支付系統(tǒng)設(shè)計(jì):移動(dòng)端應(yīng)用的錢(qián)賬系統(tǒng)設(shè)計(jì)

這里我們討論的支付,其實(shí)并不是指支付行為本身,而是在整體產(chǎn)品邏輯之下,錢(qián)賬系統(tǒng)該如何規(guī)劃。
隨著移動(dòng)端應(yīng)用的崛起與滲透,越來(lái)越多的支付場(chǎng)景由web端轉(zhuǎn)移到了移動(dòng)端,同時(shí)傳統(tǒng)的銀行卡支付已經(jīng)不能滿足簡(jiǎn)單便捷的移動(dòng)體驗(yàn)了。在這樣的大背景下,應(yīng)運(yùn)而生的各類(lèi)第三方支付服務(wù)提供商便有了生存空間。移動(dòng)支付幾乎在各種場(chǎng)景中出現(xiàn):外賣(mài),電商,直播,社區(qū)等等。
這里我們討論的支付,其實(shí)并不是指支付行為本身,而是在整體產(chǎn)品邏輯之下,錢(qián)賬系統(tǒng)該如何規(guī)劃。項(xiàng)目的復(fù)雜度主要產(chǎn)生于如何將自身的支付訴求與第三方服務(wù)結(jié)合,給用戶帶來(lái)安全可靠,明確易用的支付體驗(yàn)。
背景與需求
錢(qián)賬系統(tǒng)中最基本的元素是賬戶,帳戶之間資金的流動(dòng)就構(gòu)成了交易,發(fā)起交易的一方,被稱為交易主體,資金從該主體所擁有的賬戶中流出,交易主體可以是個(gè)人或企業(yè)。而接收資金的一方,被稱為交易對(duì)手,同理也可以是個(gè)人或企業(yè)。
普通企業(yè)是沒(méi)有支付牌照且不具備清算資質(zhì)的,所以我們必須通過(guò)接入第三方服務(wù)商來(lái)實(shí)現(xiàn)交易,所以本質(zhì)上,真正的支付過(guò)程是由我方系統(tǒng)調(diào)用服務(wù)商的接口來(lái)實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的。這些第三方服務(wù)商也被稱作渠道,他們就像機(jī)器人的搖臂一樣替我們實(shí)現(xiàn)交易。當(dāng)然,渠道會(huì)在這個(gè)過(guò)程中收取一定的費(fèi)用。
就像規(guī)劃任何新的產(chǎn)品一樣,首先應(yīng)該明確需求,這里我們不討論具體的用戶需求,而是以錢(qián)賬業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象(資金流)為核心,常見(jiàn)的資金流有以下幾種類(lèi)型:
- C to B to C - 淘寶店鋪
- C to B -京東自營(yíng)
- C to C -打賞轉(zhuǎn)賬
- B to B - -企業(yè)級(jí)服務(wù)
C 代表個(gè)人帳戶,B代表企業(yè)賬戶。退款屬交易異常處理,所以不在此處討論。
無(wú)論是以上哪一種資金流模式,涉及的交易動(dòng)作都是無(wú)外乎支付和提現(xiàn)兩種,站在渠道的角度,也被稱作收款和付款。
除此之外,在項(xiàng)目前期還應(yīng)確定產(chǎn)品支持的手機(jī)平臺(tái)及形態(tài),以保有后期的拓展性。
目前常見(jiàn)的手機(jī)平臺(tái)有:Apple公司的iOS系統(tǒng)及各品牌的安卓系統(tǒng);
常見(jiàn)的產(chǎn)品形態(tài)有:手機(jī)app,手機(jī)wap頁(yè),web網(wǎng)頁(yè),微信公眾號(hào)。
支付與提現(xiàn)
支付是指用戶將平臺(tái)外的資金轉(zhuǎn)移至平臺(tái)內(nèi)賬戶的過(guò)程,本質(zhì)為個(gè)人賬戶向?qū)~戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。(也存在一些特殊形式,比如p2p企業(yè)和銀行合作的資金存管)
提現(xiàn)是指用戶將平臺(tái)內(nèi)賬戶的資金轉(zhuǎn)移出去的過(guò)程,本質(zhì)為對(duì)公賬戶向個(gè)人賬戶(或?qū)~戶)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬,與支付相逆。
