近年來，隨著移動(dòng)支付、電商平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)的興起，信用卡套現(xiàn)方式也從線下擴(kuò)散至線上，衍生出低門檻、輻射廣、速度快的新型信用卡套現(xiàn)模式。本文作者對(duì)套現(xiàn)業(yè)務(wù)的典型類型、案例與調(diào)查處理進(jìn)行了分析，一起來看一下吧。

據(jù)央行發(fā)布的《2022 年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至二季度末，全國共開信用卡和借貸合一卡8.07億張，人均持有信用卡和借貸合一卡 0.57 張，環(huán)比增長0.57%。授信總額821.75 萬億元，環(huán)比增長 1.29%；應(yīng)償信貸余額 8.66 萬億元，環(huán)比增長 2.35%?？ň谛蓬~度 2.70 萬元，授信使用率939.81%。數(shù)據(jù)表明，我國人均信用卡持有量進(jìn)一步提高，呈現(xiàn)出覆蓋面廣、資金交易規(guī)模大的特點(diǎn)。

近年來，隨著移動(dòng)支付、電商平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)的興起，信用卡套現(xiàn)方式也從線下擴(kuò)散至線上，衍生出低門檻、輻射廣、速度快的新型信用卡套現(xiàn)模式，已經(jīng)嚴(yán)重影響信用卡消費(fèi)生態(tài)。本文主要介紹下套現(xiàn)業(yè)務(wù)的典型類型、案例與調(diào)查處理。

一、套現(xiàn)的定義及特征

1. 套現(xiàn)的定義

套現(xiàn)是指銀行卡特約商戶與持卡人或其他第三方勾結(jié)，或商戶自身虛構(gòu)信用卡交易，套取銀行資金的行為。常見的做法就是由商戶刷卡后將所得金額退還給持卡人，以達(dá)到消費(fèi)信用額度到現(xiàn)鈔的轉(zhuǎn)換。廣義上的套現(xiàn)又包括通過各類手段，將信用卡消費(fèi)額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金。如：現(xiàn)金退貨、自買自賣、購買現(xiàn)金替代品（基金、股票等）。

2. 套現(xiàn)的主要特征

1）主體：持卡人＋商戶，缺一不可

對(duì)應(yīng)的特征：公開招攬，辦卡、套現(xiàn)、過帳“一條龍”，商戶自刷。

2）本質(zhì)：以套現(xiàn)盈利，商戶的扣率低于向持卡人收取的傭金

對(duì)應(yīng)的商戶特征：低扣率、零扣率、固定扣率、封頂扣率。

3）交易特征

• 信用卡——對(duì)應(yīng)的商戶交易特征：“怎么都是信用卡？”
• 大額整數(shù)交易——好算賬
• 周期性交易——“您又來了”

4）其它主要特征

• 隱蔽：喜歡移機(jī)
• 低成本：小商戶、多臺(tái)POS、低成本的營業(yè)地址、無本生意、低扣率
• 喜歡用個(gè)人賬戶：取現(xiàn)方便

3. 套現(xiàn)交易的表現(xiàn)形式多樣，不斷“創(chuàng)新”

• 虛假交易：商戶沒有出售任何產(chǎn)品和服務(wù)給第三方持卡人，或出售的產(chǎn)品和服務(wù)金額遠(yuǎn)低于事實(shí)刷卡的金額；
• 商戶自買自賣：即商戶將商品賣給自身；
• 退貨變現(xiàn)：商戶將商品賣給持卡人，允許持卡人現(xiàn)金退貨；或商戶將商品賣給持卡人后，又從持卡人處購回。

4. 為什么套現(xiàn)？

1）持卡人：不套白不套

• “我要資金”——股票、房地產(chǎn)、基金、做生意、臨時(shí)周轉(zhuǎn)……
• “申請(qǐng)信用卡太容易”
• “方便、便宜”——商家收費(fèi) VS 銀行收費(fèi)（取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、利息、額度限制）

2）商家：“不賺白不賺”

