛吹降拇娼饘殐r(jià)格和黃金現(xiàn)貨價(jià)格并非相同。

需要明確的是，產(chǎn)品中所看到的存金寶金價(jià)是上一個(gè)交易日的價(jià)格，當(dāng)天價(jià)格需到交易日結(jié)束后的晚上21點(diǎn)左右才能更新。并且交易日15:00之前買進(jìn)是以當(dāng)天計(jì)價(jià)，15:00之后買入是以次日價(jià)格計(jì)

【基金理財(cái)】

基于互聯(lián)網(wǎng)的公募基金業(yè)務(wù)銷售業(yè)務(wù)已不是新鮮事了，早在近十年前通過基金公司官網(wǎng)、銀行官網(wǎng)都已輕松實(shí)現(xiàn)。而后拿到公募基金銷售牌照的一些第三方如天天、好買、眾祿等也加入了廝殺陣營，但總體玩法并無特別新奇，事在人為必不可少，但主要仍是個(gè)“靠天吃飯”的事兒！

關(guān)于螞蟻聚寶的公募基金業(yè)務(wù)，筆者想主要說說以下四塊產(chǎn)生較大影響的內(nèi)容（另，此處暫不評(píng)議其功能產(chǎn)品、營銷推廣是否涉及監(jiān)管合規(guī)爭議）：

（1）免申購費(fèi)：螞蟻聚寶上線之初，進(jìn)入已然十分激烈的公募基金銷售領(lǐng)域所帶來的必殺器，不可謂之不厲害。就申購費(fèi)率而言，正常費(fèi)率1.5%，業(yè)內(nèi)第三方銷售基本打4折降到0.6%，而螞蟻聚寶上線之初近千只基金推廣期0申購費(fèi)率無疑助力其獲客轉(zhuǎn)化起到了很大的作用。而今調(diào)整為1折費(fèi)率，依然得力。

（2）贖回T+1：從基金份額賣出贖回到資金回款到賬，表面一個(gè)簡單的流程，背后其實(shí)需要強(qiáng)大的系統(tǒng)支持、監(jiān)管合規(guī)、諸多方面的無縫配合。市面上大多基金是T+3贖回，那為什么是T+3呢？以下就贖回流程做了個(gè)簡單示意：

所以此次入局以來，螞蟻聚寶能夠做到T+1無疑又是一大利器，這背后需要強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力支持成千上萬的用戶申購、贖回，這背后亦需要強(qiáng)大的資金實(shí)力擔(dān)當(dāng)墊資過渡角色。且就“同賬戶進(jìn)出”原則，資金申購從余額寶經(jīng)過，所以贖回后的資金亦是回到余額寶，無縫銜接管理資金。

（3）輕定投：其實(shí)基金定投的日定投版本，背后依然是對(duì)接某款基金，一期是摩根亞洲債券人民幣較為穩(wěn)健，二期是中歐價(jià)值發(fā)現(xiàn)混合風(fēng)險(xiǎn)較高。從包裝來看，每天10元投入，并結(jié)合一定的場景（相戀、旅行、購車等），這樣低門檻、好理解、有情懷、又能理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品獲得了不少用戶的歡迎，畢竟80、90后用戶占了螞蟻聚寶的絕大部分。當(dāng)然入門容易堅(jiān)持難，目前輕定投的朋友反饋看來，短期是沒有感覺的

（4）慧定投：即定期不定額版本的基金定投，利用背后數(shù)據(jù)判斷，行情好時(shí)指數(shù)高位就少投點(diǎn)，行情不好指數(shù)低位時(shí)就多投點(diǎn)。就產(chǎn)品定位而言，更需要對(duì)接較高風(fēng)險(xiǎn)類型的基金，當(dāng)前線上主推“南方策略優(yōu)化混合基金”、“興全有機(jī)增長混合”均是屬于較高風(fēng)險(xiǎn)的混合型基金。

此外，從“輕定投”、“慧定投”兩款產(chǎn)品在螞蟻聚寶內(nèi)的分量和權(quán)重來看，螞蟻聚寶亦是有大力打造定投神器的野心計(jì)劃，當(dāng)然是否能成為繼“余額寶”之后的又一神話，我們拭目以待。另有數(shù)據(jù)顯示，在美國，基金定投已占到了基金投資的39%，然而在中國卻僅占10%不到。

