收銀核心和支付引擎是支付系統(tǒng)最核心的兩個(gè)子系統(tǒng)之一。本篇主要講清楚收銀核心的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)，包括收銀核心如何渲染可用支付方式，如何做可支付檢查，收銀臺(tái)核心的系統(tǒng)架構(gòu)、領(lǐng)域模型，常見(jiàn)支付方式等。

如果說(shuō)電子商務(wù)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的繁華都市，那么在線支付系統(tǒng)無(wú)疑就是最繁忙的交通大動(dòng)脈。

在這個(gè)每年數(shù)十萬(wàn)億規(guī)模的在線支付交易世界中，有兩個(gè)默契十足的隊(duì)友密切配合，確保每一筆交易都像優(yōu)雅的華爾茲舞步一樣流暢 — 那就是：收銀核心和支付引擎。

今天我們先講“收銀核心”。

一、協(xié)同作戰(zhàn)

先給一個(gè)直觀的協(xié)同作戰(zhàn)的圖，有一個(gè)整體的印象。

二、收銀核心：交易的軍機(jī)處

想象一下，你走進(jìn)了一家精品咖啡店，在這里收銀核心就好比是那位親切的侍者，不僅為你呈上菜單上各式支付方式的大餐，還會(huì)確保核驗(yàn)?zāi)愕纳矸?，然后查出你留存在咖啡店的預(yù)存款。

在支付你的賬單時(shí)，還會(huì)偷偷做個(gè)背景調(diào)查（風(fēng)控檢查），以確保你不是正在洗錢(qián)或冒名頂替。

三、收銀核心在支付系統(tǒng)中的位置

收銀核心是支付系統(tǒng)的門(mén)面，負(fù)責(zé)處理用戶的支付請(qǐng)求，核心能力就兩個(gè)：

1）支付方式咨詢，告訴用戶本次可以使用哪些支付方式。

2）提交支付后的各種校驗(yàn)，比如訂單是否有效，商戶權(quán)限，用戶身份，風(fēng)控等。

四、支付咨詢

上面的圖分別是電商（京東）的收銀臺(tái)，支付平臺(tái)（微信支付）的收銀臺(tái)。

支付咨詢階段，需要做以下幾個(gè)工作：

• 基礎(chǔ)檢查：可支付檢查（有可能訂單已經(jīng)已經(jīng)被支付），用戶檢查，商戶檢查等。
• 資產(chǎn)咨詢：綁卡數(shù)據(jù)，賬戶余額，營(yíng)銷（比如滿減、紅包等）。
• 渠道咨詢：通過(guò)幣種、金額、渠道開(kāi)關(guān)等。
• 額度咨詢：?jiǎn)喂P限額、日累計(jì)限額、月累計(jì)限額等。
• 支付方式組裝：把上面的資產(chǎn)、渠道等組裝成用戶方便理解的支付方式。
• 支付方式排序：把用戶可用支付方式做好推薦排序（既要考慮用戶體驗(yàn)，又要考慮營(yíng)銷策略）。

最后把支付方式返回給用戶，供用戶在支付時(shí)選擇。

五、支付受理

用戶選擇支付方式后，點(diǎn)擊“確認(rèn)支付”，就到了支付受理階段。主要做以下幾個(gè)工作：

• 在支付咨詢階段的工作全部做一遍。因?yàn)橛脩粼谥Ц斗绞戒秩竞笥锌赡苓^(guò)了很久才支付，很多數(shù)據(jù)在后臺(tái)可能已經(jīng)發(fā)生變化，比如余額變了，或者訂單已經(jīng)過(guò)期了等情況。
• 全部通過(guò)后，調(diào)用風(fēng)控進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷。
• 如果是外部渠道的卡支付，還需要調(diào)用渠道路由，選擇出一條最優(yōu)的渠道。
• 然后是提交支付請(qǐng)求到支付引擎進(jìn)行真實(shí)扣款。
• 最后是從收單平臺(tái)輪詢交易結(jié)果。

特別說(shuō)明一下：為什么輪詢結(jié)果是以收單平臺(tái)為準(zhǔn)而不是以支付引擎為準(zhǔn)？因?yàn)閷?duì)用戶而言，收單的結(jié)果代表最終的支付結(jié)果。比如用戶支付回來(lái)后，支付引擎是成功的，但是收單平臺(tái)因?yàn)橐呀?jīng)訂單過(guò)期關(guān)閉，就會(huì)發(fā)起資金退回操作，這樣收單平臺(tái)的訂單實(shí)際是沒(méi)有支付成功的。就會(huì)類似這樣提示用戶：“訂單已關(guān)閉，如果已經(jīng)扣款，支付款項(xiàng)預(yù)計(jì)在15個(gè)工作日內(nèi)原路退回?！?/p>