• 有利可圖：“無本生意最好做”
• 簡單、成本低：注冊企業(yè)的成本很低——“不就10萬元么，我一次就注冊七個(gè)”、申請(qǐng)POS簡單——“XX，多來幾臺(tái)POS，我自己回去裝”
• 監(jiān)督不嚴(yán)：——“我就移機(jī)了又怎樣？”、沒有嚴(yán)厲的罰則、套現(xiàn)法律宣傳不到位，很多商戶不知道套現(xiàn)是違法行為、如果與虛假申請(qǐng)串通就賺得更多了”

二、商戶套現(xiàn)主要類型及具體手法

1. 按商戶參與套現(xiàn)目的分類

1）以獲取套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為主要目的

1. 商戶向收單機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?zhí)丶s商戶資格：積極主動(dòng)上門申請(qǐng)，禁不住利益誘惑“變節(jié)”
2. 廣招天下客：通過各種渠道刊登“套現(xiàn)”廣告
3. 持卡人到商戶處刷卡繳費(fèi)拿現(xiàn)金

商戶在扣除一定手續(xù)費(fèi)（一般為2－5%，而商戶刷卡扣率在1%左右，甚至更低）后，將交易余額支付給持卡人。

2）以自身獲取經(jīng)營資金為目的

參與套現(xiàn)的兩個(gè)主體為同一人，即套現(xiàn)信用卡持卡人為商戶負(fù)責(zé)人本身或商戶員工。

具體手法表現(xiàn)為：

• 商戶向收單機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?zhí)丶s商戶資格；
• 商戶負(fù)責(zé)人出于經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)等需求，同時(shí)向多家發(fā)卡銀行申請(qǐng)信用卡，或替商戶員工統(tǒng)一向發(fā)卡銀行申請(qǐng)多張信用卡；
• 商戶利用多張信用卡輪翻刷卡套現(xiàn)，在信用卡免息期內(nèi)周轉(zhuǎn)占用銀行資金。

3）以欺詐為目的

為騙取銀行資金，部分不法份子甚至盜用他人身份信息申請(qǐng)信用卡，并利用套現(xiàn)詐騙。

具體手法表現(xiàn)為：

• 不法份子虛假申請(qǐng)的主要手法：假招工、代員工申請(qǐng)、非法中介包裝客戶、團(tuán)辦夾件、假代發(fā)工資戶團(tuán)辦、銀行銷售人員甩賣申請(qǐng)信息、沈陽傳銷案例；
• 不法份子對(duì)騙取的身份信息進(jìn)行包裝后，批量向多家銀行申請(qǐng)信用卡，并偽造相關(guān)單位電話應(yīng)對(duì)銀行的資信核查；
• 同時(shí)，不法份子向收單機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?zhí)丶s商戶資格或想辦法搞到機(jī)具；
• 卡片申領(lǐng)成功后，立即進(jìn)行集中套現(xiàn)；或利用免息期特點(diǎn)輪翻周轉(zhuǎn)套現(xiàn)，或一次集中套現(xiàn)后逃之夭夭。（最危險(xiǎn)?。?！發(fā)卡銀行一般都會(huì)調(diào)（退）單）

4）復(fù)合目的：代辦卡、套現(xiàn)、過賬“一條龍”服務(wù)

為了獲取更多不法利益，某些中介不僅提供套現(xiàn)服務(wù)，而且還將業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步延伸至與套現(xiàn)相關(guān)的“配套服務(wù)”上，形成“套現(xiàn)服務(wù)一條龍”的業(yè)務(wù)模式。