PS：另關(guān)于基金運(yùn)營研究，請(qǐng)見此文：《老司機(jī)運(yùn)營套路：互聯(lián)網(wǎng)基金該如何運(yùn)營？》

【股票功能】

目前螞蟻聚寶支持滬深、港股、美股等股票行情資訊的查詢，但尚不支持股票開戶交易。筆者這么看的，就一站式理財(cái)平臺(tái)的產(chǎn)品定位而言，股票這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的、市場巨大的類目當(dāng)然是不可或缺的。但從螞蟻聚寶整體面向用戶是不懂理財(cái)、不會(huì)理財(cái)、不敢理財(cái)?shù)钠“子脩舳?，股票的風(fēng)險(xiǎn)收益屬性又與這主要的客群屬性相差較遠(yuǎn)。而且結(jié)合到“讓理財(cái)更簡單”的產(chǎn)品理念和宗旨，不知股票交易是否會(huì)在后期玩出類似余額寶、招財(cái)寶、輕定投、慧定投這般“簡單理財(cái)”的玩法。所以總體而言，螞蟻聚寶上線一年半以來仍未在監(jiān)管合規(guī)前提下推出“簡單理財(cái)”式的股票交易，可以推測尚未找到更合適的玩法和出路。

【樂買寶】

這是款已經(jīng)下線的產(chǎn)品，但還是想拿出來說說。此前在螞蟻聚寶首頁產(chǎn)品專區(qū)上線，憑著“買得越多，賺地越多”口號(hào)確實(shí)吸引了不少剁手族的眼光。購買樂買寶可享有4%基礎(chǔ)收益，而后通過其渠道購物越多即可拉升產(chǎn)品收益至最高15%。不得不說，這確實(shí)是個(gè)比較有創(chuàng)意的理財(cái)產(chǎn)品，切實(shí)打中了一部分用戶群的心理（反正要買，不賺白不賺）。

但在螞蟻聚寶內(nèi)以理財(cái)收益倒推用戶去購買，為了賺錢而花錢的思路就貌似并不高明了?？梢陨晕⑼扑阆?，以買50000元樂買寶產(chǎn)品為例，每消費(fèi)本金的10%可賺0.4%年化收益，那為了把收益從4%提升到15%，也就意味著要消費(fèi)金額要達(dá)到13萬+。那么結(jié)果是，你花了5萬買理財(cái)產(chǎn)品，按照15%收益年化收益（半年期）即賺3700余元，為此要付的成本是半年內(nèi)花掉13萬+。至少從理財(cái)端來看這明顯并不是一筆劃算的生意，倒是從購物端推方才更合乎產(chǎn)品邏輯和用戶心理。

【資產(chǎn)分析】

在螞蟻聚寶內(nèi)，還有個(gè)極為重要但當(dāng)前較為隱蔽的功能入口，即首頁-左上角頭像-資產(chǎn)分析。主要從收益展示、月度盈虧、投資總金額、投資分析四個(gè)維度幫用戶做出分析。其中投資分析模塊，從“資產(chǎn)規(guī)?！?、“穩(wěn)定能力”、“收益能力”給出綜合評(píng)比得分，總分300分。認(rèn)為這是綜合理財(cái)平臺(tái)及后期朝智能投顧發(fā)展埋下種子的入口，極有可能會(huì)更加強(qiáng)化重要。

以下為投資分析評(píng)分依據(jù)說明：

根據(jù)2015年8月18日以來在聚寶上的基金累計(jì)收益率及其波動(dòng)情況，計(jì)算評(píng)估得到財(cái)氣值分?jǐn)?shù)。

• 收益能力分——根據(jù)收益率以及在聚寶用戶中排名計(jì)算，分?jǐn)?shù)越高說明收益率越高、排名越高
• 資產(chǎn)規(guī)模分——根據(jù)基金最大本金在聚寶用戶中排名計(jì)算，一般資產(chǎn)規(guī)模越大獲得高收益的難度越大，分?jǐn)?shù)越高說明資產(chǎn)規(guī)模越大、大規(guī)模資產(chǎn)管理的能力越強(qiáng)
• 穩(wěn)定能力分——根據(jù)收益率的波動(dòng)性以及在聚寶用戶中排名計(jì)算，分?jǐn)?shù)越高說明波動(dòng)越小、穩(wěn)定性越好、排名越高

目前有以上3項(xiàng)分?jǐn)?shù)，各項(xiàng)分?jǐn)?shù)最高100分，總分是3項(xiàng)分?jǐn)?shù)之和，最高300分。

