編輯導(dǎo)語：線上交易發(fā)展至當(dāng)下已經(jīng)愈趨成熟，便捷的支付系統(tǒng)便利了人們的生活，并與人們的生活深度相融。而微信支付和支付寶作為人們最常使用的線上交易平臺(tái)，其背后又經(jīng)歷了怎么樣的發(fā)展歷程？本文作者講述了它們的產(chǎn)品故事，一起來看一下。

上一期講了線上支付的祖師爺PayPal的故事，讓我們沿著支付這條線講回更貼近大家生活的微信支付和支付寶。

首先，先把時(shí)間調(diào)回至1999年。

彼時(shí)馬云老師帶著18位創(chuàng)始人一起，在杭州的公寓中創(chuàng)建了專注于國內(nèi)批發(fā)貿(mào)易的中國交易市場（現(xiàn)稱“1688”），到了2001年，阿里巴巴注冊(cè)用戶數(shù)超過100萬人，2002年，阿里巴巴實(shí)現(xiàn)盈利。一直到2004年底，阿里巴巴上線5年后，我們今天的主角之一——支付寶才閃亮登場。一年后的2005年，騰訊推出了財(cái)付通，本文的另一個(gè)主角，支付寶相愛相殺的好兄弟。

一、第一回合：先發(fā)優(yōu)勢，致力創(chuàng)新

對(duì)于所有交易來說，最大的難題就是建立信任，我把錢或者貨物給了你，要如何保證你不會(huì)跑路呢？過去，面對(duì)面交易的時(shí)代，我能看見你的人，你的店鋪，你的廠房，總歸是跑得了和尚跑不了廟。可是當(dāng)一切都搬到了線上，對(duì)方可能是一個(gè)遠(yuǎn)在海外的陌生人，你要如何信任他并購買他的產(chǎn)品呢？

為了建立網(wǎng)絡(luò)購物的信任關(guān)系，支付寶誕生了。你不信任賣家，沒關(guān)系，你購物商品的錢是先進(jìn)到支付寶這個(gè)第三方平臺(tái)上，直到你確認(rèn)收貨之后，錢才會(huì)到賣家手中，這樣一來，你我都放心了。在電商平臺(tái)這個(gè)天然需要交易的場景里，支付寶從服務(wù)淘寶網(wǎng)開始，漸漸將自己的版圖擴(kuò)展到其他的線上支付平臺(tái)。

反觀騰訊這邊，財(cái)付通卻一直不瘟不火。

就像是阿里一直想做社交一樣，騰訊一直想做電商。2005年9月，騰訊上線了拍拍網(wǎng)，有了淘寶和支付寶這個(gè)最佳拍檔走在在前面，作為支付工具的財(cái)付通是同拍拍網(wǎng)一起上線的。拍拍網(wǎng)早年為了同淘寶差異化，走的是C2C模式，即貨物來自于個(gè)人賣家，是不是有點(diǎn)像現(xiàn)在的二手交易網(wǎng)站內(nèi)味兒了。

但是，還是那句老話，市場環(huán)境沒有準(zhǔn)備好，你走的太超前哪怕現(xiàn)在看來是對(duì)的，但是在當(dāng)時(shí)的那個(gè)時(shí)間點(diǎn)，你就是成不了。所以，在2014年3月，拍拍網(wǎng)被京東并購，2016年4月1日，拍拍網(wǎng)徹底下線。

這里想到我的一個(gè)朋友，秋招剛拿了拍拍網(wǎng)的offer，人還沒轉(zhuǎn)正，事業(yè)部就沒了。財(cái)付通和拍拍網(wǎng)本身就是兩個(gè)部門，所以幸運(yùn)的是財(cái)付通留在了騰訊體系內(nèi)，只是缺少了電商這個(gè)支付場景，財(cái)付通的發(fā)展更加舉步維艱。當(dāng)時(shí)的財(cái)付通一定沒有想到，自己拿到的竟然是一個(gè)逆襲的劇本。

這之后，支付寶就像是一個(gè)勤勤懇懇的好學(xué)生，一邊靠自己強(qiáng)大的銷售文化去BD各種大型平臺(tái)，一邊真真切切踏踏實(shí)實(shí)地改善著用戶的線上支付體驗(yàn)。

不知道你是否還有印象，在2013年之前，如果你在網(wǎng)上付款，是會(huì)跳轉(zhuǎn)到銀行的頁面，需要你一本正經(jīng)地坐在電腦前，輸入銀行卡號(hào)插上銀行U盾。

是支付寶創(chuàng)新了一種支付模式——快捷支付：由支付寶同銀行簽協(xié)議，客戶同支付寶簽協(xié)議，前臺(tái)驗(yàn)證工作由支付寶負(fù)責(zé)，后臺(tái)由銀行負(fù)責(zé)結(jié)算，只要支付寶的驗(yàn)證通過，銀行就放款，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)由支付寶承擔(dān)。

