在元宇宙這一概念背后，相關(guān)的技術(shù)正在不斷延伸和發(fā)展。那么，這些元宇宙相關(guān)的技術(shù)，對各行各業(yè)的未來會帶來哪些影響？落地到保險金融行業(yè)，又有哪些業(yè)務(wù)形態(tài)值得關(guān)注？一起來看看本文的分析解讀。

元宇宙相關(guān)概念自誕生起，不論是最初的虛擬貨幣、區(qū)塊鏈技術(shù)、XR技術(shù)、再到虛擬空間技術(shù)、數(shù)字人技術(shù)、數(shù)字孿生技術(shù)，最近幾年來每隔一段時間都會有不同的技術(shù)熱點(diǎn)來刺激或者說是博取大眾和資本關(guān)注元宇宙這個賽道。

今年爆發(fā)的大模型（ChatGPT）技術(shù)，又再次將元宇宙這個概念推到一個大眾以及資本的面前，而且大家忽然發(fā)現(xiàn)好像這次是真的可以進(jìn)行落地并且能實(shí)打?qū)嵉母淖儸F(xiàn)有的一些業(yè)務(wù)模式的運(yùn)行方式。

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其實(shí)最近10年，隨著元宇宙相關(guān)的技術(shù)逐步豐富的過程中，個人對于元宇宙的理解分析，至少具有一下四個方面的變遷：

其一，從“上網(wǎng)”到“在線”再到“在場”的變遷。

“在場”的環(huán)境會打破原有的物理空間限制，更多群體足不出戶便體驗(yàn)到以往只能基于特定線下場景的各類社交和服務(wù)。這個最直接的體現(xiàn)在“線下門店——PC互聯(lián)網(wǎng)——移動互聯(lián)網(wǎng)——XR技術(shù)帶來的虛擬現(xiàn)實(shí)”這個趨勢的變遷上。

虛擬現(xiàn)實(shí)（空間）這是真實(shí)社會的延伸與拓展，其革命性作用將改變并重構(gòu)人類的生產(chǎn)生活方式、社交方式、工作方式、娛樂方式、社會分工等，也將重塑數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系。

其二，從“三維現(xiàn)實(shí)”到“二維屏幕”再到“三維虛擬現(xiàn)實(shí)”的變遷。

我們實(shí)際是生活在三維現(xiàn)實(shí)空間中，20年前，互聯(lián)網(wǎng)+帶來了二維屏幕，以及移動端手機(jī)上面的。而元宇宙則創(chuàng)造了三維虛擬空間，使更多可能性得以迸發(fā)。

無論是游戲、電商、實(shí)體經(jīng)濟(jì)、人與人的交互，還是科幻小說里的時空穿越，在三維虛擬空間里面都可能做到，這些被重組的時間和空間，也會給商業(yè)帶來指數(shù)級的擴(kuò)展。

其三，商業(yè)場景從“物理空間”到“虛擬空間”的變遷。

無論是虛擬土地拍賣，還是虛擬空間租戶，這些虛擬空間的價值正在伴隨著元宇宙的生態(tài)完善過程而實(shí)現(xiàn)。未來人類的商業(yè)模式很大可能上將不再受制于地球物理空間的限制，商業(yè)模式將有可能在虛擬空間中實(shí)現(xiàn)物理概念上不可能的延展。

其四，交流方式的”面對面“到”聲音對聲音“再到”面對面“進(jìn)程的變遷。

交流方式的發(fā)展一直都是隨著技術(shù)的發(fā)展保持一致的：書信讓文字信息跨地域進(jìn)行信息傳遞，電話讓聲音信息跨地域傳遞，視頻系統(tǒng)讓音容笑貌這些信息實(shí)現(xiàn)跨地域的傳遞，但這些模式仍然是二維的。元宇宙或?qū)h場景變成三維虛擬空間變成可能，實(shí)現(xiàn)讓所有人都能聚集在虛擬空間里面對面可以移動，可以有肢體的互動，會更像真實(shí)的面對面場景。