?3、功能結(jié)構(gòu)框架

4、版本迭代明細(xì)：

五、運(yùn)營分析

1、基本數(shù)據(jù)

選取一份螞蟻聚寶VS陸金所的用戶的日均訪問數(shù)據(jù)做簡單對(duì)比，可以看出來綜合理財(cái)app，總體日均訪問數(shù)據(jù)相差不大，陸金所略好于螞蟻聚寶。需要指出的是，螞蟻聚寶的次月留存率與陸金所相差較多，分析可能與支付寶導(dǎo)流用戶質(zhì)量有關(guān)，造成留存交較差。

2、活動(dòng)運(yùn)營

以下分析幾個(gè)螞蟻聚寶較常做的活動(dòng)類型：

（1）基金理財(cái)有獎(jiǎng)問答：如果是螞蟻聚寶的活躍用戶的話，可以發(fā)現(xiàn)此類活動(dòng)經(jīng)常出現(xiàn)在首頁中部的banner。大致形式為邀請(qǐng)某基金公司基金經(jīng)理與基民朋友做在線交流、實(shí)時(shí)問答，并且關(guān)注相應(yīng)基金公司螞蟻理財(cái)社區(qū)的官方賬號(hào)、提出有效問題、被基金經(jīng)理選中解答的問題、熱心解答其他問題的精彩解答等等條件下可獲得現(xiàn)金紅包，2-18元不等（猜測此部分經(jīng)費(fèi)可能是基金公司所出）。可以看出此活動(dòng)參與門檻不高，把平常在高大上辦公樓西裝革履的基金經(jīng)理邀請(qǐng)?jiān)诰€與基民朋友實(shí)時(shí)在線互動(dòng)，以此提供社區(qū)用戶活躍度和粘性。此外，不得不說，能把日理萬機(jī)的基金經(jīng)理邀請(qǐng)過來站臺(tái)助力，平臺(tái)知名度和體量真得達(dá)到一定量級(jí)才行。

（2）領(lǐng)著雞回家養(yǎng)：即用戶參與活動(dòng)可按規(guī)則領(lǐng)取“貨幣基金”回家養(yǎng)，份額數(shù)量隨機(jī)不等。此類活動(dòng)流程一般是，下載/打開螞蟻聚寶-首頁活動(dòng)入口-參與領(lǐng)取基金-獲得確認(rèn)。此類活動(dòng)分析其目的主要有三塊：

1. 作為宣傳推廣渠道的下載利益賣點(diǎn)之一；
2. 深入教育用戶，培養(yǎng)對(duì)基金產(chǎn)品的理財(cái)認(rèn)知，及購買流程到持倉查看的教育；
3. 引導(dǎo)用戶領(lǐng)取以完成綁卡實(shí)名認(rèn)證等步驟，為后期復(fù)購及其他類目銷售提供條件。

3、社會(huì)化營銷

百度百科

螞蟻聚寶已在百度建立“百度百科”，詞條目前共經(jīng)歷11次更新，達(dá)到62萬余次瀏覽。

百度貼吧

可以看出在百度貼吧這個(gè)相對(duì)匿名的交流環(huán)境下，結(jié)合發(fā)帖時(shí)間來看，用戶發(fā)帖還是比較活躍的，雖然尚且與陸金所貼吧20萬+的關(guān)注量尚有距離。且主要出于咨詢、分享、裝逼等心理需求而有個(gè)特點(diǎn)：每發(fā)帖必附圖。

官方微博微信

（1）官方微博：螞蟻聚寶微博截止3月15日粉絲數(shù)達(dá)2544430，最新一條微博發(fā)布于一周前。瀏覽微博內(nèi)容發(fā)現(xiàn)主要集中在產(chǎn)品活動(dòng)宣傳和撩號(hào)兩方面。撩號(hào)主要是和兄弟官方賬號(hào)（支付寶、余額寶等）、合作賬號(hào)（基金公司賬號(hào)）、典型用戶等等。

（2）官方微信：螞蟻聚寶開了官方微信-訂閱號(hào)，內(nèi)容基本以時(shí)事財(cái)經(jīng)熱點(diǎn)和原創(chuàng)的結(jié)合產(chǎn)品功能賣點(diǎn)文章。但奇怪的是，最新的一篇文章在1月15更新后便無下文了，此前基本保持每周2-3篇的更新頻率。

