關(guān)于支付系統(tǒng)的對賬，作者做了相關(guān)的分析總結(jié)，希望能夠給你帶來幫助。

對賬，我們一般稱為勾兌，支付系統(tǒng)的對賬，包含著兩個層面：

• 支付系統(tǒng)內(nèi)部間的對賬，支付系統(tǒng)一般是分布式的，整個支付系統(tǒng)被拆分成了多個子系統(tǒng)，如交易系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)、會計系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)，每個子系統(tǒng)在處理各自的業(yè)務(wù)，系統(tǒng)間的對賬，就是以上系統(tǒng)的核對，用于修正內(nèi)部系統(tǒng)的數(shù)據(jù)不一致。
• 支付系統(tǒng)與渠道的對賬，這里的渠道泛指所有為支付系統(tǒng)提供代收付業(yè)務(wù)的渠道，如：第三方支付公司、銀行、清算中心、網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)等。

一、支付系統(tǒng)與渠道間的對賬

系統(tǒng)間的對賬比較好理解，這里主要講支付系統(tǒng)與渠道間的對賬。支付系統(tǒng)與渠道間的對賬，又包含2個維度：

• 信息流勾對：即業(yè)務(wù)對賬／交易對賬，主要是就收單交易的支付信息與銀行提供的信息流文件進(jìn)行勾兌。信息流的勾地能發(fā)現(xiàn)支付系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)間的掉單、兩邊由于系統(tǒng)間的原因?qū)е碌耐还P交易支付金額不一致（可能性很小）或者支付狀態(tài)不一致。信息流勾兌一般用來恢復(fù)掉單數(shù)據(jù)，可通過補(bǔ)單或者具體系統(tǒng)問題排查解決。
• 資金流勾對：即資金對賬，主要就收單交易的支付信息與銀行提供的資金流信息進(jìn)行勾兌。資金流的勾兌能發(fā)現(xiàn)支付系統(tǒng)在銀行的帳戶資金實際發(fā)生的變動與應(yīng)該發(fā)生的變動的差異，比如長款（銀行多結(jié)算給支付系統(tǒng)）和短款（銀行少結(jié)算給支付系統(tǒng)）。

說了這么多，就出現(xiàn)來4個對賬文件，支付系統(tǒng)信息流文件、支付系統(tǒng)資金流文件、銀行信息流文件、銀行資金流文件。業(yè)務(wù)對賬（勾兌）就是支付系統(tǒng)的信息流文件與銀行的信息流文件勾兌，資金對賬即支付系統(tǒng)的資金流文件與銀行的資金流文件勾兌。

下圖就是支付寶出局給商戶的一份標(biāo)準(zhǔn)對賬文件，文件中的業(yè)務(wù)明細(xì)及業(yè)務(wù)匯總就是指信息流文件，用來核對業(yè)務(wù)訂單的，文件中的賬務(wù)明細(xì)及賬戶匯總就是資金文件，用來核對資金記錄的。

二、信息流文件和資金流文件是如何產(chǎn)生的？

上圖是一個典型的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)系統(tǒng)拓?fù)鋱D。圖中的支付核心系統(tǒng)是與各銀行外部支付通道交互的，所有業(yè)務(wù)訂單流水在這里產(chǎn)生，然后送到銀行通道去完成支付，這里產(chǎn)生的記錄就是信息流文件。資金的文件其實是在會計系統(tǒng)產(chǎn)生，然后送到對賬系統(tǒng)中，由對賬系統(tǒng)與銀行通道的資金流文件核對。

三、核對的差異處理

1、信息流勾對的差異處理

• 支付系統(tǒng)信息流沒有，而銀行有的差異，可能是因為支付系統(tǒng)交易數(shù)據(jù)的丟失、銀行的掉單，如果是銀行的掉單，由支付公司的運(yùn)營登錄銀行網(wǎng)銀確認(rèn)后，做補(bǔ)單處理，并將差異表中該記錄核銷。
• 支付系統(tǒng)信息流有，而銀行沒有的差異，此種情況一般不會發(fā)生，因為支付系統(tǒng)所有的交易數(shù)據(jù)都是取銀行返回狀態(tài)的數(shù)據(jù)。

2、資金流勾對對差異處理

• 支付系統(tǒng)資金流沒有，而銀行有的差異?？赡茉蛉缦拢?）銀行日切晚與支付系統(tǒng)核心賬務(wù)系統(tǒng)；2）支付系統(tǒng)賬務(wù)核心系統(tǒng)與其他系統(tǒng)間的掉單。一旦出現(xiàn)，則會出現(xiàn)長款（即銀行不應(yīng)該結(jié)算而實際結(jié)算）的現(xiàn)象，對于因日切導(dǎo)致的差異，在第二天的對賬中系統(tǒng)會對平，其他原因的，需要技術(shù)排查。
• 支付系統(tǒng)資金流有，而銀行沒有的差異，可能是因為銀行日切早于支付系統(tǒng)的核心賬務(wù)系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)，會出現(xiàn)短款（銀行應(yīng)結(jié)算而實際未結(jié)算）的現(xiàn)象，銀行日切導(dǎo)致段差異，會在下一天與銀行的勾對中，將此筆差異勾對上，如果是非日切導(dǎo)致的原因，就需要找銀行追款了。

總結(jié)就是，業(yè)務(wù)對賬，即信息流對賬，支付系統(tǒng)的交易流水與銀行的交易流水間核對，保障支付交易完整入賬。資金對賬，即資金流對賬，支付系統(tǒng)的入賬流水與銀行的結(jié)算流水間核對，保障銀行入賬流水與實際入賬資金的匹配。

以上是必要的2個步驟，一個是保證用戶的支付都完整入賬，一個保證用戶支付的錢都流入銀行備付金賬戶。

需求特別說明的是，業(yè)務(wù)對賬與資金對賬是系統(tǒng)對賬的兩個步驟，在系統(tǒng)交易量較小的情況下，可選一個對賬即可，對賬應(yīng)選資金對賬，即應(yīng)以會計入賬的流水與銀行的結(jié)算流水核對，但在系統(tǒng)交易量較大及業(yè)務(wù)比較復(fù)雜的情況下，2次對賬均應(yīng)完成。

至于對賬完畢之后的會計結(jié)轉(zhuǎn)，結(jié)算出款，則不在本文討論范圍內(nèi)。

本文由 @?劉貞平 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自PEXELS，基于CC0協(xié)議