只要涉及到與金錢相關(guān)的內(nèi)容，都需要特別慎重。比如說支付這一環(huán)節(jié)，人們的衣食住行，吃喝玩樂購，都離不開支付支撐。作為產(chǎn)品經(jīng)理必備技能之一，這篇文章，作者從用戶視角通過看得見摸得著的場景來了解支付，開始我們逐步深入了解整個支付系統(tǒng)的全貌。

支付作為新四大發(fā)明，現(xiàn)在已經(jīng)非常普及涉及生活方方面面，人們的衣食住行，吃喝玩樂購，都離不開支付支撐，中國支付發(fā)展在國際上遙遙領(lǐng)先，了解支付原理，掌握支付技能，作為產(chǎn)品經(jīng)理必備技能之一。

筆者從事支付數(shù)年，在支付公司和商戶側(cè)也都待過，對支付公司的產(chǎn)品和商戶接入支付產(chǎn)品，支付應(yīng)用場景也有一定認(rèn)知，此文作為支付系列第一篇分享，希望能夠幫到想要了解支付或工作會涉及到支付的同學(xué)。

支付系統(tǒng)整體比較復(fù)雜，涉及的系統(tǒng)比較多，筆者準(zhǔn)備用戶三個篇章來介紹，分別是用戶視角、商戶視角、渠道視角看支付系統(tǒng)。交易是支付基礎(chǔ)，支付讓交易行成閉環(huán)，做支付既要滿足業(yè)務(wù)述求、重視產(chǎn)品體驗；又要注重支付安全，安全是支付生命線，否則，一招不慎可能傾家破產(chǎn)。

從用戶視角了解支付比較符合人們的認(rèn)知，通過看得見摸得著的場景來了解支付，這些大家基本操作過，身有體會，容易行成共鳴，從此篇開始我們逐步深入了解整個支付系統(tǒng)的全貌。

一、支付流程

用戶線上支付主流程：

本文主要介紹線上支付，線下銀行卡（信用卡和借記卡）POS支付，二維碼支付（掃碼/被掃），預(yù)付卡支付，現(xiàn)金、支票等不在介紹范圍之內(nèi)。

二、支付術(shù)語

交易：商品和服務(wù)買賣；

例如：小明買老王肉夾饃。

支付：是在交易基礎(chǔ)產(chǎn)生，賣方向買方交付商品，買方付給賣方貨幣，雙方各取所需。支付包括交易、清算和結(jié)算。

例如：小明向隔壁老王開的包子鋪買了一個肉夾饃，應(yīng)付10元，使用支付寶掃描支付，一天后老王收到9.94元，支付寶收了6分服務(wù)費(fèi)。

清算：計算交易各方應(yīng)收，應(yīng)付款，為結(jié)算做準(zhǔn)備。

例如：小明賬戶扣10元，支付寶計算該筆交易應(yīng)收老王6分錢支付服務(wù)，老王應(yīng)得9.94。

結(jié)算：將交易清算結(jié)果按照約定結(jié)算周期進(jìn)行資金結(jié)算。

例如：結(jié)算周期為T+1，支付寶交易完成后1日結(jié)算給老王9.94元。

結(jié)算周期：商戶資金結(jié)算的周期主要有兩類T+N/D+N, T代表工作日，D自然日，N大于等于0。

• T+0為當(dāng)天工作日到賬；
• D+1為第二天到賬（包含休息日，節(jié)假日）；
• D+0為全年當(dāng)天到賬（包含休日，節(jié)假日）。