主要事件

1. 00后財(cái)商實(shí)驗(yàn)：產(chǎn)品發(fā)布約半年后，2015年11月29日，在北京、上海、溫州三地（城市選擇頗為講究）針對(duì)00后做財(cái)商測試，由螞蟻聚寶的財(cái)商實(shí)驗(yàn)室發(fā)起組織。出乎意料的是00后財(cái)商表現(xiàn)極佳，不僅有金錢認(rèn)知概念，更不乏對(duì)理財(cái)、拍賣、眾籌有所了解甚至實(shí)踐先行者。
2. 大學(xué)生理財(cái)報(bào)告：此前，螞蟻聚寶通過對(duì)全國2000余所高校學(xué)生的研究分析，發(fā)布了一份《2015年大學(xué)生理財(cái)報(bào)告》。數(shù)據(jù)顯示，在全國2500多萬在校大學(xué)生中，超過35%的人有嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，其中浙江大學(xué)的學(xué)生理財(cái)成績最好，其中通過螞蟻聚寶購買的理財(cái)產(chǎn)品且總額達(dá)千萬元（站在浙大玉泉校區(qū)門口可看到螞蟻金服大樓）。
3. 螞蟻聚寶一周年發(fā)布會(huì)：在螞蟻聚寶一周年發(fā)布會(huì)上，螞蟻推出“輕定投”計(jì)劃，即一款小學(xué)生都會(huì)使用的理財(cái)工具。同時(shí)推出了“4S理財(cái)解決方案”：

• 第一個(gè)“S”：Step by Step（進(jìn)階）。主要是從風(fēng)險(xiǎn)高低、操作難易程度出發(fā)所提供的一系列針對(duì)性理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)。
• 第二個(gè)“S”：Smart（智能）。主要利用大數(shù)據(jù)和智能技術(shù)研究，為廣大理財(cái)用不提供更為簡單但同時(shí)更加高效、精準(zhǔn)、匹配的高質(zhì)量理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)。
• 第三個(gè)“S”：School（投資人教育）。學(xué)海無涯，小白眾多，在理財(cái)從入門到進(jìn)階到更高級(jí)的各個(gè)階段都會(huì)伴隨著不同內(nèi)容知識(shí)的學(xué)習(xí)。這種學(xué)習(xí)不僅需要用戶自發(fā)去學(xué)，也需要作為一家國民級(jí)公司應(yīng)用以踐行“讓理財(cái)更簡單”的宗旨和“普惠金融”的理念所應(yīng)該推行的。
• 第四個(gè)“S”：Scenario（場景）。目前螞蟻聚寶內(nèi)主要仍在就事說事，如何理財(cái)、如何學(xué)習(xí)理財(cái)、如何更好地在理財(cái)過程中自己和財(cái)富都在不斷的成長。但后期發(fā)展，可能會(huì)將理財(cái)開始之初、理財(cái)?shù)倪^程、理財(cái)?shù)慕Y(jié)果等各個(gè)環(huán)節(jié)做不同的場景結(jié)合。如針對(duì)寶寶教育的基金定投服務(wù)，在當(dāng)前定投標(biāo)的選取和用戶堅(jiān)持定投的基礎(chǔ)上，是否可增加更多“教育基金定投”本身的特色屬性。

六、市場分析

1、市場環(huán)境

個(gè)人金融理財(cái)無疑是個(gè)萬億級(jí)的市場，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，公募基金目前已破9萬億、2016年P(guān)2P市場撮合交易約2萬億，且股票市場則是更是數(shù)十萬億級(jí)別。雖然競爭已然日益激烈，不過一方面為了螞蟻金服在支付寶平臺(tái)減負(fù)瘦身，另一方面搶占這個(gè)如此巨大市場規(guī)模但已漸成紅海的市場，亦不可不謂之一個(gè)慎重再三的決定。螞蟻聚寶憑借“讓理財(cái)更簡單”玩法，加之“螞蟻金服”品牌信任和其胞弟——支付寶的鼎力相助，也造就了上線一年服務(wù)2250萬用戶的成果收獲，這遠(yuǎn)非一家白手起家的創(chuàng)業(yè)公司所能為的。且可以和支付寶（官方稱用戶數(shù)超6億，實(shí)名制用戶超4.5億）同賬號(hào)直接登錄，無疑給螞蟻聚寶帶來了巨大的流量支持和用戶的低門檻進(jìn)入。

