在數(shù)字化金融時代，錢包賬戶產(chǎn)品已成為連接用戶與金融服務(wù)的重要橋梁。本文將深入剖析錢包賬戶產(chǎn)品的架構(gòu)設(shè)計、用戶交互流程以及市場應(yīng)用場景，為您提供全面的行業(yè)視角與實(shí)操指南。

經(jīng)常有小伙伴提出這樣的問題“我最近要面試錢包賬戶產(chǎn)品崗位，他的資金和信息怎么流轉(zhuǎn)”，“老板想做個支付寶一樣的錢包，有沒系統(tǒng)PRD給我看下”。那我們這次就來介紹下錢包賬戶產(chǎn)品。

一、錢包應(yīng)用場景

圖1：支付寶錢包應(yīng)用場景

現(xiàn)在市面上主流的錢包產(chǎn)品是2.5個，即支付寶、云閃付，半個就是微信，因?yàn)槲⑿攀且豢钌缃卉浖€不能算一款純錢包應(yīng)用。

不過相較而言，微信是錢包用戶最多的應(yīng)用了。因?yàn)榻鹑诓皇且粋€高頻場景，單獨(dú)運(yùn)營一個錢包用戶黏性比較低，因此現(xiàn)在的普遍都是像微信一樣，把錢包嵌入到高頻的應(yīng)用場景中來使用。

二、錢包架構(gòu)

錢包從架構(gòu)層面的劃分上來說就是對會員和賬戶能力的一層可視化展現(xiàn)，通過核心能力的包裝錢包展現(xiàn)出了千變?nèi)f化的場景適應(yīng)能力。

1. 應(yīng)用架構(gòu)

圖2：錢包應(yīng)用架構(gòu)（持牌機(jī)構(gòu)）

錢包應(yīng)用通過對網(wǎng)關(guān)和收銀臺的包裝為用戶提供了從注冊、登錄、商業(yè)應(yīng)用、金融產(chǎn)品等一系列的服務(wù)。

（1）錢包應(yīng)用

為了構(gòu)建這樣的錢包體系，分為C端和B端都需要在支付體系內(nèi)開戶。

• C端應(yīng)用：用戶提供賬戶和錢包支付能力。
• B端應(yīng)用：為場景提供方，為用戶提供營銷卡券、生活類應(yīng)用和金融服務(wù)。

（2）賬務(wù)中心

為了實(shí)現(xiàn)資金在平臺內(nèi)的流動，就需要開出對應(yīng)的中間科目。通過清算系統(tǒng)為不同商業(yè)主體之間提供資金結(jié)算服務(wù)。

當(dāng)然這里的金融賬戶之間的清算，中國監(jiān)管的比較嚴(yán)。非銀支付機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在普遍通過收銀臺跳轉(zhuǎn)到持牌機(jī)構(gòu)的方式為用戶提供金融服務(wù)。這樣賬務(wù)中心也就逐步減少這些金融中間科目了。

2. 集成架構(gòu)

圖3：錢包集成架構(gòu)

從集成關(guān)系就能看到，錢包應(yīng)用就是一層可視化的前端應(yīng)用，他通過認(rèn)證服務(wù)來進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，信息保存到會員系統(tǒng)，最終完成開戶。

錢包的支付過程根據(jù)選取的支付方式和交易對手來選擇使用收銀臺或者直接調(diào)用后臺服務(wù)。在這里為了保持支付的統(tǒng)一性和支付效率，跨行支付通過收銀臺進(jìn)行支付（充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬到卡），內(nèi)部交易（轉(zhuǎn)賬到戶）直接向交易系統(tǒng)下單。

3. 核心流程

圖4：錢包賬戶核心流程

錢包賬戶是基于應(yīng)用場景來流轉(zhuǎn)的，它在用戶使用過程中逐步的引導(dǎo)用戶完成注冊和實(shí)名認(rèn)證。

1）快速注冊：為了快速的獲客，錢包通過簡單的短驗(yàn)、聯(lián)合登錄或登錄密碼就能快速開出會員賬號，讓用戶登錄使用。

2）實(shí)名開戶：用戶在錢包使用過程中引導(dǎo)用戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，并開出對于的賬戶。