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以上是在相對宏觀的角度來看的，接下來結(jié)合具象的業(yè)務(wù)層面來分析。

保險+元宇宙為例，接下來主要結(jié)合保險行業(yè)來進(jìn)行詳細(xì)闡述：

預(yù)測元宇宙可能會在保險業(yè)的零售業(yè)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)這兩塊率先被應(yīng)用，賦能保險銷售、營銷、用戶教育等環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)無接觸、純線上、不借助線下熟人社交信任關(guān)系的保險銷售全流程體驗(yàn)。而且不會是簡單的技術(shù)實(shí)現(xiàn)，將是在優(yōu)化業(yè)務(wù)，流程再造的前提下，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和賦能。

首先，枚舉一下保險行業(yè)的部分痛點(diǎn)：

1. 保險行業(yè)的信息不對稱現(xiàn)象比較嚴(yán)重：消費(fèi)者對于保險產(chǎn)品的了解程度有限，容易被一些不良保險公司誤導(dǎo)。同時，保險公司對于消費(fèi)者的信息也了解不足，難以為消費(fèi)者提供個性化服務(wù)。
2. 近年保險代理人的流失：在過去幾年中，整個行業(yè)的代理人數(shù)量從高峰期的近 800 萬人下降到現(xiàn)在的 200 多萬人。人員的流失令保險公司都面臨保費(fèi)增速放緩壓力，一個保險代理人精力有限，可能只能服務(wù)數(shù)量有限的客戶，無法有效擴(kuò)大服務(wù)的規(guī)模。
3. 系統(tǒng)數(shù)字化能力欠缺：傳統(tǒng)保險公司缺少數(shù)字化能力的資源支撐，在傳統(tǒng)的人工處理模式中效率低，難以進(jìn)行平臺化操作，造成資源浪費(fèi)。在保單服務(wù)層面，由于缺乏長期穩(wěn)定的數(shù)字化服務(wù)平臺，運(yùn)營方式較難讓用戶選到性價比最高的產(chǎn)品組合。
4. 保險行業(yè)的理賠難度比較大：消費(fèi)者對于保險理賠的流程和條件了解不足，容易造成理賠困難。同時，保險公司對于理賠的審核也比較嚴(yán)格，難以滿足消費(fèi)者的需求。
5. 保險行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量不高：部分保險公司的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量較差，難以滿足消費(fèi)者的需求，影響了消費(fèi)者的滿意度和忠誠度。比如傳統(tǒng)保險中介缺少及時提醒用戶保險需要續(xù)訂、繳費(fèi)的能力，導(dǎo)致續(xù)保流程冗長，用戶時常錯失續(xù)保的最佳時間段，最終不僅使用戶喪失本應(yīng)享有的各項(xiàng)保障，失去既得的保險利益，保險公司也失去了用戶的信任。

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那么如何利用元宇宙來解決或者說緩解以上的痛點(diǎn)？

“元宇宙”作為新一代交互方式，可以將各種科技能力運(yùn)用到保險銷售的各個環(huán)節(jié)，對用戶畫像精準(zhǔn)識別，有效判別銷售過程誤差，逐項(xiàng)破解保險銷售的痛點(diǎn)。

1. 解決保險信息不對稱

利用元宇宙，實(shí)現(xiàn)無接觸、純線上、不借助線下熟人社交信任關(guān)系的保險銷售全流程體驗(yàn)，從而降低銷售誤導(dǎo)的發(fā)生概率，提升保險產(chǎn)品的信息正確性，更好地了解保險產(chǎn)品具體價值與特點(diǎn)。

如通過NFT技術(shù)，將保險的投保信息、保險合同等相關(guān)數(shù)字化內(nèi)容固化到區(qū)塊鏈上。通過虛擬展廳將與保險相關(guān)有關(guān)的必須披露的信息通過播報的方式、圖文、視頻等方式進(jìn)行披露。