此外從用戶端來看，據(jù)艾瑞咨詢的一份中國網(wǎng)絡(luò)理財(cái)用戶規(guī)模數(shù)據(jù)顯示：近五年來網(wǎng)絡(luò)理財(cái)用戶一直呈高速發(fā)展態(tài)勢，斜率要明顯超越網(wǎng)民增長速度。預(yù)計(jì)至2018年達(dá)到近6億用戶的市場規(guī)模。

（數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢）

2、市場格局

排名格局

螞蟻聚寶在2016年12月-投資理財(cái)類app以432.14萬月活用戶排在第四名，活躍用戶環(huán)比略有下降。其中隨手記以963萬月活用戶的絕對(duì)優(yōu)勢排在第一，榜單前十主要分布在綜合理財(cái)、信用卡管理、基金理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域。

功能布局

據(jù)此，我們也可以簡單看看作為綜合理財(cái)平臺(tái)，螞蟻聚寶與國內(nèi)數(shù)家知名公司在起各自所提供的金融理財(cái)服務(wù)領(lǐng)域的對(duì)比情況。可以看出在大眾較為主要的理財(cái)需求領(lǐng)域，京東金融布局無疑是最為全能。當(dāng)然螞蟻聚寶當(dāng)前也課理解為有哥哥“支付寶”承擔(dān)更多的角色。

3、下載市場概況

下載排名

下圖為螞蟻聚寶自第一個(gè)版本上線以來至3月14日的排名情況，可以看到前期版本上線之初榜單排名較為強(qiáng)勢，在相當(dāng)長的一段時(shí)間里基本穩(wěn)定在財(cái)務(wù)榜前10、總榜前100。近三個(gè)月則基本穩(wěn)定在財(cái)務(wù)榜單50名左右、總榜前500名。尤其值得注意是約在2016年6月至11月左右，榜單排名基本一直在走下坡路線。筆者看來主要原因：

1. 內(nèi)部因素：自有品牌紅利效應(yīng)趨緊；新app上線之初其自有的品牌效應(yīng)是可以發(fā)光發(fā)熱帶來第一波市場用戶的，馬爸爸的螞蟻?zhàn)匀徊挥觅樖銎淦放器攘?，但持續(xù)時(shí)間過后總會(huì)逐漸變?nèi)踔邻吘徦?。另與推廣期結(jié)束基金申購費(fèi)率不再0折有關(guān)。
2. 外部因素：與行情成交量區(qū)域正相關(guān)；作為一款綜合理財(cái)app，其電子市場走量及活躍用戶總體來說與行情、股票成交量區(qū)域正相關(guān)。從下圖2016.5-2016.10同花順MAU與股票成交量的關(guān)系可見一斑；
3. 關(guān)聯(lián)因素：蘋果規(guī)則調(diào)整；后續(xù)ASO操作量級(jí)下降；進(jìn)總榜強(qiáng)力新品持續(xù)增加等等。

評(píng)論得分

可以看到總共約2000條的累計(jì)評(píng)論，其中負(fù)面評(píng)論占到650條左右，所有版本評(píng)分3.5分，總體來說算是中等偏上的水平。從近三個(gè)月的具體情況來看，12月14日的2.3版本更新導(dǎo)致了大量的負(fù)面評(píng)論，從評(píng)論內(nèi)容來看并非產(chǎn)品更新本身不契合用戶需求，而是閃退閃退閃退！

（數(shù)據(jù)來源：ASO100）

ASO概況

2017年3月15日，中國區(qū)共覆蓋 1005個(gè)關(guān)鍵詞，搜索結(jié)果排名位于前三的有 20個(gè)，搜索結(jié)果排名位于前十的有 28個(gè)。其中搜索指數(shù) ≧ 4605的關(guān)鍵詞 544個(gè)，搜索結(jié)果排名位于前三的有 15個(gè)，搜索結(jié)果排名位于前十的有 18個(gè)。

七、結(jié)論思考

1、All ?in ?one的尷尬

帶著“讓理財(cái)更簡單”的理念進(jìn)而打造一站式理財(cái)平臺(tái)，因?yàn)橥顿Y品類、功能、需求之多樣性，很容易到最后做加法簡單做減法難，很容易導(dǎo)致顧此失彼，很容易貪大求全。使得原各自簡單的模塊加在一起變成了四不像的復(fù)雜合集。雖然是同樣的產(chǎn)品服務(wù)，但從支付寶剝開到螞蟻聚寶里的時(shí)候也確實(shí)做了些“讓理財(cái)更簡單”的加工處理。類似如余額寶，暫沒有支付寶內(nèi)的工資轉(zhuǎn)入、每月還貸、心愿儲(chǔ)蓄等等看似符合場景需求但略顯“重”的功能，而是保留最初的本真。只看，如此All ?in one的產(chǎn)品形式還能多大程度上、多久時(shí)間能夠保持“讓理財(cái)更簡單”??？