具體手法表現(xiàn)：

• 不法中介通過各種渠道刊登“代辦卡”、“融資”、“信用卡體現(xiàn)”等廣告招攬客戶，同時(shí)向收單機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?zhí)丶s商戶資格；
• 不法中介代客戶（一般為資信不足，正常情況下申請(qǐng)不到信用卡的客戶）偽造資料，同時(shí)向多家銀行申請(qǐng)信用卡；
• 卡片申領(lǐng)成功后，立即為客戶進(jìn)行套現(xiàn)或者介紹客戶到其他商戶套現(xiàn)；
• 更進(jìn)一步的，當(dāng)?shù)狡谶€款日時(shí)，不法中介還向持卡人提供墊款資金，幫助持卡人還款，稱之為“還款過帳”服務(wù)，待銀行系統(tǒng)確認(rèn)了還款入帳后，再繼續(xù)進(jìn)行套現(xiàn)。

2. 按商戶主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)分類

1）以正常消費(fèi)業(yè)務(wù)為主，兼具套現(xiàn)業(yè)務(wù)

該類商戶的經(jīng)營活動(dòng)中一般都有具有正常、真實(shí)的商品/服務(wù)銷售行為，大部分的交易均為真實(shí)交易；但由于商戶自身或他人有資金需求，偶爾也從事套現(xiàn)業(yè)務(wù)。

2）專門經(jīng)營套現(xiàn)業(yè)務(wù)（重點(diǎn)打擊對(duì)象）

該類商戶的經(jīng)營活動(dòng)幾乎沒有正常、真實(shí)的交易（或真實(shí)交易較少），商戶申請(qǐng)POS機(jī)具從事銀行卡受理業(yè)務(wù)的目的就是為了經(jīng)營套現(xiàn)業(yè)務(wù)，以便獲取手續(xù)費(fèi)，或套取現(xiàn)金用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)。

3. 按套現(xiàn)的方法分類

1）利用POS機(jī)具進(jìn)行套現(xiàn)

該類商戶事先以各種名義、方法申請(qǐng)銀行卡受理特約商戶資格，并安裝POS機(jī)具，然后再將POS機(jī)具用于套現(xiàn)。

2）利用信用卡分期付款業(yè)務(wù)套現(xiàn)

為獲取更高額度的套現(xiàn)金額，一些不法中介或商戶開始利用銀行開展的信用卡分期付款業(yè)務(wù)進(jìn)行套現(xiàn)。部分銀行開展的信用卡分期付款業(yè)務(wù)，其持卡人除了可以獲得一個(gè)總授信額度，還可以額外獲得一個(gè)分期付款額度，該額度有可能是原來總授信額度1—5倍的金額。

分期付款套現(xiàn)手法具體表現(xiàn)為：

• 不法中介在一些網(wǎng)站上刊登廣告，稱可為在部分銀行透支額滿的信用卡持卡人，提供超額度透支套現(xiàn)或所謂的“空卡”套現(xiàn)；
• 需要資金的持卡人通過中介的聯(lián)系，在國美、蘇寧、五星、宏圖三胞等商場辦理信用卡分期付款業(yè)務(wù)，并獲得相應(yīng)商品的提貨單或商品；
• 接著，持卡人再以一定的折扣價(jià)，如刷卡金額的20％（即所謂的手續(xù)費(fèi)），將商品提貨單轉(zhuǎn)讓給中介，以獲取現(xiàn)金；
• 不法中介再將商品提貨單適當(dāng)加價(jià)后賣給他人，從中賺取差價(jià)。

更有甚者，有些開展分期付款業(yè)務(wù)的商戶并非是類似于國美、蘇寧的大型商戶，而本身就是專門從事套現(xiàn)行為的中小商戶，其套現(xiàn)的過程中也就沒有真實(shí)的商品或提貨單出現(xiàn)。

3）利用電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)上套現(xiàn)

目前，部分電子商務(wù)網(wǎng)站如“淘寶網(wǎng)”、“京東商城”等，允許個(gè)人在其網(wǎng)站上注冊“買家”或“買家”帳戶，再進(jìn)行交易。這樣，同一個(gè)人既可注冊為“買家”，又注冊為“賣家”，然后通過“自買自賣”的虛假交易套取現(xiàn)金。

