7月30日，支付寶宣布開啟花唄還款日調(diào)整權(quán)限，看似一個(gè)小小的改動(dòng)，卻很快登上了微博熱搜榜TOP1，還有不少網(wǎng)友調(diào)侃希望將還款日調(diào)整到2月29號(hào)或每月的32號(hào)，并引發(fā)了后續(xù)一系列話題性熱議。

借此事件，筆者結(jié)合相關(guān)案例和數(shù)據(jù)，嘗試對(duì)用戶每月工資流動(dòng)與信用還款之間的規(guī)律進(jìn)行剖析，從而探討如何更加合理地設(shè)置自己的“還款日”，以及產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)人員在設(shè)計(jì)“還款日”規(guī)則時(shí)如何進(jìn)行更加科學(xué)的決策。

花唄還款日新規(guī)解讀

花唄，作為螞蟻金服的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，可以讓用戶基于花唄額度“先消費(fèi)，后還款”，并可為用戶提供賬單分期服務(wù)，就像是一張基于支付寶體系的“虛擬信用卡”。

和所有的信用卡一樣，花唄也有自己的“賬單日”和“還款日”。在本次新規(guī)調(diào)整之前，花唄絕大部分用戶的賬單日都被設(shè)定在每月1號(hào)，而還款日則在每月的9號(hào)。

本次新規(guī)調(diào)整后，用戶有兩個(gè)新的還款日供選擇：如上圖所示，一個(gè)是15日（賬單日5日），一個(gè)是20日（賬單日10日）。據(jù)花唄官方介紹，本次開放對(duì)象為花唄簽約一年以上并通過(guò)系統(tǒng)評(píng)估的老用戶，且每個(gè)用戶一年之內(nèi)只可修改一次，通過(guò)后不可撤銷。

用戶現(xiàn)在即可開始預(yù)約，到9月時(shí)花唄官方會(huì)確認(rèn)是否預(yù)約成功，并進(jìn)行統(tǒng)一修改設(shè)置。7月30號(hào)中午，支付寶官方微博第一時(shí)間證實(shí)了這一消息，還特意為“寶唄青年”劃好了重點(diǎn)。

花唄規(guī)則為何做出調(diào)整

花唄為何做出這一運(yùn)營(yíng)策略的調(diào)整，以及為何之前要把還款日設(shè)置在每月9號(hào)呢？解答這個(gè)問(wèn)題之前，我們先來(lái)看一組數(shù)據(jù)：

工資，作為工薪階層的主要收入來(lái)源，也在很大程度上影響著互金平臺(tái)絕大多數(shù)用戶的還款能力。

近期，筆者在做某互金項(xiàng)目的人群分析時(shí)，專門針對(duì)其中信用卡還款用戶的工資日進(jìn)行了一次剖析。

如下圖所示，本次分析共收集了3萬(wàn)+用戶的工資日數(shù)據(jù)，其中人數(shù)最為集中的TOP10工資日分別是：10號(hào)、1號(hào)、15號(hào)、28號(hào)、20號(hào)、5號(hào)、25號(hào)、12號(hào)、16號(hào)、8號(hào)。

TOP10人數(shù)合計(jì)33482人，其中10號(hào)發(fā)工資的人數(shù)最多，共有11155人（占比33.32%），其次是1號(hào)和15號(hào)的人數(shù)較多。

根據(jù)具體日期再進(jìn)一步合并分析，每月1-9號(hào)發(fā)工資的人數(shù)為8589人，占比25%；每月10-19號(hào)發(fā)薪的人數(shù)最多，18634人占比高達(dá)56%；每月20號(hào)及以后發(fā)薪的為6259人，占比19%。

結(jié)合上圖人群分布占比可見，每月9號(hào)對(duì)用戶來(lái)說(shuō)確實(shí)是一個(gè)比較尷尬的還款時(shí)點(diǎn)，正好錯(cuò)過(guò)了用戶10號(hào)的發(fā)薪高峰期，而只有約四分之一的用戶在9號(hào)前會(huì)拿到工資。

因此，本次花唄開放還款日的修改權(quán)限，據(jù)消息說(shuō)正是因?yàn)槭盏搅撕芏嘤脩舻囊庖姺答仭?/p>

本次新規(guī)調(diào)整，在很大程度上解決了用戶發(fā)薪和還款時(shí)間差的痛點(diǎn)，為每月中旬和下旬發(fā)薪人群的還款提供了便利，減輕了用戶的還款壓力、降低了逾期風(fēng)險(xiǎn)，可以看做是花唄業(yè)務(wù)日漸成熟中，針對(duì)用戶體驗(yàn)做出的一次讓步和迭代。

還款日決策模型

既然，花唄選擇開放還款日的調(diào)整權(quán)限，是否就說(shuō)明之前的設(shè)定不合理呢？是否一定要調(diào)整自己的還款日呢？針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，筆者嘗試搭建了一個(gè)選擇還款日的二元決策模型。