通常情況下,支付需求比提現(xiàn)更多,所以支付商支持的場(chǎng)景也更豐富。
支付渠道
目前主流的渠道有支付寶、微信、銀聯(lián)、蘋(píng)果。(海外市場(chǎng)暫不討論)
適用性
標(biāo)記代表支持,空白代表不支持。
支付渠道適用性
關(guān)于支付寶,微信,銀聯(lián)相信大家都比較熟悉。需要特別指出的是,蘋(píng)果公司目前提供兩種截然不同的支付方式,Apple Pay和 IAP,區(qū)別在于前者適用于現(xiàn)實(shí)存在的服務(wù)和商品,而后者僅用于購(gòu)買(mǎi)虛擬物品,根據(jù)Apple的規(guī)定,二者是嚴(yán)格不可混用的。這也要求pm在定義好自己售賣(mài)的物品特性后再選擇合適的支付方式。
支付費(fèi)率
大同小異,除了蘋(píng)果公司的IAP支付方式需要支付30%的費(fèi)率,其他渠道均穩(wěn)定在0.5%-1.2%左右。此處列舉了微信和支付寶的費(fèi)率明細(xì),蘋(píng)果支付的底層服務(wù)也走銀聯(lián),且銀聯(lián)的支付通道費(fèi)率均是可談的,大約在0.8%左右,具體請(qǐng)參考中國(guó)銀聯(lián)商戶中心網(wǎng)站。
在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,支付手續(xù)費(fèi)通常由平臺(tái)抹平,所以用戶是感知不到的(單客利潤(rùn)應(yīng)大于支付費(fèi)率)
支付寶-支付費(fèi)率
微信-支付費(fèi)率
提現(xiàn)費(fèi)率
相較于支付,提現(xiàn)功能所要支付
各渠道提現(xiàn)費(fèi)率
規(guī)劃與設(shè)計(jì)
當(dāng)做好了前期準(zhǔn)備后,我們就可以push團(tuán)隊(duì)動(dòng)起來(lái)了。需要注意的是,各種渠道的申請(qǐng)所需材料,審核時(shí)長(zhǎng)都不一樣,建議在確定大方向后的第一時(shí)間就先進(jìn)行渠道申請(qǐng),以避免影響項(xiàng)目的排期。(此處建議阿里的B端pm好好梳理下業(yè)務(wù)邏輯,同時(shí)優(yōu)化下無(wú)比雞肋的QA系統(tǒng))
附上三大支付平臺(tái)的鏈接:
- 銀聯(lián):https://merchant.unionpay.com/join/
- 微信:https://pay.weixin.qq.com/
- 支付寶:https://www.alipay.com/
鑒于不同產(chǎn)品的支付需要不盡相同,錢(qián)賬系統(tǒng)的展現(xiàn)形式也可以是多種多樣的,我們采取QA的形式來(lái)解決一些設(shè)計(jì)過(guò)程中的要點(diǎn):
Q1 是否有必要設(shè)計(jì)應(yīng)用內(nèi)的錢(qián)包?
錢(qián)包的本質(zhì)是預(yù)充值,即用戶已經(jīng)將資金轉(zhuǎn)入平臺(tái),當(dāng)要進(jìn)行其他購(gòu)買(mǎi)操作時(shí)只完成平臺(tái)內(nèi)的一步資金劃扣就可以了,這個(gè)體驗(yàn)優(yōu)于拉取站外支付。缺點(diǎn)是要求用戶對(duì)平臺(tái)具有一定的信任度,這給部分用戶造成了負(fù)反饋。
基于以上,當(dāng)交易行為具有高頻小額,易受刺激(沖動(dòng)型消費(fèi))的特性時(shí),比如直播應(yīng)用,付費(fèi)社區(qū),錢(qián)包將會(huì)給用戶帶來(lái)十分便捷的支付體驗(yàn)。
同時(shí),錢(qián)包會(huì)帶來(lái)更多的運(yùn)營(yíng)促活手段,比如充值返贈(zèng),強(qiáng)運(yùn)營(yíng)型的產(chǎn)品可以將錢(qián)包做為一個(gè)著力點(diǎn)。
Q2 如何保證平臺(tái)內(nèi)的賬戶安全?