3）升級服務(wù)：通過廣告、領(lǐng)券、消費(fèi)過程中的營銷讓用戶完成開卡、分期和零錢理財?shù)犬a(chǎn)品升級服務(wù)。

三、余額與賬戶關(guān)系

1. 會員與賬戶映射關(guān)系

圖5：會員錢包應(yīng)用

這類屬于支付機(jī)構(gòu)直接提供的錢包賬戶，他與底層的資金賬戶是直接映射的關(guān)系。這種余額使用簡單清晰，也能很好地進(jìn)行會計賬務(wù)處理。

2. 多種錢包余額形式

一般情況下余額都是對賬戶余額的直接展示，一些錢包為了適應(yīng)場景的特定需求對余額進(jìn)行了定制化的包裝。以下的的案例都是在會員和資金賬戶基礎(chǔ)上做的一層額度的應(yīng)用包裝。

圖6：錢包余額的多種形式

（1）提現(xiàn)額度

例如微信、支付寶為了提高用戶資金的留存和減少手續(xù)費(fèi)支出，增加了一層提現(xiàn)額度的控制。系統(tǒng)要按照提現(xiàn)額度的規(guī)則，準(zhǔn)實(shí)時的累計金額，并扣減用戶的提現(xiàn)額度來實(shí)現(xiàn)“可提余額”的管理。

這種實(shí)現(xiàn)比較簡單，提現(xiàn)時計算下可提現(xiàn)余額就行了，放在錢包應(yīng)用或限額管理模塊都可以。

提現(xiàn)額度控制 ：

• 可提現(xiàn)=Σ年提現(xiàn)金額

（2）交易賬戶

交易類賬戶用戶比較關(guān)注資金提現(xiàn)到賬，而平臺希望平臺內(nèi)的資金可以被最大化使用。因此就有了“待結(jié)算資金可用，但不可提現(xiàn)”的需求。

因此這里的可用余額需要重新包裝“可用余額、可提余額、在途余額”。

交易賬戶余額公式

• 錢包總金額=可用余額+可提凍結(jié)+在途凍結(jié)
• 可用余額=可提余額+待結(jié)余額

這種模式最簡單的實(shí)現(xiàn)方式就是，由錢包應(yīng)用來做余額包裝，向交易系統(tǒng)下單的時候分別來傳送對應(yīng)的賬號完成賬務(wù)處理。當(dāng)然配套的交易層面和賬務(wù)系統(tǒng)也要進(jìn)行改造，避免很多的過多的交易訂單呈現(xiàn)給用戶造成困擾。

（3）多維賬戶

我們很多錢包像支付寶一樣有很多的賬戶，例如有支付賬戶、理財賬戶、融資賬戶等。這些都是通過會員賬戶與外部賬戶建立關(guān)聯(lián)關(guān)系，然后在錢包層面分開展示即可。

四、錢包注冊

為了能給用戶有良好的體驗(yàn)，個人錢包開戶可以先注冊開通一個會員賬號，需要賬戶充值的時候再開戶。

1. 交互設(shè)計

圖7：用戶注冊頁面

用戶通過手機(jī)號就能進(jìn)行賬戶注冊，為了交易安全用戶需要設(shè)置登錄密碼。

2. 注冊流程

圖8：錢包注冊流程

用戶在注冊時需要調(diào)用短信通道驗(yàn)證手機(jī)有效性，然后就能生成一個會員號，并讓用戶設(shè)置登錄密碼，這樣用戶就能瀏覽APP和網(wǎng)站上登錄了。在用戶需要支付的時候再引導(dǎo)用戶開戶，為用戶提供了良好的支付體驗(yàn)。

五、錢包開戶

用戶開戶過程還是比較復(fù)雜而繁瑣的，因此可以通過營銷活動來引導(dǎo)用戶開戶開戶。

1. 開戶交互

圖9：開戶交互設(shè)計

用戶開戶過程需要提交個人實(shí)名信息，身份證，并且要進(jìn)行人臉與身份證的比對，確保是用戶本人。開戶過程中用戶還要設(shè)置一個支付密碼，與登錄密碼不同的是這個密碼是專門用于支付的。

圖10：支付賬戶實(shí)名等級

支付賬戶也有類似銀行II/III類賬戶的認(rèn)證等級，最低是L1賬戶，最高是L3賬戶。一般給個人開通的都是L2賬戶，通過手機(jī)號、身份證、銀行卡三類外部通道來完成實(shí)名認(rèn)證。