例如：支付寶T+1日給老王結(jié)算資金，交易日后一個工作日

持卡人：銀行卡（借記卡和信用卡）持有人，戶主。

例如：老王開一張招行的信用卡，工行的借記卡，老王就是持卡人。

收單機(jī)構(gòu)：為商戶提供支付產(chǎn)品接入，資金結(jié)算范圍，一般為銀行或第三方支付。

例如：支付寶就是收單機(jī)構(gòu)，給老王提供掃描支付產(chǎn)品，提供資金結(jié)算服務(wù)。

第一方支付：付款人直接付款給收款人，

例如：小明通過現(xiàn)金付款給老王。

第二方支付：付款人通過銀行付款給收款人，

例如：小明通過手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬給老王10元。銀行是第二方支付。

第三方支付：付款人通過非銀行支付機(jī)構(gòu)付款給收款人，支付寶，微信，銀聯(lián)商務(wù)等，需要支付業(yè)務(wù)許可證。

例如：小明通過支付寶給老王付款，支付寶就是第三方支付。

第四方支付：付款人通過支付服務(wù)商（聚合多種銀行或第三方支付的支付能力）為收款人提供支付服務(wù)。

例如：老王支付寶掃描支付的，也接入微信，由收錢吧提供一個聚合收款碼即支持支付寶又支付微信，收錢吧就是第四方支付。

商戶：支付服務(wù)接入的用戶，一般為企業(yè)、社會團(tuán)體或個體戶等。

例如：老王就是商戶。

銀聯(lián)：銀聯(lián)標(biāo)志銀行卡標(biāo)準(zhǔn)制定，銀行卡跨行清算。

例如：小明招行卡，老王刷老王pos機(jī)，老王結(jié)算賬戶開在工行，就需要銀聯(lián)，做跨行清算。

網(wǎng)聯(lián)：面向銀行和支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付跨行清算。

例如：老王把支付寶賬戶直接提現(xiàn)到工行的銀行卡，需要提供網(wǎng)聯(lián)清算服務(wù)。

快捷支付：用戶購買商品時，不需開通網(wǎng)銀，只需提供銀行卡卡號、戶名、手機(jī)號碼等信息，銀行驗證手機(jī)號碼正確性后，第三方支付發(fā)送手機(jī)動態(tài)口令到用戶手機(jī)號上，用戶輸入正確的手機(jī)動態(tài)口令，即可完成支付。

例如：小明在老王網(wǎng)站上綁定招行信用卡支付卡號、戶名、CVV2，手機(jī)號碼后驗證通過后支付10元，屬于快捷支付。

鑒權(quán)：用戶身份確認(rèn)或身份認(rèn)證，鑒別用戶擁有的權(quán)限。綁卡時候就需要鑒權(quán)，證明使用自己卡，防止后續(xù)交易糾紛拒付發(fā)生。

例如：小明在老王的網(wǎng)站上首次開通快捷支付時，綁卡驗證身份，證明小明是小明。

網(wǎng)銀支付：網(wǎng)上銀行支付，一般需要使用U盾做數(shù)字簽名防止抵賴。

例如：小明在老王網(wǎng)站上選擇招行網(wǎng)銀支付給老王10元。

代扣：收款人和付款人簽訂協(xié)議，在每個特定業(yè)務(wù)時，第三方支付或銀行從付款人賬戶支付劃扣資金結(jié)算給收款人。常用用戶實名制行業(yè)，水電煤代扣每月自動扣款繳費(fèi)，支付寶免密支付也屬于此類。

例如：小明經(jīng)常在老王這邊買肉夾饃，每次都要掃描比較麻煩，干脆小明，老王，支付寶簽訂三方協(xié)議，小明在老王這里買東西，每天幾次支付無需輸入密碼，老王提交訂單收銀直接完成支付。

代付：付款人委托銀行或第三方支付向收款人付款。

例如：老王通過上傳付款信息通過招行批量支付員工工資。

電子錢包：管理資金工具，電子錢包可視化管理貨幣資金工具。

例如：老王申請支付寶用戶收款，支付寶就是電子錢包。

賬戶：為了支持交易往來支付結(jié)算，投資理財，記賬需求，主要包含余額和流水。另外，賬戶也是會計概念，資產(chǎn)，負(fù)債，所有者權(quán)益類賬戶。

例如：小明和老王都開通了支付寶余額賬戶和余額寶理財賬戶。

分賬：一筆交易涉及多方結(jié)算，通過分賬（實時或定時）來實現(xiàn)資金清分，為后續(xù)結(jié)算提供基礎(chǔ)。第三方支付或銀行提供分賬產(chǎn)品，商戶設(shè)置分賬規(guī)則實現(xiàn)分賬。

例如：老王的肉夾饃，原材料涉及饃和鹵豬肉采購，這個兩個供應(yīng)商和老王協(xié)商按照逐步訂單分賬給我們，防止老王跑路。

二清：資金二次清分和結(jié)算，銀行或第三方支付將自己清算后，將資金結(jié)算給商戶，商戶再次清分，將資金結(jié)算給子商戶或關(guān)聯(lián)公司（合作伙伴，供應(yīng)商）等。兩次之間有時間差，如果商戶跑路下游子商戶或關(guān)聯(lián)公司利益得不到保障，這樣做是不合規(guī)的，在好多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)初步階段經(jīng)常這么干。

例如：老王的肉夾饃，先收到小明這樣客戶款，在計算給供應(yīng)商結(jié)多少款，按照月結(jié)的，這樣周期比較長供應(yīng)商資金壓力大，萬一老王跑路了，供應(yīng)商將血本無歸。

POS：銷售點(diǎn)終端，一個銷售點(diǎn)終端可以聯(lián)接多個POS機(jī)，POS機(jī)是不能跨地區(qū)（城市）使用的，現(xiàn)在POS具有綜合收單能力，銀行卡支付，掃描，人臉，預(yù)付卡等