賬戶安全包括很多方面,除去技術(shù)手段上對(duì)于系統(tǒng)健壯性的保護(hù),產(chǎn)品層面,我們以下幾個(gè)要點(diǎn)需要把握好:
1 身份驗(yàn)證
敏感操作前,需要對(duì)用戶的真實(shí)身份進(jìn)行認(rèn)證,常見(jiàn)的認(rèn)證要素有:真實(shí)姓名、手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)、身份證號(hào)(護(hù)照),根據(jù)業(yè)務(wù)所需來(lái)調(diào)用相應(yīng)的鑒權(quán)接口來(lái)驗(yàn)證所需字段,值得一提的是,對(duì)于實(shí)名要求很高的場(chǎng)景,還應(yīng)引入復(fù)雜驗(yàn)證,比如人臉識(shí)別,視頻驗(yàn)證,上傳照片等。支付寶和國(guó)政通都提供相關(guān)的欺詐驗(yàn)證接口服務(wù)。
2 操作安全
操作安全主要為了防止用戶誤操作,他人操作,或用戶隱私泄露。常見(jiàn)的方法有:應(yīng)用內(nèi)手勢(shì)鎖屏,支付密碼,關(guān)鍵信息的部分遮罩處理等。
Q3:還有什么其他需求嗎?
當(dāng)完成了以上的產(chǎn)品設(shè)計(jì)后,基本上主線流程已經(jīng)明確了。但同時(shí)不要忘記數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的需求,因?yàn)閿?shù)據(jù)是用戶行為的客觀體現(xiàn),也是我們迭代優(yōu)化的重要依據(jù),例如:
數(shù)據(jù)監(jiān)控需求,通常這部分?jǐn)?shù)據(jù)也為運(yùn)營(yíng)和財(cái)務(wù)部門(mén)服務(wù),屬于后臺(tái)系統(tǒng)設(shè)計(jì)的范疇,包括但不限于支出、充值、轉(zhuǎn)賬等流水信息。
用戶行為數(shù)據(jù),這部分?jǐn)?shù)據(jù)主要依賴前端打點(diǎn)統(tǒng)計(jì)得出,用來(lái)驗(yàn)證用戶和界面交互式是否符合預(yù)期。
關(guān)鍵轉(zhuǎn)化率漏斗,這部分?jǐn)?shù)據(jù)為復(fù)合型數(shù)據(jù),使用起來(lái)會(huì)包含以上兩種類(lèi)型,用來(lái)衡量核心模塊,比如充值,提現(xiàn),消費(fèi)的轉(zhuǎn)化效率。
其他需求,根據(jù)團(tuán)隊(duì)的需要,PM提供的個(gè)性化需求。
安全
安全性是錢(qián)賬系統(tǒng)第一優(yōu)先級(jí)的需求,在上線前一定要經(jīng)歷嚴(yán)密的測(cè)試,保證用戶和平臺(tái)的資金安全。一方面技術(shù)層面要進(jìn)行規(guī)范的開(kāi)發(fā)和自查,規(guī)避漏洞;另一方面對(duì)潛在的外部安全隱患有預(yù)警和應(yīng)急方案,以備不時(shí)之需:
信用卡盜刷
如果你的支付系統(tǒng)支持信用卡消費(fèi),那么一旦發(fā)生了信用卡盜刷我們期望系統(tǒng)可以第一時(shí)間做出反應(yīng),及時(shí)止損,這里可以采取的措施主要是判同一用戶是否有連續(xù)多筆的大額消費(fèi),并在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)進(jìn)行相關(guān)驗(yàn)證。
洗錢(qián)
理論上來(lái)說(shuō),任何一個(gè)完整支持資金流閉環(huán)的錢(qián)賬系統(tǒng)都可以洗錢(qián)。即不法分子使用非法收入進(jìn)行支付后再提出,從而將非法收入合理化。尤其是當(dāng)系統(tǒng)的資金流閉環(huán)支持無(wú)損提現(xiàn)(無(wú)手續(xù)費(fèi),無(wú)抽成)時(shí)更應(yīng)考慮到洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,大多數(shù)洗錢(qián)案件都涉案數(shù)額較大,一般的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品不會(huì)被這類(lèi)人使用。規(guī)避的辦法主要是把控資金出口,進(jìn)行高門(mén)檻的身份鑒權(quán)。
本文由 @?阿廝 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可,禁止轉(zhuǎn)載。
題圖來(lái)自PEXELS,基于CC0協(xié)議
關(guān)于支付,很業(yè)余的。蘋(píng)果不是支付公司,銀聯(lián)也不需要千吧,2C代付更不需要一塊五···
最毒的一點(diǎn),錢(qián)包涉嫌資金池,違規(guī)哦。
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