根據(jù)產(chǎn)品上線之后的時間和產(chǎn)品規(guī)模，個人信貸產(chǎn)品的生命周期可以劃分為幾個階段，在不同階段里，個人信貸產(chǎn)品所呈現(xiàn)出的特點也不同。怎么理解，并做好個人信貸產(chǎn)品生命周期管理？一起來看看本文的梳理。

產(chǎn)品生命周期管理是將產(chǎn)品從上線到推出的完整過程拆分為不同的階段，針對每個階段產(chǎn)品表現(xiàn)出來的特點指定針對性的計劃和措施。

在個人信貸產(chǎn)品管理過程中，由于業(yè)務增長的即時性和風險表現(xiàn)的滯后性，在完整產(chǎn)品生命周期中也呈現(xiàn)出不同的階段，個人信貸產(chǎn)品生命周期的管理可以幫助我們在不同的階段對產(chǎn)品采取不同的措施，進而提高產(chǎn)品的市場競爭力和全生命周期的盈利水平。

一、個人信貸產(chǎn)品生命周期

根據(jù)產(chǎn)品上線之后的時間和產(chǎn)品規(guī)模，個人信貸產(chǎn)品的生命周期可以分為增長期、瓶頸期、衰退期和退出期。

增長期：處于增長期的個人信貸產(chǎn)品剛剛進入市場，此時業(yè)務規(guī)模從0開始實現(xiàn)增長，隨著產(chǎn)品營銷的深入，業(yè)務投放逐步增加，貸款規(guī)?？焖僭鲩L。但由于產(chǎn)品營銷效能最終會達到定點，雖然貸款規(guī)模仍呈現(xiàn)增長的趨勢，但是增速逐步減緩。

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瓶頸期：處于平靜期的個人信貸產(chǎn)品投放端增長達到定點，但進入到個人信貸產(chǎn)品還款端的還款規(guī)模不斷增加，當投放端與還款端達到平衡的時候，個人信貸產(chǎn)品的規(guī)模將達到定點不再增長。

衰退期：處于衰退期的產(chǎn)品由于還款規(guī)模的快速增長，而投放端不再增長，甚至由于市場競爭情況投放端出現(xiàn)衰減的情況，此階段的個人信貸產(chǎn)品規(guī)模將出現(xiàn)余額下降的情況。

退出期：當產(chǎn)品在市場中競爭優(yōu)勢不再，會采取逐步退出市場的措施，在此階段的貸款規(guī)模將降低到最低點，此時的貸款規(guī)模將只剩下待清收的不良貸款。

二、不同階段的個人信貸產(chǎn)品呈現(xiàn)出的特點

增長期內的產(chǎn)品特點：處于增長期的產(chǎn)品剛剛進入到市場，具有剛進入市場的領先優(yōu)勢，申請貸款客戶的數(shù)量快速增長，貸款規(guī)模也快速增長。而此階段的產(chǎn)品風險表現(xiàn)尚未進入表現(xiàn)期，產(chǎn)生的逾期以及不良貸款極少。貸款的利息收入隨著貸款規(guī)模的增加逐步增加。

瓶頸期內的產(chǎn)品特點：隨著市場中同類競品逐步進入市場，同時機構自身的營銷產(chǎn)能已經(jīng)完全釋放，此階段產(chǎn)品投放與還款逐步區(qū)域相等，此時存量客戶開始進入風險表現(xiàn)，逾期貸款和不良貸款開始出現(xiàn)，并逐步增加。

衰退期內的產(chǎn)品特點：此階段客戶還款量快速增加并超過產(chǎn)品投放，余額出現(xiàn)逐步降低的情況，而此時產(chǎn)品風險表現(xiàn)的更加完整，逾期貸款和不良貸款快速出現(xiàn)，產(chǎn)品的逾期率和不良率快速增長。

退出期內的產(chǎn)品特點：此階段正常類的貸款余額降低到0，存量的貸款規(guī)模最終將全部是不良貸款，并長期達到穩(wěn)定，隨著催收回款和不良貸款的核銷，產(chǎn)品規(guī)模最終降低到0，完全退出市場。

三、產(chǎn)品生命周期的盈利性管理

在個人信貸產(chǎn)品全生命周期的過程中，在增長期和瓶頸期內有較少的不良貸款出現(xiàn)，因此在這兩個階段的產(chǎn)品收入可以覆蓋包括風險損失在內的各項成本；而在產(chǎn)品的衰退期中，隨著產(chǎn)品規(guī)模的下降，產(chǎn)品收入將無法覆蓋風險損失；在產(chǎn)品的退出期內，產(chǎn)品的正常還款收入將降低到0，產(chǎn)品的主要收入結構轉變?yōu)榇呤栈乜睢?/p>

因此，為了使產(chǎn)品實現(xiàn)盈利最大化，應該采取可能得營銷措施盡量延長產(chǎn)品的增長期和瓶頸期，同時通過風險端的不斷調整盡可能減少產(chǎn)品在瓶頸期和衰退期內出現(xiàn)風險表現(xiàn)，同時在產(chǎn)品退出階段加大催收回款力度。

四、針對產(chǎn)品不同階段的表現(xiàn)建議采取的措施

1. 針對增長期內的個人信貸產(chǎn)品

在此階段的產(chǎn)品剛剛進入市場，應該找到目標客群，加大營銷宣傳力度，并快速占領市場和貸款營銷渠道；風控端應關注此階段貸款營銷客戶的通過率和客戶還款過程中的早期逾期指標，快速迭代前篩規(guī)則，保證產(chǎn)品通過率在市場中具有一定的市場競爭力的同時，規(guī)避欺詐風險的出現(xiàn)。

2. 針對瓶頸期內的個人信貸產(chǎn)品

此時產(chǎn)品具有一定的風險表現(xiàn)數(shù)據(jù)，風控端應根據(jù)風險表現(xiàn)驗證風險策略的有效性，針對表現(xiàn)好的產(chǎn)品應適當放寬風險策略，確保產(chǎn)品在同類競品中的競爭優(yōu)勢，針對表現(xiàn)差的產(chǎn)品應快速收緊風險策略，防止信用風險的進一步擴大。由于此階段存量營銷產(chǎn)能已經(jīng)完全釋放，營銷端應尋找新的營銷增長點，或迅速找到新的目標客戶群體，實現(xiàn)營銷端的二次增長。

3. 針對衰退期內的個人信貸產(chǎn)品

此階段營銷端應根據(jù)已有數(shù)據(jù)表現(xiàn)的客戶對優(yōu)質客戶進行客戶畫像，并挖掘存量客戶的復購需求，集中在優(yōu)質客群中加大產(chǎn)品投放力度；而由于此階段產(chǎn)品的市場競爭已經(jīng)進入到白熱化，新增客群的資質將出現(xiàn)下沉的情況，風控端應收緊新客戶申請的風險策略，降低新客戶投放風險。

4. 針對退出期內的個人信貸產(chǎn)品

此階段的產(chǎn)品重點應放到催收回款環(huán)節(jié)，采取電話、現(xiàn)場、委外、訴訟等方式進行對不良客戶的催收，同時，探索ABS、債權轉讓等方式整體將存量資產(chǎn)進行打包在市場中流通。