此外，一些電子商務(wù)網(wǎng)站的網(wǎng)上交易要求持卡人先將其銀行卡賬戶內(nèi)的資金充值到這些網(wǎng)站的“中間賬戶”（如淘寶的支付寶賬戶、騰訊的財(cái)富通賬戶、），再進(jìn)行下一步的資金支付。而一些持卡人正是利用“中間賬戶”這一特點(diǎn)，先將信用卡賬戶內(nèi)的資金充值到“中間賬戶”，直接將“中間賬戶”內(nèi)的資金轉(zhuǎn)移到其他借記卡，再提取現(xiàn)金。

4. 按如何獲取POS套現(xiàn)分類

1）蓄意申請(qǐng)POS用于套現(xiàn)

不法分子蓄意通過各種方式申請(qǐng)安裝POS，或以不同商戶名義向收單機(jī)構(gòu)申請(qǐng)多臺(tái)POS，以用于套現(xiàn)經(jīng)營。

2）借“機(jī)”生蛋

一些商戶出于各種目的，如：平常使用POS的機(jī)會(huì)較少、商戶遷址或關(guān)閉等，擅自將POS機(jī)轉(zhuǎn)借給其他人使用；更有甚者，一些商戶本身并不需要POS機(jī)具，而是代他人申請(qǐng)POS。

3）挪機(jī)至他處

一些商戶為了掩人耳目、逃避監(jiān)管，通常將POS機(jī)具從原來的裝機(jī)地址移至其他地方用于套現(xiàn)；同時(shí)，為獲取更多金額的手續(xù)費(fèi)，一些商戶將POS機(jī)具移至異地，像浙江、江蘇等這樣對(duì)資金有較大需求的沿海地區(qū)，以用于套現(xiàn)。

不要以為你不是套現(xiàn)“重災(zāi)區(qū)”就沒事，城門失火，殃及池魚！

三、商戶套現(xiàn)典型案例

1. 上海不法中介與商戶套現(xiàn)案件

1）案件情況

2009年4月，上海市公安部門向我部通報(bào)一起妨害信用卡管理、騙取銀行資金的特大不法中介案件，抓獲犯罪嫌疑人兩人，繳獲大量銀行賬單、名片、電話卡、POS機(jī)簽購單及假身份證。調(diào)查顯示，2008年3月以來，犯罪嫌疑人以“坤龍工貿(mào)有限公司”等公司名義長期為他人代辦或自行辦理信用卡，同時(shí)向上海某銀行申請(qǐng)成為特約商戶虛構(gòu)POS交易刷卡套現(xiàn)，并以冒用他人身份資料、偽造身份證件等多種方式實(shí)施信用卡詐騙。該案件涉及十二家信用卡發(fā)卡行，涉案信用卡近兩千張，套現(xiàn)金額超過1100萬元。

2）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

• 套現(xiàn)與不法中介、虛假申請(qǐng)結(jié)合，形成“套現(xiàn)服務(wù)一條龍”的業(yè)務(wù)模式；
• 套現(xiàn)與身份盜用結(jié)合；
• 挪機(jī)套現(xiàn)：四家商戶的POS機(jī)具都挪至同一地方用于套現(xiàn)；
• 商戶管理崗位職責(zé)分工不合理：4家商戶的發(fā)展、審核調(diào)查、日常巡查、案例調(diào)查均由同一客戶經(jīng)理完成；
• 商戶風(fēng)險(xiǎn)案例調(diào)查不夠認(rèn)真：上述商戶中有3家商戶曾多次觸發(fā)我部商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)相關(guān)規(guī)則產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)案例，而收單機(jī)構(gòu)調(diào)查回復(fù)均認(rèn)為無異常。

2. 天津不法中介與商戶套現(xiàn)案件

1）案件情況

2007年5月初，天津市公安部門偵破一起虛假申請(qǐng)惡意透支詐騙與違規(guī)套現(xiàn)相結(jié)合的案件。自2004年12月至案發(fā)，犯罪嫌疑人租借的辦公室，通過以公司招聘為名，獲取大量應(yīng)聘人員身份證復(fù)印件，偽造紅橋區(qū)環(huán)衛(wèi)局等多家單位的營業(yè)執(zhí)照和法人印章，以集團(tuán)辦卡名義先后向光大等9家發(fā)卡銀行騙領(lǐng)信用卡900余張，并向銀商集團(tuán)天津分公司申請(qǐng)了21家特約商戶和POS機(jī)具20多臺(tái)用于刷卡套現(xiàn)，惡意透支金額300余萬元。