例如：老王申請POS產(chǎn)品，店里有兩個POS機(jī)，滿足日常經(jīng)營需求。

預(yù)付卡：實體或電子形式固定面值，后續(xù)先充值或消費(fèi)，典型的就是超市購物卡，京東卡等都屬于。

例如：小明作為老王店里?？?，老王推薦小明辦理預(yù)付卡，每次來刷一下給8折優(yōu)惠。

掃碼支付：通過掃描條碼或二位碼支付，有靜態(tài)碼和動態(tài)碼之分，靜態(tài)交易限額限制比較低，掃的形式分為主動掃和被掃。

刷臉支付：通過刷臉實現(xiàn)身份認(rèn)證來完成支付。

例如：某日小明未帶手機(jī)和也待預(yù)付卡，在老王店刷臉完成支付。

卡組織：制定卡的標(biāo)準(zhǔn)，交易處理或資金清結(jié)算規(guī)則。常見卡組織和對應(yīng)卡BIN：

例如：小明使用招行銀行卡，上面有銀聯(lián)logo，說明卡組織是銀聯(lián)，卡號為62開頭。

三、流程設(shè)計

1. 用戶開戶

C端用戶要支付進(jìn)行的前提是需要有銀行賬戶，另外，需要開通三方支付賬戶或平臺商戶鑒權(quán)綁卡，開通代扣、快捷支付、信用支付賬戶。

賬戶注冊

注冊通常是手機(jī)號、郵箱進(jìn)行注冊，方便賬戶管理會進(jìn)行檢查重復(fù)注冊，另外，會進(jìn)行實名認(rèn)證，一般是通過公安部的信息認(rèn)證，確認(rèn)用戶的身份信息，生成唯一的賬戶，設(shè)置登錄和支付密碼。

注意：登錄的賬號和賬戶是不一樣的，手機(jī)號可能會更改，實名認(rèn)證信息身份信息相關(guān)賬戶不會變。

銀行開戶

第三方支付開戶

外部渠道：公安身份信息，電信開戶信息，銀行開戶信息，社保，征信，教育等。

2. 綁卡

綁定銀行卡（信用卡或借記卡），內(nèi)卡或外卡（非人民幣記賬的卡），第三方支付賬戶/平臺商家賬戶為了方便使用綁定銀行卡支付（充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬，資金授權(quán)等）。綁卡需要進(jìn)行鑒權(quán)，表明綁定是自己的卡，而不是別人的，防止盜刷或欺詐，后續(xù)付款人拒付風(fēng)險。

交易中綁卡

會根據(jù)當(dāng)前交易類型、交易金額、交易幣種和交易風(fēng)險，判斷可以綁什么卡，是否支持外卡。

例如：充值時僅允許綁定借記卡。普通購物交易支付時綁卡則沒有此限制借記卡和信用卡都支持，購買理財產(chǎn)品則不會允許綁定信用卡支付。

支付寶

下圖為支付寶充值綁卡不支持信用卡

淘寶

淘寶購物支付寶交易中綁卡借記卡和信用卡都支持

平臺商戶和第三方支付公司對錄入信息進(jìn)行了簡化，通過實名認(rèn)證的姓名和身份證信息查詢銀行側(cè)開戶信息列表，如果有多個展示回來供用戶選擇，大大提升綁卡的操作體驗。大行基本上都支持，小銀行還是未改變，基本上要輸入如下信息：

借記卡：姓名，身份證號，卡號，預(yù)留手機(jī)號，接收短信進(jìn)行驗證。

前兩項使用實名認(rèn)證信息會后臺報送無需用戶再次輸入。

信用卡：姓名，身份證號，卡號，有效期，CVV2，預(yù)留手機(jī)號，接收短信進(jìn)行驗證。

前兩項使用實名認(rèn)證信息會后臺報送無需用戶再次輸入。

非交易時綁卡

不在交易時綁卡則對卡的類型沒有什么限制，借記卡和信用卡都支持。

那么問題來了如何判斷綁定的卡的類型，支持哪些銀行，哪些銀行不支持，這里就需要應(yīng)用到卡bin，這都是商戶或平臺在設(shè)計綁卡時要考慮的問題。后續(xù)在《業(yè)財一體化之支付系統(tǒng)（商戶視角）》一文予以介紹。

3. 解綁

解除綁定銀行卡，后續(xù)不在使用或出于安全考慮，會解除綁定的卡。解綁分為簽約側(cè)解綁和渠道側(cè)解綁。

簽約側(cè)解綁

解綁在平臺商家或支付渠道已綁卡銀行卡（信用卡和借記卡）快捷支付。

美團(tuán)

支付寶

渠道側(cè)解綁

解綁某銀行卡（信用卡和借記卡）快捷支付，在平臺商家或第三方支付的綁定。

工行

4. 簽約

簽約開通代扣、免密支付、資金授權(quán)等。

高德

5. 解約

解除簽約信息，平臺商家或第三方支付無法使用簽約產(chǎn)品支付。

支付寶

高德

6. 充值

向賬戶余額存入資金，同名充值和非同名代充值，賬戶類型不同有充值金額限制，第三方支付賬戶充值不支持信用卡或信用類支付（如花唄）。

支付寶

有的商家賬戶充值是支持信用卡的，如果如果再支持提現(xiàn)那么就要套現(xiàn)風(fēng)險。

華為云

7. 提現(xiàn)

