作者曾經(jīng)負(fù)責(zé)提高借款交易的相關(guān)指標(biāo)。有一天老板突然找我說(shuō)：現(xiàn)在好多產(chǎn)品都有預(yù)約的功能，你看下要不要加個(gè)預(yù)約借款的功能，看能否提高交易率。從這便開(kāi)始萌芽了預(yù)約借款的想法，下面就為大家介紹回顧預(yù)約借款項(xiàng)目的從0到1。

一、我們要不要做預(yù)約

做項(xiàng)目前，需要先確定：要不要做？我們先從生活中的預(yù)約出發(fā)，拆解出預(yù)約的本質(zhì)。再看看預(yù)約借款可以滿足用戶什么需求。

1. 生活中的預(yù)約

預(yù)約掛號(hào)：預(yù)約掛號(hào)是為了提高看病效率，而誕生的在線預(yù)約掛號(hào)服務(wù)。替代了傳統(tǒng)線下人肉排隊(duì)掛號(hào)或電話預(yù)約掛號(hào)，提高了掛號(hào)效率。不過(guò)出現(xiàn)“預(yù)約”的根本原因是：由于名醫(yī)太少、病人太多造成的供需不平衡的問(wèn)題，而“預(yù)約”剛好可以優(yōu)化資源配置。

預(yù)約打車(chē)：預(yù)約打車(chē)有兩類(lèi)需求。第一類(lèi)是夜間打車(chē)，因?yàn)橐归g車(chē)輛較少，提前預(yù)約才有打車(chē)服務(wù)供應(yīng)；第二類(lèi)是乘客為節(jié)省打車(chē)時(shí)間，提前預(yù)約打車(chē)，車(chē)輛可按預(yù)定時(shí)間接送。所以第一類(lèi)也是解決供需不平衡的問(wèn)題，第二類(lèi)則是在供應(yīng)充足情況下，解決了打車(chē)效率的問(wèn)題。

預(yù)約看電影：在視頻平臺(tái)看到一部好看的電影，但是還沒(méi)在平臺(tái)播出?？梢允褂妙A(yù)約服務(wù)，等到電影上線時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)提醒影迷觀看。這里的預(yù)約，解決的是一個(gè)提醒的問(wèn)題。

預(yù)約訂餐：一日三餐每天必不可少，頻率高且穩(wěn)定。上班族工作忙怕忘記點(diǎn)餐，可以使用訂餐服務(wù)，每到飯點(diǎn)時(shí)，餐廳自動(dòng)送餐。這里的預(yù)約，解決的是提醒和節(jié)省訂餐時(shí)間的問(wèn)題。

1. 預(yù)約的本質(zhì)

綜上所述，預(yù)約的本質(zhì)有以下三個(gè)：

（1）供給端稀缺，用戶預(yù)約節(jié)省時(shí)間：如預(yù)約掛號(hào)、夜間預(yù)約打車(chē)；

（2）供給端充足，用戶預(yù)約節(jié)省時(shí)間：如正常情況下的預(yù)約打車(chē)，預(yù)約訂餐；

（3）需求端想要提醒：如預(yù)約訂餐服務(wù)。

2. 預(yù)約借款需求分析

（1）需求：供給端稀缺，用戶預(yù)約節(jié)省時(shí)間：借款行為的供給端是資金，當(dāng)用戶的額度較低，未來(lái)可能提額時(shí)，存在預(yù)約需求

場(chǎng)景一：還款后恢復(fù)額度

當(dāng)用戶的額度類(lèi)型為循環(huán)類(lèi)型（即還款完一筆，恢復(fù)一筆額度），而額度恢復(fù)又需要時(shí)間時(shí)，可推測(cè)用戶此時(shí)需要預(yù)約借款。

場(chǎng)景二：每月的調(diào)額

調(diào)額大多指貸中風(fēng)控提額，就是對(duì)資質(zhì)較好的用戶提升額度。提額是影響用戶借款的最重要的因素之一，當(dāng)用戶在APP活躍時(shí)，提前告知用戶未來(lái)會(huì)提額多少，提供預(yù)約借款服務(wù)，推測(cè)用戶會(huì)買(mǎi)單。

（2）需求：供給端充足，用戶預(yù)約節(jié)省時(shí)間：對(duì)于每月有固定借款行為的用戶，存在想要節(jié)省時(shí)間，想要系統(tǒng)幫忙自動(dòng)借款的情況

場(chǎng)景一：忠誠(chéng)戶的每月復(fù)借

忠誠(chéng)戶是指經(jīng)常借款的用戶，該客群的借款行為在時(shí)間上呈現(xiàn)一定的規(guī)律。即每個(gè)月初會(huì)集中性地借款，中旬借款較少，呈現(xiàn)周期性。所以如果能夠給用戶提供每月月初定時(shí)借款的功能，推測(cè)用戶會(huì)買(mǎi)單。