2）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

• 套現(xiàn)與不法中介、虛假申請(qǐng)結(jié)合，形成“套現(xiàn)服務(wù)一條龍”的業(yè)務(wù)模式；
• 套現(xiàn)與身份盜用結(jié)合；
• 挪機(jī)套現(xiàn)：21家商戶的POS機(jī)具都挪至同一地方用于套現(xiàn)；
• 商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)與發(fā)卡銀行監(jiān)控系統(tǒng)無一預(yù)警；
• 商戶入網(wǎng)審核不夠細(xì)致：天津地區(qū)涉嫌套現(xiàn)的21臺(tái)POS終端均為同一人所擁有，犯罪嫌疑人用自己以及借用親友名義的7張營業(yè)執(zhí)照，申請(qǐng)20多臺(tái)POS機(jī)具；20多個(gè)裝機(jī)地址中有多個(gè)地址相同或極為相似的；
• 商戶日常風(fēng)險(xiǎn)管理不夠完善：20多個(gè)商戶歷時(shí)3年，無一上門回訪，允許申請(qǐng)人自行領(lǐng)取POS機(jī)具。

3. 河北商戶移機(jī)至浙江（臺(tái)州）套現(xiàn)事件

1）案件情況

2007年8月，臺(tái)州市商業(yè)銀行向我部反映有河北商戶在臺(tái)州從事套現(xiàn)業(yè)務(wù)，收單機(jī)構(gòu)為銀商河北分公司。經(jīng)初步調(diào)查，自2007年 2月份以來，“新源發(fā)發(fā)飾屋”、“李殿令”、“徐正國”等3家商戶，先后將POS機(jī)具私自移至浙江臺(tái)州，并在當(dāng)?shù)貓?bào)紙等媒體做套現(xiàn)宣傳，吸引不良持卡人上門進(jìn)行套現(xiàn)，并收取手續(xù)費(fèi)。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，3家商戶總共發(fā)生進(jìn)行信用卡交易1668筆，交易金額1，500多萬元，涉及15家銀行的信用卡902張，其中絕大部分應(yīng)為套現(xiàn)交易。

2）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

• 挪機(jī)至外地套現(xiàn)：河北商戶將POS機(jī)具移至浙江（臺(tái)州）進(jìn)行套現(xiàn)；
• 商戶在浙江（臺(tái)州）本地報(bào)紙上長時(shí)間刊登“信用卡套現(xiàn)”廣告；
• 商戶入網(wǎng)審核不夠細(xì)致：對(duì)于批發(fā)市場中個(gè)體商戶申請(qǐng)多臺(tái)POS機(jī)具未引起警覺，沒有核實(shí)是否屬商戶正常業(yè)務(wù)需求，特別是對(duì)于商戶增機(jī)申請(qǐng)，未再次進(jìn)行調(diào)查審核，給動(dòng)機(jī)不良商戶以可乘之機(jī)；
• 違規(guī)使用個(gè)人結(jié)算賬戶：上述3家套現(xiàn)商戶結(jié)算賬戶均為個(gè)人結(jié)算賬戶；甚至其中一個(gè)允許商戶將結(jié)算賬戶改成他人的個(gè)人賬戶；
• 日常監(jiān)控、管理不到位：3家商戶移機(jī)至外地套現(xiàn)時(shí)間達(dá)6個(gè)月之久，期間交易量明顯異常放大，未能引起警覺。