模型的構(gòu)建思路

首先，根據(jù)二月共28天的設(shè)定，筆者將模型中的月份統(tǒng)一設(shè)為28天。同時(shí)，將用戶還款的關(guān)鍵影響因素拆解為“還款能力”和“還款壓力”兩項(xiàng)：

• 還款能力——表示用戶隨工資日變化的支付能力；
• 還款壓力——表示用戶隨還款日變化的還款壓力。

兩個(gè)指標(biāo)的數(shù)值區(qū)間為1-28，數(shù)值越大則該指標(biāo)越強(qiáng)。還款能力，在工資日當(dāng)天達(dá)到最高值28，之后隨著逐日的花銷支出依次遞減至1；

而還款壓力，在最后還款日來(lái)臨前依次遞增，還款日當(dāng)天達(dá)到最高值28，還款日的次日如已還款則還款壓力值回落至1。

隨著每月工資日和還款日的輪回，用戶的還款能力與還款壓力也呈現(xiàn)出周期起伏的走勢(shì)。而通過(guò)計(jì)算還款能力與還款壓力的差值，則可直觀地對(duì)用戶某一天的還款逾期系數(shù)做出評(píng)估，評(píng)估公式為：

還款逾期系數(shù)=還款壓力值-還款能力值

還款逾期系數(shù)越大，則用戶在這一天逾期的概率越大；而還款逾期系數(shù)越小，則用戶在這一天逾期的概率則越小。

如走勢(shì)圖1所示，這是一個(gè)9號(hào)還款日、10號(hào)工資日用戶的“還款能力與還款壓力”變化走勢(shì)圖。

從中我們可以直觀地看出，9號(hào)時(shí)用戶的還款壓力值為一個(gè)月中的最大值28，還款能力則降至一個(gè)月中的最低值1，則此類用戶在每月9號(hào)的還款逾期系數(shù)達(dá)到峰值27，按時(shí)還款的壓力比較大。

如此看來(lái)，花唄之前將還款日設(shè)定在9號(hào)，更多的是一種商業(yè)行為，對(duì)于10號(hào)工資日的用戶較為不利，但對(duì)花唄業(yè)務(wù)營(yíng)收增長(zhǎng)轉(zhuǎn)化來(lái)說(shuō)，這一設(shè)定又是非常合理的設(shè)計(jì)。

因?yàn)楫?dāng)天還款難度越大，用戶選擇分期業(yè)務(wù)避免逾期的概率則越大，從而可提升分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入。而若用戶未能按期還款則會(huì)形成逾期，則需支付利息和逾期服務(wù)費(fèi)，從而進(jìn)一步促進(jìn)營(yíng)收增長(zhǎng)。

所以，針對(duì)這部分用戶來(lái)說(shuō)，花唄開放還款日修改權(quán)限絕對(duì)是一個(gè)大利好，應(yīng)該好好把握這次機(jī)會(huì)，將還款日調(diào)整到工資日之后，從而大大減輕自己的還款壓力。那么調(diào)整到15號(hào)還是20號(hào)更合適呢？

如走勢(shì)圖2所示，10號(hào)工資日的用戶，選擇15號(hào)作為還款日時(shí)的還款逾期系數(shù)為5，選擇20號(hào)作為還款日的還款逾期系數(shù)為10，兩相比較選擇逾期概率最小的15號(hào)作為還款日的方案最佳。

那是不是所有用戶，都要趁此機(jī)會(huì)對(duì)自己的還款日進(jìn)行調(diào)整呢？答案是否定的。

比如，工資日在8號(hào)的用戶，根據(jù)這一決策模型推理，其還款日設(shè)在9號(hào)的還款逾期系數(shù)為1，還款日設(shè)在15號(hào)的還款逾期系數(shù)為7，還款日設(shè)在20號(hào)的還款逾期系數(shù)為12，則相對(duì)來(lái)說(shuō)這類用戶無(wú)需在本次做出調(diào)整。

結(jié)語(yǔ)

以上，就是本文基于工薪階層用戶搭建的還款日二元決策模型，嘗試幫助用戶在調(diào)整花唄還款日時(shí)進(jìn)行參考，同樣也可幫助其他互金業(yè)務(wù)平臺(tái)的產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)人員，作為“還款日”等業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)設(shè)定時(shí)的一個(gè)決策考量。

通過(guò)花唄還款日新規(guī)的調(diào)整，我們也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到成熟的產(chǎn)品需在營(yíng)收利潤(rùn)和用戶價(jià)值之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)，在合理的范圍內(nèi)盡量給用戶多一些自主權(quán)，“讓利于用戶”才能更好地為產(chǎn)品構(gòu)建互利雙贏的長(zhǎng)期發(fā)展生態(tài)。

作者：云洲，公眾號(hào)：云洲說(shuō)（yunzhoushuo），南大碩士，資深產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)專家，歡迎同行關(guān)注和勾搭。

本文由@云洲 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來(lái)自Unsplash，基于CC0協(xié)議。