場(chǎng)景二：借款失敗戶的每月發(fā)起

借款失敗戶，指被貸中風(fēng)控拒絕的用戶。每月都會(huì)有一定數(shù)量的借款發(fā)起，這批用戶的需求很明確，就是想要借到錢(qián)。所以如果能夠給用戶提供每月預(yù)約借款的功能，幫助用戶節(jié)省發(fā)起借款的時(shí)間，推測(cè)用戶會(huì)買(mǎi)單。

確定預(yù)約借款可以滿足用戶需求之后，接下來(lái)我們看看怎么做預(yù)約~

二、我們?cè)趺醋鲱A(yù)約

場(chǎng)景一：還款后恢復(fù)額度——還款后提供預(yù)約借款功能。

場(chǎng)景二：每月的調(diào)額——在借款返回的場(chǎng)景，提供提額則預(yù)約借款功能。

場(chǎng)景三：忠誠(chéng)戶的每月復(fù)借——在借款場(chǎng)景提供每月固定時(shí)間的預(yù)約借款功能。

場(chǎng)景四：借款失敗戶的每月發(fā)起——在借款失敗場(chǎng)景提供每月一次的預(yù)約借款功能。

預(yù)約借款方案確定后，就要提交給開(kāi)發(fā)落地了，那么預(yù)約借款的數(shù)據(jù)如何呢，請(qǐng)看下文~

三、預(yù)約借款效果如何

場(chǎng)景一：還款后恢復(fù)額度

結(jié)果：預(yù)約率較低，只有經(jīng)常借款失敗的用戶才會(huì)預(yù)約，用戶想要的是借款成功。

原因：

（1）不確定性：預(yù)約需要提前確定未來(lái)一定會(huì)借款，用戶在還款完成后，不一定能預(yù)知未來(lái)會(huì)借款。

（2）成本：借款是一件需要用戶付出很多成本的事情，包括隱私、查征信、利息、還款精神壓力等，所以當(dāng)用戶做出借款行為時(shí)，會(huì)非常謹(jǐn)慎。

（3）經(jīng)常借款失敗的用戶，也會(huì)經(jīng)常發(fā)起借款，因?yàn)槎嘁淮伟l(fā)起就多一次借成功的機(jī)會(huì)，所以開(kāi)啟預(yù)約借款很正常。

場(chǎng)景二：每月的調(diào)額

開(kāi)發(fā)成本較高，還未嘗試。

場(chǎng)景三：忠誠(chéng)戶的每月復(fù)借

結(jié)果：預(yù)約率更低。

原因：

（1）不確定性：預(yù)約需要提前確定未來(lái)一定會(huì)借款，用戶在還款完成后，不一定能預(yù)知未來(lái)會(huì)借款。

（2）成本：借款是一件需要用戶付出很多成本的事情，包括隱私、查征信、利息、還款精神壓力等，所以當(dāng)用戶做出借款行為時(shí)，會(huì)非常謹(jǐn)慎。

場(chǎng)景四：借款失敗戶的每月發(fā)起

結(jié)果：預(yù)約率很高，目的是想要借款成功，但是逾期率也高。

原因：經(jīng)常借款失敗的用戶，也會(huì)經(jīng)常發(fā)起借款，因?yàn)槎嘁淮伟l(fā)起就多一次借成功的機(jī)會(huì)，所以開(kāi)啟預(yù)約借款很正常。

四、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

用戶借款行為：

（1）用戶對(duì)預(yù)約借款感興趣，是用戶認(rèn)為開(kāi)啟預(yù)約可以增加借款成功的機(jī)會(huì)。因此，開(kāi)啟預(yù)約的用戶大多是風(fēng)險(xiǎn)較高的用戶。

（2）借款是一件需要付出很多成本的事情，當(dāng)用戶不確定未來(lái)是否要借款時(shí)，一般不會(huì)去預(yù)約。

這跟購(gòu)物有很大的區(qū)別，當(dāng)購(gòu)物有優(yōu)惠時(shí)，讓用戶去預(yù)約往往可以行得通，因?yàn)橘?gòu)物成本相對(duì)較低。

預(yù)約功能成效：

（1）帶來(lái)交易：預(yù)約借款可以提高借款的發(fā)起率，可提高交易量，但逾期率可能也會(huì)伴隨提升。

（2）帶來(lái)中收：預(yù)約借款可以帶來(lái)其他的中間收入，因?yàn)榘l(fā)起預(yù)約借款后，用戶的活躍度也會(huì)提升。