4. 遼寧商戶移機(jī)至浙江（杭州）套現(xiàn)事件

1）案件情況

9月3日，我部收到遼寧分公司的報(bào)告反映有5家遼寧地區(qū)商戶移機(jī)到浙江杭州從事套現(xiàn)業(yè)務(wù)，其基本情況為：8月初，民生銀行杭州分行通過其持卡人了解到，有商戶在杭州從事套現(xiàn)經(jīng)營，隨后民生銀行協(xié)同銀商集團(tuán)浙江分公司經(jīng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有7家商戶利用其POS機(jī)具進(jìn)行套現(xiàn)活動(dòng)，其中2家商戶屬杭州本地商戶，另5家商戶所屬遼寧地區(qū)，這5家商戶私自將POS機(jī)具移至杭州從事套現(xiàn)經(jīng)營。目前，根據(jù)遼寧分公司的初步統(tǒng)計(jì)，5家商戶2007年2月1日—8月10日，共發(fā)生信用卡交易2225筆，涉及金額2519萬元。

2）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

• 挪機(jī)至外地套現(xiàn)：遼寧商戶將POS機(jī)具移至浙江（杭州）進(jìn)行套現(xiàn)；
• 不法商戶非?！皣虖垺保涸谡憬ê贾荩┍镜貓?bào)紙上長時(shí)間刊登“信用卡套現(xiàn)”廣告，警方執(zhí)法沒有依據(jù)；
• 違規(guī)使用個(gè)人結(jié)算賬戶：上述5家套現(xiàn)商戶結(jié)算賬戶均為個(gè)人結(jié)算賬戶；
• 案例處理不夠及時(shí)：5家商戶其中有3家商戶多次觸發(fā)商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)產(chǎn)生案例；
• 日常管理不到位：5家商戶移機(jī)至外地套現(xiàn)時(shí)間達(dá)幾個(gè)月之久，未能發(fā)現(xiàn)；
• 收單責(zé)任主體不明確。

四、套現(xiàn)商戶的可疑行為

1. 在報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體上刊登代辦信用卡或套現(xiàn)廣告

多數(shù)不法中介或套現(xiàn)商戶為獲取更多收益，經(jīng)常以“銀行中介代理公司”、“貸款中介”、“信用卡中介”等名義在當(dāng)?shù)貓?bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體上刊登或發(fā)布“代辦信用卡并全額提現(xiàn)”、“POS刷卡消費(fèi)提現(xiàn)”、“空卡提現(xiàn)“等內(nèi)容的招攬廣告，并通過POS虛構(gòu)交易進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。對(duì)于刊登此類廣告的商戶或中介，其所從事的信用卡套現(xiàn)行為都是違規(guī)的。

2. 商戶交易特征較為可疑的

• 信用卡交易比例過高；
• 大額、整數(shù)交易的比例較高；
• 商戶交易發(fā)生時(shí)間較為集中；
• 同一商戶卡號(hào)或BIN號(hào)較為集中或具有連續(xù)性；
• 非正常營業(yè)時(shí)間交易；
• 交易金額與其行業(yè)或業(yè)務(wù)特點(diǎn)、商戶規(guī)模等明顯不符如：小商戶、大交易，單筆金額異常；
• 大量重復(fù)金額的交易。

3. 商戶其他可疑情況

• 商戶基礎(chǔ)資料不完整，資料中明顯有不一致、錯(cuò)誤、不合常理等可疑情況;如：“三證一表”資料不全、經(jīng)營地址與裝機(jī)地址不一致、登記營業(yè)范圍與實(shí)際經(jīng)營內(nèi)容不一致等等；
• 有多家商戶注冊或經(jīng)營地為同一地址，聯(lián)系電話及人員相同，或法人代表相同等情況；
• 商戶地址較為偏僻、在住宅區(qū)或?qū)懽謽歉邔拥确墙置娴貐^(qū)，及商戶地址與其經(jīng)營類別明顯不符的情況；
• 堅(jiān)持使用個(gè)人結(jié)算賬戶；
• 有主動(dòng)要求領(lǐng)取機(jī)具及對(duì)日常檢查、調(diào)單經(jīng)常拒絕或異常主動(dòng)等不正常行為的商戶。