2、家大業(yè)大舞臺(tái)大

作為國民級(jí)應(yīng)用——支付寶的胞弟，螞蟻聚寶自上線之日起至今，通過支付寶平臺(tái)獲得了大量的用戶流量。但與機(jī)遇并存的是挑戰(zhàn)，即是否更重要的是利用支付寶底層的大數(shù)據(jù)留住并且服務(wù)好更多的理財(cái)用戶呢？同樣天貓/聚劃算亦是流量驚人，上文也有簡單到“樂買寶”這款理財(cái)&購物場景結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)品，至少在螞蟻聚寶平臺(tái)來推這款產(chǎn)品很明顯在產(chǎn)品邏輯、用戶心理方面把握失準(zhǔn)。

把話說回來，螞蟻聚寶有著陸金所等其他綜合理財(cái)app無法比擬的優(yōu)勢。將來完全可以利用螞蟻的底層大數(shù)據(jù)，結(jié)合諸多生活場景如購物、旅行、寶寶教育等推出收益與特色服務(wù)并舉的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)精準(zhǔn)地匹配營銷到定向用戶，讓理財(cái)不僅簡單，而且精彩！

3、普惠金融之社會(huì)意義

或馬爸爸或彭蕾阿姨或上天派來的普惠金融布道者，以讓“理財(cái)更簡單”為導(dǎo)向推出“螞蟻聚寶”，讓更多普通用戶、大眾百姓能夠輕松理財(cái)簡單理財(cái)。這已然不僅僅一件商業(yè)行為，其對(duì)普惠金融對(duì)億萬家庭甚至對(duì)社會(huì)都會(huì)產(chǎn)生更深層次的影響。作為一名普通用戶，把自己的一份辛苦錢存入余額寶投入存金寶，他們抱著對(duì)螞蟻和馬爸爸的一份信心，也抱著自己對(duì)未來希望而選擇了螞蟻聚寶。

此事已然不能夠以一句簡單的好與壞來評(píng)價(jià)，更遠(yuǎn)更深來看，只能說“值得”！

4、一點(diǎn)建議看法：

• 【定投易懵圈】基金定投入口每次點(diǎn)擊都會(huì)觸發(fā)兩個(gè)選擇項(xiàng)：“普通定投”和“慧定投”，至少在詞面意思來看好像“慧”比“普通”要好，最后選擇了慧定投。但這只是理想結(jié)果，現(xiàn)實(shí)情況是絕大多數(shù)新用戶看到如此場景時(shí)必然是“懵圈”，頓時(shí)迷惑不知如何選擇。所以建議作為購買轉(zhuǎn)化的重要行為之一，定投入口的下一步行動(dòng)點(diǎn)應(yīng)更加直接明確。
• 【社區(qū)不社交】理財(cái)社區(qū)作為螞蟻聚寶的重要模塊，內(nèi)容多為各家官方賬號(hào)的各種公告通知之類，倒是作為理財(cái)社區(qū)之承載積淀的“用戶交流”做的不夠強(qiáng)，即便是活躍用戶甚至也不得看出。且認(rèn)為不應(yīng)該吧財(cái)經(jīng)資訊消息與理財(cái)社區(qū)完全割裂開來，本質(zhì)上都是“影響用戶理財(cái)?shù)男畔⒚妗薄?/li>
• 【綜合不融合】作為綜合理財(cái)平臺(tái)，類似資產(chǎn)分析如此具有融合、銜接、聯(lián)系屬性的功能服務(wù)尚且較弱，且入口也太弱。筆者認(rèn)為可以嘗試在不同類目下、不同用戶行為階段、不同場景狀態(tài)下加以引導(dǎo)使用。這樣才使得綜合理財(cái)平臺(tái)下各個(gè)產(chǎn)品類目、各種用戶行為、各種資產(chǎn)狀態(tài)和結(jié)果等不至于出于各自分散零星的點(diǎn)狀存在，才更加有結(jié)構(gòu)化和體系化！

本文由 @善財(cái)君 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。