2. 開戶流程

圖11：會員開戶流程

用戶填寫基本用戶信息后，會通過“認(rèn)證渠道”對用戶的手機(jī)號、身份證進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。通過后會引導(dǎo)用戶綁卡，這樣就達(dá)到了L2的賬戶等級。

隨后通過加密平臺生成支付密碼串將其保存在會員系統(tǒng)，最后調(diào)用支付核心完成L2賬戶的開戶。

六、錢包支付

1. 錢包充值

（1）錢包充值交互

圖12：充值交互流程

用戶向錢包充值，輸入金額并選取支付方式，隨后輸入短信驗(yàn)證碼后提交支付，隨后系統(tǒng)跨行完成收款并展示支付結(jié)果。

（2）錢包充值流程

圖13：充值流程

1）錢包輸入金額、選擇支付方式，系統(tǒng)同步調(diào)用風(fēng)控和會員系統(tǒng)進(jìn)行限額和同名校驗(yàn)；

2）用戶提交支付，調(diào)用收銀臺向交易系統(tǒng)下單，系統(tǒng)進(jìn)入處理中頁面讓用戶等待。隨后支付引擎先調(diào)用渠道扣款，接收到渠道的回調(diào)通知后賬務(wù)系統(tǒng)給客戶入賬。

3）最后支付結(jié)果通知到收銀臺，收銀臺跳轉(zhuǎn)到錢包頁面，錢包將查詢到的支付結(jié)果展現(xiàn)給用戶。

2. 錢包提現(xiàn)

（1）錢包提現(xiàn)交互用戶提現(xiàn)時需要展示用戶可提現(xiàn)余額，用戶輸入密碼后提現(xiàn)到銀行卡。

圖14：提現(xiàn)交互流程

（2）錢包提現(xiàn)流程提現(xiàn)需根據(jù)用戶可提現(xiàn)余額進(jìn)行支付，并且一般都要輸入密碼確認(rèn)客戶本人操作。

圖15：提現(xiàn)處理流程

1）用戶進(jìn)入收銀臺需要通過會員系統(tǒng)查詢用戶余額，并展示可提現(xiàn)金額。同時要校驗(yàn)用戶的同名，以及驗(yàn)證支付密碼確認(rèn)其本人操作。

2）用戶提交支付后通過收銀臺向交易系統(tǒng)下單，交易系統(tǒng)扣減客戶金額向支付渠道提交指令。3）渠道結(jié)果以回調(diào)方式返回支付系統(tǒng)，完成訂單更新、返回錢包頁面，最終錢包頁面展示提現(xiàn)結(jié)果給用戶。

3. 錢包轉(zhuǎn)賬

（1）錢包轉(zhuǎn)賬交互

錢包轉(zhuǎn)賬分為轉(zhuǎn)賬到卡和轉(zhuǎn)賬到戶，其中轉(zhuǎn)賬到卡與提現(xiàn)相同知識 不判斷同名，因此我們這里來介紹下轉(zhuǎn)賬到戶。

圖16：轉(zhuǎn)賬到戶

用戶通過搜索或者最近的收款人，找到交易對手，輸入金額后驗(yàn)證密碼完整轉(zhuǎn)賬支付。

（2）錢包轉(zhuǎn)賬流程

圖17：錢包轉(zhuǎn)賬流程

用戶選擇收款人，然后對輸入的金額、密碼進(jìn)行限額和安全校驗(yàn)，用戶確認(rèn)無誤后向交易系統(tǒng)下單。由于內(nèi)部系統(tǒng)間轉(zhuǎn)賬，因此這里直接調(diào)用交易服務(wù)而不再通過收銀臺轉(zhuǎn)發(fā)。支付核心完成賬戶之間轉(zhuǎn)賬后返回結(jié)果結(jié)果給錢包應(yīng)用。

七、總結(jié)

本文介紹的錢包賬戶產(chǎn)品不是很復(fù)雜，主要是對會員和賬戶能力對外的一層可視化能力的包裝。并且從支付體驗(yàn)上做了更多的優(yōu)化，讓用戶能夠在使用中逐步升級和完成支付。