五、商戶套現(xiàn)調(diào)查處理

1. 發(fā)現(xiàn)可疑商戶的方式

1）刊登“套現(xiàn)”廣告

對(duì)中介或商戶在報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體上刊登或發(fā)布“代辦信用卡”、“信用卡套現(xiàn)”等廣告的，可根據(jù)廣告中的商戶名稱、商戶地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人等相關(guān)線索信息，與商戶取得聯(lián)系，對(duì)商戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查以核實(shí)是否存在套現(xiàn)行為。

2）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警

對(duì)于“商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)”生成的預(yù)警級(jí)風(fēng)險(xiǎn)案例，分公司應(yīng)協(xié)調(diào)收單機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)服務(wù)公司進(jìn)行實(shí)地調(diào)查；同時(shí)分公司或銀商分公司也可以根據(jù)本地商戶的具體情況，開發(fā)應(yīng)用程序?qū)ι虘艚灰走M(jìn)行監(jiān)控、分析。

3）日常回訪商戶：明查暗訪。

4）發(fā)卡行（持卡人）舉報(bào)發(fā)現(xiàn)

2. 對(duì)可疑商戶進(jìn)行“暗訪”

1）以“電話方式”試探、詢問商戶是否提供套現(xiàn)業(yè)務(wù)、具體的套現(xiàn)方式、商戶地址、聯(lián)系人信息等等；

2）以持卡人身份實(shí)地到商戶處進(jìn)行“暗訪”，調(diào)查商戶套現(xiàn)的機(jī)具數(shù)量、由誰布放、商戶代碼、收單機(jī)構(gòu)等信息；如果可行，可以親自做一筆套現(xiàn)交易，以獲取商戶套現(xiàn)的直接證據(jù)；

3）對(duì)于有可靠信息證明商戶套現(xiàn)的，必要時(shí)，可聯(lián)合公安、工商等執(zhí)法部門對(duì)商戶進(jìn)行調(diào)查。

注意：暗訪時(shí)，必須講究相關(guān)調(diào)查技巧，注意自身安全！

3. 對(duì)可疑商戶進(jìn)行“明查”

1）詢問商戶對(duì)可疑交易的解釋，并分析其解釋是否合理

針對(duì)商戶交易的可疑特征，要求商戶對(duì)其予以說明，若商戶對(duì)可疑交易的解釋是否含糊其辭、解釋不清、存在矛盾，或干脆不予解釋，說明商戶故意隱瞞可疑交易的真實(shí)情況，對(duì)于這種情況，商戶發(fā)生欺詐交易的可能性較大。

2）詢問商戶可疑交易所售商品或服務(wù)的內(nèi)容和數(shù)量

10000＝A+B+C+……?

根據(jù)可疑交易的金額及所售的商品或服務(wù)的內(nèi)容和數(shù)量，可以大致估算出所售商品或服務(wù)的價(jià)格，比較此價(jià)格是否與同類商品或服務(wù)的市場價(jià)格存在明顯差距。

3）詢問可疑交易的當(dāng)班收銀員

若大部分可疑交易集中于某臺(tái)終端，或集中于某些收銀員當(dāng)班時(shí)間，則說明商戶內(nèi)部個(gè)別收銀人員有可能利用職權(quán)之便，在特定終端上進(jìn)行套現(xiàn)、側(cè)錄等欺詐行為。

4）商戶裝機(jī)地址是否可疑

經(jīng)調(diào)查，若發(fā)現(xiàn)商戶的經(jīng)營地址、裝機(jī)地址偏僻，遠(yuǎn)離市中心，或是在私人住宅經(jīng)營或辦公，表明商戶有可能從事欺詐行為。

5）商戶經(jīng)營環(huán)境是否具有可疑性

經(jīng)調(diào)查，若發(fā)現(xiàn)商戶僅有較小面積的辦公場所，辦公環(huán)境簡陋，存貨較少，或干脆沒有存貨，員工也非常少，說明商戶申請(qǐng)受理銀行的真實(shí)意圖值得懷疑。