六、收銀核心系統(tǒng)架構(gòu)

提供給用戶有多種支付方式：卡、余額、網(wǎng)銀等。

收單產(chǎn)品主要包括：標(biāo)準(zhǔn)收銀臺(tái)，前置收銀臺(tái)，掃碼付等。

其中標(biāo)準(zhǔn)收銀是由支付平臺(tái)提供，需要跳轉(zhuǎn)到支付平臺(tái)，而前置收銀臺(tái)是直接嵌入到商戶收銀臺(tái)里面完成支付。

核心服務(wù)包括：支付咨詢、支付受理、風(fēng)控挑戰(zhàn)并支付等。

外部依賴主要有：會(huì)員、商服、卡中心、風(fēng)控、渠道網(wǎng)關(guān)、支付引擎等。

七、收銀核心領(lǐng)域模型

有人好奇：為什么收銀臺(tái)連數(shù)據(jù)庫(kù)都沒(méi)有，卻也設(shè)計(jì)模型？不設(shè)計(jì)行不行？

之所以設(shè)計(jì)設(shè)計(jì)模型，就是為了更好地理解和體現(xiàn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)。

不設(shè)計(jì)也是可以的，簡(jiǎn)單實(shí)用，但對(duì)于一些復(fù)雜的場(chǎng)景或新增的能力，就容易修改出問(wèn)題。

模型最大的好處是把各種要素分門(mén)別類好，減少雜亂，能快速評(píng)估出需要修改模型的哪個(gè)點(diǎn)。

八、常見(jiàn)支付方式

快捷支付

通過(guò)在支付系統(tǒng)中提前綁定銀行卡信息，快速完成支付交易，不需要每次都填寫(xiě)完整的卡詳情。

代扣/協(xié)議支付個(gè)人授權(quán)商戶直接去支付平臺(tái)或銀行進(jìn)行扣款，不需要用戶參與支付過(guò)程。比如水電煤代扣，滴滴打車代扣。

卡支付

使用信用卡或借記卡支付。

網(wǎng)銀支付

需要跳轉(zhuǎn)到銀行提供的支付頁(yè)面，輸入銀行賬戶信息進(jìn)行支付。

VA支付

Virtual Account。虛擬賬戶是銀行臨時(shí)生成的一個(gè)賬戶，與用戶和訂單臨時(shí)關(guān)聯(lián)。一般在東南亞的支付場(chǎng)景，或者國(guó)際收款場(chǎng)景下使用得比較多。東南亞很多人沒(méi)有銀行卡，但又要在線買(mǎi)東西，就可以臨時(shí)生成一個(gè)VA。以支付流程為例：用戶選擇某個(gè)銀行的VA支付方式，支付系統(tǒng)調(diào)用銀行接口，先為用戶訂單生成一個(gè)VA號(hào)，用戶拿著VA去錢(qián)下ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬，銀行收到錢(qián)后，通知支付系統(tǒng)，支付系統(tǒng)再通知商戶，商戶給用戶發(fā)貨。

OTC支付

Over-the-Counter。柜臺(tái)支付。一般指大型連鎖線下零售商提供的支付能力，比如7-11或肯德基提供的支付能力。整體流程和VA很像。區(qū)別在于VA通常指銀行提供的。

同樣以支付流程為例：用戶選擇某個(gè)OTC服務(wù)提供商的OTC支付方式，比如7-11，支付系統(tǒng)調(diào)用7-11接口，先為用戶訂單生成一個(gè)OTC碼，用戶拿著OTC碼去錢(qián)下7-11柜臺(tái)拿現(xiàn)金充值，7-11收到錢(qián)后，通知支付系統(tǒng)，支付系統(tǒng)再通知商戶，商戶給用戶發(fā)貨。

第三方錢(qián)包支付

非銀行機(jī)構(gòu)提供的在線支付服務(wù)。比如支付寶、微信支付，國(guó)外的PayPal等。

余額支付使用賬戶余額進(jìn)行支付。

正掃

商戶生成二維碼，用戶掃商戶二維碼。

反掃

消費(fèi)者生成二維碼，商戶掃消費(fèi)者的二維碼。

九、結(jié)束語(yǔ)

每個(gè)公司對(duì)于收銀核心的設(shè)計(jì)可能各有不同，但無(wú)外乎就是如何為用戶計(jì)算出可用的支付方式，提交支付后做各種檢查，然后調(diào)用支付引擎去做真正的支付。