這是安全性與便利性之間尋找平衡，微觀角度，提升支付寶支付成功率；宏觀角度，支付寶用商業(yè)的力量，在中國二百多家銀行之間，做了一個(gè)事實(shí)上的小額借記系統(tǒng)，完成了銀行與銀行之間的連接（當(dāng)然網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)與隨之到來的斷直連是后話了）。如果沒有快捷支付的創(chuàng)新，現(xiàn)在的你雖然可以不用帶錢包，但是需要隨身帶上銀行的U盾哦。

2013年支付寶還有一個(gè)出圈的事情，就是推出了貨幣基金——余額寶。彼時(shí)余額寶的年化利率高達(dá)7%，寫到這里，我默默地打開了支付寶，現(xiàn)在只有年化2%了，摔！

要說這事呢，還是余額寶命好，上線不久剛好趕上了錢荒，才讓它的利率收益一騎絕塵。

說到錢荒，一位當(dāng)時(shí)的親歷者，分享了事件原委，還挺精彩的（我不對(duì)這個(gè)的真實(shí)性負(fù)責(zé)，大家也就當(dāng)看一樂了）。

錢荒的起因是一個(gè)微不足道的偶然事件，一家銀行的債券交易員在做交易時(shí)，忘記切換日歷了，導(dǎo)致要交割的時(shí)候，他的日歷顯示的是假期導(dǎo)致無法交割。

而銀行作為上市公司，需要對(duì)這件事情對(duì)外進(jìn)行公告，公告發(fā)出，市場上的解讀就不受控制了，為什么沒有按期交割，是不是銀行杠桿太高，肯定是有問題。

于是乎，就像是推倒了多米諾骨牌一樣，事件開始漸漸不受控制，機(jī)構(gòu)開始大規(guī)模地拋售未到期的票據(jù)，銀行沒有那么多的流動(dòng)性接住這些提前拋售的票據(jù)。2013年6月20日，這個(gè)瘋狂的一天，足以載入中國銀行間市場史冊(cè)。當(dāng)日，銀行間隔夜回購利率最高達(dá)到史無前例的30%，7天回購利率最高達(dá)到28%。

而早前余額寶一直沒有激起什么水花，在這個(gè)時(shí)候，命運(yùn)的車輪急吼吼地向他駛來，對(duì)于銀行來說別管利率高得多離譜，活下去最重要，而這也造就了任何貨幣基金都可能永遠(yuǎn)都無法復(fù)制的年化7%的高收益率。

二、第二回合：絕地反擊，彎道超車

2010年6月，iPhone 4發(fā)布了，它極具顛覆型的交互體驗(yàn)，超越了過去人們對(duì)于手機(jī)只是一個(gè)接打電話工具的定位，這標(biāo)志一個(gè)新時(shí)代的開始。手機(jī)開始作為人類器官的一個(gè)延伸，漸漸滲透到了每個(gè)人的日常生活。所有互聯(lián)網(wǎng)公司都在傾聽時(shí)代的腳步聲，并且當(dāng)它經(jīng)過時(shí)努力抓住它的衣角，渴望同他一起前進(jìn)。而這一次賽跑中，勝出的是騰訊。

2011年，國民APP微信上線，2012年9月，短短一年的時(shí)間，微信的注冊(cè)用戶突破2億，日活1億。還記得剛剛提到阿里巴巴突破100萬用戶花了多久么？整整兩年的時(shí)間。移動(dòng)時(shí)代疊加病毒式傳播，效率就是這么恐怖。而故事也來到了最精彩的一部分，財(cái)付通的逆襲之路。

財(cái)付通成功抱上了微信的大腿，那要如何走出走出自己的差異化呢？

眾所周知，中國人超級(jí)愛錢，在中國的文化中，你給別人發(fā)紅包，沒有人會(huì)覺得收到了侮辱，如果你有這種困擾，可以考慮把錢轉(zhuǎn)給我，讓我來幫你分擔(dān)這種困擾。甚至在廣東，每年春節(jié)，都有討利是的習(xí)俗，沒結(jié)婚的可以問已經(jīng)結(jié)婚的同事要紅包，當(dāng)然總有一些不自覺的同事謊稱自己紅包發(fā)完沒有現(xiàn)金了。

于是乎，誒，我們何不在微信上發(fā)紅包？

于是2014年春節(jié)前，紅包功能上線了。不需要翻資料，我對(duì)這個(gè)時(shí)間點(diǎn)記憶猶新，因?yàn)槲业囊粋€(gè)好朋友完全不顧我考研失利的悲傷，天天在微信里要我給她發(fā)紅包。