6）商戶的經(jīng)營業(yè)務(wù)是否具有可疑性

經(jīng)調(diào)查，若發(fā)現(xiàn)商戶沒有明確的經(jīng)營業(yè)務(wù)或范圍，或者實(shí)際經(jīng)營業(yè)務(wù)與商戶宣稱所從事的經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符，說明商戶有隱瞞其實(shí)際經(jīng)營活動(dòng)或是從事欺詐行為的嫌疑。

7）查看POS機(jī)具的相關(guān)情況是否正常

重點(diǎn)關(guān)注POS機(jī)具是否在規(guī)定的裝機(jī)地址處進(jìn)行安裝，還是移至他處使用；同時(shí)，要認(rèn)真檢查POS機(jī)具是否被添加其他設(shè)備或被違規(guī)改動(dòng)。

8）檢查相關(guān)交易單據(jù)

1. 商戶提供單據(jù)的充分性：若商戶未能提供可疑交易的憑證（如簽購單），則商戶極有可能發(fā)生欺詐行為；另外，商戶能否提供其他憑證，如交易發(fā)票、進(jìn)貨單據(jù)、運(yùn)輸單據(jù)等，也可作為商戶風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查的參考依據(jù)。
2. 簽購單上的簽名是否具有可疑性：核對(duì)可疑交易簽購單上是否有簽名，或是否有多張不同卡號(hào)的簽購單上簽名筆跡有明顯的相似性，甚至簽名完全相同，則商戶進(jìn)行欺詐活動(dòng)的可能性比較大。

4. 對(duì)套現(xiàn)商戶的處理

如果商戶套現(xiàn)已被證實(shí)或嫌疑已非常大，通?？梢圆扇∫韵麓胧?/p>

• 關(guān)閉：對(duì)于刊登廣告套現(xiàn)的、擅自移機(jī)的、專門從事套現(xiàn)業(yè)務(wù)，套現(xiàn)金額較大的，應(yīng)立即終止交易并撤機(jī)；
• 警告、教育：對(duì)于偶爾套現(xiàn)、金額不大的；
• 暫緩支付部分或全部資金：對(duì)可疑、有風(fēng)險(xiǎn)的交易；
• 收回所有交易簽購單據(jù)及憑證；
• 如有需要，可向司法機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全，以凍結(jié)商戶或其負(fù)責(zé)人的其它資產(chǎn)；
• 將套現(xiàn)商戶及負(fù)責(zé)人的相關(guān)資料列入中國銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)；同時(shí)也可定期對(duì)當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)布不良商戶信息。

六、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)措施

1. 應(yīng)對(duì)措施

• 加強(qiáng)對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)審核，確保審核資料的完整，查詢風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)，注重現(xiàn)場調(diào)查；
• 與商戶簽訂的受理協(xié)議，必須包括必備的風(fēng)險(xiǎn)條款；
• 定期對(duì)商戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范其受理行為，增強(qiáng)其識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、處理風(fēng)險(xiǎn)的技能；
• 定期或不定期對(duì)商戶進(jìn)行回訪和檢查，檢查POS機(jī)具情況、財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)經(jīng)營等；
• 強(qiáng)化對(duì)商戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，采取有效措施對(duì)商戶的可疑交易情況或欺詐活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控和防范；
• 對(duì)通過監(jiān)控或其他途徑發(fā)現(xiàn)的疑似商戶風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)、認(rèn)真調(diào)查。經(jīng)調(diào)查確認(rèn)為欺詐商戶的，應(yīng)立即終止其銀行卡受理業(yè)務(wù)，并報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。

2. 利用好三個(gè)“法寶”

1. 管好資金：交保證金、延遲清算、凍結(jié)資金；
2. 管好單據(jù)：定期收集簽購單據(jù)；
3. 管好機(jī)具：日常回訪、POS撥入號(hào)監(jiān)控。