2. 打造虛擬員工，豐富營銷手段

1）客戶服務(wù)

通過自己在元宇宙世界的虛擬形象，向廣大投保人解答相對標(biāo)準(zhǔn)化的保險理念與投保疑惑，就能將自身客戶服務(wù)范疇大大拓寬，帶動人均產(chǎn)能提升，令保險公司保費(fèi)增速重回良性增長態(tài)勢。

2）品牌/IP價值

基于元宇宙的虛擬IP形象，以此進(jìn)一步拉近保險產(chǎn)品與年輕客群的交互體驗(yàn)，讓Z世代年輕人在他們喜歡的交互環(huán)境下了解保險產(chǎn)品。

3. 搭建云端營業(yè)點(diǎn)—虛擬空間

元宇宙沉浸式體驗(yàn)可以在營銷端幫助保險公司給用戶帶來更多元的體驗(yàn)、吸引零售用戶；隨著數(shù)字身份等技術(shù)和法規(guī)的成熟以及人們越來越習(xí)慣元宇宙之后，傳統(tǒng)成本較高的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)都可能搬到虛擬世界里，這也將突破“時”與“空”的場景束縛，在客戶獲得具有科技感、沉浸感、補(bǔ)償感的體驗(yàn)時，保險公司也將在拓客、觸點(diǎn)營銷等業(yè)務(wù)上迎來新機(jī)遇。

通過元宇宙虛擬交互，保險代理人也能以一種更輕松的方式與保險公司開展深度交互溝通，更好地了解保險產(chǎn)品具體價值與特點(diǎn)。

4. 利用區(qū)塊鏈技術(shù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)存證

基于區(qū)塊鏈的分布式不可篡改的賬本，具有去中心化、可信任（去信任，Trustless）、多個節(jié)點(diǎn)維護(hù)、加密訪問等特點(diǎn)，能夠解決保險行業(yè)的部分痛點(diǎn)。

電子保單存儲系統(tǒng)通過區(qū)塊鏈技術(shù)保證電子保單的安全性，并擴(kuò)寬了電子保單的應(yīng)用范圍，保單信息實(shí)現(xiàn)去中心化的儲存，解決了信息丟失的煩惱。區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改性，使電子保單更具安全性。在投保人投保的保險事件發(fā)生后，智能合約能夠自動進(jìn)行理賠，保險服務(wù)更便捷、更高效。

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最后，看看已有保險公司在這個賽道上進(jìn)行布局情況.

1）虛擬員工

眾安保險：將“虛擬數(shù)字員工”引入日常服務(wù)流程中，運(yùn)用智能IVR意圖識別技術(shù)，準(zhǔn)確率可以達(dá)到97.8%，問題解決率超90%，理賠效率上升20%，實(shí)現(xiàn)秒級賠付。

弘康人壽：首個虛擬數(shù)字員工誕生，通過虛擬數(shù)字員工實(shí)現(xiàn)讀取郵件、整理表格、消息推送、跨系統(tǒng)信息抓取等一系列流程。

長城人壽：2021年12月，數(shù)字IP人物“長城俠”迎來直播首秀。據(jù)了解，“長城俠”主要職責(zé)是向客戶和大眾普及保險知識、傳遞保險理念，并從客戶立場出發(fā)引領(lǐng)產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)舉措創(chuàng)新。

2）數(shù)字藏品

泰康在線：發(fā)布以旗下自有IP TKer為原型的NFT數(shù)字藏品——“?；㈤_泰”，這也是泰康在線發(fā)布的首例NFT藝術(shù)品。同期發(fā)布的還有一支元宇宙概念短片，泰康在線希望通過元宇宙將無形的保險產(chǎn)品變?yōu)橛行蔚捏w驗(yàn)，讓用戶切身感受到保險的價值。泰康在線認(rèn)為，從保險行業(yè)角度而言，元宇宙是保險從互聯(lián)網(wǎng)時代升級到物聯(lián)網(wǎng)時代的一個尋求突破的端口。

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