先斬后奏行不通，邊走邊回頭更好

來(lái)扯一段互聯(lián)網(wǎng)金融的故事。

工妃、建妃、中妃、農(nóng)妃等后宮佳麗哭訴：“皇上，那兩個(gè)家伙雖有狐媚姿色，但還只是宮女，臣妾才是您的心頭肉啊。”央帝：“眾嬪妃先起身，有我在，誰(shuí)敢動(dòng)你們絲毫？來(lái)人啊，傳旨下去！”

這個(gè)段子前段時(shí)間在微博、微信自媒體圈子里流傳甚廣。事情源于央行緊急叫停了中信銀行分別跟支付寶以及微信合作推出的虛擬信用卡以及線下二維碼支付業(yè)務(wù)。作為與虛擬信用卡產(chǎn)生業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的銀聯(lián)，被認(rèn)為是游說(shuō)央行出大招的幕后推手。宮廷戲里融入諜戰(zhàn)劇情，事件很快就脫離了央行發(fā)出監(jiān)管函是否正當(dāng)這個(gè)核心命題，原本一件嚴(yán)肅的金融監(jiān)管問(wèn)題瞬間被娛樂(lè)化。

按理說(shuō)，作為監(jiān)管部門，如果央行不能拿出切實(shí)有力的證據(jù)證明虛擬信用卡或者二維碼支付存在明顯的漏洞，那么本著“法不禁止即可為”的原則，應(yīng)該盡快開(kāi)綠燈才是。然而，市場(chǎng)傳言還是得到了印證，央行向多家機(jī)構(gòu)下發(fā)《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)已經(jīng)推出來(lái)的手機(jī)支付進(jìn)行限制。

“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)步子邁得太大，而監(jiān)管部門的車票賣得太慢?！庇腥巳绱诵稳莓?dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融與監(jiān)管層之間的矛盾。不可否認(rèn)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的急速發(fā)展，監(jiān)管層不管是監(jiān)管理念還是監(jiān)管技術(shù)都跟不上腳步，但他們又不能逆歷史潮流，將互聯(lián)網(wǎng)擋在金融列車之外，因此“先上車再買票”成了沒(méi)有辦法的辦法。

大多數(shù)批評(píng)都?xì)w結(jié)到一個(gè)問(wèn)題，那就是市場(chǎng)對(duì)監(jiān)管者能力的預(yù)期。大多數(shù)人認(rèn)為，監(jiān)管應(yīng)該是跑在市場(chǎng)之前的，只有監(jiān)管適應(yīng)創(chuàng)新，不能讓創(chuàng)新適應(yīng)監(jiān)管。但在真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，不管政府部門匯集了多少資源，企業(yè)永遠(yuǎn)都會(huì)是走在時(shí)代創(chuàng)新最前沿的組織，政府不可能在企業(yè)創(chuàng)新之前就準(zhǔn)備好所有的服務(wù)，尤其是金融監(jiān)管。

如果能夠清楚這個(gè)現(xiàn)實(shí)，那么我們就可以在央行做出一些決定的時(shí)候，減少一些情緒性的對(duì)抗。在不清楚一個(gè)“乘客”來(lái)路的前提下就允許其上車，這是“無(wú)罪推定”精神的體現(xiàn)，值得肯定。待上車之后，再細(xì)細(xì)盤查，如果發(fā)現(xiàn)某一“乘客”存在威脅整列車安全的隱患，那么“列車長(zhǎng)”要及時(shí)與“乘客”溝通，解除一些認(rèn)知上的差距，如果實(shí)在溝通不了，那么還要臨時(shí)停車排除風(fēng)險(xiǎn)，這也應(yīng)該可以理解。但這絕不意味著，當(dāng)“乘客”排除了安全隱患之后，依然受到歧視，不讓其繼續(xù)乘車。

互聯(lián)網(wǎng)金融目前已經(jīng)上了車，但能坐到哪一站我們還不得而知，至少現(xiàn)在是停在了虛擬信用卡這一站。我們希望，當(dāng)“列車長(zhǎng)”面對(duì)這個(gè)性格比較古怪的“乘客”時(shí)，不要因?yàn)槠渌俺丝汀钡拇舭寰蛯?duì)他過(guò)分挑剔，否則因?yàn)闄z查他花費(fèi)太多時(shí)間，整個(gè)“金融專列”都將可能被別人超越。

個(gè)人認(rèn)為，任何監(jiān)管都是滯后的，不可能跑到企業(yè)前面去，出于金融監(jiān)管來(lái)說(shuō)，保持審慎原則和體系的穩(wěn)定是第一要素，這本身是無(wú)可厚非的。金融行業(yè)和其他行業(yè)有所不同，本身是個(gè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)價(jià)和收益的預(yù)估中實(shí)現(xiàn)適當(dāng)?shù)氖找?。金融監(jiān)管的主要目的就是盡可能降低行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，通過(guò)畫地圈牢的方式建立金融運(yùn)行的安全空間。

況且，由于目前的監(jiān)管體制，可能出現(xiàn)好多個(gè)部門和機(jī)構(gòu)的監(jiān)管地帶，各個(gè)地帶連接的通道并不是十分明確的，也就是說(shuō)，每個(gè)監(jiān)管的領(lǐng)域都有自己的畫地為牢的權(quán)力，也都有自己的領(lǐng)域范圍。這些個(gè)權(quán)力的監(jiān)管圈有些是交叉的，有些是存在一定距離的。

而互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，由于嫁接了互聯(lián)網(wǎng)的渠道和部分產(chǎn)品的創(chuàng)造能力，需要在這不同的監(jiān)管圈之間進(jìn)行協(xié)調(diào)。這就造成了兩種情況，要么是顧此失彼，滿足了這個(gè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，卻被另一個(gè)機(jī)構(gòu)以某種方式卡死；要么是滿足了不同機(jī)構(gòu)的這樣那樣的要求，但回頭一看，嘿，已經(jīng)不算是金融創(chuàng)新了，變成了傳統(tǒng)金融的渠道延伸。

所以，支付寶也好，微信支付也好，由于給信用卡使用環(huán)境帶來(lái)了顛覆性質(zhì)的變化，在沒(méi)有獲得監(jiān)管層的正式認(rèn)可之前，光靠?jī)烧咧g的輿論和競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)升級(jí)是很難祈禱先斬后奏的效果的。走得太快了，監(jiān)管層跟不上了，那就只好先停了你的業(yè)務(wù)再說(shuō)。

先斬后奏這招在最開(kāi)始是有效果的，因?yàn)橐粋€(gè)行業(yè)需要這種方式來(lái)打破黎明前的黑暗，引起上層的注意。但是，一旦進(jìn)入一個(gè)比較穩(wěn)健的上升通道，就需要改變策略了，應(yīng)該是邊走邊回頭，而不是不顧一切只顧前行！

本文作者：拯迪 ?；轉(zhuǎn)載自：百度百家