還記得我們?cè)谏弦黄赑ayPal的文章里說過什么么？如果一個(gè)產(chǎn)品的核心功能可以鼓勵(lì)用戶邀請(qǐng)其他朋友成為用戶，那么這個(gè)產(chǎn)品才能進(jìn)行病毒式增長。

微信紅包就是這樣的一款產(chǎn)品，你不會(huì)自己給自己發(fā)紅包，你需要發(fā)給你的朋友，并且完美的是這個(gè)行為還是自發(fā)的（也可能是被迫的）。而如果你需要發(fā)紅包，或者將紅包里的錢提現(xiàn)，你就需要綁定銀行卡，微信支付幾個(gè)月的時(shí)間，就完成了支付寶幾年的用戶積累。

將這個(gè)優(yōu)勢進(jìn)一步擴(kuò)大的轉(zhuǎn)折點(diǎn)是2015年春節(jié)，微信支付投標(biāo)5300萬元成為央視春晚的合作伙伴，這件事被馬云老師稱為偷襲珍珠港事件。那一年的春節(jié)，全家不管老少，都守在電視前瘋狂的搖紅包。而第二年，支付寶集五福的春晚合作的中標(biāo)價(jià)格，是微信支付之前的五倍。

商場如戰(zhàn)場，稍有不慎，你就錯(cuò)過了時(shí)間節(jié)點(diǎn)，就要花成倍的成本去彌補(bǔ)，更有不慎，甚至可能丟掉自己已有的陣地。

當(dāng)然這里也沒有說微信支付的產(chǎn)品經(jīng)理更聰明的意思，大家本身的起點(diǎn)就不一樣：支付寶出身于電商這片土壤，如何讓讓用戶放心地花錢才是要緊事，而反觀微信支付，在一個(gè)有強(qiáng)力先發(fā)優(yōu)勢的支付寶面前，必須走有差異化的打法，充分發(fā)揮平臺(tái)的社交屬性，才有可能脫穎而出。

但對(duì)于像支付這樣的雙邊市場，你僅僅贏得用戶是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，用戶需要消費(fèi)場景，讓他們?cè)敢獍彦X放在這里。支付寶從2004年開始做線上電商，到2014年，它已經(jīng)做了10年，如果微信支付還是做線上的話，毫無勝算，聰明的是它將戰(zhàn)場轉(zhuǎn)移到了——線下。

讓我們來到2014年，Uber宣布進(jìn)入中國市場，騰訊投資的滴滴和阿里投資的快的打得火熱。

真懷念那個(gè)時(shí)光，出門打車四舍五入約等于免費(fèi)。兩大巨頭瘋狂燒錢，只為了在大家心里種下O2O這顆種子——online to offline——你的線下服務(wù)可以通過線上支付的方式進(jìn)行購買。

這只是第一步，兩家在同一起跑線上，沒差太多。拉開差距的是第二步，微信支付的開放生態(tài)。

這一招有點(diǎn)像已有iOS系統(tǒng)的手機(jī)市場里Android系統(tǒng)的打法，已有滴滴打車的打車市場里高德打車的打法。微信支付在生態(tài)里引入了過去做收銀系統(tǒng)、POS機(jī)的服務(wù)商，由他們來拓展商戶，這比你一家家去銷售快了不知多少。這也是為什么，好像突然一下子，哪里都可以使用微信支付了。

三、第三回合：大家依舊在路上

2018年支付寶推出刷臉支付，為的就是既然用戶微信使用習(xí)慣已經(jīng)無法改變，那干脆不給你機(jī)會(huì)掏出手機(jī)。競爭對(duì)手的強(qiáng)大，故事才會(huì)有趣，不論是微信支付還是支付寶，他們依舊都在路上。

不知不覺寫了這么多，回看這一切都是我們切身經(jīng)歷過的歷史。工業(yè)革命之前的人們，幾千年來生活都沒什么改變，而我輩在短短不到二十多年的時(shí)光里，跟隨著時(shí)代的腳步就見證了如此之多不同的體驗(yàn)。

在寫PayPal這篇文章時(shí)，就很感慨早在1999年上線的PayPal的活躍用戶數(shù)是3.77億，而根據(jù)公開資料支付寶的年活躍用戶有10億+，還有比這更讓人感動(dòng)的事情么？

在20年前我們跟硅谷的差距，還是5-10年的差距，而現(xiàn)在，中國的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品已經(jīng)可以做到行業(yè)標(biāo)桿了。2021年的今天，中國有世界上最先進(jìn)的支付系統(tǒng)，你可以只帶一部手機(jī)，就去中國的任何地方，這是我們的驕傲。

用《兄弟連》的一句話作為結(jié)尾：我很驕傲能夠參與其中，有時(shí)候它會(huì)使我哭泣。

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