把資金從平臺商家或第三方支付賬戶中提取出來，提到借記卡和第三方支付賬戶余額。

一般會規(guī)則限制：限本人、限卡種、限制支付渠道（銀行或第三方支付）、限制提現(xiàn)額度、限制提現(xiàn)次數(shù)、限制提現(xiàn)時段、限制提現(xiàn)城市、超過限制不予提現(xiàn)或者收取手續(xù)費(fèi)。

提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)誰承擔(dān)不同平臺規(guī)定不同，商家本身是有成本的，免除則是考慮提升用戶體驗或交易抽傭比較高能夠cover此部分成本。

滴滴

華為云

名為提現(xiàn)，實則退款，交易金額原路退回，沒有手續(xù)費(fèi)，這一個種設(shè)計思路。

8. 轉(zhuǎn)賬

把從一個賬戶（資金第三方支付或銀行）轉(zhuǎn)到以另一個賬戶（自己賬戶或別人賬戶），轉(zhuǎn)賬會有限額，額度不同支付時效不同，因為走的底層支付通道不同，大額需要說明用途，驗證嚴(yán)苛，規(guī)避洗錢，欺詐等風(fēng)險。

招行

銀行轉(zhuǎn)賬選擇到賬時效，即時到賬，2小時，24小時支持撤銷。涉及此目的是防范電信詐騙，另外，現(xiàn)在三方支付提現(xiàn)都已經(jīng)收費(fèi)，通過手機(jī)銀行則轉(zhuǎn)賬是免費(fèi)的，不錯替代方案。

9. 付款

賬戶資金支付或賬戶所綁定支付方式支付時，需要驗證身份，付款時有支付限額（筆、日、月、年）或限次等。主要為了控制交易風(fēng)險，反欺詐。

華為云：

京東：

付款是支付主要應(yīng)用場景，在購物或消費(fèi)時平臺商家支持支付方式非常豐富基本上可以覆蓋用戶的支付需求，一般不會使用戶選擇不到合適支付方式而被迫放棄支付，這個老板也不會答應(yīng)的。

現(xiàn)在主流支付方式：快捷支付、平臺支付（支付寶、微信、銀聯(lián)支付）、代扣、分期付款、網(wǎng)銀支付、銀行轉(zhuǎn)賬（對公或?qū)λ絽R款）、貨到付款。具體支持哪些平臺會根據(jù)交易終端、交易類型、交易金額、交易風(fēng)險、交易幣種等綜合考慮，這個屬于收銀臺邏輯，另外，支付會收到支付渠道交易限額的限制。

10. 退款

退款主要是基于交易訂單來進(jìn)行的，在退款時效內(nèi)，交易資金原路退回，支持全額退款或部分退款，直到所收資金退完。

11. 代付

委托第三方支付或銀行通過付款人開設(shè)的賬戶資金單筆或批量向其他賬戶（銀行卡賬戶或第三方余額賬戶）付款。

12. 凍結(jié)

開戶人賬戶主動申請凍結(jié)或開戶渠道（平臺商家、銀行、第三方支付）基于風(fēng)控邏輯被動凍結(jié)。有時會進(jìn)行資金出或入的限制。

13. 解凍

開戶人賬戶主動申請解凍或開戶渠道（平臺商家、銀行、第三方支付）評估風(fēng)險解除凍結(jié)。不在做資金出或入的限制。

14. 注銷

賬戶不在使用或出于安全考慮注銷賬戶，注銷后賬戶無法登錄，過往記錄平臺會保留一段時間再進(jìn)行處理。

四、結(jié)束語

支付系統(tǒng)是非常復(fù)雜的系統(tǒng)涉及面非常廣。

從用戶視角，能夠看到東西非常少，只是冰山一角，用戶能夠體驗到是賬戶注冊，開通，各類支付過程中收銀臺與支付渠道交互，賬戶金額和明細(xì)變化，究竟這一切是如何運(yùn)作的，背后邏輯是什么？如何建立支付系統(tǒng)？并沒有得到答案，相信通過后續(xù)篇章介紹，將會了解如何分析業(yè)務(wù)方（用戶）的支付需求，商戶支付產(chǎn)品接入，支付能力封裝、風(fēng)險控制、計費(fèi)、清結(jié)算、賬戶體系、賬務(wù)處理、會計系統(tǒng)記賬、核對賬目、異常處理等內(nèi)容，逐步揭開支付系統(tǒng)神秘的面紗，一睹其芳容。